Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 21
Текст из файла (страница 21)
рублей, увеличившись за 2008-2012 годына 522,7 млрд. рублей, или в 3,6 раза.2 В структуре объёма указанного портфелядоля кредитов, предоставленных на срок свыше 3 лет, составила 88,4%.3 Основнаячасть кредитного портфеля банка развития – кредиты в целях реализацииинвестиционных проектов («инвестиционные» кредиты).В числе кредитуемых ВЭБом проектов присутствуют мегапроекты,значимые с позиции развития отдельных отраслей и регионов, экономики вцелом.
Это такие проекты, как строительство международных аэровокзальныхкомплексов, морских портов и терминалов на их территориях, ГЭС и ТЭЦбольшой мощности, региональных систем водоснабжения и водоотведения,инфраструктурных комплексов в сфере спорта, туризма и отдыха, крупныхвысокотехнологичныхпромышленности.1ТакжепроизводствсюдавотноситсясекторахрядобрабатывающейкрупнейшихпроектоввОбзор банковского сектора Российской Федерации: аналитические показатели. Центральный банк РоссийскойФедерации, 2008.
№66. апрель; Обзор банковского сектора Российской Федерации: аналитические показатели.Центральный банк Российской Федерации, 2013. №126. апрель.2Годовой отчёт Внешэкономбанказа 2012 год. Государственная корпорация «Банк развития ивнешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», 2013. С.6; Годовой отчёт Внешэкономбанка за 2007 год.Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», 2008. С.7.3Годовой отчёт Внешэкономбанка за 2012 год. Государственная корпорация «Банк развития ивнешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», 2013.
С.17.99агропромышленном комплексе, направленных на повышение продовольственнойбезопасности России и предусматривающих создание современных комплексов,обеспечивающих производство экологически чистой продукции животноводстваи птицеводства, хранение и переработку.Одновременно есть существенно менее масштабные проекты, которые,несмотря на их локальный характер, также поддерживаются ВЭБом.
Например,проектыстроительстваТЭЦииныхобъектовжилищно-коммунальногохозяйства, предприятий по производству современных строительных материалов,способствующие повышению качества жизни российских граждан и/илиимпортозамещению.Вместе с тем, несмотря на существенный рост кредитования, в настоящиймомент влияние отечественного банковского сектора и ВЭБа на расширенноевоспроизводство недостаточно.В Приложении Р приведены сведения о доле банковских кредитов висточниках финансирования текущих расходов и долгосрочных инвестиций вразличных странах. Согласно указанным данным банковские кредиты в Россиизанимают в ресурсах малых и средних предприятий лишь около 18,0%, в то времякак в Германии и США – 78,0% и 33,2%.Инвестиции в основные фондыфинансируются за счёт банковских кредитов в России – на 9,4%, в Германии – на41,8%, в США – на 32,5%.1При этом по большинству товарных групп рынки в России насыщаются засчёт импорта (например, мебели – на 47,0%, автомобилей – на 58,0%, игрушек –на 70,0%, лекарств – на 77,0%, бытовой техники – на 93,0%, одежды – на 95,0%),в соответствии с Приложением С2, основные средства и оборудование наотдельных производственных предприятиях изношены на 50-90%.3 Удельный весорганизаций, осуществляющих технологические инновации, в общем числеорганизаций промышленного производства составляет всего 9,3%, в то время как1Вызов десятилетия: качество и доступность банковских услуг: доклад АРБ.
Москва: Ассоциация российскихбанков, 2011. С.8.2Перспективы банковской системы России: модель посткризисного развития: итоговые материалы 11-огоВсероссийского банковского форума. Нижний Новгород: 26-27 августа 2010 года. С.61, 63.3Ильясов С.М. Роль банковской системы в стимулировании инвестиционной и инновационной деятельности //Банковское дело. 2011. №3 (207). С.53.100значение данного показателя в Германии – 71,8%, в Люксембурге – 61,4%, вБельгии – 53,6%, в Финляндии – 52,5%, в Ирландии – 59,2%, в Австрии – 48,8%, вПольше – 35,2%, в Литве – 27,9%,1 что отражено в Приложении Т.Кроме того, объём выданных кредитов на душу населения в России отстаётот Франции более чем в 12 раз, от Германии – в 11 раз, от США – в 9 раз. Даже вКитае с его огромным населением объём кредитов на душу населения в 1,8 разавыше по сравнению с Россией.2При покупке жилья доля банковских ресурсов в России составляет 11,9%,в то время как в Китае, США и Германии соответственно 23,7%, 84,5% и 82,0%,согласно Приложению Р.3 Данная ситуация имеет место в условиях крайне низкойобеспеченности жильём населения России – 22 м2 на душу населения, что ниже нетолько стандарта ООН (30 м2 на душу населения) и показателей развитых стран(от 34 до 74 м2 на душу населения), но даже показателя Китая (27 м2 на душунаселения), в соответствии с Приложением У.Вышеизложенное свидетельствует о недостаточном участии банковскихинститутоввнеобходимостимодернизацииувеличениясовременнойобъёмовроссийскойдолгосрочногоэкономики,оинвестиционногокредитования.Некоторые учёные и практики в этой связи жёстко критикуют Банк Россииза побуждение банков к более строгой оценке рисков и созданию резервов вбольшем объёме.
Вместе с тем тот факт, что инвестиционное кредитованиесопряжено с повышенными рисками, очевиден. При этом оценка риска всегдадолжна производиться адекватно. Необходимо помнить, что одной из причинипотечного кризиса в США, в том числе, была недостаточно консервативнаяоценка рисков кредитования.Полагаем, что в данном случае нельзя подходить к решению задачи спозиции одной из крайностей. Одинаково недопустимыми являются как связанное1Россия и страны мира (Статистический сборник).
Москва: Федеральная служба государственной статистики(Росстат), 2012. С.329.2Лаврушин О.И. Особенности и направления развития кредита в экономике России // Банковское дело. 2011. №3(207). С.37.3Вызов десятилетия: качество и доступность банковских услуг: доклад АРБ. Москва: Ассоциация российскихбанков, 2011. С.8.101со слишком консервативной кредитной политикой кредитное сжатие, ведущее кстагнации, так и чрезмерная кредитная экспансия, неизбежным следствиемкоторой становится финансовая нестабильность и кризис. Следует найтиопределённый компромисс, который будет способствовать стабильному росту.Для решения проблемы развития долгосрочного инновационного кредитованиянеобходимо использование механизмов снижения рисков, а не их принятие бездолжногоформированиярезервов.Указанноевключаеткакувеличениекапитализации банков, изыскание стабильных долгосрочных привлечённыхресурсов, так и более взвешенную оценку рисков со стороны кредитныхорганизаций.Следует отметить, что важную роль в снижении кредитных рисков играюттакже институты банковской инфраструктуры.
Так, Агентство по ипотечномужилищному кредитованию (АИЖК) и его дочерние структуры снижаюткредитные риски банков посредством создания системы рефинансированияипотечных кредитов и установления определённых стандартов ипотечныхкредитов, бюро кредитных историй – представляя банкам дополнительнуюинформацию, что позволяет более корректно оценить кредитный риск,коллекторские агентства – путём переложения кредитных рисков с банков наколлекторские агентства, банковские союзы и ассоциации – посредствомобсуждения и внедрения членами передовой практики в области оценкикредитного риска.Особо в этой связи следует выделить бюро кредитных историй. В развитыхстранах кредитные бюро – один из важнейших финансовых институтов,позволяющий принципиально снизить риски в области кредитования.По состоянию на 29.08.2013 в России действовало 26 бюро кредитныхисторий.1 При этом российская система бюро кредитных историй имеет ряддостаточно существенных недостатков, важнейшим из которых являетсяразобщённость в работе кредитных бюро, которая прежде всего выражается в1Материалы официального сайта Службы Банка России по финансовым рынкам [Электронный ресурс].
Режимдоступа: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/credit_bureau/list (дата обращения: 28.09.2013)102отсутствии обмена информацией и, как следствие, единого информационногополя кредитных историй. Единая база данных, доступная всем участникам рынка,отсутствует. Кроме того, следует отметить такие проблемы, как достоверность исвоевременность представления информации о заемщике из бюро кредитныхисторий, необходимость получения от заемщика согласия на предоставлениеинформации в бюро кредитных историй, ограниченность сферы деятельностибюро кредитных историй только физическими лицами.Однако решение проблемы развития инвестиционного кредитования лежитне только в плоскости банковской системы.
Так, очевидно, что повышениюинвестиционной привлекательности проекта и минимизации связанных с нимрисков способствует наличие чёткого, грамотно разработанного, реалистичногобизнес-планаитехнико-экономическогообоснованиякредита.Еслипредприятием представлен качественный бизнес-план, который впоследствиивыполняется, то совершенно справедливым будет установление низкой ставкирезервирования по данной ссудной задолженности.Вместестем,какпоказываетпрактика,качестворазработкипредоставляемых в банки проектов достаточно низкое, что, по нашему мнению,является одним из основных факторов, сдерживающих развитие долгосрочногокредитования.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
