Институциональное развитие банковской системы России (1142355), страница 16
Текст из файла (страница 16)
При этом, как отмечено ранее, в малых исредних банках доля просроченной задолженности по кредитам малому исреднему бизнесу составляет чуть более 4%, а в микрофинансовых организациях– 10-15%.1В целом же, как правило, микрофинансовые организации предлагаютфинансовые услуги клиентам с ограниченным доступом к традиционнымбанковским кредитам (например, на создание собственного бизнеса «с нуля»,заемщикам, у которых нет залога, заемщикам, которым по банковским меркамнужна очень маленькая сумма и т.п.).Таким образом, бизнес банков и микрофинансовых организаций в большейстепени является комплиментарным по отношению друг другу, то естьдополняющим.Всёчащебанкиначинаютрассматриватькредитныепотребительские кооперативы и микрофинансовые организации не просто какзаемщиков, а как возможные каналы доведения кредитных средств банков донаселения.
Доля привлечённых межбанковских кредитов в пассивах 15крупнейших микрофинансовых организаций достигает 65,4%.2Некоторымибанками для этих целей создаются дочерние микрофинансовые организации. Поразличнымоценкамколичествомикрофинансовыхорганизаций,которыеучреждены при участии банков, достигает порядка 30-50.31Материалы официального сайта микрофинансовой организации ОАО «РАМфин» [Электронный ресурс]. Режимдоступа: http://ramfin-ru.livejournal.com/3722.html (дата обращения: 17.08.2013)2Яковенко Д.
Микрофинансы на гребне волны // Эксперт. 2012, №49 (831). 07 декабря.3Материалы Банковского Интернет-портал Воронежа [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankivrn.ru/news/3900-banki-zavodyat-mikrodochek.html (дата обращения: 17.08.2013), Мамута М. МФО находятся настадии экстенсивного роста [Электронный ресурс].
Режим доступа: http://fresh-money.ru/anticrisis/8412mfo_nakhodjatsja_na_stadii_silnogo_jekstensivnogo_rosta.html (дата обращения: 17.08.2013)74Крометого,всё чаще банками совместнос микрофинансовымиорганизациями внедряются агентские схемы сотрудничества.Например,банк«Церих»выдаётсовместносмикрофинансовойорганизацией «Моментальные карты».
«Моментальная карта» Visa Classicпредставляет собой неименную неэмбоссированную расчётную карту с PINкодом. Карту можно использовать как расчётную, переводя на неё собственныесредства, и как кредитную, получая заемные средства от микрофинансовойорганизации – партнёра. Помимо прочего, на фактический остаток средств покарте банк начисляет 2,5% годовых.1При этом одно из приоритетных направлений деятельности банка «Церих»– потребительское кредитование в сотрудничестве с кредитными агентствами –членами НП «Ассоциация микрокредитования». На данный момент «Церих»работает с 8 кредитными агентствами, все являются микрофинансовымиорганизациями.2Ранееотмеченположительныйопытработысквазибанковскимиструктурами ОАО «МСП Банк», ЗАО «ВТБ 24» и ОАО «Сбербанк России».Наконец,квазибанковскиеструктурыначинаютактивновзаимодействовать с институтами банковской инфраструктуры.В первом полугодии 2013 года объём просроченной задолженности помикрокредитам, переданным коллекторским агентствам, увеличился на 67% посравнению с первым полугодием 2012 года.3 В настоящее время порядка 764микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативасотрудничают с Национальным бюро кредитных историй.4 Ряд микрофинансовыхорганизаций урегулирует споры с заемщиками через финансового омбудсменапри Ассоциации российских банков.
Среди экспертов имеются предложениявовлечь1микрофинансовыеорганизацииипотребительскиекооперативы,Материалы официального сайта Ассоциации микрофинансовых организаций [Электронный ресурс]. Режимдоступа: http://www.amoros.ru/kreditka-ot-mfo (дата обращения: 14.08.2013)2Материалы официального сайта Ассоциации микрофинансовых организаций [Электронный ресурс]. Режимдоступа: http://www.amoros.ru/kreditka-ot-mfo (дата обращения: 14.08.2013)3Алексеевских А. Микрозаймы доросли до потребкредитов//Известия. 2013.
23 июля.4Соколов А. Микрофинансовые организации: БКИ или уход с рынка? [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://creditcardsonline.ru/news/2013/04/23/756-mikrofinansovyie-organizatsii-bki-ili-uhod-s-ryinka (дата обращения:15.08.2013)75отвечающие стандартам государственного регулирования отрасли, в системуипотечного кредитования по стандартам АИЖК.Таким образом, банковская система России является наиболее развитымсегментом российского финансового рынка. Однако она обладает небольшимиразмерами по сравнению с банковскими системами развитых стран, а долябанковских активов в ВВП в России чуть ниже, чем в большинстве развитыхстрани ряде стран Восточной Европы.
Вместе с тем в целом российскаябанковская система развивается в соответствии с утверждённой Стратегиейразвития, несколько отставая только по показателю собственного капиталабанковского сектора.Основные тенденции развития банковской системы России следующие:– нарастающая потребность в создании на первом уровне банковскойсистемы России надзорного органа, который обеспечивал бы комплексныйконтроль за финансовыми конгломератами;– историческое формирование у Банка России более глубоких связей сбольшинством участников финансового рынка, чем у ФСФР;– сокращение общего количества кредитных организаций;– укрупнение банковского бизнеса;– замедление темпов иностранной экспансии в послекризисные годы истабилизациядолибанков,контролируемыхиностраннымкапиталом,всовокупном капитале банковского сектора на уровне около 20%, в совокупныхактивах – на уровне 15-20%;– укрепление позиций банков, контролируемых государством;– встраивание в структуру банковской системы микрофинансовыхорганизаций и потребительских кооперативов кредитования.Более подробная оценка сложившихся в российской банковской системетенденций будет дана в нижеследующих главах настоящей работы.Как отмечено в предыдущем параграфе, в мире существуют различныеинституциональные структуры банковских систем и банковских секторов, вчастности, с различным количеством кредитных организаций и их отделений.76Очевидно, что качество институциональной структуры проявляется через еёвзаимодействие с окружающей средой, экономикой страны.
В этой связи любуюинституциональную структуру банковского сектора можно охарактеризоватьстепенью насыщенности экономики банковскими учреждениями и соотношениемсинституциональнойструктуройнефинансовогосектора.Современнуюинституциональную структуру банковского сектора в увязке с реальным секторомэкономики в общем виде можно представить следующим образом, в соответствиис таблицей 1.5.Таблица 1.5 - Общая модель институциональной структуры банковского сектораРазмерхозяйствующегосубъектаДоля в общейчисленностихозяйствующихсубъектов, %РазмеркредитнойорганизацииДоля в общейчисленностикредитныхорганизаций, %КрупныепредприятияНебольшиепредприятияαКрупные банкиα+γβНебольшие банкиβ-γИнституциональнаянасыщенность,человек на 1отделениеµИсточник: составлено авторомПонашемумнению,можновыделитьследующиекритериисовершенствования институционального развития банковского сектора, которыевытекают из факторов, определяющих потребность экономики в банках, исложившихся тенденций развития:1.
Подходящая институциональная структура банковской системы можетбыть достигнута в рамках различных видов институциональной структурыбанковской системы. В этой связи при достижении банковским секторомопределённого уровня развития трансформацию текущей модели следуетпроизводить,неменяяконцептуальносуществующеготипаустройстваинституциональной структуры, а путём его совершенствования, дополненияэлементами других разновидностей институциональной структуры банковскогосектора. Резкое уничтожение действующей структуры и создание новой являетсянедопустимымспособом,посколькутрансакционныеиздержкиподобнойтрансформации с высокой долей вероятности превысят все её положительныеэффекты.772. Наличие потребности в изменении количества и размеров кредитныхорганизаций определяется потребностью в инвестициях.
Так, при необходимостизамены основных фондов и увеличения объёмов производства требуетсяувеличение кредитования, следовательно, в случае если масштабы производствапредполагают крупные инвестиции, – необходим рост численности крупныхбанков, укрупнение средних и малых банков; если речь идёт о производстве врамках малого бизнеса, – необходим рост количества небольших банков.3. Потребность в кредитных организациях различных масштабов в том илиином регионе должна определяться также отраслевой структурой нефинансовогосектора. Так, одни отрасли, как правило, требуют достаточно крупных масштабовпроизводства (добыча полезных ископаемых, производство электроэнергии, газаи воды, внешняя торговля) и соответственно крупных банков, а другие сферыпроизводствачастопредполагаютсредние(многиеобрабатывающиепроизводства) и малые размеры бизнеса (сельское хозяйство, розничнаяторговля), для удовлетворения их потребностей необходимы средние и малыекредитные организации.4.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
