Диссертация (1173823), страница 19
Текст из файла (страница 19)
Иное могло бы способствовать необоснованномуущемлению прав потребителя финансовой услуги, одновременно создаваяситуацию,благоприятствующуювозникновениюнедобросовестнойвышеупоминаемогоконкуренциирегуляторногоиарбитража.Представленная логика единого правового регулирования отношенийфинансовых организаций с заемщиком-гражданином была отражена и вЗаконе о потребительском кредите (займе).Следовательно, обоснован вывод, что микрофинансовая деятельностьне требует поведенческого регулирования, серьезно отличающегося отповеденческого регулирования иных финансовых организаций.Полномочия Банка России на осуществление надзора за нормамиповеденческого регулирования вытекают из статьи 76.5 Закона «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)»161.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)"// "Парламентская газета", № 131-132, 13.07.2002.16196В соответствии с указанной нормой Банк России проводит проверкидеятельностинекредитныхфинансовыхорганизаций,направляетнекредитным финансовым организациям обязательные для исполненияпредписания, а также применяет к некредитным финансовым организациямпредусмотренныефедеральнымизаконамииныемеры.Указанноеполномочие дублируется в законах об отдельных видах финансовыхорганизаций.Применительно к деятельности микрофинансовых организаций, нормапункта 4 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ позволяет Банку Россиипроводитьпроверкусоответствиядеятельностимикрофинансовыхорганизаций требованиям Закона № 151-ФЗ, других федеральных законов ииных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России.
Приэтом перечень федеральных законов, которые вправе проверять Банк Россиизаконодательством не установлен, что означает неопределенность предметанадзора. При буквальном толковании приведенное правило Закона № 151-ФЗможетозначатьполномочиепопроверкелюбыхтребованийзаконодательства – от Налогового кодекса РФ до правил пожарнойбезопасности.
Такая неопределённость, как справедливо отмечал Б.М.Фролов,приводиткдублированиюконтрольныхполномочийугосударственных органов исполнительной власти, к необоснованномурасширению предмета проводимых органами исполнительной властипроверок162. Кроме того, она порождает риски неопределенного предметапроверкимикрофинансовыхорганизаций,атакжевероятностьнеосуществления надзорных полномочий и коррупционных злоупотребленийсо стороны Банка России.
Определение предмета надзора через определениеповеденческого регулирования может быть применено и для решенияуказанной проблемы.Фролов Б.М. Объект осуществления государственного контроля и государственного надзора какосновной критерий их разграничения // Административное право и процесс. 2016. № 7. С. 63 - 67. Какпредставляется, данный вывод применим и к деятельности Банка России, не являющегося органомисполнительной власти.16297Таким образом, непруденциальное регулирование микрофинансовойдеятельности должно учитывать особенности, присущие микрофинансовыморганизациям.
Однако, в отличие от пруденциального регулирования, намине были выявлены особенности, требующие введения принципиально новыхправовых норм или делающие невозможным применение существующихрегуляторных положений. В целом непруденциальное регулированиемикрофинансовойдеятельностианалогичнонепруденциальномурегулированию банковской деятельности.Проведенныйрегулированияанализпруденциальногомикрофинансовойинепруденциальногодеятельностимикрофинансовыхорганизаций позволяет сделать следующие выводы:1.Пруденциальное регулирование микрофинансовой деятельностипредставляет собой систему норм государственно-властного характера,ограничивающих деятельность микрофинансовой организации в целяхобеспечения финансовой устойчивости микрофинансовой организации.Указанная система норм является комплексным правовым институтомотрасли предпринимательского права.2.Объектом пруденциального регулирования является деятельностьмикрофинансовыхорганизаций,осуществляющихмикрофинансовуюдеятельность за счет привлеченных средств физических и юридических лиц.Субъектамитакогорегулированиядолжныявлятьсяисключительномикрофинансовые компании.3.должноПруденциальное регулирование микрофинансовой деятельностиотличатьсядеятельности.отпруденциальногоСодержаниемрегулированияпруденциальногобанковскойрегулированиямикрофинансовой деятельности, осуществляемой за счет привлеченныхденежных средств, являются правовые нормы, вводящие следующиеограничения деятельности микрофинансовой организации:a.
минимальный размер капитала;b. ограничение разрешенных видов деятельности;98c. требования к деловой репутации и квалификации учредителей(участников, акционеров, владеющих более чем 10% акциймикрофинансовойорганизации)иоргановуправлениямикрофинансовой организации;d. установление требований (экономических нормативов):- по достаточности капитала;- по формированию резервов на возможные потери по микрозаймам ииным займам;-попредоставлениюмикрофинансовоймикрозаймоворганизациейиееаффилированнымучредителямис(акционерами,участниками) лицам.4.Непруденциальноерегулированиемикрофинансовойдеятельности представляет собой систему норм государственно-властногохарактера, ограничивающих деятельность микрофинансовой организации вцелях защиты прав потребителей финансовых услуг микрофинансовыхорганизаций и минимизации непруденциальных рисков деятельностимикрофинансовыхмикрофинансовойорганизаций.деятельностиНепруденциальноесостоитизрегулированиерегулированиявцеляхпредотвращения рисков ПОД/ФТ и поведенческого регулирования.5.являетсяПоведенческое регулирование микрофинансовой деятельностивидомдеятельностирегулирующихинепруденциальногопредставляетобщественныесобойрегулированиясовокупностьотношениямеждумикрофинансовойправовыхнорм,микрофинансовойорганизацией и потребителем ее финансовых услуг в целях защиты прав изаконных интересов потребителя.6.Банк России должен обладать правом проверять исключительнособлюдение микрофинансовыми организациями правовых норм, относящих кпруденциальному и непруденциальному регулированию микрофинансовойдеятельности.
Данные нормы должны содержаться исключительно в Законе№ 151-ФЗ, а также в федеральных законах, в которых имеется прямое99указание на то, что надзор за их соблюдением осуществляется БанкомРоссии.Реализация данного положения потребует изложить пункт 4 части 4статьи 14 Закона № 151-ФЗ в следующей редакции: «проводит в порядке,установленномБанкомРоссии,проверкусоответствиядеятельностимикрофинансовых организаций требованиям настоящего Федеральногозакона, иных федеральных законов, надзор за соблюдением которыхосуществляет Банк России, и изданных в соответствии с ними нормативныхактов Банка России».2.4.
Правовые проблемы допуска микрофинансовых организаций нафинансовый рынокВ соответствии со ст. 76.1 Федерального закона "О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)"163 микрофинансовые организацииотносятся к некредитным финансовым организациям, регулирование,контроль и надзор за которыми осуществляет Банк России. Из этого следуетнеобходимость при получении ими статуса микрофинансовой организациипроверки соответствия юридического лица требованиям, предъявляемым кмикрофинансовым организациям.
Для достижения этих целей законодательпредусмотрел государственный реестр микрофинансовых организаций (далее– Реестр МФО) и требования по его ведению, включая процедуру включениясведений о юридическом лице в Реестр МФО и исключения сведений из негоприналичиитребованийсоответствующихпредставляетсобойоснований.системуСовокупностьдопускауказанныхмикрофинансовыхорганизаций на финансовый рынок.При этом за прошедшие с момента получения статуса первоймикрофинансовой организацией шесть лет из Реестра МФО были исключеныФедеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)"// "Парламентская газета", № 131-132, 13.07.2002.163100сведения о 5 659 микрофинансовых организациях164, т.е. о большей половинеорганизаций, имевших такой статус.
Данная цифра вряд ли может бытьобъяснена только нарушениями требований законодательства со сторонымикрофинансовых организаций. Полагаем, корректнее говорить о наличиисистемной проблемы, связанной с процедурой получения и утраты статусамикрофинансовой организации. Для выявления причин указанной проблемырассмотрим данный процесс подробнее.Исходя из норм статьи 5 Закона № 151-ФЗ, для получения статусамикрофинансовой организации необходимо осуществление двух действий: Регистрация юридического лица, поскольку только данный субъектправа может иметь статус микрофинансовой организации; Включение сведений о юридическом лице в государственный реестрмикрофинансовых организаций.Рассмотрим первое необходимое действие подробнее.В соответствии с ст.1 гл.4 ГК РФ юридические лица создаютсяисключительно по воле учредителей, однако для защиты интересов всехучастников гражданского оборота государство в лице уполномоченныхорганов контролирует законность их создания, что предусматривается в п.1ст.
51 ГК РФ.Согласноуказаннойнормеюридическоелицоподлежитгосударственной регистрации в уполномоченном государственном органе впорядке,предусмотренномзакономогосударственнойрегистрацииюридических лиц165.В доктрине гражданского права вопрос основания учрежденияюридического лица не является однозначным. Если акт частной волипризнавался, несомненно, необходимым, то вопрос о санкционировании состороны государства являлся предметом жарких споров. В отношенииГосударственный реестр микрофинансовых организаций [Электронный ресурс] - Режимдоступа http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx, свободный. Дата обращения: 26.02.2017.165Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ"О государственной регистрации юридических лиц ииндивидуальных предпринимателей" // "Собрание законодательства РФ", 13.08.2001, № 33 (часть I), ст.3431.164101последнего в теории сформировались две противоположные точки зрения,каждой из которых соответствовали и две различные практические системы:первая - система утверждения, или концессионная, вторая - системасвободного образования166.
Результатом обсуждений стало закрепление вбольшинстве развитых правопорядков, в том числе и в отечественномзаконодательстве, регистрационной (административной) системы, котораяпредполагает, что юридическое лицо считается созданным с моментарегистрации в уполномоченном государственном органе167.Указаннаясистемаисключаетнеобходимостьполученияпредварительного разрешения органов публичной власти на создание(регистрацию)168юридическоголица.Учредители"являются"врегистрирующий орган, который не вправе отказать им в регистрациисоздаваемой организации при отсутствии нарушения правовых норм с ихстороны.
В таком порядке создается большинство юридических лиц169.Однако в виде исключения в определённых случаях может применяться иразрешительный порядок регистрации юридического лица170, связанный снеобходимостью получения согласия на регистрацию юридического лица состороны органа публичной власти. Такой порядок предусматривается вотношении юридических лиц, осуществляющих деятельность в наиболеезначимых(социально,сточкизренияобеспеченияустойчивостигражданского оборота) сферах. Так, разрешительный порядок регистрации, вчастности, используется в отношении кредитных организаций.
Такой подходхарактерен для многих развитых правопорядков171.Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. Изд. 4-е. М.: Статут, 2003. С. 148.Юридические лица в российском гражданском праве: монография: в 3 т. / А.В. Габов, К.Д. Гасников, В.П.Емельянцев и др.; отв. ред.
А.В. Габов. М.: ИЗиСП, ИНФРА-М, 2015. Т. 3: Создание, реорганизация иликвидация юридических лиц. 7с.168Для целей данной работы данные понятие не разграничиваются.169"Российское гражданское право: В 2 т. Общая часть. Вещное право. Наследственное право.Интеллектуальные права. Личные неимущественные права: Учебник" (том 1) (2-е издание, стереотипное)(отв. ред. Е.А.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
