Диссертация (1173823), страница 18
Текст из файла (страница 18)
Таким образом, полагаем нормы законодательства ПОД/ФТ могутбыть изменены в отношении регулирования микрофинансовой деятельностилишь постольку, поскольку этого требует юридическая техника (в частинаименований договоров и проч.) и особенности их деятельности по выдачеАнгл. Methodology for Assessing Technical Compliance with the FATF Recommendations and theEffectiveness of AML/CFT Systems [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.fatfgafi.org/documents/documents.jsp?lang=en, свободный. Дата обращения: 21.03.2016.146То есть разного регулирования одинаковых по своей природе видов деятельности в разных секторахфинансового рынка, что неизбежно повлечет смещение незаконной деятельности в сфере «отмывания»денежных средств в микрофинансовые организации, что будет способствовать накоплению рисков в сектореи препятствовать его развитию.147Конкуренция в области правового регулирования подробнее рассмотрена: Charles M.
Tiebout, A PureTheory of Local Expenditures, 64 J. Pol. Econ. 416, 420-1 (1956).14591именнонебольшихзаймов(например,приразработкекритериевсомнительных сделок). Однако концептуально требования ПОД/ФТ недолжныразличатьсявотношениикредитныхорганизацийимикрофинансовых организаций по вышеизложенным причинам. Такимобразом, нормы законодательства о ПОД/ФТ могут быть отнесены кнепруденциальному регулированию микрофинансовой деятельности.Второй группой правовых норм, относящихся к непруденциальномурегулированиюмикрофинансовойдеятельности,являютсянормы,направленные на регулирование защиты прав потребителей финансовыхуслуг микрофинансовой организации.При этом важно учитывать, что данное регулирование не может бытьсведено существующему к закону «О защите прав потребителей»148справедливоуслуги,указываетА.А.
Вишневский,«потребитель. Какпредоставляемой банком, не является конечным потребителем в отличие от"классического" потребителя, который приобретает товары, работы, услугидля своего конечного потребления»149. При этом «закон «О защите правпотребителей»... рассчитан, в основном, на конечного потребителя. Врезультате подавляющее большинство норм Закона, явно рассчитанных наконечное потребление, не могут успешно работать в финансовой сфере»150.Описываяданнуюпроблемукредитованию,А.Я.Курбатовкредитованиипотребностиприменительноуказывал,физическихчтолицкпотребительскому"припотребительскомудовлетворяютсяненепосредственно за счет предоставления им денежных средств банками(питаться, одеваться и т.д. деньгами невозможно), а в результатеиспользованияденежныхэтих денежныхсредствсоздаетсредств.
Иными словами, получениелишьпредпосылкудляудовлетворенияЗакон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"//"Собрание законодательства РФ",15.01.1996, № 3, ст. 140.149Вишневский А.А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения: Сравнительноправовые очерки. М.: Статут, 2013. 349 с.150Защита прав потребителей финансовых услуг / Отв. ред. Ю.Б.
Фогельсон. С. 192.14892потребностей151.Соглашаясьсданнымипозициями,отметимихприменимость и к микрофинансовой деятельности.Усложнениефинансовогоирынка,развитиеочевидно,общественныхтребуетотношенийспециальногокаквсферечастно-правового152, так и публично-правого регулирования. Часть правовых норм,учитывающих особенности потребителя финансовой услуги, в действующемзаконодательстве имеется. В частности, можно выделить, как минимум, двафедеральных закона, положения которых направлены, в том числе на защитуправ потребителей услуг микрофинансовых организаций. Это Федеральныйзакон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите(займе)"153 (далее – Закон № 353-ФЗ) и Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц приосуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и овнесенииизмененийвФедеральныйзакон"Омикрофинансовойдеятельности и микрофинансовых организациях"154.Нормы указанных законов регулируют те аспекты деятельностифинансовых организаций, которые не влияют на финансовую устойчивость, арегламентируют взаимодействие финансовой организации и потребителя еефинансовой услуги с целью защиты прав и интересов последнего.
Такоерегулирование можно отнести к поведенческому регулированию.А.А. Вишневский уже отмечал существенное значение в современныхусловиях поведенческого аспекта банковского регулирования и надзора всовременном банковском праве европейских стран155. П. Нобель, говоря ошвейцарском банковском праве, отмечает, что правила поведения - третьяКурбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. № 3. С. 15.См.
главу 3 настоящей работы.153Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"//"Российская газета", № 289, 23.12.2013.154"Российская газета", № 146, 06.07.2016.155А.А. Вишневский Регулирование поведенческого аспекта деятельности кредитного института (опытевропейских стран) // Журнал "Деньги и кредит", 2014, № 7, стр. 26.15115293базоваяопоранадзорногоправанарядуссистемнойзащитыипруденциальным контролем156.В российских исследованиях имеется классификация видов надзора задеятельностьюфинансовыхорганизацийпопредметномукритерию.Соответственно авторами были выделены следующие виды надзора: надзорза соблюдением правил поведения финансовыми организациями, которыйнаправлен на проверку соблюдения правил предложения финансовыхпродуктов и услуг, поддержание стандартов ведения бизнеса, созданиеусловий для эффективного функционирования финансовых рынков и ихинфраструктуры, поддержание справедливой конкуренции на финансовыхрынках, установление требований к раскрытию информации и контроль засоблюдением прав потребителей при их взаимодействии с финансовымиинститутами157.
Однако в приведенном определении отсутствует единыйкритерий классификации, не разделены цели и субъекты правовогорегулирования.Кромерегулирования.Притого,этомнеприведеноочевидно,чтопонятиеповеденческогоповеденческийнадзорзасоблюдением установленных требований невозможен без выделения этихсамых требований на основе определённого критерия.На необходимость поведенческого регулирования также указывается врекомендациях, содержащихся в Основных принципах. Также некоторые изОсновополагающих принципов эффективного банковского надзора (CorePrinciples for Effective Banking Supervision)158 предполагают регулированиеотношений между потребителем и финансовой организацией.
Например,принцип 29 касается неправомерных действий при оказании финансовыхуслуг потребителям.Швейцарское финансовое право и международные стандарты = Schweizerisches Finanzmarktrecht undinternationale Standards / П. Нобель; пер. с нем. Н. Сироткина, Ю. Волобуева, В. Иванова; науч.
ред. И.Г.Хубер. 2-е русскоязычное изд. М.: Инфотропик Медиа, 2012. 1104 с.157Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите(займе)": научно-практический (постатейный). М.: Статут, 2014. 767 с.158Core Principles for Effective Banking Supervision //электронный ресурс: http://www.bis.org/publ/bcbs230.pdf,режим доступа: свободный, последнее обращение: 26.01.2017.15694Кроме того, выделение поведенческого регулирования имеет важноепрактическое значение. С середины 2016 года Банк России публичнозаявляет о намерении осуществлять поведенческий надзор за финансовымиорганизациями.
Однако по состоянию на март 2017 года нормативные акты,определяющие данное понятие, отсутствуют. Не определены предмет,характер, объекты такого надзора. В публичных комментариях он такжепоясняется неодинаково. Так, первый заместитель Председателя БанкаРоссии С.А. Швецов указывает, что поведенческий надзор подразумеваетнадзор за правоотношениями клиента и кредитной организации, «это правилапродажифинансовыхуслугразличнымкатегориямпокупателей»159.Руководитель Службы по защите прав потребителей финансовых услуг иминоритарных акционеров Банка России М.В.
Мамута говорит о «надзоре,который позволял бы предотвращать нарушения, минимизировать ихколичество, позволил бы улучшить качество существующих бизнес-моделейс точки зрения потребителя»160. То есть, если в первом случае нововведениезаключается в предмете надзора, то во втором случае использован временнойкритерий. Поведенческий надзор был определен как предварительныйнадзор.С нашей точки зрения, поведенческий надзор целесообразно выделятьпо предмету, а не по моменту осуществления такого надзора. Под предметомтакого надзора следует понимать соблюдение финансовой организациейправовых норм поведенческого регулирования.Поведенческоерегулированиемикрофинансовойдеятельностиявляется совокупностью правовых норм, регулирующих общественныеотношения между микрофинансовой организацией и потребителем еефинансовых услуг в целях защиты прав и законных интересов потребителя.ПоведенческоерегулированиемикрофинансовойдеятельностиЦитата по: ЦБ вводит на всех финансовых рынках поведенческий надзор // электронный ресурс:www.banki.ru/news/lenta/?id=9536472, режим доступа: свободный, последнее обращение: 24.02.2017.160ЦБР поменяет реакцию на жалобы потребителей финуслуг // электронный ресуср:www.finmarket.ru/main/article/4312705, режим доступа: свободный, последнее обращение: 20.02.2017.15995представляется корректным рассматривать как часть непруденциальногорегулирования микрофинансовой деятельности.Данные нормы могут относиться как к отрасли гражданского права(например, регулирование договорных отношений), так и к отраслипредпринимательского права (например, требования к микрофинансовойорганизации по взаимодействию с потребителем финансовой услуги).Такженеобходиморегулированиерассмотреть,микрофинансовойобладаетлиповеденческоедеятельностиособенностями,достаточными для обособления его от регулирования иных финансовыхорганизаций.В целом представляется обоснованным подход, согласно которомулицо, обращающиеся за микрозаймом или получившее микрозайм, должнопользоватьсяправами,которыепредоставленыклиентубанка,обращающемуся в банк для получения кредита или заключившемукредитный договор.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
