Диссертация (1173823), страница 17
Текст из файла (страница 17)
Некредитные финансовые организации: правовое регулирование требований к деловойрепутации и квалификации // Банковское право. 2016. № 5. С. 9 - 15.1423. Указание Банка России от 28.06.2016 № 4054-У "О порядке формирования микрофинансовымиорганизациями резервов на возможные потери по займам"//"Вестник Банка России", № 74, 17.08.2016.14186вторых, значения резервов на возможные потери по микрозаймам длямикрофинансовых организаций в процентах (Таблица 8) также значительноменьше аналогов для кредитных организаций. Указанное различие видитсяобъективным, учитывая значительно меньшие риски микрофинансовыхорганизаций по сравнению с кредитными организациями.№п/п1123456Задолженностьфизических лиц, неявляющихсяиндивидуальнымипредпринимателямиЗадолженнос Инаять,задолженнобеспеченна остья залогом,поручительством,независимойгарантией234Задолженность 00безпросроченныхплатежейЗадолженность 1,53спросроченнымиплатежамипродолжительностью от 1 до30 календарныхднейЗадолженность 710спросроченнымиплатежамипродолжительностью от 31 до60 календарныхднейЗадолженность 1520спросроченнымиплатежамипродолжительностью от 61 до90 календарныхднейЗадолженность 3040спросроченнымиплатежамипродолжительностью от 91 до120календарныхднейЗадолженность 4550спросроченнымиплатежамиЗадолженностьиндивидуальныхпредпринимателейЗадолженностьюридических лицРеструктурированнаязадолженностьЗадолженность,обеспеченная залогом,поручительством,независимойгарантией50ИнаяЗадолженнос ИнаяЗадолженносзадолженн ть,задолженн ть,остьобеспеченна остьобеспеченная залогом,я залогом,поручительспоручительством,твом,независимойнезависимойгарантиейгарантией67890002Инаязадолженность1,531,555107101020203015202035405035454055607055706075809010587продолжительностью от 121 до180календарныхдней7 Задолженность 60спросроченнымиплатежамипродолжительностью от 181 до270календарныхдней8 Задолженность 75спросроченнымиплатежамипродолжительностью от 271 до360календарныхдней9 Задолженность 100спросроченнымиплатежамипродолжительностью свыше360календарныхднейТаблица8.Значения6575907510095100809510095100100100100100100100100100100резервовнавозможныепотерипомикрозаймамдлямикрофинансовых организаций (в процентах)4.
В качестве меры, способствующей снижению риска кредитованиязаемщиков и повышению качества портфеля микрофинансовых организацийс01.07.2014всоответствиисостатьей16Закона№151-ФЗмикрофинансовые организации обязаны представлять всю имеющуюся у нихинформацию, входящую в состав кредитной истории, в отношении всехзаемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюрокредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитныхисторий.5. Для обеспечения финансовой устойчивости и защиты кредиторовмикрофинансовыхорганизацийЗакон№151-ФЗустанавливаетобязанность соблюдать следующие финансовые нормативы (Таблица 9):Нормативы МККНормативы МФКа) нормативы достаточности собственныхсредств;б) нормативы ликвидности;а) нормативы достаточности собственныхсредств;б) нормативы ликвидности;их88в) максимальный размер риска на одногозаемщика или группу связанныхзаемщиков;г) максимальный размер риска насвязанное с микрофинансовой компаниейлицо (группу связанных смикрофинансовой компанией лиц);д) виды и размеры иных финансовыхрисков;Таблица 9.
Экономические нормативы микрофинансовых организаций6. Для микрофинансовых компаний установлено требование по наличиюминимального капитала в размере 70 млн рублей. Методику его расчётаопределяет Банк России143. Для микрокредитных компаний специальныетребования по капиталу отсутствуют.Таковы существующие на сегодняшний день регулятивные требования кдеятельности микрофинансовых организаций.
Как представляется, в целомони, с учетом изложенных оговорок и предложений по корректировкенекоторых норм, учитывают особенности микрофинансовой деятельности,международныерекомендацииисоздаютрегулирование,адекватноеприсущим микрофинансовой деятельности рискам.
В связи с этим крайневажное значение приобретает качество (оперативность, достоверность)текущего надзора, осуществляемого Банком России. Во многом именно отэтого сейчас зависит дальнейшее развитие рынка микрофинансирования,существенность и масштаб присущих ему рисков.2.3.Непруденциальное регулирование микрофинансовой деятельностиВ отличие от пруденциального регулирования непруденциальноерегулирование имеет целью управление индивидуальными (в противовессистемным) рискам в конкретной организации.
В литературе высказывалосьмнениеотом,чтоксференепруденциальногорегулированиямикрофинансовой деятельности относятся: содействие формированию иУказание Банка России от 09.06.2016 N 4037-У "Об установлении методики определения собственныхсредств (капитала) микрофинансовой компании"// "Вестник Банка России", N 68, 18.07.2016.14389деятельностимикрокредитныхучреждений,защитапотребителей,предупреждение мошенничества и финансовых преступлений, созданиеслужб кредитной информации, политика в отношении процентных ставок,ограничения в отношении собственности, управления и финансированиядеятельности МФО иностранными физическими и юридическими лицами,налогообложение и бухгалтерский учет, преобразование учреждений одноготипа в другой144.
С таким определением сферы непруденциальногорегулирования сложно согласиться. В нем отсутствует единый критерий, покоторому правовые нормы были сгруппированы, а указанные «сферы» невсегда могут быть соотнесены с нормами права.На наш взгляд, к нормам непруденциального регулирования могутбыть отнесены нормы, отвечающим одновременно трем критериям.Во-первых, данные нормы должны распространяться исключительнона финансовые организации (кредитные и некредитные организации вРоссийской Федерации) и не регулировать деятельность иных юридическихлиц (ограничение по кругу лиц). В связи с этим требования, например,налогового законодательства, законодательства об обработке персональныхданных или нормы законодательства, направленных на социальную защитулиц с ограниченными возможностями, – которые микрофинансовыеорганизации, безусловно, должны соблюдать наряду с иными лицами - немогут быть отнесены к непруденциальному регулированию.Во-вторых, данные нормы должны регулировать исключительно«основную» деятельность финансовых организаций, для осуществлениякоторойтребуетсямикрофинансовуюполучениедеятельностьспециальногостатуса,микрофинансовыхнапример,организаций(ограничение по предмету регулирования).В-третьих, основная цель правового регулирования, заложенная вуказанных нормах, должна быть отлична от обеспечения финансовойОтчет о научно-исследовательской работе по теме: «Теоритические и организационные основымикрофинансирования в России», выполненной на базе ФГБОУ «РАНХиГС», науч.
руководитель М.В.Мамута, М.,2013, стр.106// официально не публиковался.14490стабильности и регулирования системного риска. Данный критерийпозволяетотграничитьпруденциальноерегулированиеотнепруденциального.Данные критерии позволяют выделить, как минимум, две группыправовых норм, относящихся к непруденциальному регулированию.Исходя из Рекомендаций Группы разработки финансовых мер борьбы сотмыванием денег (ФАТФ), Методологии оценки технического соответствияРекомендациям ФАТФ и эффективности национальных систем ПОД/ФТ,февраль 2013 г.145, микрофинансовые организации не должны исключаться изнациональной системы противодействия легализации доходов, полученныхпреступнымпутем,ифинансированиютерроризмаилиразработкехимического оружия (далее – ПОД/ФТ), а также получать какие-либо«льготы» или изъятия по соблюдению национального законодательства вэтой сфере.Несомненно, данная позиция разумна по следующим причинам.Во-первых, введение некого льготного режима в этой сфере длямикрофинансовыхорганизацийнеизбежноприведетксозданиюрегуляторного арбитража146147.Во-вторых, деятельность по ПОД/ФТ, полагаем, не должна зависеть отразмера операций с денежными средствами и количества таких операций, абыть ориентированной на их сущность и возможность их использования дляПОД/ФТ.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
