Диссертация (1173771), страница 9
Текст из файла (страница 9)
Данные тенденции имеют в своей основе46Сложившаяся ситуация на межбанковском рынке спровоцировала развитие тенденцииизменения состава собственников в кредитных организациях. В результате Банк Россииинициировал принятие Федерального закона от 29.12.2012 № 282-ФЗ «О внесенииизменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признанииутратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ.
31.12.2012. № 53 (ч. 1). Ст. 7607. Внушительная частьданного акта посвящена регулированию процедур приобретения и отчуждения акций (долей)кредитных организаций, мере, на наш взгляд, несколько запоздалой и поэтому уже не стольэффективной.47Возможно, данное образование получит статус юридического лица в организационноправовой форме открытого акционерного общества (Московская биржа, преемник ММВБ иРТС, имеет такой статус) или государственной корпорации.48Купер Д. Природа финансовых кризисов. Центральные банки, кредитные пузыри изаблуждения эффективного рынка. – М.: BestBusinessBooks, 2010. С.
210.49Уразова С.А. Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития//Проблемы современной экономики. 2007. № 3(23).47объективные причины, среди которых стремительное развитие электронныхденег и современных платежных систем.В отличие от государства кредитные организации преследуют целиизвлечения прибыли на рынке банковских и иных финансовых услуг, основываясвою деятельность на принципах свободы договора, неприкосновенностисобственности, равенства, беспрепятственного осуществления гражданских прав,недопустимости произвольного вмешательства в частные дела и др.50Законодатель определил для них организационно-правовую формухозяйственного общества, что добавляет к разногласиям, возникающим впроцессе извлечения прибыли, и проблему внутреннего корпоративногоконфликта, когда участники хозяйственного общества и его руководство имеютразличныеинтересы.Врезультатебизнес-процессы,реализуемыеворганизации, имеют содержание, позволяющее избежать ответственности занеудовлетворительные результаты финансовой деятельности самой кредитнойорганизации и ее руководителям.
Это негативным образом сказывается навзаимоотношениях с клиентами, в том числе и с кредитными организациями намежбанковском рынке.Следующей проблемой, которая серьезно затрудняет определение целиправовогорегулированиявмежбанковскихрасчетах,являетсяразнонаправленность целей потребителей платежных услуг и банков. Интересыпотребителей должны учитываться при построении механизма межбанковскихрасчетов, поскольку межбанковские корреспондентские отношения являютсяспособом оказания платежных услуг клиентам банков.Проблема взаимоотношений кредитных организаций и их клиентовявляется основной проблемой, оказывающей воздействие на построениемеханизма правового регулирования межбанковских расчетов.
В ее центре –отсутствие ориентированности банковских, в т.ч. платежных услуг, на клиента.50См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994. № 51ФЗ. Ст. 1 // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.48Рассмотрим данную проблему с позиций телеологического подхода, втрадициях которого для уяснения значения и содержания категории «цель»исследуются во взаимосвязи понятия «потребность», «интерес», «мотив» и«воля». По мнению ученых, «осознанная потребность трансформируется винтерес и одновременно выступает мотивом, побудительной причиной кформированию мысленного образа желаемого результата (цели)»51.
Интересявляется присвоенной, то есть осознанной, понятой и принятой социальнойпотребностью в присвоении определенных благ и ценностей52. В процессецелеполагания «осознанная потребность приобретает характер интереса, а затемсдвигается на цель, переливается в волю и, наконец, воплощается вдействительности»53.Каквидим,цельформируетсячерезосознаннуюпотребность.
Однако при исследовании некоторых отношений, складывающихсяв банковской сфере, возникает сомнение в осознанности потребности в тех илииных финансовых услугах, более того, в отдельных случаях, участие в нихпротиворечит интересам субъекта54. В частности, исследования показали, чтопримерно половина экономически активного населения лишена возможностиполноценно пользоваться финансовыми услугами, «43% граждан России неимеют опыта проведения финансовых операций»55.
Потребители все еще неготовы принять такого рода услуги в полном объеме, т.к. не имеют возможностиобъективно оценить их выгоды и потенциальные преимущества. Причемнеблагоприятнуюситуациюсоздаютсамибанкиииныесубъекты,содействующие оказанию платежных услуг, оппортунистическое поведение51Ковалев В.И. Мотивы поведения и деятельность. М., 1988. С. 48.Иванец Г.И. Взаимосвязь интересов с целями, мотивами и волей субъектов правовогообщения // Право и политика.
2001. № 7. С. 10.53Керимов Д.А. Основы философии права. М., 1984. С. 97.54Например, приобретение платежных карт в рамках так называемого «зарплатногопроекта». Потребители в этом случае не только лишены возможности выбирать подходящиеим платежные услуги, но и банк. Более того, для жителей российской глубинки платежныеуслуги могут быть неудобными ввиду отсутствия банкоматов на территории населенногопункта, где они проживают, а из-за высоких комиссий за переводы денежных средств –невыгодными, а также и небезопасными, т.к. связанны с угрозой несанкционированныхдоступов к счетам.55Ведев А., Данилов Ю., Масленников Н., Моисеев С. Структурная модернизация финансовойсистемы России // Вопросы экономики.
2010. № 5. С. 26-42, 36.5249которыхспособствуетусугублениюинформационнойасимметриивовзаимоотношениях с клиентами, что снижает привлекательность платежныхуслуг. Становится очевидным, что потребности клиентов – пользователейплатежных и иных финансовых услуг не учитываются в процессе целеполагания.Государству и банкам остается либо побуждать, либо понуждать лиц, которымбудут оказаны соответствующие услуги, к их потреблению. Это несет в себесерьезную угрозу развития не только платежной системы, но и банковской ифинансовой системы в целом, т.к. на рынок услуг, традиционно принадлежащийбанкам, претендуют организации56, которых еще совсем недавно невозможнобыло представить в этом качестве на данном рынке.
Они не только быстрореагируют на нужды клиентов, создавая простые и доступные платежныепродукты, но и, переводя в осознанные потребности, формируют у клиентовустойчивый, развивающийся интерес к платежным инновациям. В итогесоздается стабильно растущая и надежная клиентура, готовая к потреблениювсего многообразия предлагаемых платежных услуг. Кроме того, этиорганизации получают доступ к денежным средствам клиентов, а также иныепреимущества, позволяющие им расширять свое присутствие на данном рынке.В период переоценки ценностей индустриального общества и перехода кценностям нового информационного общества остро стоит вопрос измененияхарактера взаимоотношений – клиент должен быть в центре внимания57.
Дляэтогонеобходимообеспечитьпростотуипрозрачностьопераций,самостоятельность потребителя в управлении платежными услугами, ихдоступность. Кроме того, важными составляющими преодоления проблемы56Здесь имеются в виду операторы мобильной связи, системы электронных денег,организаторы переводов денежных средств и др. платежные системы. Федеральным закономот 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» государство ограничило ихдеятельность, обязав иметь в структуре платежных систем кредитные организации иобязательно регистрироваться в ТГУ ЦБ РФ по месту нахождения оператора // Собраниезаконодательства РФ.
04.07.2011. № 27. Ст. 3872. Однако возможности для самостоятельногофункционирования у них все еще остаются.57Регги де Феникс, Роджер Певерли. Финансовые услуги: перезагрузка / Пер. с англ. П.Миронова. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2012.
С. 352; Тоффлер Э. Третья волна. М.: ООО«Фирма "Издательство ACT"», 1999; Шваб К. Почему экономика уже не вернется во временабыстрого роста // www.project-syndicate.org.50являются разумное соотношение интересов банка и клиентов с точки зренияраспределения потерь в процессе движения денежных средств (платежа),доходов и выгод, экономия на масштабах.
Важны также расширениекоммуникации, в т.ч. через сеть, снижение информационной асимметрии вовзаимоотношениях с клиентом путем повышения финансовой грамотностинаселения, демистификации платежных услуг, обеспечение добросовестнойконкуренции путем получения пользователями повсеместно ясной информациивысокого качества для формирования осознанного выбора самих услуг и ихпоставщиков.Следовательно, правовое регулирование межбанковских расчетов должнобыть нацелено на удовлетворение потребностей клиента и защиту егоинтересованалогичнотому,какпостроенозаконодательствоопотребительском кредитовании58.Таким образом, проблемы, возникающие на стадии целеполагания, вдальнейшем усложняют структуру механизма правового регулирования,требуют особого подхода к выбору для него необходимых средств.
Возможныйконфликт публичных и частных интересов важно предугадать на стадиивыработки идеальной правовой модели, для того чтобы в дальнейшемнивелировать его включением тех правовых средств, которые необходимы длядостижения соответствующего результата. В противном случае нормы права неусваиваются и не переводятся в цели и мотивы поведения субъектов, анормативные требования соблюдаются лишь внешне (формально)59, чтозамедляет развитие национальной платежной системы и негативно отражаетсяна всей финансово-экономической сфере общества.Системамежбанковскихрасчетовявляетсячастьюнациональнойплатежной системы, включающей частные платежные системы и платежнуюсистему, организованную Центральным банком Российской Федерации58См.: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» //Российская газета. 23.12.2013. № 289.59Тихомиров Ю.А.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
