Диссертация (1173771), страница 13
Текст из файла (страница 13)
Для этого необходимо установить четкие критерии понятий«необратимостьплатежей»и«окончательностьрасчетов»,включаяобязательность и простоту процедуры авторизации (акцепта) платежнойоперации плательщиком. Более того, сами платежные инструменты должныбыть просты в использовании на всем протяжении движения денежных средствот плательщика до получателя средств, включая расчеты между кредитнымиорганизациями. То же правило должно действовать и в отношении65установления тарифов за платежные услуги, включая методы их расчета, атакже взимания платы за переводы денежных средств78.Большоезначениеимеютпринципыпостроениямеханизмамежбанковских расчетов для целей установления требования к определениюисточников финансирования перевода денежных средств.
В частности, вЕвропейском Союзе уже в течение пяти лет закреплено директивное79требование отделения средств клиентов от средств платежных организаций длядругих видов операций и использование их только для целей совершенияплатежей. Более того, установлен приоритет использования инструментовпредварительной оплаты платежа или гарантии платежа, а также разделениеответственности в случае утери средства платежа. Кредитным организациямдано право предоставления платежного кредита (овердрафта) на целиоблегчения платежных услуг, в т. ч. осуществляемых на револьверной(повторяющейся) основе. Но важным условием в данном случае являютсятребования к источникам, из которых финансируются платежные операциикредитными организациями.
Это могут быть либо собственные средства, либосредства, привлекаемые с рынка капитала, но ни в коем случае не средства,хранимые от имени клиентов для целей предоставления платежных услуг.Действующий в России Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «Онациональной платежной системе»80, к сожалению, не содержит принципов итребований, которые могли бы способствовать созданию паритета интересоввсех участников национальной платежной системы, а также созданию гарантийдля потребителей и возможностей их реализации.
Существующая редакция78В частности, речь идет об установленном Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ«О национальной платежной системе» запрете кредитным организациям уменьшать размерсобранных с населения в пользу получателей средств – клиентов сумм денежных средств воплату товаров, работ, услуг на сумму вознаграждения за перевод. Это способствовалосозданию дополнительных, в целом не влияющих на повышение уровня защиты интересовклиентов, переводов денежных средств в пользу кредитной организации.79Directive 2007/64/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 13November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC,2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC // http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2007:319:0001:01:EN:PDF80Собрание законодательства РФ.
04.07.2011. № 27. Ст. 3872.66позволяет в полной мере учесть лишь цель государства, состоящую в стремлении«подогнать» платежные системы под нужды реализации денежно-кредитнойполитики путем учета и контроля их состава и структуры. Такой подходвынуждает участников, прежде всего кредитные организации, к поиску средств,способных адаптировать в рамках названного закона уже существующиеплатежные системы с целями и задачами, достигаемыми средствами,сложившимися в процессе правореализационной деятельности и закрепленнымив актах локального правотворчества.
Что касается потребителей, то не случайно,на наш взгляд, окончательное введение в действие большинства частей статьи 9было отложено практически до 2014 года.Законодатель, тем не менее, ориентирует участников платежных системнаиспользованиеправовыхсредств:правил,договора,установлениеответственности, образование гарантийного фонда и др., создавая условия дляразвития расчетных правоотношений, когда они основаны на диспозитивныхюридических предписаниях, предусматривающих автономию воли сторон ичастную инициативу.
Однако отсутствие закрепленных принципов, требованийи условий, сформированных в результате исследования интересов всехучастников, анализа зарубежного опыта и доктрины, может негативно повлиятьв конечном итоге и на развитие расчетных правоотношений, и на процессформирования правоприменительной практики.Напротив,наличиепринциповмежбанковскихрасчетовпозволилоплатежныеправоотношения,апостроениябытакжеправовогогармонизироватьнайтиправильноемеханизмарасчетныеинаправлениеусовершенствования регулирования расчетов и платежей в быстро меняющейсяглобальной ситуации и в результате построить эффективный и универсальныйправовой механизм.Подводя итог вышеизложенному сделаем следующие выводы1. Конструирование механизма правового регулирования межбанковскихрасчетов должнорегулирования.осуществлятьсяЦельправовоговсоответствиирегулирования,сцельюявляясьправовогочастью67управленческого процесса и результатом правовой политики в данной сфере,предполагает объединение соответствующих правовых средств для достижениянеобходимого правового результата, определяя при этом выбор средств иприроду механизма.2.
Цель правового регулирования межбанковских расчетов зависит отправовой политики государства в области денежного обращения и платежногооборота. Она определяется Центральным банком Российской Федерации сучетом свободы усмотрения и развития частной инициативы участниковмежбанковских расчетов.3.
Решающую роль в формировании цели национального правовогорегулированияхарактер,межбанковскихиграютцели,расчетов,имеющихпредусмотренныевактахтранснациональныймеждународныхинаднациональных организаций в области экономики и финансов.4. Цель правового регулирования, поставленная в соответствии спринципами рыночной экономики, для достижения необходимого результататребует органичного сочетания публично-правовых и частноправовых средств вструктуремеханизмаправовогорегулирования.Этопозволитучестьпредпринимательский характер банковской деятельности и межбанковскихрасчетов.5. Межбанковские расчетные системы взаимодействуют с другимифинансовыми системами и институтами, также имеющими свои цели,принципы и механизмы правового регулирования, состоящие из системысредств,преимущественночастноправовогохарактера.Эффективностьвзаимодействия всех систем зависит от высокой степени унификации правовогорегулирования и построения механизмов с использованием сходных правовыхсредств.
Таким образом, можно предположить, что все взаимодействующиефинансовые системы функционируют с помощью механизмов правовогорегулирования, имеющих одинаковую структуру, а также комплексную,преимущественно частноправовую природу.686. Элементами механизма правового регулирования межбанковскихрасчетов являются:-средстванормативногохарактера,включающиенормыправа,содержащиеся в законодательстве, нормы-принципы, нормы «мягкого права»,нормы саморегулирования участников платежных систем, банковские обычаи,правила платежных систем;- юридические факты как основания возникновения межбанковскихрасчетных правоотношений, включающие договоры на организацию платежныхсистем и договоры об оказании платежных услуг и т.п.;-правоотношения,возникающиевмежбанковскихрасчетах(обязательственные, надзорные и корпоративные правоотношения);- акты применения и реализации права (судебные решения по спорам,возникающимизмежбанковскихплатежныхправоотношений,профессиональное суждение должностных лиц Банка России).7.
Принципы платежного права и принципы построения правовогомеханизма межбанковских расчетов соотносятся как цель и средство еедостижения.Кчислубазовыхпринциповпостроенияправовогомеханизмамежбанковских расчетов относятся:- принцип экономической эффективности;- принцип использования правовых средств в соответствии с цельюправового регулирования;- принцип приоритетного использования частноправовых средств;- принцип использования публично-правовых средств исключительно дляцелей антикризисного управления платежными системами.69§ 3.
Структурные особенности российской банковской системы и ихвлияние на построение механизма правового регулированиямежбанковских расчетовКак уже отмечалось, безналичные расчеты, организуемые банками,играют большую роль в развитии экономики каждой страны. При ихправильной организацииуменьшаетсяколичестворасчетов наличнымиденьгами, отсутствуют риски порчи и потери денежных купюр, снижаютсязатраты на производство и перемещение наличных денег, и, следовательно,сокращается стоимость расчетов, ускоряется оборачиваемость денежнойединицы. Кроме того, у финансовых организаций и хозяйствующих субъектовпоявляются новые возможности использования безналичных денег.
Все этооказывает положительное влияние на уровень цен, структуру денежной массы,ВВП,повышаетстатусстранывмеждународномсообществе,конкурентоспособность национальной экономики, способствует привлечениюинвестиций,внедрениюновыхфинансовыхинструментов.Поэтомуправительства большинства стран уделяют особое внимание организации иразвитию национальных платежных и расчетных систем.Развитие расчетных и платежных систем происходит в неразрывной связис развитием банковской системы, т.к. именно безналичные расчеты, а в нихмежбанковские расчеты организуют кредитные организации, создавая системувзаимодействия с иными финансовыми институтами. Поэтому структурныеособенностибанковскойсистемыявляютсяследствиемвлиянияэкономических, социально-политических факторов, а также развития самихмежбанковских расчетных правоотношений.В странах, имеющих развитые и успешно развивающиеся финансовыеинституты, в том числе банки, и, соответственно, хорошо отлаженную системурасчетов и платежей, организованы и функционируют международныефинансовые центры (Лондон, Нью-Йорк, Токио, Шанхай, Сингапур, Женева,Сидней, Франкфурт и др.).
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
