Диссертация (1173771), страница 16
Текст из файла (страница 16)
Тенденция их роста, на нашвзгляд, будет сохранена, т.к. небанковские организации при более лояльнойпроцедуре создания и функционирования становятся более привлекательнымидля организации и осуществления платежей и расчетов. Кроме того,значительно увеличилось (почти в два раза) и пока сохраняется количествокредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, чтосвидетельствуеторасширенииихвозможностейпоосуществлениюмеждународных расчетов через головные кредитные организации и банковскиегруппы, находящиеся за рубежом.
И наконец, в России функционируетширокая сеть филиалов банков (к сожалению, количество филиалов российскихбанков, открытых за рубежом, далеко не столь внушительно). Чтобы банкиуспешноосуществлялисвоюдеятельность,необходимыотлаженныемежбанковские и межфилиальные расчеты. Они производятся в определенныхформах, под которыми понимаются урегулированные законодательствомусловия исполнения через банк денежных обязательств. Эти условия могутразличаться порядком зачисления средств на счет кредитора, видом расчетногодокумента и порядком документооборота и др.81Согласно ст. 862 ГК РФ расчеты могут осуществляться платежнымипоручениями, по аккредитиву, в порядке инкассо, чеками и в иных формах,предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскимиправилами и применяемыми в банковской практике обычаями деловогооборота.
Участники расчетов вправе избрать любую из допускаемых формбезналичных расчетов (п. 2 ст. 862 ГК).О структуре форм безналичных расчетов в современной банковскойпрактике свидетельствуют данные по Нижегородской области, приведенные втабл. 3.Таблица 3Структура форм безналичных расчетов используемых клиентамибанков в Нижегородской области (в процентах)96Формы расчетовПлатежные порученияинкассочекиАккредитивы в рубляхАккредитивы в иностранной валютеРасчеты посредством пластиковых картИспользовали в 2011 г.96,013,443,92,13,336,4Преобладание платежного поручения среди форм безналичных расчетовобусловлено рядом его достоинств: платежная инициатива исходит от владельцасредств; простой и быстрый документооборот; ускорение движения денежныхсредств;универсальностьприменения;возможностьпроверкикачестваоплачиваемого продукта и др.
Условиями исполнения денежных обязательствпосредством платежных поручений являются:- составление платежного поручения на бланке установленной формы,содержащейреквизиты,определенныебанковскимиправилами:номерплатежного поручения, дата составления, вид платежа, сумма платежа,назначение платежа, срок платежа и др.;96Все таблицы и отдельные цифры, относящиеся к Нижегородской области, приведены поданным Бюллетеня Главного управления Центрального банка Российской Федерации поНижегородской области за 2011 год.82- сумма платежа списывается банком с указанного в поручении счета, апри недостаточности на нем денежных средств – за счет предоставляемогобанком кредита, если такое предусмотрено в договоре банковского счета;- банк, принявший платежное поручение, обязан обеспечить зачислениесредств на указанный в поручении счет.
Если счет получателя находится вдругом банке, банк плательщика вправе привлекать для исполнения поручениядругие банки.Достаточно популярны расчеты чеками (43,9 %). Они используются тогда,когда плательщику неизвестны номер счета и банк получателя платежа. Однакоу данной формы расчетов есть существенный недостаток – высокие издержкиоборота. Электронные чеки не смогли полностью исключить данныйнедостаток, поэтому в развитых странах чеки были вытеснены иными формамирасчетов (прямые денежные переводы (жиро) и иные формы электронныхбезналичных платежей).
Некоторые экономисты считают чеки «тупиковойветвью эволюции платежных средств»97.Платежныекартывнастоящеевремяопосредуютнаиболееперспективную форму безналичных расчетов, поскольку данный платежныйинструмент позволяет иметь доступ к нему не только плательщика, но иполучателя платежа. Кроме того, платежная карта позволяет управлятьбанковским счетом вне офиса банка, использовать иные сопутствующиебанковские продукты. Государство заинтересовано во внедрении платежныхкарт как для юридических, так и для физических лиц98, т.к. их использованиепозволит снизить издержки обращения денежных средств, будет способствоватьувеличению поступлений в бюджеты всех уровней и государственныевнебюджетные фонды и ресурсов для кредитования реального сектора97Мамонов М., Пестова А., Солнцев О.
Культ наличности в России: как его развенчать и кчему это приведет? // Вопросы экономики. 2011. № 7. С. 86.98См.: Федеральный закон от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставлениягосударственных и муниципальных услуг» // Собрание законодательства РФ. 2010. 02августа. № 31. Ст.
4179.83экономики, поскольку остатки на банковских счетах кредитные организациисмогут использовать для повышения собственной ликвидности.В конечном счете, платежные карты – это принципиально иной подход корганизациииправовомурегулированиюмежбанковскихрасчетов.Ксожалению, в России изначально получила развитие зарплатная модельплатежных карт, в то время как в странах Европы – дебетовая модель (картасочетает в себе функции денег как средства платежа и средства накопления), а вСША – кредитная (карта является платежным инструментом и возобновляемымкредитом).
Это привело к использованию населением России зарплатных картне для оплаты товаров и услуг, а для снятия наличных в банкоматах (более 90%операций). Таким образом, доля наличных денежных средств (М0 в М1) остаетсявысокой и составляет 45-55%. В целом, по данным статистики, публикуемымБанком России на своем официальном сайте о количестве банковских карт,эмитированных кредитными организациями, по типам карт выпущено:предоплаченных карт 10,9%; кредитных карт – 8,7 %; расчетных карт – 80,4 % изних с овердрафтом 14,8 %99.
Правительством и кредитными организациямипредпринимаются попытки переломить ситуацию в пользу платежной карты каксредства платежа и накопления, а также способа быстрого полученияпотребительского кредита, однако для этого необходимы серьезные мерыорганизационного, технического и правового характера. В частности, намакроуровне создаются условия для повышения доверия к национальной валюте(меры по снижению инфляции и стабилизации рубля) и банковской системе;кредитными организациями создаются условия для стимулирования развитиякредитных карточных продуктов, формирования инфраструктуры розничныхплатежей, повышения финансовой грамотности населения. Способствует этомуи федеральное законодательство о национальной платежной системе и опотребительском кредитовании.99http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859 –данные на 01.04.201284Затронув систему розничных платежей как фактор, влияющий наразвитие межбанковских расчетных правоотношений, необходимо указать нановые формы расчетов: прямые денежные переводы100 (кредитовые идебетовые) и электронные деньги.
Прямые денежные переводы могутосуществлятьсячерезсетьавтоматизированныхрасчетныхпалат,выполняющих клиринг платежей, или через коммерческие банки по счетам всистеме жирорасчетов. Правовой основой данных платежей в настоящее времяявляется ГК РФ и Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилахосуществления перевода денежных средств»101, принятое взамен Положения «Опорядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами вРоссийской Федерации». Положением № 383 Банк России вводит не тольконовую терминологию и технологию проведения переводов денежных средств,но и определяет основы механизма реализации Федерального закона «Онациональной платежной системе».Однако в целом приходится констатировать, что системные компонентынациональной платежной системы – национальная система розничныхплатежей и национальная биллинговая система – в России пока не работают вполную силу: нет окончательно сформированной единой законодательной базы,нет стандартов деятельности и правил осуществления расчетов и платежей, неопределена иерархия сервисов102.Как уже отмечалось, расчетные отношения включают в себя связанныемежду собой звенья – межхозяйственные, розничные103 и межбанковскиерасчеты.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
