Диссертация (1173771), страница 34
Текст из файла (страница 34)
Следует указать также, что и самиорганизаторы платежных систем – банки-корреспонденты не всегда отвечаюткритериям надежности и нередко являются причиной системных кризисовнеплатежей. Таким образом, определение степени надежности кредитныхорганизаций как потенциальных и действующих участников межбанковскихправоотношений осуществляется в нескольких направлениях. Прежде всего,это качество управления рисками, требования к которому установленырекомендациями (принципами) Базельского комитета по банковскому надзору(в частности, Базель II и Базель III)247. Данные принципы постоянномодернизируются в направлении усиления требований к качеству капитала,корпоративной структуры, транспарентности информации об управлениирисками. Национальные центральные банки должны контролировать процессы,происходящие в кредитных организациях, направленные на приведение всоответствие требованиям Базельского комитета по банковскому надзору, да исами добросовестные кредитные организации заинтересованы в выполнениитребований, поскольку это способствует укреплению их деловой репутации иучастию на паритетных условиях в институтах международного рынкакапитала.247Basel III: A global regulatory framework for more resilient banks and banking systems(http://www.bis.org/publ/bcbs189.pdf) and Basel III: The Liquidity Coverage Ratio and liquidityrisk monitoring tools (http://www.bis.org/publ/bcbs238.pdf).
Следует отметить, что европейскиеи американские эксперты, а также представители Правительства РФ, АРБ считают стандартыБазеля III слишком жесткими, не позволяющими банковскому бизнесу стабильноразвиваться (См., напр., об этом: Минфин России выступил за смягчение стандартов Базель вРоссии //http://top.rbc.ru/economics/20/09/2014/950293.shtml; Тосунян Г.А. О перспективахбанковской системы России: взгляд банковского сообщества // Деньги и кредит. 2014. № 5.С. 7 и др.).164Вторымконтрагентавзаимосвязаннымявляетсяпроцесснаправлениемрейтингованияустановлениякачествамеждународнымиинациональными рейтинговыми агентствами.
Его результаты выражены воценочных показателях по соответствующей шкале248. В практике оценкимеждународных рейтинговых агентств имеется внушительный арсенал средствоценки, составляющих методологию, нацеленную в конечном итоге наопределение потенциальной возможности участия кредитной организации всистеме межбанковского кредитования, расчетов и платежей. Рейтингуемыесубъекты стремятся соответствовать критериям показателей инвестиционногокласса шкалы рейтинга249.Принципы оценки финансового положения кредитных организаций,выработанные рейтинговыми агентствами, выраженные ими в конкретныхактах,приобретаютрольсредстварегулированиямежбанковскихкорреспондентских связей.
Руководствуясь оценкой рейтинговых агентств,кредитные организации выбирают себе контрагентов в других странах.Если кредитные организации не будут учитывать рейтинги своихконтрагентов при установлении межбанковских связей при совершениисобственных и клиентских межбанковских операций, то они могут утратитьстабильностьсобственныхпоказателейдеятельности(ликвидности,достаточности капитала, кредитного рейтинга, рейтинга ликвидности и др.) всвязи с возможной неплатежеспособностью или плохой репутацией банковконтрагентов. Это может повлиять на их деловую репутацию и, как следствие,привести к исключению из числа участников международных платежных248Банк России применяет оценки международных рейтинговых агентств Moody`s, Standartand Poor, IBCA, FITCH (См., напр.: Указание Банка России от 07.08.2003 № 1317-У «Опорядке установления уполномоченными банками корреспондентских отношений с банкаминерезидентами, зарегистрированными в государствах и на территориях, предоставляющихльготный налоговых режим и (или) не предусматривающих раскрытие и предоставлениеинформации при проведении финансовых операций (оффшорных зонах)» // Вестник БанкаРоссии.
17.09.2003. № 51).249По методологии Moody`s // https://www.moodys.com165системипрекращениюпрямыхкорреспондентскихотношенийсконтрагентами.Такимобразом,опытправовогорегулированиямежбанковскихотношений на основе принципов правового регулирования уже имеется. Ксожалению,международноебанковскоесообщество,авторитетныемеждународные и наднациональные организации, международные финансовыеинституты не разработали международные акты, содержащие принципыорганизациимежбанковскихкорреспондентскихотношений,функционирования платежных систем, включая справедливость доступа кмежбанковскимплатежнымуслугам,добросовестностьдеятельностиучастников, разумность требований к организации данных отношений, ихглобальную эффективность (полезность).
Поэтому еще раз отметим, что приотсутствии в составе источников регулирования системы общих и специальныхпринципов250 приоритет правил платежно-расчетной системы и договоров(соглашений об установлении корреспондентских отношений), разработанныхтранснациональными финансовыми корпорациями, будет сохраняться.Таким образом, под принципами платежного права следует пониматьведущие начала, руководящие идеи, исходные положения, устоявшиесяосновы правосознания и главные направления экономической политики вобласти оказания кредитными организациями платежных услуг.Если кредитные организации оказывают платежные услуги другимкредитным организациям, то можно было бы говорить о принципахмежбанковских расчетов либо о принципах межбанковского платежного права.Однако законодатель обязан обеспечить единство правового регулированияпроцедуры перевода денежных средств, учитывая, что это единый процесс,250Автор, исходя из телеологического подхода, сформулировала цели-принципы,опосредующие переводы денежных средств в платежных системах: принцип мгновенностидоступа к платежной системе; принцип безопасности перевода денежных средств; принципнепрерывности перевода денежных средств; принцип совершения платежей в режимереального времени; принцип свободы выбора участников платежных систем.
Данныепринципы, на наш взгляд, являются главными ориентирами для построения системырегулирования межбанковских расчетов.166который может быть разбит на стадии только условно. Поэтому принципыплатежного права полностью совпадают с принципами межбанковскогоплатежного права (или межбанковских расчетов).Учитывая, что в законодательстве отсутствуют принципы платежногоправа, в настоящей диссертации предложены принципы платежного права:принцип мгновенности доступа к платежной системе; принцип безопасностиперевода денежных средств; принцип непрерывности перевода денежныхсредств; принцип совершения платежей в режиме реального времени; принципсвободы выбора участников платежных систем.Принцип мгновенности доступа к платежной системе означает, чтолюбой участник платежной системы, прежде всего операторы переводаденежных средств и операторы электронных денежных средств должны иметьвозможность передачи данных о платежах через платежную систему в любоймомент времени суток.Принцип безопасности перевода денежных средств означает, чтотребования к передаче и хранению данных о платежных операциях должнымаксимально исключать возможность хищения денежных средств, а в случаевыявления фактов хищения денежных средств – обеспечивать возможностьадекватного поиска правонарушителей.Принцип непрерывности перевода денежных средств означает, чтотребования к передаче данных о платежных операциях должны обеспечиватьотсутствие сверхнормативных перерывов в процедуре перевода денежныхсредств, связанных с недостаточностью денежных средств на счетахучастников платежных систем либо с техническими сбоями.Принцип совершения платежей в режиме реального времени означает,что организация процедуры передачи данных в платежных системах должнаспособствовать достижению одномоментности отправления и полученияинформации о платежах между банком-отправителем и банком-получателем.Принцип свободы выбора участников платежных систем означает, чтовсе участники межбанковских расчетов должны иметь возможность вступать в167правоотношения по поводу перевода денежных средств добровольно в полномсоответствии со ст.
421 ГК РФ. Например, такой принцип был реализован в ст.ст. 9 и 12 Унифицированных правил и обычаев для документарныхаккредитивов (редакция 2007 года, публикация МТП № 600). В российскомзаконодательстве такой принцип, к сожалению, отсутствует.На основании изложенного представляется обоснованным вывод о том,что принципы платежного права должны быть независимы от национальногозаконодательства. Наоборот, законодательство должно формироваться всоответствии с этими принципами.
Поскольку принципы имеют абстрактный,относительно определенный характер, они должны конкретизироваться внормах права и индивидуализироваться с помощью правил и договоров(индивидуального регулирования)251, что должно составлять систему средствнормативного характера, входящую в подсистему средств организациимежбанковских расчетов в правовом механизме.Сообразно принципам права необходимо также конструировать правовоймеханизм.§ 3. Нормы законодательства в механизме межбанковских расчетовНормы законодательства о платежных услугах, переводах денежныхсредствимежбанковскихрасчетахсодержатся,главнымобразом,вкомплексныйхарактерсфедеральных законах и актах Банка России.Этотмассивзаконодательстваноситпреобладанием в нем норм частного права.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
