диссертация (1169983), страница 21
Текст из файла (страница 21)
Следовательно,необходимо выбрать принципы анализа таких потенциальных возможностей,при том, что общепринятые показатели развития страхового рынкаотносительно адекватно характеризуют его актуальное состояние, но слабоспособны отразить существующий потенциал развития.Однако и потенциал развития может меняться, поскольку может внекоторой временной перспективе быть исчерпанным. Значит, при решениизадачи выбора стратегии рыночного поведения компании, следует иметь ввиду и необходимость устойчивого положения в долгосрочной перспективе вусловиях изменения экономических показателей страны, на национальномрынке которой предполагается расширять свою деятельность.
Значит,необходимо ориентироваться не только на существующий потенциал, то естьтемпы развития рынка, но и на ближайшее возможное изменения темпов117этого развития. Существующие показатели оценивают значение актуальногосостояния национальных страховых рынков, тогда как для созданиядолговременной стратегии необходима оценка потенциала этого развития какпервая производная от функции его состояния, а также скорость инаправление изменения этого потенциала, как вторая производна от функцииего состояния.Все эти соображения обусловливают необходимость выработкисистемы оценок формирующихся национальных страховых рынков. Важнымрезультатом выработки такой системы оценок и методики их расчетаявляется возможность сравнения уровня развития национальных страховыхкомпаний формирующихся рынков.
Полученные оценки позволят болееобоснованоформироватьплатформысотрудничестваисоздаватьрегиональные объединения страховых компаний различных государств,совместная работа которых будет способна принести наиболее высокийэкономический результат.Адекватный анализ мирового страхового рынка на базе сравненияразвития национальных страховых хозяйств особенно важен для выработкистратегических решений в условиях глобализации. Выработка показателейоценки условий для развития страхования важна не только для выработкистратегии транснационализации деятельности страховщиков.
Адекватнаяоценка положения национального страхования обеспечит возможностьправительствам заложить основу для международного сотрудничества иунификациистрахового регулирования, как основы повышенияегоэффективности.Традиционнодлясравненияуровнейразвитиянациональныхстраховых рынков используются показатели совокупных страховых премий,показатель «проникновения страхования», то есть доли собираемых118страховых премий в объеме ВВП страны, а также показатель «плотностистрахования», как суммы собираемых страховых премий в расчете на душунаселения. Все эти показатели являются показателями, относящимисяисключительно к развитию страхования на актуальный момент, и никак неучитывают состояние национальной экономики в целом, как условия,определяющего потенциал развития страховой отрасли.Так, показатель оценки совокупных премий не учитывает общее числосубъектов страхования, то есть экономических агентов, заинтересованных вприобретении страховой защиты, как, например, численность населениястраны.
Показатель «плотность страхования» (премия/население) принимаетво внимание численность населения, но не учитывает общий уровеньразвития национальной экономики и вытекающие из этого условия для ростастрахового рынка или отсутствия возможностей такого роста. Показатель«проникновения страхования» оценивает участие страховой отрасли вразвитии национальной экономики, но не учитывает этап и потенциальныевозможности для этого развития, поскольку на различных этапах развитияэкономики объективно меняется степень участия страховой отрасли вформировании ВВП146. Поскольку национальные экономики существенноразличаются по численности населения и уровню экономического роста, ниодин из традиционных показателей не может быть идеальным для оценкиуровня развития страхования с учетом этапа развития экономики.В работе Голышевой Е.Ю147 была предпринята попытка использоватьтрадиционныепоказателиразвитиястраховыхрынковдляоценкипотенциала развития страховой отрасли.
Этот автор базировал свои146Arena, M. (2006). Does insurance market activity promote economic growth? A cross-country study forIndustrialized and developing countries. World Bank Policy Research Working Paper 4098, December.147Голышева Е.Ю. Экономическая глобализация и проблемы национальной и международной безопасности.// Проблемы современной экономики, 2011, №4 (40). С. 11 – 23.119рассуждения на применении традиционной классификации стран по уровнюэкономического развития на развитые, развивающиеся и слаборазвитые148.При этом достаточно обоснованно предполагалось, что одним из критериевопределенияуровняразвитияпроникновения страхованиярынкаможетвыступатьпоказательв экономику страны, или соотношениестраховой премии и ВВП.
Статистические данные, представленные вспециальном выпуске журнала Sigma, посвященном состоянию мировогорынка страхования в 2010 г.149показывают, что 93 страны из 95рассмотренных имеют проникновение страхования, не превышающее 13%.Разделив этот показатель на три равные части, автор получает следующийколичественный диапазон для развитых, развивающихся и слаборазвитыхрынков страхования или их классификацию.1.
Слаборазвитые рынки, проникновение страхования которых ниже 4,3%(например, Литва, Румыния, Россия, Алжир);2. Развивающиеся рынки с проникновением страхования от 4,3% до 8,6%(например, Словения, Индия, Чехия, Таиланд);3. Развитые рынки, проникновение страхования которых равно 8,6% иливыше данного уровня (например, Англия, Япония, США, Франция).Будущий потенциал развития страховой отрасли в отдельно взятойстране предложено оценивать, обратившись к анализу динамики внутреннеговалового продукта страны, поскольку утверждается, что при его росте,скорее всего, будет увеличиваться и доля страхового сектора в ВВП. Темпыприроста ВВП в развитых странах составляют 2–3% в год, тогда как вформирующихся — от 4% и выше, что дает названному автору основаниеКлассификация, данная Организацией объединенных наций [Электронный ресурс].
— Режим доступа:http://www.un.org.149L’assurance dans le monde en 2010 [Электронный ресурс]: научно-аналитический электронный журнал пострахованию Sigma. 2011. №2. Р. 15–25. Режим доступа: http://www.swissre.com/sigma/ Просмотрено07.09.2013.148120утверждать со ссылкой на Каманина Л.К, Парахина Ю.Н, что и темпы ростасоответствующих национальных страховых рынков будут аналогичными150.Однако, отдавая должное попытке оценить не только актуальноесостояние страхового рынка различных государств, но и потенциал егоразвития для выработки стратегии расширения, проводимой, например,транснациональнымистраховымикомпании,полностьюсданнымивыводами нельзя согласиться, и они опровергаются на практике.Например, в 2010 году объем сбора премий в США, плотностьстрахования, и проникновения страхования соответственно занимает первое,восьмое и 14-е место в мире151.
То есть, по объему собираемых премийстраховой рынок США являясь крупнейшим, по плотности страхования –уже на 8-м месте в связи с относительно большой численностью населения.Что касается проникновения (премия / ВВП), то рейтинг США еще ниже –14- е место. То есть рейтинг проникновения страхования не соответствуетрейтингу по объему ВВП. А значит утверждение, что рост объема ВВПавтоматическивлечетростпроникновениястрахованияневполнесправедливо. Примечательно, что многие развитые страны, такие какЯпония,Великобритания,ФранцияиГерманияимеютпохожиехарактеристики.Пример Китая также не подтверждает гипотезу о прямом соответствииуровня развития страхового рынка росту ВВП.
В 2010 году по объемусобираемой в этой стране страховой премии, плотности страхования,проникновению страхования эта страна соответственно занимала 10-е, 72-еКаманин Л.К, Парахин Ю.Н. Тенденции развития интеграции на рынке страховых услуг //Финансы икредит. 2009. № 10. С.24. Обзор европейских стран151. Статистическое приложение Sigma [Электронный ресурс]: научно-аналитический электронный журналпо страхованию. — 2010. — №2. — С.12. — Режим доступа: http://www.swissre.com/sigma/150121место, 52-е место в мире152.
Здесь резкое снижение рейтинга по плотностистрахования относительно рейтинга по сбору премий также вызвано большойчисленностью населения Китая. Что касается показателей проникновениестрахования (52 -е место в рейтинге), то этот показатель скорее соответствуетне общему объему ВВП, а его объему на душу населения». Примечательно,что многие формирующиеся страны, такие как Бразилия и Индия имеютсходные характеристики.В связи с тем, что фактические значения традиционных показателей постраховым рынкам не позволяют всегда адекватно оценить уровень иперспективы его развития в зависимости от уровня развития национальнойэкономики, для их оценки предлагается модель, предложенная Картером иДикинсоном153, согласно которой развитие страхования связывается не собъемом ВВП, а с объемом ВВП на душу населения.Эти авторы доказали взаимосвязь между темпами роста проникновениястрахования в экономику и уровнем ВВП на душу населения страны.Тот же источник.Carter, R.L.
and Dickinson, G.M. (1992) Obstacles to the Liberalization of Trade in Insurance , London:Harvester Wheatsheaf, pp. 175–188; Enz, R. (2000) ‘The S-curve relation between per-capita income and insurancepenetration’, Geneva Papers on Risk and Insurance 25 (3): 396–406152153122Страховые премии по страхованию «жизни»Страховые премии по страхованию «не жизни»Страховые премии всегоРис. 3.2.1. S-образные функции модели роста показателя страховых премийИсточник: Swiss Re, sigma No 5/2011, figures 11 and 12, рр.11-12.//URL :http://j7.agefi.fr/documents/liens/201112/21-liaoiblsgg8yhw6.pdfВсоответствииспредложенноймоделью,кривыерегрессиистрахования жизни, страхования не жизни и страхования в целом имеютформу буквы "S", что обусловило название модели как S-кривая.
Как видноиз рисунка 3.2.1, уровень проникновения страхования (отношение премии кВВП) растет одновременно с ВВП на душу населения154. Однако, различныеуровни ВВП на душу населения сопровождаются различными темпами ростапроникновения страхования. Когда уровень ВВП на душу населения являетсянизким, темп роста проникновения страхования является относительноSwiss Re, sigma No 5/2011, figures 11 and 12, рр.11-12.//URL : http://j7.agefi.fr/documents/liens/201112/21liaoiblsgg8yhw6.pdf154123медленным.
Если ВВП на душу населения увеличивается, темпы ростапроникновения страхования также увеличиваются. Тем не менее, после того,какВВПнадушунаселениядостигаетболеевысокогоуровня,проникновения страхования, как правило, стабилизируется. С этого моментарост проникновения страхование в экономику не зависит от увеличения ВВПна душу населения, то есть от роста ВВП при условии стабильнойчисленности населения.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
