диссертация (1169182), страница 58
Текст из файла (страница 58)
Основной акцент в этом прессрелизе сделан на третьем направлении, связанном с развитием цифровыхтехнологий. В частности, указывается, что в ЕС в 2017 г. только 7%потребителей покупали финансовые услуги в другом государстве – членеСоюза387. Здесь следует отметить мнение В. Домбровскиса, вице-президентаЕК по финансовой стабильности, финансовым услугам и Союзу рынковкапитала, который сказал: «Потребители и предприятия ЕС должны иметьвозможность в полной мере использовать преимущества единого рынкафинансовых услуг. Потребители должны иметь доступ к лучшим продуктам,предлагаемым в Союзе, а не только в своей стране.
В то же время мы хотимизучить весь потенциал технологий в этом секторе. При хорошемиспользовании они способны позитивно изменить финансовый сектор испособы доступа к финансовым услугам»388.Акцент на необходимость технологического развития финансовогосектора заметен и в самом «Плане действий в сфере финансовых услуг дляпотребителей: лучшие продукты, больший выбор». В нём изложены«следующие этапы по созданию действительно единого рынка длярозничных финансовых услуг на основе технологий, на котором потребителисмогут получать лучшее соотношение цены и качества, одновременнопользуясь эффективной защитой.
В конечном счёте, различие между386Commission européenne, Communiqué de presse «Plan d'action relatif aux servicesfinanciers pour les consommateurs: offrir aux Européens de meilleurs produits et un plus grandchoix» (Bruxelles, le 23 mars 2017) // IP/17/609.387Среди основных причин такого редкого обращения к финансовым услугам,которые предлагаются в других государствах – членах ЕС, названы следующие:возможность чрезмерных затрат; характер услуг и финансовых продуктов, предлагаемыхв других странах ЕС; процедуры обжалования за рубежом; непрозрачность условий(особенно когда они написаны на иностранном языке).388Commission européenne, Communiqué de presse «Plan d'action relatif aux servicesfinanciers pour les consommateurs: offrir aux Européens de meilleurs produits et un plus grandchoix» (Bruxelles, le 23 mars 2017) // IP/17/609, р.
4.294внутренними и международными поставщиками финансовых услуг большене должно иметь значения»389.Анализ сообщения от 23 марта 2017 г. позволяет выделить 12 шагов,которые было запланировано реализовать в 2017-2018 гг. Характерно, что ниодни из этих шагов не связан с выработкой какого-либо нового нормативноправового акта: вопрос правотворчества если и поднимается, то только вконтексте реформы уже действующих правовых актов. Значительная частьинициатив носит организационный и исследовательский характер. В текстепрямо сказано, что «Комиссия будет воздерживаться от регулирующеговмешательства,еслидинамикарынкаможетпривестикболееинтегрированным и конкурентоспособным рынкам финансовых услуг, ноготова прибегнуть к правилам конкуренции для принятия при необходимостикорректирующих мер.
Таким образом, этот План действий представляетсобой также приглашение участникам рынка, поставщикам услуг ипотребителям способствовать созданию глубокого единого рынка розничныхфинансовых услуг» 390 . В заключительной части «Плана действий в сферефинансовых услуг для потребителей: лучшие продукты, больший выбор»,подчёркивается, что «Комиссия на законодательном уровне ЕС уже работаланад устранением многих регуляторных барьеров; в этом Плане действийизложенапрограммадальнейшейработы,консолидацииacquisипродвижения инноваций»391.389Communication de la Commission au Parlement européen, au Conseil, à la Banquecentrale européenne, au Comité économique et social européen et au Comité des régions —«Plan d'action relatif aux services financiers pour les consommateurs: de meilleurs produits, unplus grand choix», р. 3.390Communication de la Commission au Parlement européen, au Conseil, à la Banquecentrale européenne, au Comité économique et social européen et au Comité des régions —«Plan d'action relatif aux services financiers pour les consommateurs: de meilleurs produits, unplus grand choix», р.
3.391Communication de la Commission au Parlement européen, au Conseil, à la Banquecentrale européenne, au Comité économique et social européen et au Comité des régions —«Plan d'action relatif aux services financiers pour les consommateurs: de meilleurs produits, unplus grand choix», р. 17.295Необходимопривестиконкретныепримерытого,чтобылозапланировано ЕК на 2017–2018 гг.
в контексте построения единого рынкафинансовых услуг. Один из примеров правовых актов ЕС, которые ЕК готоваизучить на предмет необходимости внести изменения и дополнения, –регламент (ЕС) Европейского парламента и Совета № 924/2009 от 16сентября 2009 г. «О трансграничных платежах в Сообществе и отменяющийРегламент (ЕС) № 2560/2001»392. По мнению ЕК, после тщательной оценкиможно будет поставить вопрос о внесении изменений в указанный регламент,чтобы уменьшить издержки при транзакциях во всех государствах-членах.Примером мер организационного характера можно назвать инициативу ЕКначать работу с заинтересованными сторонами для улучшения качества инадежности сайтов, сравнивающих финансовые услуги.
Примером мераналитического характера, которые поставила перед собой ЕК, – это взятоеэтим институтом обязательство изучить способы облегчения доступа натрансграничной основе к кредитам при обеспечении высокого уровнязащиты потребителя. В этом контексте ЕК также изучит наиболееэффективныйспособрешенияпроблемычрезмернойзадолженностипотребителей, связанный с кредитными операциями. ЕК также обязаласьизучить национальные правила, регулирующие правила поведения и защитуправ потребителей.
Сделать это необходимо для того, чтобы определить,создают ли такие правила государств – членов ЕС неоправданныепрепятствия для трансграничной деятельности.Примером программного подхода ЕС к сфере финансовых услугможно назвать одну из последних инициатив ЕК, которая закреплена всообщении этого института «План действий для финансовых технологий: напути к более конкурентоспособному и инновационному европейскому392Règlement (CE) n o 924/2009 du Parlement européen et du Conseil du 16 septembre2009 concernant les paiements transfrontaliers dans la Communauté et abrogeant le règlement(CE) n o 2560/2001 // JO L 266 du 9.10.2009, p. 11–18.296финансовому сектору»393 от 8 марта 2018 г.
(далее – сообщение от 8 марта2018 г.). Это сообщение ЕК начинается с важного уточнения: финансовыетехнологии (или технологии FinTech394) находятся на пересечениифинансовых услуг 395 и единого цифрового рынка. ЕК утверждает, чтофинансовыйсекторявляетсяосновнымпользователемцифровыхтехнологий, играет ведущую роль в цифровой трансформации экономики иобщества. Отдельно подчёркивается наличие существенной синергии междуСтратегиейЕКпоединомуцифровомурынку396,Стратегиейкибербезопасности ЕС397 и инициативами ЕС в области финансовых услуг, ккоторым относятся «План действий в сфере финансовых услуг дляпотребителей: лучшие продукты, больший выбор» и «Среднесрочный обзорПлана действий по построению Союза рынков капитала».393Communication de la Commission au Parlement européen, au Conseil, à la Banquecentrale européenne, au Comité économique et social européen et au Comité des régions —«Plan d’action pour les technologies financières: Pour un secteur financier européen pluscompétitif et plus innovant» (Bruxelles, le 8.3.2018) // COM(2018) 109 final.394Европейская комиссия объясняет этот термин следующим образом: «ТерминFinTech относится к инновациям в финансовых услугах благодаря технологиям и можетпривести к появлению бизнес-моделей, приложений, процессов или продуктов и, такимобразом, оказывает сильное влияние на рынки и финансовые институты, а также напредоставление финансовых услуг» // Communication de la Commission au Parlementeuropéen, au Conseil, à la Banque centrale européenne, au Comité économique et socialeuropéen et au Comité des régions.
— «Plan d’action pour les technologies financières: Pour unsecteur financier européen plus compétitif et plus innovant» (Bruxelles, le 8.3.2018) //COM(2018) 109 final, p. 2.395Legeais D. L'apport des FinTechs au droit bancaire. - (1re partie) // Revue de Droitbancaire et financier. – n°1.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
