Диссертация (1152341), страница 14
Текст из файла (страница 14)
14. Алгоритм управления рисками в системе персональных финансовСоставлено автором.Первый этап включает мероприятия и действия, направленные на анализсуществующей информации, проведение качественного анализа рисков в системеперсональных финансов и определение тех факторов, которые, порождают данныериски. Полученные результаты являются базой для принятия решений на66следующихэтапахуправлениярисками,способствуяэффективнойоценкифинансовых потерь и принятию своевременных мер по их минимизации.На втором этапе совершаются мероприятия и комплекс действий по оценкевероятности выявленных ранее рисков, определяется возможность измененийтекущегофинансовогосостоянияиндивида,чтоможетбытьвызваноегособственными планируемыми и спонтанными действиями, а также факторамивнешней среды.
Например, на этом этапе определяется, как может изменитьсядоходность инвестиционных вложений индивида, если будет повышаться уровеньинфляции, как при росте цен трансформируется структура его потребительскихрасходов. Этот этап называется количественный анализ персональных финансовыхрисков.Третий этап включает действия по оценке возможности применения того илииного метода минимизации рисков.
Многообразие и разнородность рисков требуетвыбора определенных методов управления ими для минимизации финансовыхпотерь в будущем. Выделяют различные методы управления рисками, связанные суменьшением уровня или последствий риска, или передачей части риска страховыморганизациям.Следующий, четвертый этап направлен на реализацию выбранных мер длясокращения уровня риска. Действия индивида на этом этапе в соответствии сизбранными методами управления рисками, связаны с корректировкой финансовыхпланов, заключением договоров страхования,формированием резервов навозможные потери.Заключительный, пятый этап сосредоточен на проведении мониторингапроведенныхмероприятийпосокращениюфинансовыхпотерьвследствиеперсональных рисков.
В частности, оценивается достаточность проведенныхмероприятий, своевременность принятия решений.В соответствии с представленным алгоритмом были идентифицированыриски, определены рискообразующие факторы и методы управления рисками всистеме персональных финансов.Проанализировав имеющиеся подходы к классификации рисков в экономике, втом числе в системе персональных финансов, были выделены основные виды67рисков в системе персональных финансов по следующим критериям: источниквозникновения риска, сфера возникновения риска, возможность воздействия нариск, уровень финансовых потерь, форма последствий риска, возможность передачириска и сфера проявления риска.
Классификация рисков по данным критериямпредставлена в таблице 6.Таблица 6Классификация рисков в системе персональных финансовКритерийИсточникриска(факторы)Виды рисковвозникновенияСистематические (рыночные, внешние)Специфические (внутренние)ПолитическиеЭкономическиеСоциальныеСфера возникновения рискаПриродныеТехногенныеИнформационныеПравовыеВозможность воздействия на рискУправляемыеНеуправляемыеДопустимыеУровень финансовых потерьКритическиеКатастрофическиеФорма последствий рискаВозможность передачи рискаЧистыеСпекулятивныеСтрахуемыеНестрахуемыеФизиологическиеИмущественныеБезработицыСфера проявления рискаИнвестиционныеОтветственности (обязательств)ПенсионныеФинансовой несостоятельностиСоставлено автором с использованием источников85 и опубликовано86.Бланк И.А.
Управление финансовыми рисками. К.: Ника-Центр, 2005.600 с.; Тэпман Л.Н. Риски вэкономике. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. 380 с.; Шапкин А.С., Шапкин В.А. Теория риска и моделированиерисковых ситуаций. М.: Дашков и К, 2005. 880 с.86 Бондарева С.А., Слепов В.А. Риски в системе персональных финансов / С.А. Бондарева, В.А.Слепов // Финансовая аналитика: проблемы и решения.
2015. № 32 (266). С. 15-28.8568Для дальнейшего более подробного исследования была выбрана группапринципов, классифицированных по сфере возникновения риска (рис. 7).Таблица 7Характеристика основных рисков в системе персональных финансовВиды рисковХарактеристикаФизиологическиеВероятность ухудшениясостояния здоровья,заболевания, инвалидностиИмущественныеВероятность причинения ущербаимуществу или потериимуществаБезработицыВероятность снижения занятостиили потери работыИнвестиционныеОтветственности(обязательств)ПенсионныеФинансовойнесостоятельностиВероятность потери илиснижения реальной стоимостиинвестиционных вложенийВероятность возникновениядополнительно гражданской,профессиональной и инойответственности перед третьимилицамиВероятность достиженияпенсионного возраста исокращения / отсутствиязанятости в связи с выходом напенсиюВероятность дефицита(отсутствия) финансовыхресурсов для финансированиятекущих жизненныхпотребностейФорма финансовой потериПовышение расходов, связанных соплатой лечения, поддержаниемздоровья, приобретениемнеобходимых медикаментовПовышаются расходы на ремонт,восстановление и обслуживаниеимущества, а также снижаютсясвязанные с ним инвестиционныедоходыТребуется повышение расходов наобучение, снижаются (отсутствуют)доходы от трудовой деятельностиСнижаются доходы отинвестиционных вложенийПовышаются расходы, связанные скомпенсационными выплатами илипогашением обязательствСокращаются трудовые доходы всвязи с выходом на пенсиюПовышается вероятность потериимуществаСоставлено автором и опубликовано87Далее рассмотрим характерные черты физиологических, имущественных,инвестиционных,пенсионныхрисков,рисковбезработицы,ответственности,финансовой несостоятельности, а также действие присущих им рискообразующихфакторов в современных российских условиях.Физиологические риски являются детерминантами человеческой жизни.Стабильное физическое состояние человека, его здоровье является необходимымБондарева С.А., Слепов В.А.
Риски в системе персональных финансов / С.А. Бондарева, В.А.Слепов // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. № 32 (266). С. 15-28.8769фактором его активности и непосредственно влияет на состояние его персональныхфинансов, а также на уровень других рисков. Факторы физиологических рисков могутбыть как внешними, не зависящими от человека, например, экологическаяобстановка, повышение цен на лекарства и медицинские услуги, так и внутренними,которые определяются действиями самого человека, его образом жизни, например,режим и качество питания.Проведенное исследование агентства Bloomberg показало, что в рейтингестран по уровню здоровья Россия заняла 97 место в мире из 145 возможных (табл.8).Таблица 8Место России в рейтинге стран по уровню здоровья в 2012 годуМесто врейтингеУровень здоровьянаселенияЛидеры рейтингаСтранаИндексздоровьяИндекс рисказдоровья1Сингапур89,4592,523,072Италия89,0794,615,543Австралия88,3393,194,86Место России в рейтинге96Тимор-Лешти27,7934,476,6797Россия26,4433,767,3198Ирак25,4832,306,82Аутсайдеры рейтинга143Демократическая Республика Конго0,927,476,54144Лесото0,378,378,00145Свазиленд0,268,318,05Составленоавторомсиспользованиемданныхинформационно-аналитического портала «Центр гуманитарных технологий» 88 и опубликовано89В основе используемой методики лежит расчет комплекса показателей уровняздоровья населения, индекса здоровья и индекса риска для здоровья.
Для расчетаданных показателей использовались данные о продолжительности жизни, уровнесмертности с учетом ее основных причин. Индекс риска здоровья определятся наBloomberg: Рейтинг стран мира по состоянию здоровья их жителей в 2012году. URL: http://gtmarket.ru/news/2012/08/17/4899.89 Бондарева С.А., Слепов В.А.
Риски в системе персональных финансов / С.А. Бондарева, В.А.Слепов // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. № 32 (266). С. 15-28.8870основе оценки уровня потребления табачных изделий и алкоголя на душунаселения, процента населения с избыточным весом и физически неактивного идругие.Исследованиеэффективностиздравоохранения,котороепроводилосьагентством Bloomberg, также свидетельствует о высоких физиологических рисках вРоссии. В рейтинге стран с населением более 5 млн.
человек, ВВП свыше 5 тыс.долл. на человека в год и средней продолжительностью жизни свыше 70 лет Россиязаняла последнее 51 место (табл.9).Таблица 9Место России в рейтинг стран по эффективности здравоохранения в 2014 г.Место вМесто врейтингерейтинге вв 20132014 г.годуСтранаОценкаСредняяожидаемаяпродолжительность жизнипри рождении(лет)Государственные затраты наздравоохранение (% от ВВПна душунаселения)Стоимостьмедицинскихуслуг впересчете надушунаселения(долл. США).Лидеры рейтинга12Сингапур78,682,14,52,42621Гонконг77,583,55,31,94436Италия76,382,99,03,032Аутсайдеры рейтинга и место России в рейтинге49—Азербайджан27,370,65,43985048Бразилия23,973,69,31,05651—Россия22,570,56,3887Составленоавторомсиспользованиемданныхинформационно-аналитического портала «Центр гуманитарных технологий» 90 и опубликовано91СогласностатистическимданнымвРоссииколичествочеловексзарегистрированными заболеваниями растет в нашей стране из года в год.Ежегодныйприростнаселениясвпервыезарегистрированнымдиагнозомсоставляет около 800 заболеваний на каждую тысячу человек92.Bloomberg: Рейтинг стран мира по эффективности систем здравоохранения в 2014году.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
