Диссертация (1152341), страница 18
Текст из файла (страница 18)
Если государственное регулированиерынка эффективно, то минимизировано мошенничество и обман индивидов, приэтом повышается конкуренция, что снижает цену, которую платит индивид запользование финансовыми услугами. Конкурентная борьба будет способствоватьсовершенствованию сервиса и повышению качества финансовых услуг, в том числев соответствии с запросами населения, что приведет к упрощению финансовыхпродуктов. Простота финансовых продуктов повысит желание «сделать всесамому».
Соответственно, это вызовет рост доли средств в персональномуправлении, увеличит объемы самостоятельного инвестирования и управленияактивами, а также снизит риски следования «неправильным» советам третьих лиц. Врезультате у индивидов повысится уровень доходов и благосостояния. Кроме того,достижениепростотыипрозрачностиинформационной асимметрии.финансовыхуслугрешитпроблему87Основной задачей государства, как института, представляющего интересыобщества,являетсямодернизацияинституциональнойсредыперсональныхфинансов с целью снижения рисков в системе персональных финансов и повышениярезультативностиперсональнойфинансовойдеятельности.Современнаяфинансовая система должна обеспечивать и защищать интересы индивидов каксамостоятельных субъектов финансовой деятельности.
Основными направлениямимодернизации институциональной среды персональных финансов, с точки зренияавтора, являются:обеспечение сбалансированности субъективного финансового отношенияи объективного развития;снижение информационной асимметрии на финансовом рынке;повышениеуровняперсональнойфинансовойответственностиифинансовой дисциплины;соответствие темпам инновационного финансового развития.Данные направления должны быть учтены при разработке и реализациистратегииразвитияинституциональныхсистемыусловийперсональныхбудетфинансов.способствоватьСовершенствованиеразвитиюперсональнойфинансовой деятельности, формированию современного финансового мышления исоответствующейфинансовойкультуры.Важнопонимать,чтоусловиемформирования финансового мышления является не столько уровень финансовойграмотности,сколькосовершенствованиеобъективныхусловийфинансовогосектора экономики.
Ведь человек чаще склонен доверять не теоретическим канонам,а реальным фактам и собственному, хоть и весьма ограниченному, опыту. Силаинерции мышления состоит в том, что она опирается на привычку, на традицию и какбы сама воспроизводит себя109.Анализ экзогенных и эндогенных факторов, позволил автору выделитьследующиенаправленияинституциональноговоздействиянаперсональныефинансы: финансовое, информационное, правовое и инновационное (рис.20).109Абалкин Л.И.
Новый тип экономического мышления. - М.: Экономика, 1987 - с. 20.88Институциональные условияОткрытость и достоверностьинформации, повышениефинансовой грамотности и пр.Совершенствование финансовогозаконодательства, защита правпотребителей и пр.Внедрение инноваций дляобеспечения доступностифинансовых услуг и пр.финансовоеСистема персональных финансовИнституциональная средаСтимулирование финансовойактивности, обеспечениефинансовой стабильности и пр.ВоздействиеинформационноеправовоеинновационноеРис. 20. Воздействие институциональной среды на развитие системыперсональных финансовРазработка автора.Финансовоеактивности,воздействиеростдоходовнаправленоинастимулированиерентабельностидеятельностифинансовойиндивида.Информационное воздействие способствует снижению асимметрии информации,обеспечивая достоверность и доступность информационных источников.
Правовоевоздействие способно повысить финансовую безопасность, развивая институтзащиты прав потребителей финансовых услуг. Инновационное воздействие связаносо стимулированием распространения инновационных финансовых продуктов иуслуг.Внастоящеевремяпроводятсяотдельныемероприятияпосовершенствованию деятельности финансовых посредников и созданию новыхфинансовых продуктов, внедрению современных финансовых технологий.
Однако,по мнению автора, все они носят разрозненный характер не объединенных в единуюстратегию действий, что снижает их результативность. Так, государство применяетразличные формы стимулирования сберегательной и инвестиционной активностинаселения, среди которых важное место занимает налоговое стимулирование.Действует система налоговых льгот в отношении персональных инвестиций внедвижимость, человеческий капитал (образование и здоровье), банковские вклады,89ценные бумаги110.
Важным шагом в модернизации институциональных условийперсональной инвестиционной деятельности стало распространение практикииндивидуальных инвестиционных счетов и инвестиционных налоговых вычетов.Вместе с тем не наблюдается действенность данных мероприятий, так как несовершенныформыфинансовогопросвещениянаселения,налоговогоиинвестиционного консультирования. В настоящее время создано множествопорталов в сфере финансового образования и повышения финансовой грамотностинаселения, однако размещенная там информация часто повторяется, носит общийхарактер.В части обеспечения прозрачности информации на финансовом рынке особоезначение имеет принятие и введение в действие Федерального закона от 21.12.2013N353-ФЗ«Опотребительскомкредите(займе)»111,гдерегламентированыстандарты раскрытия информации о кредитном продукте.
Однако для другихфинансовыхпродуктовдезинформироватьотсутствуетпотребителейтакаянарегламентация,финансовомчторынке,позволяетспособствуетраспространению недобросовестной рекламы и финансовых мошенничеств. Этопроблема обостряется в связи с отсутствием в России полноценного механизмазащиты прав потребителей на финансовом рынке.
Сегодня основные обязанности вэтой сфере выполняет государственные структуры Роспотребнадзор и СлужбаБанка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарныхакционеров,атакжеинститутфинансовогоомбудсменаиобщественныеобъединения. Однако в виду особой динамичности организационных изменений вданном направлении на сегодняшний момент все эти институты находятся на стадиистановления.государственныхЭтоспособствуетиобщественныхразрозненностиструктур,действийнеэффективномразличныхрасходованиюбюджетных средств и отсутствии персональной ответственности.Для обеспечения устойчивого роста финансового благополучия населения истабильногоэкономическогоразвитиястраны,необходимоопределитьстратегические ориентиры развития системы персональных финансов России.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ.
Глава 23. Налогна доходы физических лиц/ СПС Консультант плюс. URL: https://www.consultant.ru.111 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите(займе)»/СПС Консультант плюс. URL: https://www.consultant.ru11090Концептуальныепараметрыстратегииустойчивогоразвитиясистемыперсональных финансов представлены в таблице 11.Таблица 11Ключевые элементы стратегии развития системы персональных финансовМиссия:Цель:Задачи:Повышениеперсональногофинансовогоблагосостоянияпосредствоммодернизации институтов финансовой средыФормированиеблагоприятныхусловийсбалансированногоразвитияперсональных финансов России1. Стимулирование персональной финансово-инвестиционной активностироссиян2.
Развитие финансового образования и информационного обеспеченияфинансовых операций, продуктов, услуг для населения3. Обеспечение персональной финансовой безопасности112 путем созданиядейственной системы защиты прав потребителей финансовых услуг иэффективного контроля финансовой дисциплины участников финансового рынка4.
Развитие технологий и качества платежных и финансовых инструментов длянаселения с учетом экспансии дистанционного взаимодействия на финансовомрынкеРазработка автора.Комплексный подход и объединение усилий позволит снизить разрозненностьи дублирование действий в этом направлении. Формирование единой стратегииразвития персональных финансов России уменьшит государственные расходы нареализацию мероприятий, будет способствовать результативности государственногорегулирования за счет синергетического эффекта.Любая стратегия должна включать инструменты обеспечения обратной связи,способствующие преодолению разрывов между целевыми ориентирами и практикой.Таким инструментом является мониторинг, позволяющий повысить эффективностьреализации стратегии путем решения следующих задач: выявить несоответствия плановых и фактических значений показателейреализации стратегии; идентифицироватьипроанализироватьпричины,определяющиетраекторию развития; определить новые возможности и угрозы развития;По мнению автора, под персональной финансовой безопасностью, следует понимать отношенияиндивида и общества по обеспечению самодостаточного уровня персональных финансовых ресурсови приемлемой долговой нагрузки в условиях действенной системы защиты финансовых прав иинтересов с целью свободного и устойчивого развития личности.11291 трансформировать полученную информацию в конкретные задачи иуправленческие решения.Ключевой элемент мониторинга – система показателей сбалансированногоразвития,котораявключаетабсолютныеиотносительные,монетарныеинемонетарные показатели.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
