Диссертация (1152341), страница 19
Текст из файла (страница 19)
Это определило содержание следующего параграфадиссертационного исследования.3.2. Индикаторы сбалансированного развития системы персональныхфинансовМетодологиясистемыиндикаторовсбалансированногоразвитияперсональных финансов представляет основные компоненты, факторы и результатыперсональной финансовой деятельности в виде набора определенных показателей.Фиксирование и анализ этих индикаторов позволяют понять достигаются листратегические ориентиры, в каком направлении необходимо модернизироватьсистему персональных финансов, а также своевременно выявить проблемы (угрозы)и принять соответствующие управленческие решения.В системе сбалансированных показателей предлагается рассматриватьразвитие персональных финансов с точки зрения пяти перспектив – роль вэкономике(глубинаперсональныхфинансоввэкономике),персональноефинансовое благосостояние, персональная финансовая активность, персональнаяинновационная активностьв финансовойсфере,персональнаяфинансоваябезопасность.
Для проведения мониторинга и организации обратной связинеобходимо разработать соответствующие количественные показатели для каждойперспективы, собрать данные и проанализировать их. В связи с этим былиразработаны пятнадцать индикаторов, объединенные в пять групп, которыесоответствуют обозначенным выше перспективам развития (табл.12).Используя данные Федеральной службы государственной статистики, БанкаРоссии и других источников были рассчитаны значения данных индикаторов запериод с 2005 по 2014 гг.
и проанализирована их динамика. Это позволило выявитьосновные направления трансформации персональных финансов в современнойРоссии.92Таблица 12Индикаторы сбалансированного развития персональных финансовГруппаНаименование показателяПервая группа –глубинаперсональныхфинансов вэкономикесовокупные персональные финансовые активы/ВВП (И1);совокупные кредитные обязательства индивидов/ВВП (И 2)совокупные персональные денежные доходы/ВВП (И3).совокупные чистые персональные финансовые активы на душу населения(И4);реальный располагаемый доход на душу населения (И5);соотношение среднедушевых среднемесячных денежных доходов кпрожиточному минимуму (И6).количество банковских счетов индивидов на душу населения (И 7);Вторая группа –персональноефинансовоеблагосостояниеТретья группа –персональнаяфинансоваяактивностьЧетвертая группа –персональнаяинновационнаяактивность вфинансовой сфереПятая группа –персональнаяфинансоваябезопасностьколичество персональных договоров страхования на душу населения (И8);доля организованных сбережений в объеме совокупных персональныхсбережений (И9).количество счетов с дистанционным доступом, открытых индивидам вкредитных организациях, на душу населения (И10);среднее количество операций индивидов с использованием банковскихкарт в расчете на одну карту (И11);доля безналичных операций в общем объеме операций с использованиембанковских карт (И12).доля просроченной задолженности в общем объеме кредитнойзадолженности индивидов (И13);доля расходов индивидов на уплату процентов по кредитам в общемобъеме персональных расходов (за вычетом налогов и трансфертов) (И14);доля рыночных форм доходов в структуре персональных доходов (И15).Разработка автора.Для адекватного представления о роли финансовой системы, ее элементовили финансового рынка в экономике в мировой практике используются индикаторыфинансовойглубины.демонстрирующимиОниудельныйявляютсявестогоотносительнымиилииногосегментапоказателями,этогорынкаотносительно ВВП или другого финансового индикатора113.
Автором для выявленияуровня развития системы персональных финансов предложены индикаторы,представляющие собой относительные показатели, показывающие удельный вессовокупных финансовых активов, кредитных обязательств и денежных доходовиндивидов в валовом внутреннем продукте страны за определенный период (год).Данные индикаторы объединены в первую группу и характеризуют уровень глубиныперсональных финансов в экономике.113Рубцов Б.
Б. Финансовые институты и экономическое развитие. М: ИМЭМО РАН, 2006. 180 с.93Индикаторхарактеризует«Совокупныеуровеньперсональныенакопленныхфинансовыеперсональныхактивы/ВВП»финансовых(И1)ресурсоввроссийской экономике. Значения индикатора за период с 2005 по 2014 гг.представлены в таблице 13.Таблица 13Расчет и анализ динамики индикатора «Совокупные персональные финансовыеактивы/ВВП» (И1)2005Совокупные персональныефинансовые активы, млрд.руб.5145ВВП,млрд.руб.21610Индикатор «Совокупныеперсональные финансовыеактивы/ВВП» (И1), %23,8200668652691725,5107,1200795323324828,7112,42008111294127727,094,02009132233880734,1126,42010161384630934,8102,32011195955596735,0100,52012232786217637,4106,92013276036619041,7111,42014316537140644,3106,3ГодТемпроста И1, %–Рассчитано автором с использованием данных Росстата и др.114Данный индикатор отражает соотношение накопленного персональногобогатства в форме финансовых активов и рыночной стоимости всех произведенныхв стране товаров и услуг.
Рост показателя свидетельствует о повышенииконцентрации финансового капитала в персональной собственности с учетом ростаэкономики.Как показали расчеты, за период 2005-2014 гг. индикатор «Совокупныеперсональные финансовые активы/ВВП» вырос почти в два раза, с 23,8% до 44,3%.На протяжении всего анализируемого периода по данному индикатору наблюдаласьположительная динамика, за исключением 2008 г., по итогам которого индикаторснизился по сравнению с предыдущим годом с 28,7% до 27%.Следующийиндикатор–«Совокупныекредитныеобязательстваиндивидов/ВВП» (И2) характеризует уровень накопленных кредитных обязательстваДанные по стоимости совокупных финансовых активов приведены по результатам расчетов в п. 2.2; ДанныепоВВПприведенынаосновеисточника:Национальныесчета.ВВП.URL:http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/#11494индивидов по отношению к стоимости национального благосостояния или долюдолговой нагрузки индивидов в ВВП.
С другой стороны, он показывает объемпотребительского спроса за счет заемных средств. Данные по динамике этогопоказателя представлены в таблице 14.Таблица 14Расчет и анализ динамики индикатора «Совокупные кредитные обязательстваиндивидов/ВВП» (И2)ГодСовокупные кредитныеобязательстваиндивидов, млрд.
руб.ВВП, млрд.руб.Индикатор «Совокупныекредитные обязательстваиндивидов/ВВП» (И2), %ТемпростаИ2, %20051179216105,5–20062065269177,7140,620073242332489,8127,120084017412779,799,820093574388079,294,620104085463098,895,820115551559679,9112,4201277376217612,4125,520139 9576619015,0120,9201411 3307140615,9105,5Рассчитано автором с использованием данных Росстата, Банка России идр.115Рост индикатора «Совокупные кредитные обязательства индивидов/ВВП» (И2)свидетельствует об увеличении объемов кредитной задолженности индивидов.
Задесять лет индикатор И2 увеличился почти в три раза. По итогам 2014 г. размерысовокупных кредитных обязательств индивидов составили 15,9% ВВП страны. Такаятенденция обусловлена более высокими темпами объемов кредитования населенияпо сравнению с темпами роста ВВП. Вместе с тем в кризисные периоды российскойэкономики с 2008 по 2010 гг. данный показатель снижался.Наиболее высокиетемпы роста индикатора отмечены в докризисные годы – 2006 г. (140,6%), 2007 г.(127,1%), а также в 2012 г. (125,5%) и 2013 г.
(120%).115Данныепо совокупным кредитным обязательствам индивидов приведены по результатам расчетовв п. 2.2; Данные по ВВП приведены на основе источника: Национальные счета. ВВП. URL:http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/#95Индикатор«Совокупныеперсональныеденежныедоходы/ВВП»(И3)характеризует уровень полученных индивидами денежных доходов за год в объемевалового внутреннего продукта страны и показывает долю персональных доходов вобъемевсехвидовдоходоввэкономике.Динамикаданногоиндикаторапредставлена в таблице 15.Таблица 15Расчет и анализ динамики индикатора «Совокупные персональные денежныедоходы/ВВП» (И3)ГодСовокупныеперсональные доходы,млрд. руб.ВВП,млрд.
руб.Индикатор «Совокупныеперсональныедоходы/ВВП» (И3), %Темпроста И3, %200513 819,02161063,9–200617 290,12691764,2100,4200721 311,53324864,199,8200825 244,04127761,295,4200928 697,53880773,9120,9201032 498,34630970,294,9201135 648,75596763,790,8201239 903,76217664,2100,8201344 650,46619067,5105,1201447 900,07140667,199,4Рассчитано автором с использованием данных Росстата, Банка России идр.116Как показал анализ, доля персональных доходов в общем объеме доходов вэкономике оставляет более 60%.
За период 2005-2014 гг. индикатор «Совокупныеперсональныеденежныедоходы/ВВП»(И3)показываетразнонаправленнуюдинамику. Наименьшее значение отмечено по итогам 2008 г. – 61%, когда темпыроста ВВП были значительно выше по сравнению с ростом доходов населения.Однако в следующем 2009 г. ситуация изменилась, ВВП страны снизилось посравнению с предыдущим годом, а совокупные доходы индивидов выросли, вНаселение. Уровень жизни. Доходы, расходы и сбережения населения.
Объем и структураденежныхдоходовнаселенияпоисточникампоступления.URL:http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#; Национальные счета. ВВП. URL:http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/ rosstat/ru/statistics/accounts/#11696результате чего отмечено наибольшее значение индикатора (И3) за анализируемыйпериод (74%).Проведенныйанализпоказалдостаточностабильныйростглубиныперсональных финансов в российской экономике. Все три индикатора группыпоказываютположительныйтренднапротяжениианализируемогопериода,снижаясь в период обострения кризисных явлений в российской экономике.Следующаягруппаиндикаторовхарактеризуетуровеньперсональногофинансового благосостояния, что также свидетельствует об устойчивом развитиисистемы персональных финансов. Динамика индикатора «Совокупные чистыеперсональные финансовые активы на душу населения» (И4) представлена в таблице16.Таблица 16Расчет и анализ динамики индикатора «Совокупные чистые персональныефинансовые активы на душу населения» (И4)ГодЧисленностьнаселения,млн.
чел.2005143,2Совокупные чистыеперсональныефинансовые активы,млрд. руб.3966Индикатор «Совокупные чистыеперсональные финансовыеактивы на душу населения» (И4),руб.27695,52006142,8480033613,4121,42007142,8629044047,6131,02008142,7711149831,8113,12009142,8964967570,0135,62010142,91205384345,7124,82011143,01404498209,8116,42012143,315541108450,8110,42013143,717646122797,5113,22014146,320324138920,0113,1ТемпростаИ4, %–Рассчитано автором с использованием данных Росстата и др.117Как видно из таблицы 16, значения индикатора растут на протяжении всегоанализируемого периода. Положительная динамика обусловлена ростом стоимостисовокупных117чистых персональных финансовых активов принезначительномДанные по совокупным чистым персональным финансовым активам индивидов приведены порезультатам расчетов в п.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
