Диссертация (1152341), страница 17
Текст из файла (страница 17)
Участие государства в управлении рисками80персональных финансов может быть выражено следующими направлениямидеятельности:1) применениедирективныхмерсцельюстимулированияболееэффективного взаимодействия индивидов и частных институтов (финансовыхкомпаний и работодателей) для решения проблем финансовой нестабильности иуправления рисками;2) формирование необходимой базы данных для мониторинга рисков всистеме персональных финансов и разработки инструментов статистическогоанализа рисков;3) выполнение функции «страховщика последней инстанции» для принятияна себя временно некоторых рисков, влияющих на развитие системы персональныхфинансов, главным образом долгосрочных и системных;4) применение мер поощрения для разработки новых страховых продуктов,реализацииновыхмеханизмовпредупрежденияипередачирисков,ростадоступности страховых услуг;5) реализация программ повышения страховой грамотности населения икачества работы страховщиков.Возрастающая финансовая нестабильность в институциональной средеповышает значимость управления рисками в системе персональных финансов.
Всвязи с этим следует формировать риск-ориентированный подход при организацииперсональных финансовых отношений. Управление рисками необходимо дляобеспечения устойчивого развития персональных финансов, роста финансовогоблагополучиянаселенияиповышенияуровняперсональнойфинансовойбезопасности.Проведенный анализ системы персональных финансов в современныхусловиях позволил выделить особенности этого процесса. Во-первых, в условияхрецессии и санкционных ограничений возрастает роль персональных накоплений вэкономическом развитии страны.
Это обусловлено существенной зависимостьюэкономических преобразований от достаточности «длинных» денег, к основнымисточникам которых и относят накопления индивидов. Во-вторых, рост стоимостисовокупных финансовых активов свидетельствует о накоплении значительногокапитала индивидами, который при условии создания эффективных финансовых81институтов,инновационныхфинансовыхинструментовспособенобеспечитьфинансирование модернизационных процессов.
В-третьих, в условиях финансовойнестабильности, что характерно для современного этапа экономического развития,возрастают риски в системе персональных финансов. Следовательно,дляустойчивого развития системы персональных финансов необходим комплексныйподход к формированию и реализации стратегии развития системы персональныхфинансов с обязательным мониторингом этого процесса и акцентом на проблемуобеспечения персональной финансовой безопасности.82ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ МОДЕРНИЗАЦИИ СИСТЕМЫПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ РОССИИ3.1.
Формирование стратегии развития системы персональных финансовВнастоящеевозрастаетвремядинамичнонеопределенностьволатильностьнафинансовыхименяетсяинституциональнаярискимировойконъюнктуры,рынках.Поэтомуважносреда,усиливаетсяопределитьновыеприоритеты и новые подходы к решению проблем, возникающих перед Россией. Врезультате проведенного автором комплексного анализа современного состоянияперсональныхфинансоввысокооцененихресурсныйпотенциал.Этосвидетельствует о том, что персональные финансы в современных условияхспособны выступить драйвером развития российской экономики.
При этом важнограмотно определить направления модернизации персональных финансов, чтобыобеспечитьихсбалансированноеразвитиеиреализоватьинвестиционныйпотенциал для вывода экономики из кризиса.Детерминантамистратегическогоразвитияперсональныхфинансоввыступают различные факторы (рис.19).Финансовое образованиеи просвещениеТехнологии и простотафинансового продуктаФинансовая стабильностьЗащита прав потребителейфинансовых услугПрозрачность финансовыхинститутовВнутренние факторыРазвитие системы персональныхфинансовВнешние факторыФинансовая грамотностьФинансоваясамостоятельностьУровень доходаОтветственность ифинансовая дисциплинаДоверие к участникамфинансового рынкаРис. 19.
Факторы развития системы персональных финансовРазработка автора.83Факторы развития системы персональных финансов идентифицированы сучетом современного состояния институциональной среды, принципов и функцийперсональных финансовиклассифицированыпосфере возникновения навнутренние и внешние. Такой подход дал возможность рассмотреть особенностивлияния факторов на развитие финансовых отношений индивидов в современныхусловиях, предложить и обосновать стратегические ориентиры развития системыперсональных финансов, а также направления ее модернизации.Огромное влияние на принятие тех или иных персональных финансовыхрешений оказывает объем финансовых знаний, умений и навыков.
В совокупностиони характеризуются как финансовая грамотность. Финансовое образование всовременных условиях рассматривается как жизненный навык. И это обусловленоследующими особенностями современной финансовой жизни:в течение жизни индивиды обязаны принимать все больше персональныхфинансовых решений, при этом осознавая ответственность за их последствия;количество финансовых продуктов и финансовых услуг стремительнорастет;появляются новые и более сложные финансовые продукты для населения;растут объемы просроченной кредитной задолженности индивидов;возрастает необходимость самостоятельного формирования пенсионныхнакоплений;растет внимание к финансовому образованию во многих странах мира;государство не может в полной мере регулировать персональнуюфинансовую деятельность.Финансовое образование становится сегодня общественным благом во многихстранах мира.
Так, финансовое образование признано важнейшим институтомсовременного общества в 150 странах с различным уровнем экономическогоразвития. Работа по повышению финансового образования курируется Всемирнымбанком и ОЭСР107. Опыт некоторых стран по реализации национальных стратегийфинансового образования рассмотрен в приложении 5. Такая практика обусловленатем, что в условиях высокого уровня информационной асимметрии междуиндивидомифинансовымипосредниками,невозможностигосударственногоAdvancing National Strategies for Financial Education. A Joint Publication by Russia’s G20 Presidencyand the OECD. URL:: www.oecd.org/finance.10784регулирования быстро меняющейся практики реализации финансовых услуг,возникает необходимость повышения уровня финансовой грамотности населения.Значение финансовой грамотности в достижении финансового благополучияповышается в связи с развитием массового потребления финансовых продуктов иуслуг.
Соответственно, их увеличение и усложнение, а также ускорение финансовыхоперацийделаетфинансовыезнаниязалогомфинансовойуверенностиинезависимости.При этом финансовое поведение следует рассматривать как многофакторноеи сложное явление, так как не только отсутствие знаний влияет на него. Какпоказывают жизненные примеры, уровень потребления финансовых услуг и уровеньзнаний о финансовых услугах – не прямо взаимосвязанные между собой феномены.В то же время, конечно, нельзя полностью отрицать закон обратной связи –финансово-компетентные граждане с помощью выбора также способны влиять наулучшение финансового сервиса, повышение качества финансовых продуктов ирост доверия к финансовым институтам.Следующим фактором развития системы персональных финансов являетсярост самостоятельности в принятии решений о потреблении финансовых услуг.Финансово активные и компетентные граждане ценят свою финансовую свободу,серьезно интересуются персональными финансами, держат их под контролем ипринимаютнезависимыефинансовыерешения.Впервуюочередьсамостоятельность в финансовом поведении предполагает склонность полагатьсяна свои собственные суждения, но при этом ценить экспертное мнение в болеесложных вопросах.Одним из индикаторов самостоятельности индивидов является их активностьв Интернет-пространстве.
IТ как вид социальных медиа становится обязательнымэлементомжизни,способствуявысокомууровнюкоммуникабельности.Ещенесколько лет назад онлайн-сообщества были редкостью. В настоящее времяобсуждение финансовых вопросов в онлайн-режиме, веб-сайты, на которыхсравниваютсяусловияипотечныхкредитов,сберегательныхпродуктовилистраховых услуг, помогающие индивидам принять самостоятельное финансовоерешение, становится нормой. Сеть становится неотъемлемой частью повседневнойжизни. В условиях все возрастающего спроса финансовые компании развивают85онлайн-обслуживание,Результативностьувеличениемразрабатываюттакихскоростиивнедряютинновационныетехнологийобеспечиваетсяпредоставленияфинансовойснижениемуслугиипродукты.издержек,расширениемдоступности.При этом одним из барьеров к росту самостоятельности индивидов выступаетсложностьфинансовыхнепонятнойпродуктов.финансовойдополнительнойуслугиинформацииАнализэффективностисопровождаетсяииспользованияиздержкамипривлечениюпоэкспертовизучению(финансовыхконсультантов).
Если финансовые организации хорошо знакомы с характеристикамисобственныхфинансовыхуслуг,тодляиндивидовполучениедостаточнойинформации о приобретаемом ими финансовом продукте или оценка непрозрачныхфинансовых услуг даже при наличии необходимой информации может оказатьсясложной или дорогостоящей задачей.Также развитию системы персональных финансов способствует финансоваястабильность и рост доходов индивидов.высокиефинансовыерискинеНизкий уровень доходов населения ипозволяютактивнопользоватьсяуслугамифинансовых посредников. Отсутствие сбережений и персональных инвестицийможетбытьследствиемнетольконизкойфинансовойграмотностиипатерналистского настроения.
Причинами могут быть также недостаточный уровеньдохода,отрицательныереальныепроцентныеставкиподепозитамилипредставления о высоком риске системного кризиса банковской системы108. Поэтомупроцесс модернизации институциональной среды персональных финансов долженвключать совершенствование деятельности финансовых институтов, в частиповышения доходности финансовых продуктов, прозрачности финансовых услуг,улучшения качества сервиса.Однимизключевыхусловийобеспечениясправедливого,открытого,эффективного и полноценно функционирующего финансового рынка являетсядейственная защита прав потребителей финансовых услуг.
Высокий уровеньфинансовой безопасности также повышает доверие к финансовому секторуэкономики, стимулирует финансовую активность индивидов. Наблюдавшийся втечение последнего десятилетия быстрый рост потребительского кредитованияКузина О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) //Деньги и кредит. 2012.№1. С.69.10886сопровождался ростом числа заемщиков, которые с трудом понимали принимаемыеими на себя риски и обязательства или не понимали всех предлагаемых вариантовдля выбора. Принципиальной целью любой программы по укреплению защиты правпотребителейфинансовыхуслугявляетсяпреодолениенеравенствамеждуполномочиями, информацией и ресурсами путем предоставления индивидам яснойи исчерпывающей информации, дающей им возможность принимать обоснованныерешения,ивведениезапретанаведениефинансовымипосредникаминесправедливой или обманной практики.
Защита прав потребителей на финансовыхрынках также способствует формированию потребности в надлежащем управлениипутем укрепления информационной открытости при ответственном предоставлениифинансовых услуг.Если система защиты прав персональных участников на финансовом рынкеявляется внешним фактором обеспечения законности финансовых отношений, товнутренним фактором здесь выступает персональная финансовая дисциплина.Принятие финансовых решений, соответствующих не только предпочтенияминдивида, но и нормам общественной жизни упорядочивает финансовые отношенияи обеспечивает необходимое доверие в финансовой сфере.Положительно влияет на уровень доверия населения к финансовыминститутам и эффективное государственное регулирование финансовых рынков,причем именно в форме безличного доверия.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
