Диссертация (1152297), страница 55
Текст из файла (страница 55)
Именно банк должен стать ключевым в продвижении«культурыфинансовыхсбережений»,стимулируя,своейполитикойРазработано авторомРазработано автором517 «Почта России стратегия 2012-2016» BCG стр. 49518 Русанов Ю.Ю. Теория и практика банковского риск-менеджмента / Ю.Ю. Русанов; Моск.банковский ин-т. – М., 2004 г., 199 стр.519 Международная научно-практическая конференция «Экономика и менеджмент: от теории кпрактике» - «Элементы банковской политики социально ориентированного кредитногоинститута», Ростов-на-Дону август 2014 года, Маганов В.В.520 Маганов В.В., Русанов Ю.Ю. «Особенности банковского менеджмента сберегательной сферыфинансов» - М.; издательский дом – «Буки Веди», 18,3 п.л., 2013 год -292 стр.515516301экономических субъектов к сберегательному поведению на финансовомрынке.Депозитная политика - особенностью депозитной политики кредитногоучреждения работающего в сберегательной сфере являются:- консервативная процентная политика (средневзвешенные проценты подепозитному портфелю, ниже среднерыночных аналогичных показателейдругих банков лидеров);- обязательное наличие в депозитном портфеле линейки максимальнодлинных по срочности депозитов (детские вклады);- наличие преференций для пенсионной группы в виде повышеннойпроцентной политики по отношению к другим группам вкладчикам.Выходомизформированиесложившейся«ростовщической»российскогорынкаситуации,консервативныхявляетсяфинансовыхинструментов (приложение 23).521Кредитная политика - активно функционирующий банк должен иметьдостаточно детально разработанную эксклюзивную схему проведения иразвития кредитных операций.522Учитывая нарастающие риски в кредитной сфере, усложняющиеся и непрозрачные механизмы кредитования, раздача банками кредитов «налево инаправо» (образование «кредитного навеса»), особенностью кредитнойполитики банка работающего в сберегательной сфере должен являться егокредитный консерватизм, который должен, по мнению автора, выражаться вследующих элементах:523- отсутствие скоринговых систем оценки клиентов;- кредитование должно осуществляться только тех клиентов, которыеимеют достаточно продолжительный и положительный опыт работы сбанком (наличие положительной депозитной истории);Предложение и разработка автораРусанов Ю.Ю.
Теория и практика банковского риск-менеджмента / Ю.Ю. Русанов; Моск.банковский ин-т. – М., 2004 г., 199 стр.523 Разработка и предложение автора521522302- полное отсутствие в линейке банка POS кредитования (экспресс кредитыв розничных торговых точках);- также отсутствие в арсенале банка кредитных карт;-уплатапроцентовпокредитуосуществляетсятолькоподифференцированной процентной ставке (аннуитетные платежи полностьюотсутствуют).Ценовая политика - имеет одно из важнейших значений для успешнойпредпринимательской деятельности кредитных учреждений, целью которойявляется извлечение прибыли из тарифной составляющей.524 Почтовосберегательный банк в своей тарифной политике должен придерживатьсяследующих принципов:-приобслуживаниисоциальнозначимыхфинансовыхпотоков(обязательные коммунальные, налоговые, благотворительные платежи)полное отсутствиекомиссий; отсутствие комиссий при обслуживанииссудных счетов;-использованиерасчётастоимостикредитатолькопосхемедифференцированных платежей (полное отсутствие механизма аннуитета).Инвестиционная политика - приобретает в России все большее значениеоперации коммерческих банков на фондовом рынке.525 Данная тенденцияобусловлена рядом факторов, такие как, либерализация финансового рынкастраны, вступление в ВТО (Всемирная торговая организация), организацияпо созданию МФЦ (Международного финансового центра) в России, так ивозникновением порой необоснованно высокой маржи от спекуляций нафондовом рынке, чем коммерческие банки и стараются максимальновоспользоваться.
Поэтому Российскому почтово-сберегательному банку, помнению автора, следует жёстко регламентировать операции на фондовомРусанов Ю.Ю. Теория и практика банковского риск-менеджмента / Ю.Ю. Русанов; Моск.банковский ин-т. – М., 2004 г., 199 стр.525 Русанов Ю.Ю. Теория и практика банковского риск-менеджмента / Ю.Ю. Русанов; Моск.банковский ин-т. – М., 2004 г., 199 стр.524303рынке:526полный запрет на работу с (ПФИ) производными финансовымиинструментами;полныйзапретнаработусдолговыми(кромегосударственных и муниципальных займов) и долевыми ценными бумагамикомпаний (третьих лиц), как за счёт средств банка, так и за счёт средствклиентов, исключением может быть индивидуальное поручение клиента нату или иную операцию за его счёт и риск; полный запрет посредническихоперацийорганизационногохарактера:андеррайтинг,сделкисекьюритизации, сопровождение сделок слияния и поглощения, публичныйконсалтинг и активная реклама фондового рынка.Инструменты рынка ценных бумаг характерные сберегательной сфере:527- государственные и муниципальные облигации;- собственные эмитированные векселя банка;- собственные сберегательные и депозитные сертификаты банка;- собственные долговые (облигации) ценные бумаги банка;- расчётные чеки, чековые и сберегательные книжки.Политика рисков - включает перечень рисков, анализ и мониторингкоторые предполагает проводить банк, оценку клиентов и проектов, включаяотрасли,географию,демографиюитакдалее.528Сберегательныеинституты по своей специфике и роду деятельности крайне нерасположены к рисковым операциям.
Более того, в самом уставе Российскогопочтово-сберегательного института должно быть указанно, что аппетит криску минимален, и в обязательном порядке должен быть покрытвнутренними резервами банка.Работаполитики,спроблемнымииногдакредитами - особый раздел банковскойвключаемыйвменеджменткредитногориска,предполагает наличие различных схем реагирования банка на трудностизаёмщика (индикаторы кредитного мониторинга, формулировки запросов,Разработка и предложение автораРазработка и предложение автора528 Русанов Ю.Ю. Теория и практика банковского риск-менеджмента / Ю.Ю.
Русанов; Моск.банковский ин-т. – М., 2004 г., 199 стр.526527304реакции заёмщиков на запрос и, в зависимости от них, - включение санкцийсекьюритизации - продажа кредитной задолженности третьему лицу соскидкой (дисконтом), реструктуризация кредита, помощь заемщику).529Специфика сберегательного института состоит в том, что он недолжен активно присутствовать на рынке секьюритизированных активов,в той части, чтобы не концентрировать на своём балансе рисковые кредиты(думая, что в любой момент может их продать, снижая тем самым порог«строгости»отборазаёмщиков),задолженностью сберегательныйтакимобразом,спроблемнойинститут будет вынужден(должен)бороться сам, своими силами, следовательно, возможная просрочка должна,покрываться только за счёт внутренних резервов и инструментов (залогов,страховок или реструктуризации долга).Политика залогов - включает эксклюзивный для каждого конкретногобанка перечень наиболее и наименее предпочтительных в качестве залоговобъектов, требования к качественным характеристикам залогов (легкостьоценки, рыночность/ликвидность, устойчивость к потере потребительнойстоимости, подконтрольность местонахождения/хранения и т.д.), типовыедоговора и иные залоговые документы, порядок регистрации залогов(цессии), уровень и мониторинг ссудной марки, схемы проведения залоговыхопераций,возможностьипорядокотчуждения,схемыреализациизаложенного имущества, установление внутренних и внешних ограничений изапрещений.530Российский почтово-сберегательный банк в реализации своей политикизалогов по предложению автора, обязан придерживаться следующихосновополагающих консервативных моментов:531Русанов Ю.Ю.
Теория и практика банковского риск-менеджмента / Ю.Ю. Русанов; Моск.банковский ин-т. – М., 2004 г., 199 стр.530 Русанов Ю.Ю. Теория и практика банковского риск-менеджмента / Ю.Ю. Русанов; Моск.банковский ин-т. – М., 2004 г., 199 стр.531 Разработка и предложение автора529305- в любой кредитной сделке иметь залог, гарантию, поручительство илистраховку;- иметь лимитируемую стоимостную границу по кредиту, сверх которойзалог уже просто обязателен кроме других видов снижения рисков;- приоритет следует отдавать залогам в виде собственных банковскихинструментов, таких как: сберегательные и депозитные сертификаты банка,собственные векселя банка, недвижимость из кредитуемых банком проектов,драгоценные металлы и камни, собственные акции или облигации банка;государственные ценные бумаги (облигации крупных системообразующихкомпаний, кроме акций).Структурирование и политика диверсификации - содержит разработку иследование в процессе работы с клиентурой позиции банка по отношению косновным параметрам (характеристикам) банковского продукта: вид кредита,депозита,суммы,схемавыдачи,срока,уровняивидпроцента,комиссионные, обеспечение, условия погашения, прочие условия и санкции.Их перечень, соотношение и значение, с одной стороны, базовые ипредпочтительныерассредоточения)направлениякредитного,диверсификациидепозитногоидругих(разнообразия,портфелей.Всоответствии с этим в сфере управления активами против пассивовуточняются принципы и направления диверсификации пассивов.532Сберегательная сфера с точки зрения диверсификации особенно важна дляменеджмента Российского почтово-сберегательного банка.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
