Диссертация (1152297), страница 54
Текст из файла (страница 54)
2308 апреля 2013 года Москва. FINMARKET.RU «Россельхозбанк может стать новойгоскорпорацией»504505294Российский почтово-сберегательный банк - РПСБ (Russian PostSavings Bank)состоящий из банковских активов ПАО «Сбербанк» и АО «Россельхозбанк»– который будет иметь ряд дочерних специализированных структур(компаний) – страхование (Russian Post Insurance), лизинг (Russian PostLeasing), пенсионный фонд (Russian Post Pension Fund), платёжная система ирасчёты (Russian Post Settlement Centre).Вопросам рыночного позиционирования и маркетинговых исследованийдеятельности почтовых банков в мировой практике, уделено достаточномного внимания в работе «Маркетинговая концепция развития почтовогобанка» 2004 год, на соискание учёной степени кандидата экономическихнаук, Михаила Сергеевича Ившина.
В пункте 1.2. своего диссертационногоисследования автор много внимания уделяет мировому опыту почтовыхбанков «…наиболее перспективным направлением развития банковскогомаркетинга во всем мире признано создание почтовых банков. Это вызванотем, что почта обладает гигантской розничной сетью, охватывающей всюстрану. Мировой опыт подтверждает, что почтовые банки, которыесуществуют во многих странах мира, ориентируются на коммерческий успех вничуть не меньшей степени, чем все остальные банки…».
Автор также даётопределение понятию почтовый банк – « …итак, почтовый банк - этокредитнаяорганизация,осуществляющаябанковскиеоперациивнепосредственной связи с почтовыми отделениями и через них…». Однако,автор в своей работе противопоставляет почтового оператора и ПАО«Сбербанк», делая акцент на то, что это конкуренты – «… в России почтовоеведомство, исторически занимающееся денежнымипереводами, давнопретендовало на роль Сбербанка №2.
Почта сумела сохранить свое главное,созданное в советские времена, достояние - гигантскую розничную сеть,охватывающую всю страну и насчитывающую более 42000 отделений. Этобольше, чем Сбербанк и все коммерческие банки вместе взятые. ИнициаторомсозданияФедеральногопочтовогобанка,способногоаккумулироватьсбережения населения для инвестиций в российские ценные бумаги и паевые295инвестиционные фонды, выступала в 1998 г., в частности, Федеральнаякомиссия по рынку ценных бумаг /ФКЦБ/. По оценкам независимых экспертов,создание подобного банка означало бы появление в стране структурысравнимой по масштабам со Сбербанком…».
А на роль полноценногопочтового банка автор исследования ставит ПАО АКБ «Связь Банк» указывая,что «…предоставление почтовыми отделениями финансовых услуг в Россииосуществляется в двух формах: почтовый банк («Связь-Банк») и филиалыкоммерческих банков на базе почтовых отделений…».506 Данная трактовка ролиПАО АКБ «Связь Банк», как полноценного банковского актива почтовогооператора на тот момент была преждевременной и необоснованной ни сюридической точки зрения - ФГУП «Почта России» никогда не владела долей вкапитале ПАО АКБ «Связь Банк», ни с фактической точки зрения - когда ПАОАКБ «Связь Банк» в разгар финансового кризиса перешёл для антикризисногоуправления в госкорпорацию - Внешэкономбанк.По похожему сценарию развития почтовых и банковских отношений видитавтор диссертационного исследования «Почтово-банковские услуги какперспективное направление развития розничного бизнеса в РоссийскойФедерации» на соискание учёной степени доктора экономических наук 2010год, Геннадий Юрьевич Мещеряков, выстраивая эти взаимоотношения тожена основе видения стратегии ПАО АКБ «Связь Банк» - «…сегодня многиероссийскиебанкипроявляютзаинтересованностьвразвитиивзаимоотношений с почтой.
Однако широкомасштабное сотрудничество,используя возможности интеграции, поддерживает несколько банков, средикоторых лидирует Связь-банк. Исторически сложилось, что этот банк былсоздан для финансово-кредитного обслуживания деятельности предприятийотрасли «связь», в том числе и почтовой системы страны...», или же – «…порешению Совета Внешэкономбанка, одобрившего стратегию развития Связьбанка, содержащую задачу полномасштабной интеграции с Почтой России,Ившин Михаил Сергеевич - «Маркетинговая концепция развития почтового банка» 2004 год,стр. 38,40-42506296почтово-банковский бизнес в России начинает свое развитие с созданияспециализированного почтового банка. Заметим, что сеть отделений Связьбанка достаточно широка и охватывает преимущественно удаленные регионыРоссии…».507Также банковской основой почтового оператора в лице ПАО АКБ «СвязьБанк» видит в своём диссертационном исследовании «Концепция развитияпочтово-банковского бизнеса в России» на соискание учёной степеникандидата экономических наук 2006 год, Андрей Владимирович Чавтур –«…в рамках исследования тенденций и проблем становления почтово-банковскогобизнеса, представляется целесообразным проанализировать современное развитиеэтого направления в АКБ «Связь-Банк», как одном из лидеров и пионеров наотечественном рынке почтово-банковских услуг.
Собственно банк не являетсясистемообразующим в банковской системе страны (комплексная доля рынка 0,2%). Вместе с тем, его следует признать относительно крупным финансовыминститутом, учитывая наличие широкой филиальной сети (30 регионов) и объемработающих активов свыше пяти млрд. руб...».508Страхование («Russian Post Insurance») – страховые услуги, страхованиекорреспонденции,страхованиедоставкигрузовитоваров,услугистрахования жизни и здоровья, движимого и недвижимого имущества.Пенсионныйфонд(«RussianPostPensionFund»)–управлениепенсионными фондами почтово-сберегательной системы.
Прием, учёт ивыплата пенсионных накоплений, программы индивидуального пенсионногопланирования. Взаимодействие с региональными отделениями Пенсионногофонда Российской Федерации.Платёжная система («Russian Post Settlement Centre») – собственнаязамкнутая на внутренний рынок платёжная система, осуществляющаяМещеряков Геннадий Юрьевич - «Почтово-банковские услуги как перспективное направлениеразвития розничного бизнеса в Российской Федерации» на соискание учёной степени доктораэкономических наук 2010 год, стр. 203-204, 246508 Чавтур Андрей Владимирович - «Концепция развития почтово-банковского бизнеса в России» насоискание учёной степени кандидата экономических наук 2006 год, стр.
75507297расчёты посредством платёжных инструментов – платёжных поручений,платёжныхтребования,чековилипластиковыхкарт.Собственныенормативные акты регулирования и правила, технологические платформы ирешения,платёжныеирасчётныеинструменты,позволятсоздатьнезависимую платёжную систему, использующую основную расчётнуювалюту - российский рубль и собственный эмитируемый платёжныйинструмент – социальную карту почтово-сберегательной системы попримеру почтового оператора Аргентины - Correo Argentino.Возможно рассмотрение имплантации технологии УЭК (Универсальнаяэлектронная (платёжная) карта) как опорного платёжного инструмента дляпочтово-сберегательной системы.509 Общие положения об универсальнойэлектронной карте определены Федеральным законом от 27 июля 2010 года№210-ФЗ«Оборганизациипредоставлениягосударственныхимуниципальных услуг».510 Проект «Универсальная электронная карта» имеетгосударственное значение, реализуется под контролем Министерстваэкономического развития Российской Федерации и других уполномоченныхорганов.Разработчикамипроекта«Универсальнаяэлектроннаякарта»предполагается, что с помощью УЭК можно будет получить доступ нетолько к финансовым услугам, но и к услугам Федеральной налоговойслужбы, Федеральной миграционной службы, Службы государственнойрегистрации, ГИБДД через банкоматы и платежные терминалы, а такжечерез специальные ридеры, которые подключаются к компьютеру.
Картавыдается бесплатно на пять лет.Такие образом, автором исследования поразумевается, что ядромфинансового блока почтово-сберегательной системы будет являться самРоссийский почтово-сберегательный банк - РПСБ («Russian PostSavingshttp://www.uecard.ru/for-citizens/what-is-uecФедеральный закон от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ «Об организации предоставлениягосударственных и муниципальных услуг»509510298Bank») социально ориентированное финансовое учреждение, отвечающее зафинансовые операции почтово-сберегательной системы. По своей сути это«особыйбанк»,которыйимеетбанковскуюлицензию,выданнуюмонетарным регулятором – Центральным Банком России.Банковскаяполитикапочтово-сберегательнойсферы,должнаотличаться особой осторожностью и рациональным консерватизмом,основаннымнагосударственныхсоциальнойцелейиответственностизадач.511иприоритетеПочтово-сберегательныйбанк,работающий с национальными сберегательными фондами, должен иметь всвоём арсенале прозрачный и понятный инструментарий, позволяющийосуществлять социально ориентируемую банковскую политику, основаннуюне на сиюминутном извлечении прибыли, а на долгосрочном, партнёрскомотношении с малообеспеченными слоями населения.В диссертационном исследовании «Почтово-банковские услуги какперспективное направление развития розничного бизнеса в РоссийскойФедерации» на соискание учёной степени доктора экономических наук 2010год, Геннадия Юрьевича Мещерякова, это тоже подчёркивается –«…почтовый банк, таким образом, несет в себе широкую социальнуюфункцию, при этом, наделен всеми функциями коммерческих организаций, втом числе финансовых, кредитных, страховых, лизинговых организаций,имея в качестве основного акционера государство…».512Однако, несмотря на такую трактовку и всё понимание социальностиданного финансового института, автор исследования оставляет за Почтовымбанком практически весь спектр финансовых операций свойственныйкоммерческим банкам – «…организация привлечения займов и кредитов ипривлечение займов и кредитов, в том числе на финансовых рынках…» посвоей сути это финансовый андеррайтинг, крайне рисковые инвестицииОпределение автораМещеряков Геннадий Юрьевич - «Почтово-банковские услуги как перспективное направлениеразвития розничного бизнеса в Российской Федерации» на соискание учёной степени доктораэкономических наук 2010 год, стр.
238511512299«…приобретение долей (акции, паёв) в уставном капитале хозяйственныхобществ, а также инвестиционных и паевых инвестиционных фондов…»или же «…приобретение у третьих лиц права требования исполненияобязательств в денежной форме и выпуск эмиссионных ценных бумаг,обеспеченных указанными требованиями…» - то есть прямые сделкисекьюритизации активов, что никак не коррелирует с социальной миссией иполитикой финансового консерватизма, в которой так нуждается даннаясфера финансов.513В тоже время, по мнению автора данного исследования, сфера перечняфинансовых операций требует уточнения в соответствии с социальноймиссиейпочтово-сберегательнойсистемы.Авторомсформулированыосновные финансовые услуги для физических и юридических лиц:514- вкладные операции (в том числе целевые пенсионные);- переводы денежных средств, посредством платёжной системы «RussianPost Settlement Centre»;- услуги страхования, совместно с «Russian Post Insurance»;- лизинг, совместно с «Russian Post Leasing»;-прием платежей в пользу третьих лиц (коммунальные платежи,обязательные платежи в пользу государственных органов власти);- операции с пластиковыми картами национальной платёжной системы;- инкассация денежных средств физических и юридических лиц;-операциисценнымибумагамипочтово-сберегательнойсистемы(депозитные и сберегательные сертификаты, собственные облигации ивекселя);- кредитование юридических (особенно малый бизнес) и физических лиц;- исполнение и сопровождение специальных государственных программфедерального и регионального уровней;Мещеряков Геннадий Юрьевич - «Почтово-банковские услуги как перспективное направлениеразвития розничного бизнеса в Российской Федерации» на соискание учёной степени доктораэкономических наук 2010 год, стр.
238-240514 Разработано автором513300- операции со счетами юридических лиц.Также автор, очерчивает круг особой инфраструктурно-социальнойнагрузки Национальной почтово-сберегательной системы:515- оператор-управляющий национальной платёжной системой совместно с«Russian Post Settlement Centre»;- ответственный оператор по сбору коммунальных и обязательныхгосударственных платежей;- пенсионный оператор совместно с «Russian Post Pension Fund»;- оператор по счетам местных органов власти (муниципальных ирегиональных).Опираясь на консервативные цели и задачи такого института, как почтовосберегательный банк, у него в арсенале должны быть ряд обязательныхконсервативных политик и консервативный финансовый инструментарий.516Например, в своём исследовании BCG так и указывает, что основноерыночное предложение банка – ограниченный набор простых, удобных инедорогих розничных банковских продуктов для массового сегмента вшаговой доступности.517 В зависимости от широты и полноты формируемойи реализуемой банковской политики для почтово-сберегательной системыцентральную и основополагающую часть должна занимать сберегательнаяполитика.518/519/520Сберегательнаяполитика - исключительная сложность рыночнойэкономики состоит в том, что пропорция между «потреблением» и«сбережением».
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
