Диссертация (1152297), страница 48
Текст из файла (страница 48)
В реальной жизни заёмщики часто слишком легко берут кредиты,берут их как можно больше, особо не утруждая себя расчётом реальныхисточников погашения кредитов. В действиях заёмщиков слишком частопроглядывается отсутствие истинного намерения действительно возвратитькредит. Часто заёмщики вместо реального ликвидного залога стараютсяПервая международная межвузовская конференция памяти известного учёного профессора Р.В.Корнеевой ФГБОУ ВПО «РЭУ им.
Г.В. Плеханова» «Новые тенденции в развитии кредита икредитного рынка» 03 апреля 2012 года: «Кредитная культура – новый формат отношенийкредитора и заёмщика», Маганов В.В.455259записать в обеспечении кредита расплывчатые формулировки «все основныеи оборотные средства», действуя по принципу – «главное - взять деньги, адальшеразберемся».Особеннобесцеремонноведутсебякрупныепредприятия - и чем они крупнее, тем свободнее они себя чувствуют вотношениях с кредитующим банком.Для всех сторон кредитной сделки, соблюдение кредитной культуры процесс исключительно взаимный, это не только внутренняя проблемабанков или финансовых регуляторов, а также и всех предприятий и граждан клиентов банков. Очевидно, что и настоящее доверие может быть тольковзаимным. Для того чтобы сделать хотя бы один шаг к повышению икредитной культуры, и как следствия - доверия к российским банкам в целом,эти шаги банки и их клиенты должны сделать навстречу друг другу.Например, в качестве первого шага можно предложить широко обсудить ипринять «правила и нормы кредитной культуры и поведения».
Вторымшагом может стать институциональное подключение кредитных бюро,хранящих историю взаимоотношений кредиторов и заёмщиков. Кредитнаякультура тем самым позволит повысить ответственность и снизить риски вбанковской системе страны. Третьим шагом должно стать пониманиевзаимной ответственности в кредитном процессе, работа с проблемнымикредитами и заёмщиками.Итак,кредитнаякультурапредложеннаяавторомисследованияподразумевает:-взаимная ответственность сторон в кредитной сделке;-наличие у заёмщика «положительной кредитной истории», ликвидныхзалоговых инструментов;-наличие прозрачных партнёрских отношений кредитора и заёмщика;-формирование кредитором «консервативного» кредитного портфеля изсостава надёжных и проверенных заёмщиков;-использованиекредиторомдифференцированныхплатежейприпогашении задолженности;260-стимулированиедосрочногопогашенияссуднойзадолженностизаёмщиком;-отсутствие у заёмщика нескольких долговых обязательств;- отсутствие у заёмщика просроченных обязательств, как по основномудолгу, так и по процентам.Такимобразом,почтово-сберегательнаясистеманеможетсуществовать в идеологическом вакууме, требуется кропотливая работа вэтой сфере, как самого монетарного регулятора, так и структур почтовосберегательной системы, формируя у потребителя с одной стороныпопулярность и привлекательность финансовых сбережений, а с другойстороны платёжную дисциплину, ответственностьи прозрачностькредитных отношений.5.2.
Организационно-правовая форма и социально-законодательныеосновы формирования почтово-сберегательной системы.ВажнойсоставляющейприсозданииНациональнойпочтово-сберегательной инфраструктуры (системы) по видению автора, являетсяопределение её организационно-правовой формы, системы внутреннихкорпоративных связей и механизмов их бизнес взаимодействия. Не менееважным, является определение места и роли почтово-сберегательнойсистемы в уже сложившихся координатах кредитной системы России.Особый функционал и предполагаемый особый инфраструктурный иправовойстатусы,потребуютотгосударственныхоргановвластиосуществить существенные преобразования для гармоничного встраиванияновой инфраструктурной единицы в финансовый механизм страны.Множественность и разнородность активов государства в финансовой сфере,отсутствие единой политики управления ими и не прозрачный механизм ихбудущей приватизации, может привести к потере ключевого секторанациональной экономики.
По сути, происходит слияние функционала261парабанковской системы в лице ФГУП «Почта России» и банковскойсистемы в лице - ПАО «Сбербанк» и АО «Россельхозбанк».Данный триумвират, по мнению автора, сможет обеспечить будущуюцементирующую основу национальной кредитной системы страны, еёнезависимоефункционированиевнестабильноммирефинансовойглобализации (приложение 20).Выбор такой консолидации данных активов исходит из того, что в ПАО«Сбербанк» имеет огромный опыт работы в розничном секторе, имея сетьболее чем 18 тысяч внутренних структурных подразделений по России, АО«Россельхозбанк» в свою очередь имеет позитивный опыт работы в сфереагропромышленного комплекса и вторую по широте после ПАО «Сбербанк»розничную сеть, около 1600 офисов по России. ФГУП «Почта России» нуждающаяся в новых технологиях, модернизации основных фондов,обновлении кадрового состава, обладая в два раза большей сетью почтовыхотделений, чем филиальная сеть ПАО «Сбербанк» может диверсифицироватьи дополнить новое кредитное учреждение почтовыми услугами и услугамисвязи.При формировании почтово-сберегательной системы и определении еёорганизационно-правовой формы автор обращается к зарубежному опыту.
Наоснованиигодовыхсберегательныханалитическихсистемавторотчётовисследованияпочтовыхпроводитипочтово-аналитическоеобследование и выводит полученные результаты в виде таблиц ивизуализированных диаграмм.Таблица 5.2.1. Почтово-сберегательные системы и их организационно-правовая форма.456СтранаОрганизационно-правовая формаКазахстанЯпонияАО «Казпочта»Japan Post Holdings Co., Ltd.КитайНовая ЗеландияЧехияChina Post GroupNew Zealand Post GroupČESKÁ POŠTA456ПочтовосберегательнаясистемаДаДаДаДаДа*Собственник100 % принадлежит государству100 % принадлежит государству(принята программаприватизации, продажа 66%)100 % принадлежит государству100 % принадлежит государству100 % принадлежит государствуСоставлено автором262ПольшаАвстрияБельгияШвейцарияФранцияГерманияДаДаДаДа**ДаДаPoczta Polska GroupAustrian Post Groupbpost group BelgiumSwiss Post GroupLe Groupe La PosteDeutsche Post AG (Group)100 % принадлежит государству52,8 % принадлежит государству50,01% принадлежит государству100 % принадлежит государству73,68% принадлежит государству25 % принадлежит государству(блокирующий пакет)100 % принадлежит государству100 % принадлежит государству100 % принадлежит государству100 % принадлежит государствуИталияGruppo Poste ItalianeДаДанияPost Danmark A/S (PostNord Group)Да ***НорвегияPosten Norge AS (GroupShare)Да****БразилияBrazilian Post (Correios)Да*«ČESKÁ POŠTA» к 2017 году собирается получить отдельную банковскую лицензию, оказываетограниченный круг финансовых операций представляя в аренду свою сеть другим банкам, ** гарантиягосударства по вкладам, ***Post Danmark A/S активно сотрудничает на договорной основе с Danske Bank,Danske Bank имеет гарантии государства по вкладам****Правительство Норвегии объявило, что правила истимулы для частных сбережений и пенсионных накоплений будут постоянно пересматриваться исовершенствоваться специальным законодательством.Диаграмма 5.2.1 и 5.2.2Организационно-правовая форма3; 20%1; 7%Группа/Холдинг12; 80%ДочерниеСобственник государствобанкиДругая формауправленияявляются100%3; 20%50-99%11; 73%доминирующейформой25-49%присутствиябанковского капитала с почтово-сберегательных системах.
2/3 финансовыхуслуг, оказывается, через банковские подразделения находящиеся всобственности почтово-сберегательных систем.Диаграмма 5.2.3Влияние банков в почтовосберегательных системахДочерние банкив составе ПСС5; 33%10; 67%Оказаниебанковских услугпо договоруИз анализа организационно-правовых форм почтово-сберегательныхсистем можно увидеть, что почтово-сберегательные системы в подавляющембольшинстве имеют структуру управления в виде группы или холдинга, как в263Японии - Japan Post Holdings Co., Ltd., из 15 почтово-сберегательных систем12 имеют именно такую организационно-правовую форму. 73% (или 11) изпредставленных 15 для анализа почтово-сберегательных систем находятся вполной собственности тех или иных государственных органов власти.Таким образом, можно сделать вывод, что холдинговая структураявляется доминирующей формой управления почтово-сберегательнымисистемами.
Следует рассмотреть подробнее примеры таких организационныхгрупп.Всвоёмдиссертационномисследовании«Совершенствованиеорганизационно-правовых методов и принципов управления федеральнойпочтовой связью» 1999 год, на соискание учёной степени кандидатаэкономических наук Галина Ивановна Гарайкина высказывает гипотезу,что хоть и почтовые операторы в мире в подавляющем большинственаходятся в государственной собственности, государство в недостаточнойстепени рациональный хозяин и не способно проводить эффективныереформы. Автор в исследовании отмечает - «…в ведущих странах мираименно 80-е годы нашего столетия можно назвать «эрой приватизации».В странах с развитой рыночной экономикой наметилось свертываниетрадиционныхформгосударственноговмешательствавсферунепосредственного производства товаров и услуг...».457 Автор такженастаивает, что в экономически развитых странах, почтовые операторы ужеприватизированы - «…на сегодня уже более 30 стран мира акционировалипочтовую связь (Швеция, Финляндия, Нидерланды, ФРГ, Франция и др….».Нам видится, что данное высказывание не подкрепляется теми фактами хотя почта и приватизирована в ряде стран, однако контрольный пакетпродолжает находиться в руках государства, так как почтовые операторы, атемболеепочтово-сберегательныесистемыявляютсягосударствоГарайкина Галина Ивановна «Совершенствование организационно-правовых методов ипринципов управления федеральной почтовой связью» 1999 год, стр.14,15-19457264образующими инфраструктурными проектами, потеря контроля надкоторыми может привести к социальной напряжённости в обществе.Галиной Ивановной Гарайкиной также высказывается крайне спорныйтезис, что - «…приватизация приводит к появлению новых моделейуправления, основанных на объединении государственной и частнойхозяйственной инициатив (смешанные предприятия).
Приватизация невсегда означает приватизацию собственности, во многих случаях речь идетлишь о приватизации управления...». В неолиберальной модели развитияэкономических систем всех развитых экономических стран во главу углаприватизацииставитсязадачасменысобственникаиполучениясверхприбыли.Например, в своём диссертационном исследовании «Почтово-банковскиеуслуги как перспективное направление развития розничного бизнеса вРоссийскойФедерации»насоисканиеучёнойстепенидоктораэкономических наук 2010 год, Геннадий Юрьевич Мещеряков делаетширокий исследовательский обзор различных позиций и мнений по вопросуприватизации почтового оператора, однако чёткой собственной позиции поданной проблематики не выражает.458В этой части, следует обратиться к обзору лучших зарубежных практик.bpost group Belgium – где управляющая головная компания АкционерноеОбществокотороена50,01%принадлежитгосударствуполностьюконтролирует специализированные компании входящие в группу.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
