Диссертация (1152297), страница 46
Текст из файла (страница 46)
Политика финансовойграмотности и политика ограничений и стимулирования на рынкепотребительских финансов, очевидно, являются приоритетными сферамирегулирования Банка России, имеет ряд практических аспектов, которыениже рассматривает автор данного исследования.Политика финансовой грамотности должна носить просветительскийхарактер для потребителей финансовых продуктов и здесь роль монетарногорегулятора неоценима. Банк России должен стимулировать финансовыеучрежденияипочтово-сберегательнуюсистемунатранспарентныеотношения с клиентами, выражающееся в раскрытии информации окредитном институте, его собственниках, процентной, учётной, кредитной итарифной политиках.
Финансовые учреждения должны обязать раскрыватьположительные и отрицательные стороны исчисления, а также структуруаннуитетных платежей, сам график погашения задолженности, полнуюстоимость кредита, возможные штрафные санкции при просрочке и ихпоследствия. Банк России уже на пути к стимулированию транспарентныхотношений финансовых учреждений и их клиентов. Письмо Банка России от05.05.2008 №52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»,444Просветительско-фундаментальными основами развития почтово-сберегательной системы сформулированны и разработаны автором444 Письмо Банка России от 05.05.2008 №52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскомукредиту»443248затем Указание Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчёта идоведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита»(ЗарегистрировановМинюстеРФ29.05.2008№11772)которые утратили свою силу с принятием специального законодательногоакта повышающего статус данной сферы регулирования.445 С июля 2014 годавступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ №353 былпринят Госдумой и подписан президентом 21 декабря 2013 года).446 Даннаязаконодательная инициатива существенно меняет условия кредитованияфизических лиц и ограничивает банки в применении непрозрачных ималопонятных схем кредитования.
Пожалуй, одна из главных новацийдокумента - государство вводит новое понятие «полная стоимость кредита»(ПСК). ПСК высчитывается по указанной в законе формуле в расчёте на годи не может больше чем на треть превышать среднерыночное значение,которое будет ежеквартально рассчитывать монетарный регулятор наосновании данных топ-100 российских банков. Публикация среднерыночныхзначений началась в ноябре 2014 года.
В случае существенного изменениярыночных условий, влияющих на полную стоимость такого кредита (займа),ЦБ вправе установить период, в течение которого данное ограничение неприменяется. Полная стоимость кредита - это, по сути, затраты на егообслуживание. ПСК объединяет проценты за пользование кредитом,комиссии и другие платежи, предусмотренные банком. Ограничениевеличины ПСК на 30% от среднерыночных значений задумывалось ЦБ какмера для защиты заёмщиков от завуалированных дополнительных ставок,комиссий и для стандартизации процесса формирования процентных ставокна рынке.
Информация о полной стоимости должна размещаться на первойстранице договора кредита (займа). Закон также вводит разделение наУказание Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008№11772)446 С июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 былпринят Госдумой и подписан президентом 21 декабря 2013 года)445249категории кредитов. Это делается для корректного определения полнойстоимости кредита в зависимости от его назначения. Будут учитыватьсятакие показатели, как сумма кредита, срок его возврата, наличие илиотсутствие обеспечения, вид кредитора, цель кредита, использованиеэлектронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
В результатеПСК будет определяться отдельно для разных видов потребительскихкредитов. Например, ПСК по ипотеке будет формироваться отдельно от ПСКдля автокредитов или кредитных продуктов нецелевого назначения. Ещеодно важное нововведение - единая форма договора для всех кредитныхучреждений России. Согласно закону кредитный договор должен состоять изобщих и индивидуальных условий. Форма договора представляет собойтаблицу, установленную Банком России.
Начиная с первой страницы договордолжен быть, напечатан четким, хорошо читаемым шрифтом. Теперь банкифизически не смогут вписать в договор дополнительные условия мелкимшрифтом и пойти на любые другие хитрости, связанные с формуляромдоговора. При этом в правом верхнем углу первой страницы договорадолжен размещаться показатель полной стоимости кредита. Площадьквадратной рамки, куда вносится ПСК, должна составлять не меньше 5%площади первой страницы договора. Стандартные формы договоровупростят потенциальному заемщику процесс сравнения предложений разныхбанков.
Кроме того, заемщик теперь имеет право потратить на изучениеиндивидуальных условий договора потребительского кредита и принятиерешения минимум пять рабочих дней. Это сделано для защиты потребителей,которым могут навязывать якобы сверх выгодные предложения, требующиемоментальногоузаконеннуюпринятиярешения.возможностьдосрочноПотребительвернутьтакжеполучаетденежныесредства,предоставленные ему по договору потребительского кредита.Политика ограничений и стимулирования на рынке потребительскихфинансовмонетарногорегулятора,помнениюавтора,должнаспособствовать снижению рисков в финансовой системе. Например, создание250повышенных резервов при использовании технологии скоринговой системыоценки заёмщиков.
Резерв на возможные потери по ссудам (РВПС)представляет собой специальный резерв, необходимость формированиякоторого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков.Указанный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условийфинансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величиныприбыли банков в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв навозможные потери по ссудам формируется за счёт отчислений, относимых нарасходы банков. Резерв на возможные потери по ссудам используется толькодляпокрытиянепогашеннойклиентамиссуднойзадолженностипоосновному долгу.
За счёт указанного резерва производится списание потерьпо нереальным для взыскания ссудам банков. Размер резерва на возможныепотери по ссудам корректируется банком ежедневно в соответствии сизменением величины и качества кредитного портфеля, то есть в связи свыдачей (погашением) кредитов, переходом из одной категории качества вдругую, изменением ставки риска по отдельным категориям ссуд.Регулируется РВСП следующими положениями Банка России: ПоложениеБанка России от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формированиякредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, поссудной и приравненной к ней задолженности»447 (с учётом поправок иизменений) и Положением Банка России от 20 марта 2006 года №283-П «Опорядке формирования кредитными организациями резервов на возможныепотери» (с учётом поправок и изменений).448В свою очередь, скоринговая система оценки потенциального заёмщика это поточная или фабричная модель оценки клиента для ускорения принятиярешения по выдаче кредита.
Эта система призвана оптимизировать расходыПоложение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитнымиорганизациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к нейзадолженности»448 Положением Банка России от 20 марта 2006 года №283-П «О порядке формированиякредитными организациями резервов на возможные потери»447251банкаиупроститьвнутренниебизнес-процессы.Скоринг-этоавтоматизированный подсчёт баллов по анкетной информации от заёмщика.Полученные сведения обрабатываются на основе статистических данных,собранных в течение длительного времени по заёмщикам прошлых лет: этоистория возвратов (или не возвратов) кредитов – кредитная история.Разумеется, при первом знакомстве с будущим заёмщиком, банк не можетзнать, вернёт он кредит или нет, однако банк имеет статистику прошлых лет,где сказано, что заёмщики этого возраста, образования, профессии,семейного положения, уровня доходов, брался ранее кредит или нет,возвращался во время или с задержкой.
В итоге банк по достаточноформальным признакам даёт клиенту ответ. Система скоринга, появилась вовремя Второй Мировой войны в США. Автор идеи автоматизированнойсистемы для разделения потенциальных заёмщиков на «плохих» и«хороших» – Дэвид Дюран.449 Потребность в таком статистическом подходевозникла из-за того, что банковские аналитики, как и многие другие, былипризваны на фронт, и банки встали перед проблемой, как выдавать кредитыбез заключений финансовых аналитиков.
Банки попросили своих аналитиковнаписать свод правил, которыми они руководствовались при рассмотрениипотенциальных заёмщиков. Эти правила и легли в основу скоринга. Скорингна Западе очень отличается от применяемого сегодня в России. За рубежом,за основу взята определённая статичность и консервативный подход,системы обновляются раз в 5 лет. У нас всё развивается и меняется оченьстремительно, поэтому изменения в системы вносятся два раза в год.Первыми скоринг начали применять ещё банки «Русский Стандарт» и«Первое О.В.К.».
За основу были взяты западные модели, но добавленароссийская специфика. Сейчас скоринговые модели разрабатываются длякаждого конкретного банка специальные скоринговые компании. При выдачетаких кредитов по скоринговой системе оценки: POS (Point Of Sale - точкаКлейнер Г.Б., Коробов Д.С. История современного кредитного скоринга. Выпуск 17. Проблемырегиональной экономики449252продажи) кредитование в торговых центрах; короткое потребкредитование;деньги наличными; кредитные карты с револьверным кредитом.Этиимодифицированныенаихбазепродуктынеобходимоклассифицировать по IV категории качества – проблемные – размеррасчётного резерва на возможные потери должен равняться от 51% - до 100%от суммы основного долга при выдаче кредита.
Классифицироватьобслуживание долга как среднее с классификацией сомнительные (IIIкатегория качества).Ограничение процентных ставок по кредитам, выданным с помощьюскоринговой оценки заёмщиков (массовое потребкредитование) в России всёбольше напоминает эпидемию, необходимо исправить эту ситуацию введя«потолок» для процентной ставки по таким кредитным продуктам. Банки,сейчас вынуждены закладывать в процентные ставки высокие риски невозврата кредита, перестали бояться того, что деньги к ним просто невернутся. Одним из методов ограничения объёма выдачи таких рискованныхкредитов, это ввести дополнительное налогообложение доходов банков,полученных от кредитования по завышенным ставкам.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
