Диссертация (1152297), страница 47
Текст из файла (страница 47)
Также можно ввестиограничения на максимальный размер процентной ставки по кредиту или же,если не будет установлен законодательный запрет на любые «скрытые»комиссии и платежи, на максимальный размер полной стоимости кредита.Подобные ограничения могут иметь как жёсткий, так и либеральный подход.При этом при жёстком подходе предусматривается введение запрета накредитование по ставкам, превышающим установленный законом размер, апри либеральном возможно введение дополнительного налогообложениядоходов,полученныхоткредитованияпозавышеннымставкам.Максимально допустимый размер ставок может быть «привязан» к ставкерефинансирования Банка России плюс оговоренный процент.
Данноепредложение является одной из мер по формированию устойчивой истабильной финансовой системы.253Положительный опыт ограничения на максимальный размер процентнойставки по кредиту - так называемый «ростовщический» процент уже имеетсяв европейских странах. В Польше и Германии давно установлена методикарасчёта максимально допустимого размера ежемесячного платежа покредитам, о котором широко информируется население.
К примеру, БанкПольши устанавливает этот показатель на уровне 50% - для граждан,которые зарабатывают ниже среднего уровня доходов. И в 65% процентов для заёмщиков с доходами выше среднего уровня. В России начиная с 01сентября 2014 года законодательно установлена новая формула полнойстоимости потребкредита в РФ.450 Закон, согласно которому полнаястоимость потребительского кредита не сможет превышать рассчитанноеЦентробанком среднерыночное значение более чем на треть, вступил в силу01 июля 2014 года.451 В качестве новой формулы для расчета ПСКподписанный документ устанавливает систему, которая применяется вбольшинстве стран за пределами ЕС (в частности, в Новой Зеландии,Северной и Южной Америке) для определения эффективной годовойпроцентной ставки.Следующим шагом на пути снижения накопленных рисков в финансовойсистеме может являться программа стимулирования досрочного погашенияссудной задолженности заёмщиками с применением дифференцированныхплатежей.
Как правило, российские банки применяют два варианта выплат(погашения)покредиту-аннуитетный(равнымидолями)илидифференцированный (процентный платёж рассчитывается с фактическогоостатка срочной задолженности) (приложение 18), последний вид являетсяисчезающим. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банкуодну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и22.07.2014 http://bankir.ru/novosti/s/novaya-formula-polnoi-stoimosti-potrebkredita-v-rf-vstupitv-silu-s-1-sentyabrya Федеральный закон от 21.07.2014 N 229-ФЗ "О внесении изменений в статью 6Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»451 Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г.
N 353-ФЗ «О потребительскомкредите (займе)»450254проценты на протяжении всего срока кредитования, переплачивая банку темсамым существенную сумму. Большинство банков предпочитают именноаннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать напроцентах (причина состоит в том, что тело долга убывает значительномедленнее,нежелипридифференцированныхплатежах).Однакоуподобного варианта выплат есть и плюсы. Во-первых, финансовое бремя наначальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше. Во-вторых,при одном и том же уровне дохода аннуитетные выплаты позволяют взятьбольшую сумму кредита в сравнении с дифференцированными платежами(это следствие меньшей финансовой нагрузки на начальном этапе выплат).Существенным минусом данных платежей это более существенная кредитнаянагрузка на потребительский сектор, что приводит к повышенным рискамбанковской системы.При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равнымидолями, а проценты начисляются на остаток фактической задолженности покредиту.
Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается,потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся «тело»долга. Есть и минусы, которые, по сути, есть обратная сторона плюсованнуитета: при дифференцированных платежах максимально возможныйразмер кредита несколько меньше, чем прианнуитетных, а в началекредитования возникает повышенная долговая нагрузка на заёмщика. В тожевремя, повышенная нагрузка в начале кредитной истории является некимориентиром, буфером платёжеспособности заёмщика на начальном этапе,если заёмщик способен обслуживать долг при первых максимальныхплатежах, то он, скорее всего, сможет его (долг) обслуживать и впоследствии, при снижении долговой нагрузки, тем самым снижая риски побанку, так и по всей банковской системе в целом.Программа стимулирования должна включать в себя стимулированиевозможности досрочного погашения посредством снижения процентныхставок на остаток ссудной задолженности, стимулирование ускоренного255обслуживания долга, как рычаг к более дешёвому кредитованию вбудущем.452Одним из шагом направленных на укрепления национальной финансовойсистемы должен стать, запрет на розничное кредитования в иностраннойвалюте, хотя бы в пределах почтово-сберегательной системы (если толькоэто не связанно с регламентной внешнеэкономической деятельностьюпредприятий и организаций).
Экономика во всем мире развивается циклично,после стремительного взлета рубля может наступить такое же стремительноепадение его стоимости. Валютные риски мешают планировать финансовыеперспективы, как больших компаний, так и простых граждан. Избавиться отвалютных рисков возможно используя моновалютные операции. То есть припланировании своих финансов ориентироваться на поступления и траты водной национальной валюте.453Естественно, что самой удобной формой планирования и расчётовявляется национальная валюта – «Российский рубль».
Таким образом,использование исключительно рублей в финансовых операциях должнобыть, более экономически обоснованным и простым.Рублёвый кредит предусматривает, что размер ежемесячных обязательствопределён в рублях, и именно в рублях заёмщик должен выплачивать своюзадолженность. Зарплату граждане России также получают преимущественнов рублях, поэтому могут легче планировать свои выплаты по кредиту.Отсутствие валютного риска в данном случае состоит в том, что заёмщик независит от сегодняшнего курса рубля к той или иной валюте, или корзиневалют.Почтово-сберегательная система на своём оперативном уровне, по мнениюавтора, должна способствовать популяризации партнёрских отношения вhttp://www.belta.by/ru/all_news/economics/Belarusbank-provodit-aktsiju-po-dosrochnomupogasheniju-valjutnyx-kreditovi «Беларусбанк проводит акцию по досрочному погашениювалютных кредитов» 16 Августа 2011453 http://www.belta.by/ru/all_news/economics/ «Нацбанк Беларуси ввел постоянный запрет накредитование физлиц в иностранной валюте».
27.12.2014452256сфере финансов на основе сберегательной и кредитнойкультур(приложение 19).454Где, автором исследования сберегательная культура со стороны почтовосберегательной системы означает:- стимулирование формирования «длинных» пассивов с помощью линейкидоступных, понятных и прозрачных финансовых инструментов (различногорода сберегательных вкладов, депозитных и сберегательных сертификатов,облигаций, программ страхования);-прямая зависимость стоимости кредита и тарифов от сберегательнойактивности клиентов, их постоянства в финансовых отношениях с системой иих платёжной дисциплины;-программы пенсионного планирования для клиентов (индивидуальныеграфики формирования, инструменты консервативного инвестирования,формы выплат).Для клиентов почтово-сберегательной системы сберегательная культурапо мнению автора, должна подразумевать:-формированиеактивнойсберегательнойисториипосредствомфинансовых инструментов почтово-сберегательной системы;-формированиемаксимальногофинансовогооборотапосредствомструктур почтово-сберегательной системы;-личноепенсионноепланированиечерезинститутыпочтово-сберегательной системы.Соотношение между «сбережением» и «потреблением» чистого личногодохода зависит, прежде всего, от наличия или отсутствия основ культурысбережений.
Именно культура сбережений должна сыграть решающую рольв формировании резервных фондов в экономике Российской федерации,долгосрочных банковских пассивов. Детально культура сбережений, попредложению автора для домохозяйств подразумевает:454Предложение и разработка автора257-сберегать следует с практически любого дохода (за исключением можетбыть сумм социальных пособий самым нуждающимся слоям населения);-личная история сбережений должна позволять индивидууму получить«обоснованное» кредитное плечо;-сама история сбережений позволяет сформировать будущую платёжнуюдисциплину по кредитам;-сбереженияпозволяютсформироватьрезервныефондыбудущихпотреблений (права наследования, доверительное управление семейнымифондами);-культура сбережений позволит более рационально потреблять товары иуслуги;-культура сбережений формирует реальный платёжеспособный спрос вэкономике, не создавая необоснованного «горячего спроса» и «кредитногопузыря»;-культура сбережений позволяет сформировать в конечном счёте,обоснованнуюпотребительнуюсбережённуюстоимостьактивоввэкономике, не искажая в последствии их реальной рыночной стоимости.Следующим этапом просветительской работы почтово-сберегательныхфинансов автор предлагает работу по освящению культуры потреблениякредита (или кредитной культуре), по мнению автора, она состоит, из:наличия-обязательногопретендующегона«депозитнойкредитныеотношенияистории»сдляклиента,почтово-сберегательнойсистемой;-наличие минимум двух из четырёх обязательных страховых покрытийкредита (гарантия, поручительство, залог или страховка);- расчёт задолженности перед почтово-сберегательной системой толькодифференцированными платежами;- патерналистские отношения по кредитной сделке с клиентами,основанные на решении проблем клиента в досудебном порядке.В свою очередь, культура потребления кредита для клиентов, это:258-планирование собственной платёжной дисциплины и потребительского«аппетита»;-строгое соблюдение графика погашения ссудной задолженности;-формирование «кредитного досье» посредством бюро кредитных историй,позволяющего увеличить прозрачность и стоимость возможных будущихзаимствований.Кредитная культура может быть описана, как сочетание факторов, которыеформируюткредитнуюсреду,поведение.Кредитнаякультураорганизациюипроцедурыопределяющуюохватывает(политику),конкретноевзгляды,относящиесякредитноефилософию,кпроцессукредитования.455«Кредитная культура» - это сравнительно новый для нас термин, ни вкаких законах и инструкциях Банка России нет пока её определения.Экономисты иногда дают такую формулировку - когда и банк и клиентделают всё возможное для полного исполнения своих договорных кредитныхобязательств,немедленнопредоставляютполнуюидостовернуюинформацию и первыми предлагают партнеру комфортные для него путиразрешения сложных и спорных ситуаций, можно говорить о высокойкредитнойкультуре, можно дать и более лаконичное определение«консолидированная ответственность за взятые на себя обязательства,заёмщиком и кредитором».Кредитная культура - это плод кредитного процесса с участием банка изаёмщика.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
