Диссертация (1152256), страница 52
Текст из файла (страница 52)
Подобное перекрестное субсидирование (трансферты фондов) осуществляется от страховщиков, портфель которых составляют незначительныериски, к страховщикам, имеющим более рискованный портфель договоровДМС. Механизм выравнивания уровня выплат сокращает финансовую ответственность страховщиков, поскольку их расходы на выплаты становятся эквивалентны принимаемому на себя уровню риска.Несмотря на очевидные, на первый взгляд, различия, три вышеописанные схемы отличаются только организацией финансовых потоков.
Если солидарные ставки премий и субсидии исчислены одним и тем же способом, ихрезультат будет одинаков.Выравнивание рисков в масштабах всего рынка (далее ВР) – это механизм поддержания любого конкурентного рынка страхования здоровья (обязательного или добровольного), на котором всеобщее страхование здоровьясопровождается возможностью потребителей выбирать страховщика281. Механизм ВР необходим для регулирования рынка, создания условий для развитияна нем конкуренции и повышения эффективности функционирования, обеспечения доступности услуг здравоохранения для потребителей.ВР является одним из ключевых механизмов конкурентного рынка страхования здоровья. Он используется в целях выравнивания портфеля рисковмежду страховщиками в случае, если нормативное регулирование вводитусловие свободного приема на страхование (публичность договора282) и установления одинаковых (солидарных) ставок премий, независимо от фактической величины риска (ожидаемого уровня выплат).281Francesco Paolucci & Just Stoelwinder.
Risk-equalisation in health insurance markets: Models and international experience, February 2011 [Электронный ресурс]. - URL: http://www.achr.com.au/pdfs/Risk%20Equalisation%20-%20Stowelwinder%20and%20Paolucci%20-%20Final%20paper.pdf282В соответствии с условиями публичности договора страховая компания фактически лишена свободы выбора страхователя.
Она не вправе отказаться или каким-либо образом уклониться от заключения договора страхования.278Установление солидарных ставок премий направлено на создание доступности услуг здравоохранения для населения, что обеспечивается за счетперекрестного субсидирования между застрахованными (солидарное перераспределение рисков). Социальная справедливость предполагает, что финансовое бремя факторов, влияющих на состояние здоровья (пол, возраст, социально-экономический статус, генетика, наличие хронических заболеваний), неложится на каждого гражданина, а поровну распределяется между всем населением (концепция солидарного риска). При этом иногда допускается повышение ставки премии в отношении некоторых рисков, ответственность за которые возлагается на индивидуальных граждан, например, курение.Установление дифференцированных премий в отношении определенных рисков не допустимо в ОМС, но оправдано с экономической точки зренияв продуктах ЧДМС.
В качестве обоснования необходимости дифференциациитарифов для некоторых категорий страхователей приведем статистику, обнародованную в Докладе Минздрава России, направленном в ПравительствоРоссийской Федерации 1 июня 2015 года «О состоянии здоровья населения иорганизации здравоохранения по итогам деятельности органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации за 2014 год»283. В ходе диспансерного обследования граждан в 2014 году были выявлены факторы риска развития неинфекционных заболеваний: нерациональное питание – 24,3 %, низкая физическая активность – 19,6 %, курение – 17,3 %, избыточная масса тела– 16,7 %, риск пагубного потребления алкоголя – 1,8 %. Дифференцированныетарифы должны стать стимулом к изменению поведения населения, повышению личной ответственности за сохранение и поддержание здоровья.Так же очевидно, что ВР наилучшим образом стимулирует страховщиков к сокращению расходов за счет повышения эффективности (посредством283[Электронный ресурс].
- URL: http://www.rosminzdrav.ru/ministry/61/22/stranitsa-979/svodnyydoklad-o-sostoyanii-zdorovya-naseleniya-i-organizatsii-zdravoohraneniya-napravlennyy-v-pravitelstvo-rf-1-iyunya2015-goda279снижения выплат медицинским учреждениям и/или исключения неэффективных видов медицинской помощи, в то же время, поддерживая доступностьстрахового полиса для лиц с высокими рисками).Модель ВР (рисунок 77) предполагает, что застрахованные уплачивают«премии за минусом субсидии плюс солидарный взнос» страховщику. Приэтом страховщик сам уплачивает в солидарный фонд солидарный взнос и получает компенсацию за застрахованных с высоким риском. Подобная схемаапробирована и действует в Германии, Ирландии и Швейцарии.Фонд выравниваниярисковСубсидияОбязательныйвзносЗастрахованныйСтраховщикПремия «минус» субсидия «плюс» обязательный взносРисунок 77 - Схема выравнивания риска в масштабах страхового рынкаИсточник: разработано авторомВ последние десятилетия в целях организации доступной медицинскойпомощи в рамках полиса медицинского страхования, а также достижения эффективности работы конкурентного рынка страхования здоровья многиестраны уже ввели меры по регулированию и субсидированию этих рынков.
Вчастности, отдельные страны, в которых функционирует конкурентный рынокОМС (Бельгия, Германия, Израиль, Нидерланды, Швейцария), ввели системуВР, чтобы сохранить доступность услуг здравоохранения для населения, исключить селекцию риска и усилить конкуренцию за счет снижения стоимостии повышения качества медицинской помощи, то есть за счет повышения ееэффективности. В то же время многие страны с конкурентным рынком ЧДМСприбегают к ВР и прочим инструментам регулирования (например, солидарное ценообразование, субсидирование премиальных платежей, схемы вырав-280нивания страховых выплат и т.д.) в тех же самых целях, то есть для обеспечения солидарности рисков.Рассмотрим возможности внедрения механизмов выравнивания рисковна отечественном рынке ДМС.
На практике во многих странах, где присутствует рынок медицинского страхования, используются различные механизмырегулирования деятельности страховых организаций (таблица 31).Таблица 31 - Механизмы регулирования деятельностимедицинских страховщиков в сфере ОМС284СтранаАвстрияПраво страПраво стра- Право страНалиховщика мо- ховщика модеховщикачие сиделировать лировать уро- устанавлистемыстраховуювень покрывать преВРпрограммутиямииданетнетнетГерманияданетдадаГрецияМексикадададададанетнетнетНидерландыданетдадаРоссия285ФранциянетнетнетнетнетнетданетЧехиянетнетнетдаШвейцарияЯпониянетдададададададаФакторыриска, включенные в модель ВРВозраст, пол,состояние здоровьяВозраст, пол,прочееПол, возрастВозраст, пол,прочееПол, возрастВозраст, прочееВ Германии в 2007 году была проведена реформа, в соответствии с которой страховые фонды взимают с плательщиков взносы виде постоянногопроцента от совокупного дохода или заработной платы.
Взносы аккумулиру-OECD Survey on health system characteristics 2008-2009 [Электронный ресурс]. –URL:http://www.oecd-ilibrary.org/285Приказ Минздравсоцразвития России от 28.02.2011 N 158н (ред. от 28.09.2016) «Об утвержденииПравил обязательного медицинского страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 03.03.2011 N19998).284281ются в централизованном национальном фонде наряду с субсидиями федерального правительства, уплачиваемыми на страхование детей.
Затем централизованный фонд перераспределяет взносы между фондами медицинскогострахования по душевым нормативам на основании таких параметров, как возраст, пол и около 80 видов хронических заболеваний. Фонды обладают определенной гибкостью в отношении перечня оплачиваемых медицинских услуг.Они могут предлагать застрахованным различные по наполненности программы страхования в обмен на повышенную долю участия, застрахованногов оплате медицинских расходов или на условиях увеличения количества ограничений, например, на выбор сети медицинских учреждений.Многие страны прибегают к определенным формам системы выравнивания рисков.
Например, в Чехии с 2006 года взносы на медицинское страхование перераспределяются в зависимости от пола и возраста.В Нидерландах, где 50% ожидаемых расходов перераспределяетсямежду фондами, выравнивание рисков основано на поле, возрасте, регионе,фармакологических и диагностических затратах группы. Страховщикам законодательно запрещено проводить селекцию рисков.
При этом они свободны вустановлении премий для каждого уровня страхового покрытия, но при этомцена должна быть одинакова для всех застрахованных. Кроме того, в целяхпредотвращения селекции риска и недобросовестной деятельности страховщиков был учрежден фонд для выравнивания рисков. В дополнение к равнымпремиям, назначаемым страховщиками, все индивидуальные страхователиплатят зависящие от дохода взносы в фонд выравнивания рисков (см. приложение 21). Фонд обеспечивает дополнительные платежи (субсидии) страховщикам для того, чтобы выровнять прогнозируемые различия в расходах на медицинскую помощь у лиц с различными характеристиками риска. В среднем,субсидии фонда составляют половину медицинских расходов, покрываемыхполисом базового медицинского страхования.При выборе схемы выравнивания рисков меры государственного регулирования деятельности медицинских страховщиков, на наш взгляд, должны282определяться в зависимости от следующих параметров: типы учитываемых факторов риска (возраст, пол и т.д.); временной подход - перспективный (на базе предполагаемых убытков) или ретроспективный (на базе прошлых убытков); частота расчетов объема трансфертов (квартально, ежегодно и т.д.); схема циркуляции финансовых потоков.Факторы риска, которые закладываются в модель, должны зависеть отконкретных задач, которые стоят перед социальной политикой государства всфере здравоохранения и которые можно решить посредством вмешательствав деятельность медицинских страховщиков.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
