Диссертация (1152256), страница 53
Текст из файла (страница 53)
Различные меры государственного регулирования способны исключить селекцию риска и сделать системустрахования справедливой и общеприемлемой.Наряду со свободным принятием на страхование целесообразно ограничить возможности страховщиков в проведении селекции риска на индивидуальном уровне. В то же время необходимо помнить, что селекция риска повозрасту, региону и социально-демографическим факторам может осуществляться через маркетинговые мероприятия и стратегию разработки продукта.Поэтому такую возможность необходимо принимать во внимание при внедрении модели ВР. Прочие факторы, такие как хронические заболевания, могутбыть включены в систему ВР с целью управления прочими сопутствующимистраховыми пособиями.Большинство стран строят свои системы ВР на базе демографическиххарактеристик населения.
Фактор возраста является одним из базовых, поскольку известно, что потребление медицинской помощи прогнозируется в зависимости от возрастной структуры населения.Схемы компенсации риска сопровождают систему открытого перекрестного субсидирования, при котором застрахованные с высокими рисками получают отражающую повышенный риск субсидию из солидарного фонда, формируемого за счет обязательных солидарных взносов всех застрахованных.283Чтобы определить сумму конкретной субсидии, производится сопоставлениенескольких групп риска.
Размер субсидии для каждой группы риска основанна средних расходах по всем застрахованным внутри данной группы. Крометого, субсидия не может быть передана в пользу другого застрахованного, поскольку имеет строго целевое назначение – покупка полиса страхования здоровья с определенным страховым покрытием.Причины введения механизмов выравнивания рисков и их формулы варьируются между странами.
Существуют различные вариации этих моделей от простейших, основанных на возрастных характеристиках демографическихмоделей, учитывающих распределение застрахованных по полу и возрасту, доболее сложных систем, ориентированных на показатели состояния здоровья,регион, социально-экономические характеристики, инвалидность и т. д. Всемодели призваны прогнозировать разброс расходов на услуги здравоохранения.
Хотя использование схем выравнивания риска рассматривается в качестве ключевого и одного из наиболее действенных инструментов регулирования эффективности и доступности медицинской помощи на конкурентныхрынках страхования здоровья, применение «голых» демографических моделей, учитывающих среди факторов риска только пол и возраст, показываетсебя как недостаточная мера предотвращения селекции.Механизмы выравнивания риска могут работать аналогично как в системах государственного, так и негосударственного (добровольного коммерческого) медицинского страхования. При внедрении такой системы необходимопринимать в расчет следующие характеристики.Во-первых, выравнивающие риски платежи основываются на перечнепредварительно установленных факторов риска.
Расходы на медицинскиеуслуги и объем предоставляемых услуг должны быть приемлемыми, чтобы наних выплачивалась субсидия через систему выравнивания рисков. Объем и качество таких медицинских услуг обозначается как «допустимые расходы».Модели выравнивания рисков нацелены на то, чтобы дать наилучший расчет284допустимых расходов для каждого застрахованного. При условии наличия такой оценки выравнивающая риск субсидия к премии будет определяться какнекоторый ее компонент (например, определенный процент или допустимыерасходы, за минусом фиксированной суммы, как, например, в Нидерландах).Поскольку уровень допустимых расходов определить сложно, на практике субсидии, главным образом основаны на эмпирических расходах. Но онизависят от многих факторов, при этом не все факторы используются при исчислении субсидий.
Например, в Бельгии286 факторы рисков, определяющиеэмпирические расходы, подразделяются на две группы: факторы, для которыхиспользование принципа солидарности является желательным (пол, возраст,инвалидность), и факторы, для которых солидарность нежелательна (например, курение, злоупотребление алкоголем).Во-вторых, платежи с целью выравнивания рисков могут быть исчислены перспективным методом на базе прогнозируемых расходов в будущихпериодах или ретроспективным методом (на базе информации, которая сталаизвестна в течение предшествующих периодов. Недостатком ретроспективного метода является неопределенность в отношении выравнивающих финансовых трансфертов между страховщиками. Это создает сложности для страховщиков при расчете соответствующих премий, в частности, в ЧДМС, гдепремии влияют не только на выбор потребителями страховщика, но и на принятие ими решения о страховании в целом.Третьей характеристикой является частота пересчетов выравнивающихплатежей (ежегодно, как в большинстве стран, или ежеквартально, как в Австралии).Выравнивание рисков предполагает введение системы, основанной наперекрестных субсидиях, связанных с доходом и риском.
Обусловленные доходом взносы аккумулируются независимым агентством (фондом), которыеперераспределяют их потребителям (фондам).286Schokkaert E, Van de Voorde C. Risk selection and the specification of the conventional risk adjustmentformula / /HealthEconomics, № 23(6), 2004 Nov., стр. 1237-59.285Оценив все положительные и негативные результаты использования техили иных моделей выравнивания риска, можно сделать вывод о том, какаястратегия государственного вмешательства в работу ЧДМС дает наилучшийрезультат с точки зрения трех основных целей государственного вмешательства: доступность медицинских услуг для населения, эффективность работыстраховщиков, решение проблемы селекции риска страховщиками.Наиболее простым механизмом регулирования деятельности страховщиков, очевидно, является установление тарифных ограничений и требованиесвободного приема на страхование.
Эта стратегия является самым простымспособом достижения солидарности и, как следствие, доступности медицинских услуг. Но механизм не только не устраняет селекцию риска со стороныстраховщиков, а, наоборот, стимулирует ее. Негативный эффект селекции выражается в том, что тарифные ограничения и свободный прием на страхованиесами по себе нежелательны. Внедрение механизма компенсации премий существенно снижает мотивацию к селекции риска, так как страховщики получают возможность установления актуарных премий, зависящих от риска застрахованного.
Но при этом увеличивается риск покупки полисов с излишнимстраховым покрытием (нематериальные опасности) и нерационального использования ресурсов субсидий. Компенсация выплат на базе эксцедентаубытка также сокращает заинтересованность страховщиков в селекции рисков(а значит и повышает доступность страхования для лиц с высокими рисками),но одновременно снижает их мотивацию к сокращению расходов и повышению эффективности работы. Система выравнивания рисков за счет субсидирования премий представляется предпочтительней, поскольку она позволяетрегулировать солидарность и устанавливать ее на требуемом уровне, а такжесоздает условия для конкуренции страховщиков.
В то же время результат выравнивание рисков не создаст требуемой солидарности, если модель не учитывает всех факторов риска.Многими аналитиками и экономистами подчеркиваются преимущества,которые получает рынок медицинского страхования в результате конкуренции286страховщиков. Регулируемая конкуренция на рынке медицинского страхования приводит к повышению эффективности и качества медицинской помощи.В настоящее время система здравоохранения Российской Федерациисталкивается с проблемами, аналогичными теми, что испытывает большинство стран мира: демографические старение население, спиралевидное увеличение расходов на здравоохранение и, как следствие, необходимость пересмотра механизмов его финансирования. В условиях возрастания рисков человеческого капитала необходимо повысить значимость института страхования,стимулировать его развитие, в том числе посредством государственного регулирования отрасли. Роль страхования здоровья в развитии человеческого капитала не ограничивается его традиционными функциями, а расширяется засчет возможностей, создаваемых страховыми механизмами.
Так, страхованиезащищает имущественные интересы индивидов и хозяйствующих субъектовна случай возникновения непредвиденных расходов и убытков в результатеиспользования человеческого капитала; оно выступает в качестве инструментаинвестирования в капитал здоровья и финансирования системы здравоохранения, тем самым снижая нагрузку на бюджет домохозяйства, организации и государства; на корпоративном уровне страхование является действенным стимулом повышения производительности труда персонала и инструментом рискменеджмента. Страховой риск-менеджмент позволяет регулировать рисковыеаспекты человеческого капитала на макро-, мезо- и микроуровне, способствуяповышению отдачи от инвестиций в него.
В итоге достигается цель повышения рентабельности человеческого капитала, что является основой финансовой безопасности всего государства (приложение 22).Развитие человеческого капитала невозможно без переосмысления егоценности в системе приоритетов общества. Система страхования его финансовых рисков должна формироваться на базе трех концепций, отражающихфункции различных видов страхования здоровья:1.Сохранение человеческого капитала, что необходимо для обеспе-чения финансовой безопасности государства.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
