Диссертация (1152256), страница 54
Текст из файла (страница 54)
Данная концепция реализуется287через государственное социальное, в частности, медицинское страхование;2.Поддержание человеческого капитала, что обеспечит финансовуюбезопасность его носителя. Эта концепция реализуется через различные видыстрахования финансовых рисков индивидов и хозяйствующих субъектов, связанных с утратой здоровья или снижением трудоспособности.3.Защита человеческого капитала от случайного ущерба. Эту задачурешает страхование от несчастных случаев и болезней.Основой каждой из названных концепций является обоснование типариска, последствия которого нивелируются при помощи медицинского страхования. В зависимости от выбранной концепции будут формироваться структура страхового покрытия и конструкция полиса.Первая концепция должна быть принята за основу формирования системы государственного социального медицинского страхования. В рамкахконцепции медицинское страхование служит сохранению человеческого капитала287.
В данном случае приоритетной целью медицинского страхования является смягчение последствий риска утраты здоровья, поскольку за счет страхования происходит финансирование медицинской помощи (как профилактической, так и восстановительной), что способствует поддержанию здоровьянаселения и сохранению национального человеческого капитала.Обозначенная концепция предполагает использование ценностно-ориентированного подхода к страхованию рисков человеческого капитала. С этойточки зрения, включение в программу страхования расходов на поддержаниеи улучшение здоровья населения представляется наиболее целесообразным.Медицинское страхование должно быть ориентировано, прежде всего, на медицинскую помощь, которая представляет собой наибольшую значимость спозиции ее влияния на здоровье (отдача с каждой потраченной денежной единицы).
При этом меньше расходов должно приходиться на медицинские мани-Челухина Н. Ф. Человеческий капитал и система страхования жизни и здоровья // Научное обозрение. – 2012.– № 5. – С. 552–557287288пуляции, не представляющие особой значимости (дорогостоящая диагностика, паллиативная помощь). В подобных системах программы медицинского страхования включают и профилактическую помощь, которая имеет высокую социальную значимость в рамках ценностно-ориентированного подхода. Бесплатность или полная компенсация расходов на профилактику заболеваний стимулирует потребление этой помощи населением, что может привести к улучшению здоровья и качества жизни.Вторая концепция охватывает страхование доходов и расходов индивидов и организаций, представляющее собой защиту от рисков, угрожающих финансовому благополучию, то есть способствует поддержанию стабильногоуровня жизни и финансовой безопасности. Соответственно, страховые полисыдолжны быть сконструированы на базе возмещения, с тем, чтобы компенсировать последствия рисков, наносящих существенный ущерб благосостоянию.Задачу обеспечения финансовой безопасности человеческого капиталанаилучшим образом решают добровольное медицинское страхование, страхование доходов физических лиц на случай утраты трудоспособности, страхование ключевых сотрудников организаций.Согласно третьей концепции, страхование должно компенсироватьубытки, являющиеся следствием неудачи, а не каких-либо наших поведенческих характеристик.
К данной категории относятся: страхование от критических заболеваний и страхование от несчастных случаев. Основные положенияданной концепции можно сформулировать следующим образом:1)страхование выполняет функцию, классическую для страхованияответственности: оно, в первую очередь, обязано защищать от рисков, которых застрахованный (в разумных пределах) не должен избегать (включаяриски, избежание которых дорого и обременительно);2)страхователи, риск которых предположительно больше (здоровьехуже), должны платить за страховую защиту более высокую цену;3)страхователи, которые стараются предотвратить риск (поддержи-вают здоровый образ жизни, не злоупотребляют алкоголем, отказываются от289курения и т.д.) и ведут себя осмотрительно (например, избегают опасных видов спорта), должны платить меньше;4)основная роль страхования сводится к смягчению последствийслучайных убытков, причиненных здоровью.В этом случае страховые полисы следует конструировать таким образом, чтобы обеспечивать защиту страхователей исключительно от случайногоущерба288.
Только в этом случае страхование предоставляет защиту от катастрофических рисков, связанных со здоровьем.По нашему мнению, все три рассмотренные концепции не имеет смыслаанализировать изолированно, поскольку они, так или иначе пересекаются.Ущерб, причиненный здоровью в результате заболевания, при отсутствии медицинского страхования повлечет за собой ущерб финансовой безопасностииндивида. В то же время случайность возникновения ущерба является необходимым условием любого страхования. В свою очередь, финансирование профилактических мероприятий реализует предупредительную функцию страхования, поскольку позволяет снизить уровень убытка для всего страховогофонда.На практике мы сталкиваемся с ситуацией, когда при формировании современных систем медицинского страхования (государственных и частных) заоснову берутся его различные концепции даже в странах со сходными моделями здравоохранения.
Для бюджетного здравоохранения преимущественнохарактерна концепция поддержания здоровья. В таких странах акцент сделанна том, что базовые медицинские услуги, равнодоступные для всего населения, предпочтительнее интенсивной и высокотехнологичной медицинской помощи для немногих.Страховые системы здравоохранения, построенные на принципе возмещения медицинских расходов за счет обязательного и добровольного меди-Концепция случайного ущерба предполагает, что страховщики не обязаны компенсировать расходы на профилактическую медицинскую помощь, так как они не соответствуют критерию случайности.288290цинского страхования, базируются преимущественно на концепции финансовой безопасности.
Медицинское страхование, основанное на модели финансовой безопасности, отличается от модели поддержания здоровья возможностьюформирования более гибкой программы и условий страхования. Модель предполагает, что население имеет право выбора страхового покрытия в зависимости от потребностей и финансовых возможностей. Тем не менее, вторая концепция не исключает первой. Так работодатели, инвестируя денежные средства в покупку полисов для своих сотрудников, ожидают, что поддержание ихсостояния здоровья приведет к увеличению производительности труда. Концепция случайного ущерба в большей степени соответствует принципам частного добровольного, но не государственного страхования.
Страховщики берутза основу на эту модель при построении страховых полисов с тем, чтобы избежать злоупотреблений со стороны страхователей (нематериальные опасности).Высокая социальная значимость медицинского страхования требуетособых подходов к его организации и государственному регулированиюрынка медицинских страховых услуг. Действенные меры экономического иправового регулирования создадут предпосылки для формирования системымедицинского страхования, в которой ДМС становится полноценным дополнением ОМС.
На наш взгляд, на современном этапе целесообразно формирование системы медицинского страхования, которая в полной мере позволитреализовать все функции страхования как механизма сохранения, поддержания и развития человеческого капитала.291ЗАКЛЮЧЕНИЕ1.Человеческий капитал – это актив, который формируется на про-тяжении всей жизни человека и используется в производственной деятельности с целью получения дохода.
Качественным содержанием человеческого капитала выступают капитал образования и капитал здоровья, определяющиеего величину и срок службы. Данный актив является источником дохода длясвоего носителя и фактором формирования прибыли хозяйствующих субъектов, кроме того, он характеризуется ликвидностью, сроком службы, амортизацией, способностью к обесценению и потребностью в инвестициях. Таким образом, человеческий капитал может быть целенаправленно воспроизведен посредством инвестиций в образование и здоровье.Человеческий капитал как актив обладает стоимостной оценкой и характеризуется уровнем риска, то есть неопределенностью получения дохода в будущем.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
