Диссертация (1152256), страница 46
Текст из файла (страница 46)
Тем не менее, в будущем ДМСтакже может стать причиной дополнительного роста цен на медицинскиеуслуги, поэтому нельзя игнорировать его влияние на этот процесс.245В российской системе ОМС, которая является примером чистого социального страхования, применяется солидарное ценообразование, которое основано на том, что солидарность выдерживается, как по доходам (взнос не зависит от величины дохода), так и по уровню риска (не учитываются индивидуальные аспекты риска).
Несмотря на то, что универсальная система ОМСгарантирует заранее установленный перечень медицинских услуг и доступ кним, она не всегда целесообразна с экономической точки зрения. В системе несоздается механизм стимулирования снижения уровня риска, поскольку увеличение рисков не влечет за собой рост тарифов. Кроме того, возникают сложности в обеспечении финансовой устойчивости системы, поскольку поступившие взносы могут быть неадекватны выплатам. Системы чистого социальногострахования могут быть устойчивы только в краткосрочной перспективе. Поэтому государство практически всегда восполняет недостаток финансовыхсредств системы за счет бюджетных средств.
С другой стороны, если эти расходы трактовать как инвестиции в человеческий капитал, то их будущий эффект важнее производимых затрат.Возложение ответственности за уплату взносов на ОСС исключительнона работодателей приводит к тому, что последние рассматривают их как налоговое бремя. При этом вопрос о том, кто является плательщиком страховыхвзносов: работодатель или сам застрахованный работник - является спорным.Страховые взносы действительно увеличивают стоимость рабочей силы,что может привести к снижению ее конкурентоспособности на мировом рынкетруда. Поэтому многие страны отказываются от увеличения страховых тарифов в пользу альтернативных финансовых механизмов252.Несмотря на существующий комплекс финансовых и организационныхпроблем, роль всеобщего ОМС в России невозможно переоценить в силу следующих причин.Всемирнаяорганизацияздравоохранения.http://www.who.int/health_financing/mechanisms/en/index6.html252[Электронныйресурс].-URL:2461.Здоровье население в значительной степени определяется соци-ально-экономическим статусом.
Увеличение доли населения в пожилом возрасте, уровня его заболеваемости, а также численности населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума приводит к снижению доступности услуг здравоохранения.2.На размер доходов населения влияют макроэкономические фак-торы (геополитические риски, инфляция, нестабильность национальной валюты, безработица и т.д.). Управление макроэкономическими рискамидолжно осуществляться на национальном уровне, в частности, при помощисоциального страхования.3.Неизбежное присутствие на рынке негосударственного страхова-ния жизни и здоровья рыночных ошибок приводит к невозможности страхования определенных рисков или снижает его доступность для категорий населения с высокими рисками.4.Для государства наличие обязательного по закону механизма ком-пенсации рисков человеческого капитала важнее, чем для индивидуальныхграждан, из-за его значимости для развития человеческого капитала.
Такимобразом, общество (государство) в социальном страховании заинтересовано вбольшей степени, нежели индивиды по отдельности.5.Невысокий уровень финансовой, в частности, страховой культурынаселения России и низкие доходы не способствуют формированию спроса надобровольное страхование жизни и здоровья.В силу выше названных причин и невзирая на современные кризисныеявления в российской экономике, а также неблагоприятные демографическиетенденции необходимость сохранения обязательного социального страхования не вызывает сомнения.
Концепция социальной защиты не является статичной, она эволюционирует по мере того, как изменяется само общество иего приоритеты. Современные системы социальной защиты постоянно развиваются, заимствование друг у друга элементы. В США впервые в истории вве-247дено ОМС, хотя и функционирующее на принципах коммерческого страхования.Системы социального страхования во многих европейских странах демонстрируют тенденции, связанные с адаптацией к демографическим проблемам, дефициту финансирования и совершенствованием администрированиясоциальных процессов253, поэтому в системы социального страхования внедряют элементы рыночного механизма.
Перед Россией стоит задача модернизировать систему социального страхования без разрушения базы, на которойона была построена. В Конституции Российская Федерация декларируется каксоциальное государство, поэтому все реформы социального страхованиядолжны проводиться с акцентом на его важности для развития человеческогокапитала.Ассортимент страховых продуктов, предлагаемый страховщиками нароссийском страховом рынке, в совокупности с государственным социальнымстрахованием в настоящее время не позволяют реализовать в полной мере всефункции страхования как инструмента, обеспечивающего финансовую безопасность всех экономических субъектов посредством целенаправленного регулирования рисков человеческого капитала. Поэтому формирование системыстрахования должно осуществляться на базе риск-ориентированного подхода,основанного на всестороннем исследовании рисков и факторов, влияющих настоимостную оценку человеческого капитала и его эффективность.
При этомосновной задачей риск-ориентированного подхода должно быть использование различных видов и форм страхования, позволяющих эффективно регулировать степень воздействия рисков с учетом демографической, экономическойи социальной ситуации в стране (см. приложение 17).Система страхования рисков человеческого капитала должна отвечатьследующим условиям:253Андрющенко Г. И. Современные тенденции эволюции систем социального страхования // Бизнесв законе. 2011.
№3 [Электронный ресурс].- URL: http://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-tendentsii-evolyutsii-sistem-sotsialnogo-strahovaniya248-быть всеобъемлющей (по возможности охватывать все население);-учитывать демографические и экономические реалии;-быть доступной с финансовой точки зрения;-быть эффективной (оказывать благоприятное воздействие на вос-производство человеческого капитала);-отвечать потребностям владельцев рисков и общества в целом, чтопредполагает наличие на страховом рынке страховых продуктов, предоставляющих защиту от наиболее актуальных рисков, позволит абсорбировать все колебания жизненного цикла дохода и достигнуть оптимального уровня потребления;-обеспечивать оптимальной защитой, то есть, экономическую ос-нову страхования должна составлять концепция экономической оценки человеческого капитала и его рисков;-страхование должно осуществляться на базе возмещения финан-совых убытков, возникающих при реализации рисков;-коммерческое страхование должно быть интегрировано в системусоциального с целью повышения его эффективности.5.2.Моделирование рисков разделения финансовой ответственности всоциальном страховании РоссииВ теории солидарное ценообразование практически не влияет на финансовую устойчивость фондов обязательного страхования за счет широкогоохвата страхователей с различными уровнями убытков.
При помощи перекрестного субсидирования внутри страхового фонда происходит перераспределение риска между всеми страхователями (застрахованными). В обязательном страховании не проявляется антиселекция, поскольку у страхователей отсутствует право выбора типа страхового полиса и размера страхового покры-249тия. Все ранее отмеченные недостатки обязательного социального страхования не являются критическими, если система является финансово устойчивой.Однако, демографические и социальные изменения, общие для всех развитых стран мира, привели к существенному росту расходов на здравоохранение, финансовой несостоятельности систем пенсионного обеспечения, необходимости организационного и финансового реформирования сложившихсямоделей.В настоящее время большинство европейских стран, в том числе Россия(рисунок 68), приближаются к окончанию демографического перехода к стабилизации населения.30,020,010,00,0-10,0РождаемостьСмертностьЕстественный прирост населенияРисунок 68 - Число родившихся, умерших и естественный приростнаселения на 1000 человек.
Российская ФедерацияИсточник: составлено автором на основании данных РосстатаНа рисунке видно, что показатели смертности, рождаемости и приростанаселения России стабилизировались, начиная с 2012 года, что характерно для4-ой стадии демографического перехода. Суженное воспроизводство населения свидетельствует о том, что Россия стоит перед 5-ой стадией демографического перехода254.
Демографические сдвиги неизбежно сказываются на производительности труда, что приводит к замедлению темпов экономического роста, поскольку изменяются качественные и количественные характеристикичеловеческого капитала, возрастают его риски.Тенденция к увеличению рисков человеческого капитала характерна неНа пятом (депопуляционном) этапе смертность начинает превышать рождаемость, что приводит куменьшению населения.254250только для России, но и многих других стран из-за сходных демографическихтрендов. Поэтому в последние десятилетия во многих странах проводятся реформы здравоохранения и социального страхования. В качестве одной изпредпосылок реформирования традиционно называют старение населения.Последствия старения населения в развитых и развивающихся странах действительно заметно повлияли на такие отрасли социальной защиты, как пенсионное обеспечение и здравоохранение, поскольку естественным следствиемувеличения числа населения в пожилом возрасте является возрастание пенсионной нагрузки и затрат на медицинское обслуживание.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
