Диссертация (1152256), страница 45
Текст из файла (страница 45)
Высокие страховыетарифы в совокупности с низким спросом населения на страхование (по данным ВОЗ247 в 2014 г. доля ДМС в финансировании российского здравоохранения не превышала 2%), а также неэффективными мерами государственногорегулирования сдерживают развитие рынка ДМС.Дополнительной проблемой рынков ДМС является недоступность страхования для лиц, уже имеющих проблемы со здоровьем (например, диабет), илиц пожилого возраста.
Для них увеличение рисковой категории в будущемявляется определенным фактом (рисунок 66). Страховщики либо исключаютиз полисных условий оплату лечения заболеваний, имеющихся у застрахованных на момент заключения договора, либо применяют повышающие коэффициенты от 1,2 до 2248. Наличие коэффициентов оправданно с финансовой точкизрения, но делает страхование менее доступным для отдельных категорийнаселения.Население старше трудоспособного возрастаВзрослое населениеВсё население050000100000150000200000250000Рисунок 66 - Заболеваемость разных категорий населения в РоссийскойФедерации (на 100000 всего населения), 2013 г.Источник: составлено автором на основании данных портала mednet.ru [Электронный ресурс].
- URL: http://mednet.ru/ru/statistika/zabolevaemost-naseleniya.html247248Global Health Expenditure Database [Электронный ресурс]. - URL: http://apps.who.int/nha/database/Средние данные по российскому рынку ДМС241Так, по данным официального сайта страховой компании «РЕСОГарантия»249, стоимость аналогичных по набору рисков и медицинских клиникпрограмм ДМС «Доктор РЕСО» определяется возрастной группой страхователей. Для страхователей, принадлежащих к возрастной группе 60-69 лет, коэффициент составляет 1,6, для групп старше 70 лет – 2.Высокий уровень цен на продукты ДМС также объясняется присутствием на рынке антиселекции со стороны страхователей. Антиселекция характерна для рынков ДМС в большей степени, чем для рынков страхованияжизни, поскольку страхователи лучше осведомлены о своем состоянии здоровья и вероятных проблемах в будущем, нежели о потенциальной продолжительности жизни.
Данная специфика медицинского страхования выражается взначительной убыточности страховых операций (рисунок 67).14086%12084%82%млрд. руб.10080%80Страховые премии78%6076%40Страховые выплатыУбыточность74%2072%070%2009201020112012201320142015Рисунок 67 - Страховые премии, выплаты и убыточность операций по ДМС вРоссийской Федерации за период с 2009 по 2015 г.Источник: Расчеты произведены автором на основании данных Банка РоссииПо данным Росстата250 в 2014 году в структуре потребительских расходов домохозяйств на услуги здравоохранения приходится 3,6%, что свидетельствует о низком потенциальном спросе на индивидуальное ДМС, в частности,из-за его ценовой недоступности.
Известно, что спрос на полисы ДМС, в[Электронный ресурс]: URL: http://www.reso.ru/Retail/Med/Calculator/Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#249250242первую очередь, определяется доходом, а затем уже демографическими характеристиками и качеством государственной медицины.
Поэтому ОМС являетсяне единственной причиной, тормозящей развитие рынка ДМС. Кроме того, напрактике существуют механизмы, позволяющие сделать ДМС более доступным для населения (например, перекрестное субсидирование).В целом же антиселекцию можно рассматривать как негативный эффекттолько с точки зрения страховщиков.
Для государства и граждан антиселекцияне всегда является негативной характеристикой страхового рынка. С точкизрения многих граждан и государства некоторые виды страхования являютсяобщественным благом, поэтому они должны быть доступны подавляющемубольшинству населения. Поэтому определенный уровень антиселекции настраховом рынке можно рассматривать как желаемую характеристику, поскольку ее наличие означает, что страховые полисы приобретаются «правильными» страхователями: лицами, которые в наибольшей степени подверженыриску и нуждаются в страховой защите.
Отношение к антиселекции зависит оттипа страхового рынка. Некоторые рассматривают антиселекцию на рынкестрахования жизни и здоровья как положительную характеристику, между темта же самая антиселекция на рынке автострахования является, наоборот, негативной характеристикой.Не только ОМС способно создавать неблагоприятные экономическиеэффекты. ДМС также оказывает влияние на рост расходов на здравоохранениев тех странах, где оно выступает в качестве значимого источника его финансирования.
Негосударственное медицинское страхование провоцирует крайненежелательный эффект для системы здравоохранения – инфляцию медицинских услуг251 (приложение 16). Медицинская помощь сама по себе являетсявесьма специфическим продуктом, поэтому ее инфляция сильно отличается отдругих известных нам типов инфляции.
Она вовсе не означает, что потребитель платит все больше и больше за все тот же старый продукт. Она означает,Данная проблема в большей степени характерна для стран с ведущей ролью негосударственногомедицинского страхования в финансировании здравоохранения.251243что он покупает новый, отличный от старого и более дорогой продукт. Чтобыпонять суть этой проблемы, следует выяснить для себя, почему медицинскиеуслуги становятся более сложными и, следовательно, более дорогостоящими.Возросшие доходы населения и более высокий уровень образования,несомненно, играют некоторую роль в повышении спроса на более сложныемедицинские услуги.
Поскольку продолжительность жизни населения растет,а с возрастом увеличивается заболеваемость, люди потребляют все больше медицинских услуг. Кроме того, среди всех возрастных групп наблюдается ростспроса на качественную и высокотехнологичную медицинскую помощь. Помимо этого, очевидно, что научные достижения изменили технологическиевозможности медицинских учреждений. Быстро развиваются дорогостоящиедиагностические и терапевтические технологии, что также делает свой вкладв удорожание медицинских услуг. Одной из особенностей медицинской помощи является то, что влияние научно-технического прогресса, усовершенствование медицинской аппаратуры не снижают себестоимость услуги, анаоборот повышают ее.
Но главной причиной роста инфляции медицинскихуслуг в мире стало быстрое развитие медицинского страхования.На первый взгляд, роль страхования в повышении цен на медицинскоеобслуживание не столь очевидна. Однако, если более детально рассмотретьсаму сущность медицинского страхования, то такое утверждение не вызываетсомнений. В добавление к обеспечению защиты от непредвиденных медицинских расходов, медицинское страхование существенно снижает чистые затраты пациентов на медицинскую помощь, оплачиваемые из собственногобюджета в момент потребления услуги. Существуют очевидные свидетельстватого, что пациенты под влиянием своих врачей требуют все более и более дорогих услуг.
Это происходит в том случае, если значительная часть их затратна лечение компенсируется за счет страхования. Рост спроса на более сложныемедицинские услуги и желание потребителей платить за услуги, предоставляемые им, приводит к быстрому росту предложения на дорогостоящие типы244медицинской помощи. Поэтому сущность проблемы ценовой инфляции в медицинских учреждениях заключается в том, что наличие у пациентов страховых полисов стимулирует их совершенствовать предоставляемые ими услугии обеспечивать население намного более дорогой и сложной медицинской помощью.При оплате медицинских услуг через страхование (обязательное или добровольное) медицинские учреждения получают дополнительный стимулпредоставлять потребителям более дорогостоящие услуги, чем потребительготов оплачивать.
В итоге потребители тоже платят за них через более высокиестраховые премии. Хотя потребитель и платит более высокие премии, в момент болезни его выбор и выбор его врача склоняется в сторону более дорогоймедицинской помощи, чего бы наверняка не случилось, если бы потребительне был застрахован.Частично развитие страхования является отражением спроса населенияна защиту от серьезных заболеваний (несмотря на то, что полисы медицинского страхования обычно не покрывают стоимости их лечения). Высокая стоимость медицинской помощи, в частности, высокотехнологичной, побуждаетпокупать более дорогой страховой полис, а рост числа застрахованных пациентов стимулирует лечебные учреждения оказывать более дорогие услуги.На этом этапе возникает новая проблема. Развитие страхования стимулирует лечебные учреждения оказывать более дорогие услуги, а высокая стоимость медицинской помощи побуждает население покупать полис с избыточным страховым покрытием (излишнее страхование).
При этом происходит неоправданное завышение спроса на медицинское страхование.Для Российской Федерации проблема инфляции медицинских услуг актуальна, но ДМС в настоящее время не является ее движущей силой из-за незначительной доли индивидуальных договоров.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
