Диссертация (1152256), страница 30

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 30)

При полнойнетрудоспособности состояние здоровья препятствует продолжению трудовой деятельности в течение некоторого времени или в долгосрочной перспективе. Частичная нетрудоспособность представляет собой состояние здоровья застрахованного, при котором он утрачивает способность к труду в рамках своей профессии,но без ущерба для здоровья способен выполнятьдругуюработу. Частичная160утрата трудоспособности подразумевает, что лицо по состоянию здоровья вынуждено перейти на сокращенный рабочий день или сменить вид деятельности на такой, который позволяет работать полный рабочий день, но с меньшим доходом.ПолнаяВременнаяЧастичнаяВидынетрудоспособностиПолнаяПостояннаяЧастичнаяРисунок 45 - Виды нетрудоспособностиИсточник: разработано авторомПомимо выше представленной классификации видов нетрудоспособности,страховые организации различают общую и профессиональную нетрудоспособность, по-разному формулируя критерии признания страхового случая.Определение нетрудоспособности зачастую зависит не от ее длительности, а от перечня трудовых обязанностей, ассоциированных с профессией застрахованного.Аналогичное состояние здоровья для некоторых профессий будет означать полнуюнетрудоспособность, а для других лишь частичную.

Общая нетрудоспособностьпредполагает полную невозможность выполнения застрахованным любых трудовых обязанностей (утрачена способность к любому труду). Лицо признается полностью нетрудоспособным, если в результате заболевания или травмы оно не в состоянии работать в любой сфере, в любой должности, которым соответствует егообразование, квалификация, практический опыт и т.д. Профессиональная нетрудоспособность основана на невозможности выполнения застрахованным круга обязанностей, установленных для его профессии, которая зафиксирована в договорестрахования, и занимаемой должности. Круг профессиональных обязанностей застрахованного определяется в соответствии с трудовым договором и должностнойинструкцией. Данное определение представляет собой расширенные страховые гарантии, по сравнению с общей нетрудоспособностью, поскольку основания для161страховой выплаты возникают даже в том случае, если нетрудоспособность не является полной (например, застрахованное лицо способно выполнять какие-либоиные обязанности).Страхование частичной нетрудоспособности может выступать как самостоятельная разновидность полиса, так и являться дополнительной опцией к полисустрахования профессиональной трудоспособности.

Страхование по принципу частичной нетрудоспособности основано на том, что лицо продолжает работать посвоей профессии, но по причине заболевания или увечья вынуждено работать либонеполный рабочий день или сократить круг обязанностей, либо за более низкуюзаработную плату. В этом случае договор строится на базе возмещения недополученного дохода. Например, если в результате заболевания или травмы доход застрахованного лица сократится на 40%, то по риску частичной нетрудоспособностиему будет выплачиваться пособие в размере 40% от суммы, установленной в полисепо риску полной профессиональной нетрудоспособности. Максимальный периодстраховых выплат может длиться до момента, когда застрахованное лицо начнетполучать доход прежнего размера (до восстановления первоначального уровня трудоспособности).Основными отличиями зарубежной страховой практики от российской являются подходы, используемые страховщиками для конструкции полиса.

Формулировки страхового случая в целом аналогичны. В таблице 16 представлен сравнительный анализ полисных формулировок и подходов к конструкции полисов. В зависимости от формулировки страхового случая (застрахованного вида нетрудоспособности) договор конструируется либо на базе возмещения утраченного заработка, либо заключается на согласованную сумму. Страховщики предлагают двеосновные конструкции полиса: на базе (1) страхования любых видов деятельности(в частности, приносящих застрахованному лицу доход); (2) страхования определенного вида деятельности.162Таблица 16 - Сравнительный анализ страхования трудоспособности в отечественных изарубежных страховых компанияхСтраховая ор- Страховой проганизациядуктООО «Страховая Страхованиекомпания «СиВжизни, здоровьяЛайф» (Россия)и трудоспособностиООО «СК «РГСЖизнь»(Россия)Определение нетрудоспособностиПод постоянной полной нетрудоспособностью в результате несчастногослучая/Инвалидностью понимается неспособность Застрахованного клюбому оплачиваемому труду, наступившая в результате несчастногослучая, которая продлится до конца жизни Застрахованного при условииустановления инвалидности 1-ой группы с установлением 3-ей степениограничения способности к трудовой деятельности.СтрахованиеПостоянная полная утрата трудоспособности – это необратимая утратажизни, здоровья Застрахованным лицом способности к любому оплачиваемому труду.и трудоспособностиПостоянная утрата профессиональной трудоспособности – это необратимая утрата Застрахованным лицом способности к определенному трудув соответствии со своей профессией, подготовкой и квалификацией.ООО «ГруппаРенессанс Страхование»(Россия)Добровольноестрахование отнесчастных случаев и болезнейПолная постоянная утрата общей трудоспособности – степень потеритрудоспособности (в процентах), при которой по решению врача - эксперта (страховщика) застрахованный в результате несчастного случаяили болезни необратимо теряет способность выполнять любой вид деятельности, приносящий доход.Полная постоянная потеря профессиональной трудоспособности – невозможность выполнять застрахованным профессиональную деятельность, к которой он подготовлен в силу своего образования, обученияили опыта, вследствие устойчивого нарушения функций организма, носящего необратимый характер.Конструкция полиса-Страхование любых видов деятельности, позволяющих получать доход-Страхование на согласованные суммы-Страхование любых видов деятельности, позволяющих получать доход-Страхование на согласованные суммыСтраховое определенноговида деятельности-Страхование на согласованные суммы-Страхование любых видов деятельности, позволяющих получать доход-Страхование на согласованные суммы-Страховое определенноговида деятельности-Страхование на согласованные суммы163Продолжение таблицы 16Страховая организацияОАО «СОГАЗ»(Россия)Страховой проОпределение нетрудоспособностиКонструкция полисадуктСтрахование от Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) – установление -Страхование любых винесчастных слу- инвалидности I, II или III группы.дов деятельностичаев-Страхование на согласованные суммыУтрата профессиональной трудоспособности − невозможность занятия -Страховое определенногосвоей привычной трудовой деятельностью, которой Застрахованное вида деятельности;лицо занималось до наступления несчастного случая, а также любой -Страхование на согласосходной профессиональной деятельностью, которой оно может зани- ванные суммыматься в силу своего образования, опыта и квалификации.СтраховаяСтрахование до- Нетрудоспособность – неспособность застрахованным осуществлять -Страхование любых вигруппа AVIVAходов(полностью или частично) любые виды деятельности, которые он осу- дов деятельности(Великобритаществлял в течение 12 месяцев, предшествующих утрате трудоспособ- -Замещение доходания)ности в результате болезни или несчастного случая.Международная Страхование до- Нетрудоспособность – неспособность застрахованного в результате бо- -Страхование любых вистраховаяходовлезни или травмы выполнять (за вознаграждение или без) его професси- дов деятельности, позвогруппа ZURICHональные, деловые или прочие обязанности, относящиеся к любой про- ляющих получать доходфессии, которой он может заниматься в силу своего образования, квали- -Замещение доходафикации или опыта до конца своей жизни.Нетрудоспособность – неспособность застрахованного в результате бо- -Страховое определенноголезни или травмы выполнять обязанности, относящиеся к оплачивае- вида деятельности, позвомому виду деятельности, который он осуществлял в течение 12 месяцев, ляющих получать доходпредшествующих утрате трудоспособности.- Замещение доходаИсточник: разработано автором по данным официальных сайтов страховых организаций ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» (Россия)https://www.citibank.ru,ООО «СК «РГС-Жизнь»(Россия) http://www.rgs.ru, ООО «Группа Ренессанс Страхование» (Россия),http://www.renins.com/, ОАО «СОГАЗ» (Россия) https://www.sogaz.ru/, Страховая группа AVIVA (Великобритания) http://www.aviva.co.uk/,Международная страховая группа ZURICH www.zurich.com164Согласно условиям договора страхования на базе любых видов деятельности, критерии наступления страхового случая устанавливаются в наиболеекатегоричной форме.

Основанием для страховой выплаты является нетрудоспособность, выраженная в неспособности застрахованного лица осуществлять виды деятельности, которыми оно может заниматься в силу своего образования, опыта и квалификации. Договор страхования на базе определенноговида деятельности содержит менее жесткие критерии для признания нетрудоспособности страховым случаем. Страховым случаем считается неспособность застрахованного выполнять основные и дополнительные обязанности,присущие своей профессии и занимаемой должности.

Такая формулировка допускает выплату пособия даже в том случае, если застрахованный будет заниматься иными видами деятельности.На российском страховом рынке страхование трудоспособности осуществляется по договору личного страхования. Поэтому согласно действующему законодательству страховая сумма в договоре устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем. Страховое пособие также может достигать любых размеров и необязательно быть увязано с размером регулярного заработка застрахованного.Однако, как нами было установлено ранее, риски человеческого капитала по своей сущности являются финансовыми.

Они подлежат объективнойфинансовой оценке, поэтому их страхование должно осуществляться на базевозмещения убытков. В связи с этим, страховое пособие не может превышатьзаработка застрахованного, то есть его страхового интереса. Полисы страхования трудоспособности целесообразно строить на базе замещения дохода, аразмер пособия по нетрудоспособности исчислять как некоторую долю отобычного дохода застрахованного лица (от 50 до 70%).Ограничения, накладываемые на размер пособия связаны с необходимостью сохранения у застрахованного стимулов к скорейшему восстановлениютрудоспособности и возвращению на работу.

Характеристики

Список файлов диссертации