Диссертация (1152256), страница 26

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 26)

Но они скорее откажутся от страхования, если оно не обеспечивает их доступом к более качественной помощи и не исключает неформальные платежи врачам. Неформальные платежи особенно важны в тех странах, где солидарное медицинское страхование предполагает, что застрахованные оплачивают определенную долю счета за медицинские услуги. В странах, где доля финансово неграмотного населения высока, пациенты не могут самостоятельно рассчитать долюрасходов, которые они должны покрывать самостоятельно. Элемент софинансирования медицинских расходов ставит пациентов в заведомо невыгодное положение.Они, как следствие, перестают доверять врачам и отказываются страховаться.«Стремление к статус-кво» сходно с «эффектом вклада». Исследованияпредполагают, что потребители предпочитают положение статус-кво, т.е.

остатьсяс чем-то им знакомым, нежели подвергнуться чему-то неизвестному, например, новой медицинской процедуре. Отклонение от прежнего положения рассматриваетсякак нечто вредное, а не полезное. То есть, люди склонны усматривать в таком отклонении скорее недостатки, нежели преимущества. Кроме того, люди предпочитают ничего не менять в ситуации, когда существует тенденция к росту альтернатив, поскольку выбор становится сложнее169. При увеличении числа альтернативценность положения статус-кво только возрастает.

Особенно это справедливо вусловиях недостаточной информации об этих альтернативах. Исследования показали, что если людям предложить купить дополнительное страховое покрытие, то,скорее всего, они продемонстрируют инерцию. Это позволяет сделать вывод о том,как важна для потребителей информация (особенно для малообеспеченных и малообразованных слоев население), если концепция страхования для них нова170.169Kahneman D., Knetsch J. L., Thaler R. H. Anomalies: The endowment effect, loss aversion, and status quo bias//The journal of economic perspectives. – 1991. – Т. 5. – №. 1. – С. 193-206.170Marquis M. S., Holmer M.

R. Alternative models of choice under uncertainty and demand for health insurance//The Review of Economics and Statistics. – 1996. – С. 421-427.140Теории сожаления и разочарования основаны на предположении, что для людей характерно неприятие риска и консерватизм в предпочтениях. Люди стремятсяизбежать сожаления и разочарования и не рассчитывают на случайный результат,как предполагает теория ожидаемой полезности. Они предвидят чувство сожаления, если решение окажется неверным, и чувство разочарования, если результат небудет соответствовать ожиданиям171. Таким образом, индивид может предпочестьостаться без страховки, лишь бы не сожалеть потом о своем решении, или оказатьсяразочарованным, если он не заболеет и не получит от полиса никакой выгоды. Илион, наоборот, застрахуется, чтобы не сожалеть потом, когда он заболеет, и у негоне будет страхового полиса.Теория предполагает, что потребители будут страховаться на случай возникновения катастрофических медицинских расходов, а незначительные расходы будут покрывать самостоятельно.

На практике же страхователи обычно выбирают полисы с низкой долей собственного участия в расходах, что и объясняется стремлением избежать «сожаления». Страхователь выберет полис без франшизы, чтобы избежать необходимости идти на компромисс между медицинскими услугами и деньгами. Компромисс - это и есть причина сожаления172.Теорию сожаления и разочарования можно объединить с теорией полезности, зависящей от состояния: индивид с менее уязвимым состоянием здоровья может в меньшей степени думать о возможном сожалении, принимая решение о страховании.На наш взгляд, теории, объясняющие принятие решений в условиях неопределенности, следует рассматривать вместе с теорией благосостояния, относящейсяк разделу экономики, посвященному изучению того, насколько обеспеченно живутили насколько обеспеченными чувствуют себя люди в различных общественно-социальных условиях.171Bell D.

E. Regret in decision making under uncertainty //Operations research. – 1982. – Т. 30. – №. 5. – С. 961981; Bell D. E. Disappointment in decision making under uncertainty //Operations research. – 1985. – Т. 33. – №. 1. – С. 127.172Ruger J. P. The moral foundations of health insurance //QJM. – 2007. – Т. 100. – №. 1. – С. 53-57.141К. Эрроу в своей работе173 рассматривал экономические проблемы медицинского обслуживания как способы приспособления к существованию неопределенности относительно возможности болезни и действенности лечения.Экономическая теория благосостояния опирается на основанный на способностях человека подход, который представляет собой альтернативу неоклассический экономической модели.

Подход оценивает благополучие индивида и социальное обеспечение, используя термины «жизнедеятельность» и «способности».Жизнь человека можно рассматривать как комбинацию различных событий и деяний, что общими словами можно назвать жизнедеятельностью174. Жизнедеятельность – это достижения индивида, то есть то, что он может сделать или кем он может быть, его работа и статус. В свою очередь термин «способность» относится кразличным альтернативным комбинациям его жизнедеятельности, любую из которых человек может свободно для себя выбрать. Способность– это свобода индивида вести тот образ жизни, который он сам ценит.Таким образом, способности относятся одновременно и к фактической, и кпотенциальной жизнедеятельности, принимая в расчет индивидуальные возможности человека, даже если в настоящий момент он живет ниже уровня своих возможностей.

Например, индивид, выздоравливающий после болезни, в целом сохранилспособность к полноценной жизнедеятельности, хотя в настоящее время он не может работать в полную силу. В то же время, если индивид получил тяжелую травму,он может утратить способность к полноценной жизнедеятельности в будущем.По мнению К. Эрроу, «наиболее очевидной отличительной характеристикойспроса индивида на медицинские услуги является то, что они изначально не стабильны, как, например, пища или одежда, а нерегулярны и непредсказуемы.

Медицинские услуги, за исключением профилактических услуг, приносят удовлетворение только в случае болезни, отклонения от нормального положения вещей». Приэтом медицинские услуги несопоставимы с другими товарами, поскольку спрос на173Эрроу К.

Неопределенность и экономика благосостояния в здравоохранении //Американский Экономический Обзор. – 1963. – Т. 53. – С. 941-973.174Sugden R. The quality of life. – Oxford : Clarendon Press, 1993. – С. 1-6.142них определяется многими факторами. Риск нарушения работы функций организмарассматривается как «дорого обходящийся риск», вызывающий не только финансовые потери для индивида, но и уменьшение его способности зарабатывать. С финансовой точки зрения, риски, связанные с медицинским обслуживанием, приобретают следующие аспекты:вероятность заболеть;наступление полной или частичной нетрудоспособности;потери производительного времени из-за болезни;длительное выздоровление;длительная утрата функций организма;смерть.С точки зрения экономики благосостояния, в условиях неопределенности всеэти потери являются рисками, от которых индивиды хотели бы застраховаться.

Отсутствие подходящих страховых полисов для любых рисков означает потери в благосостоянии»175. С точки зрения теории основным допущением является ошибочность факта, что благосостояние в своей основе опирается на желание индивидаоплачивать товары (медицинское страхование). Подход, основанный на способностях, большее значение придает человеческим возможностям и их развитию, а нетому, что индивид стремиться максимизировать полезность.В своей теории идеального страхования в качестве основы для анализа К.Эрроу предполагает, что каждый индивид действует так, чтобы максимизироватьожидаемое значение функции полезности. Таким образом расходы на медицинскиеуслуги приводят к снижению дохода.

Средства, оставшиеся после оплаты медицинских услуг, могут быть направлены на альтернативное потребление. В результатеможно сделать вывод, что заболевание снижает полезность дохода176. Индивидпринимает решение о покупке медицинского страхования, сравнивая величинустраховой премии, объем страхового покрытия и затраты на медицинскую помощь.175Эрроу К. Неопределенность и экономика благосостояния в здравоохранении //Американский Экономический Обзор.

– 1963. – Т. 53. – С. 941-973.176Подход Эрроу аналогичен точке зрения Фелпса, который оценивал полезность здоровья для индивида.143Если полис будет покрывать все медицинские расходы, а премия будет актуарноэквивалентна, то индивид получает выигрыш в благосостоянии и, следовательно,купит полис. Даже в случае, если премия превышает актуарно справедливую цену,но выигрыш в благосостоянии сохраняется, по сравнению с принятием риска насебя, индивид предпочтет застраховаться (фактор неприятия риска).В экономической литературе существует термин «равенство в здоровье».

Равенство в здоровье является отсутствие систематических различий в состоянии здоровья (или его социальных детерминантах) между более и менее обеспеченнымисоциальными группами населения177. При этом под социальными преимуществамитех или иных групп населения подразумевается богатство, власть и прочие атрибуты, определяющие построение социальных иерархий.

Неравенство в отношенииздоровья приводит к тому, что уязвимые группы населения ставятся в невыгодноеположение по отношению к здоровью, что сокращает их возможности быть здоровыми.Факторы, влияющие на принятие решений малообеспеченными домохозяйствами о медицинском страховании, изложены в концепции временных предпочтений и неприятия риска малообеспеченными домохозяйствами. Предполагается, чтодомохозяйства характеризуются все большим неприятием риска по мере приближения к границе бедности, поскольку любой дополнительный расход сделает ихдоход ниже прожиточного минимума.

Малообеспеченные домохозяйства предпочтут пожертвовать текущим доходом и застраховаться, чтобы подвергаться меньшему риску в будущем. Согласно концепции временных предпочтений лица, которые будущую защищенность оценивают выше, чем текущее потребление, с большей вероятностью купят страхование178. С другой стороны, лица с низким доходомне будут страховаться, если для них настоящее потребление важнее будущего.Кроме того, малообеспеченные домохозяйства могут прибегнуть к альтернатив-177Braveman P., Gruskin S.

Характеристики

Список файлов диссертации