Диссертация (1152256), страница 28
Текст из файла (страница 28)
Эта проблема является основной причиной того, чтостраховщики предпринимают попытки получить как можно больше информации освоих клиентах. Тем самым они стараются извлечь максимум информации о потенциальных убытках, которым подвержены страхователи. Если страхователь скры-149вает информацию с целью занижения цены страхования, которая в этом случае будет ниже, чем размер предполагаемых убытков, то его убытки лягут на других страхователей, а цена полиса для них будет несправедливой.
В исключительном случаеантиселекция может привести к тому, что весь страховой механизм перестанет работать.Проблема антиселекции приводит к тому, что коммерческие страховые компании отказываются страховать некоторые риски. Например, только ограниченноечисло граждан могло бы быть застраховано от финансовых последствий безработицы. Это связано с тем, что полис страхования от безработицы в первую очередькупят те, кому этот риск угрожает в большей степени, что создаст негативную селекцию по отношению к страховщику. Антиселекция на рынках страхованияжизни и здоровья выражается и в том, что полисы стремятся приобрести именно тестрахователи, риски которых в наименьшей степени пригодны для страхования изза большой вероятности или тяжести потенциального убытка.
Данная особенностьформирования спроса требует от страховщиков установления целого ряда ограничений на страховое покрытие, иначе премия станет недоступной для многих страхователей.Существенную трудность для страховщиков представляют нематериальныеопасности.
Их сущность состоит в том, что для уже застрахованных лиц характерна тенденция к изменению поведения, что увеличивает риск. Нематериальныеопасности присутствуют как при страховании жизни, так и при страховании здоровья. Например, они возникают, когда страховщик предлагает полис страхованиятрудоспособности, обеспечивающий страховым пособием, превышающим заработную плату застрахованного.
Такие условия страхования сами по себе создаютмотив к заинтересованности застрахованного в наступлении страхового случая. Вмедицинском страховании нематериальная опасность проявляется в случаях, когдастрахователи начинают воспринимать расходы на свое лечение в меньшем размере,чем их реальная стоимость. В результате возникает тенденция к увеличению потребления этих услуг (риск злоупотреблений). Кроме того, если застрахованные неоплачивают расходы на медицинские услуги самостоятельно, они становятся150небрежными по отношению к собственному здоровью.Страховщики пытаются решить проблему асимметрии информации различными способами. Продавая полисы страхования жизни, они стараются убедиться,что выгодоприобретатель большей степени заинтересован в продолжающейсяжизни застрахованного, нежели в его смерти.
Кроме того, формулировки договорастрахования также являются средством минимизации нематериальных опасностей.Например, для получения пособия по нетрудоспособности страхователь долженподтвердить степень ее утраты. Одной из причин, по которым страховой компаниинеобходим отдел урегулирования убытков, являются выявление случаев нематериальных опасностей и их предотвращение.На практике целесообразно использовать две технологии, направленные настимулирование страхователей к снижению риска нематериальных опасностей: 1)включение в условия страхования франшиз и 2) софинансирование страхователямичасти своих собственных убытков (соплатежи).
Франшиза предполагает освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных лимитов. Соплатежи представляют собой элемент сострахования рисков страховщиком и страхователем, при этом убыток покрывается страховщиком и страхователемв определенном процентном соотношении.Выбор страховщиком той или иной технологии определяется типом нематериальной опасности.
Если нематериальная опасность приводит к увеличению вероятности убытка, то для страховщика предпочтительнее использование франшизы. Франшиза не только стимулирует страхователя к более осмотрительномуповедению, но и сокращает расходы страховщика на урегулирование мелких убытков. Если же нематериальная опасность приводит к увеличению размера выплаты,то для страховщика предпочтительнее соплатежи, поскольку, чем больше размерубытка, тем больше доля его софинансирования страхователем. Таким образом,стороны договора страхования становятся заинтересованы в минимизации убытков.В ситуациях, когда нематериальные опасности могут привести к увеличению151вероятности и тяжести убытка одновременно, целесообразно комбинировать франшизу с сострахованием. При этом необходимо учитывать, что высокий уровеньфраншизы и сострахования может привести к снижению спроса на страхование вцелом.Из-за присутствия на рынке ошибок коммерческие страховые организации немогут осуществлять все виды страхования, необходимые покупателям.
Рыночныеошибки возникают, когда страховщики подвергаются антиселекции, нематериальным опасностям или же не могут адекватно распределить убытки. Например, механизм негосударственного страхования обычно не предлагает страхования от безработицы или страхования для лиц, имеющих существенные проблемы со здоровьем. В каждом из этих случаев страховщики ощущают значительную неопределенность и антиселекцию. Если же такой неопределенности подвергаются застрахованные, то государство самостоятельно через систему государственного страхования или механизм субсидий обеспечивает их страхованием.Для государства механизмы управления рисками, связанными со здоровьемнаселения, должны обладать высоким приоритетом из-за их влияния на производительность труда.
Негосударственные страховщики сталкиваются с нематериальными опасностями и поэтому не могут предоставить всеобъемлющего покрытия,достаточного для того, чтобы удовлетворить все цели общества. Поэтому в случаес медицинским страхованием государство должно стимулировать покупку полисови увеличивать потребление услуг здравоохранения путем введения социальныхстраховых программ и инструментов выравнивания условий деятельности страховщиков.Если спрос на обязательные виды страхования регулируется законодательно,то на добровольное – комплексом субъективных и объективных факторов.
Несмотря на то, что большинство экономистов, в частности, К. Писсаридес184, М.184451-457.Pissarides C. A. The Wealth-Age Relation with Life Insurance // Economica. - Nov 1980. - 188 : Vol. 47. - pp.152Яари185, Ф.Д. Левис186, исследовали вопросы формирования спроса на страхованиежизни, существует мнение187, что эти же выводы распространяются на потреблениевсех страховых продуктов.
В результате изучения и анализа взаимосвязи междууровнем потребления населением страхования жизни и экономическим развитиемстраны, был составлен перечень макроэкономических факторов, оказывающихвлияние на спрос населения той или иной страны на страхование (приложение 9).Как видно из таблицы в приложении 9, некоторые факторы (доход, уровень урбанизации, образование, человеческий капитал и т.д.) оказывают позитивное влияниена потребление населением страховых услуг. Но большинство факторов оказываютна него крайне неоднозначный эффект.На основе систематизации экономических теорий, посвященных анализу поведения индивидов, нами были установлены различия в подходах ученых к оценкемотивов, а также факторов, влияющих на принятие решений о покупке страхованияили отказе от него (приложение 10).
Если основной целью покупки страхованияжизни является обеспечение стабильного дохода и уровня потребления на протяжении всего жизненного цикла, главным стимулом к страхованию здоровья выступает отношение индивида к риску, восприятие им вероятности заболеть и понестисущественные финансовые расходы. Покупая полис страхования здоровья, потребители стараются максимизировать полезность покупки, а для этого им необходимо иметь возможность сопоставить расходы на страхование с ожидаемыми расходами на услуги здравоохранения.Подводя итог рассмотренным теориям, сформулируем факторы, формирующие спрос населения на страхование рисков человеческого капитала:1.
Высокая оценка полезности страхования (определяется уровнем благосо-185Yaari Menahem E. Uncertain lifetime, life insurance, and the theory of the consumer // The Review of EconomicStudies. - [s.l.] : Oxford University Press, Apr 1965. - 2 : Vol. 32. - pp. 137-150.186Lewis F.D. «Dependents and the Demand for Life Insurance» [Текст] // The American Economic Review (June1989), стр. 452-467187Outreville J. François Working Paper // The Relationship Between Insurance Growth And EconomicDevelopment: 80 Еmpirical Papers For A Review Of The Literature.
- [s.l.] : International centre for economic research,2011.153стояния индивида и размером ожидаемых убытков при оплате медицинских расходов самостоятельно);2. Уровень неприятия риска, особенно в условиях низкого дохода домохозяйства;3. Актуарно справедливые страховые премии (при условии умеренной долинагрузки в структуре страхового тарифа);4. Ограниченная доступность медицинских услуг из-за высоких цен;5. Знание с высокой степенью определенности факта, что состояние здоровья ухудшится (если вероятность возникновения значительных медицинских расходов приближается к 95%, т.е.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
