Диссертация (1152256), страница 25
Текст из файла (страница 25)
— 707 с.135(ЧМС). Частный сектор функционирует параллельно с государственной медициной. Анализ показал, что спрос на полисы ЧМС определяются доходом, демографическими характеристиками, качеством государственной медицины и политическими взглядами160. Годдарт и Смит161 представили упрощенную модель спроса намедицинскую помощь при наличии частного и государственного сектора.
Модельможет быть использована, чтобы исследовать влияние дохода, цены и качества медицинских услуг в государственном секторе, а также отношение к роли государствав предоставлении медицинской помощи. Согласно модели, индивид стоит передвыбором: не пользоваться медицинской помощью вообще, прибегнуть к частномусектору или воспользоваться государственным. Этот выбор будет определяться тяжестью заболевания, стоимостью и качеством услуг Национальной службы здравоохранения, а также ценой и качеством услуг в частном секторе. Спрос на страхование коррелирует с доходом, а также с прочими переменными, которые связаны сдоходом (уровень образования, место жительства, социальный статус и т.д.).
Существует позитивная корреляция между спросом на страхование, уровнем доходаи тяжестью заболевания и негативная корреляция с уровнем премий. Эти учения непротиворечат теории полезности при условии, что медицинское страхование – этообыкновенный товар.В дальнейшем теория ожидаемой полезности была подвергнута критике.
Лабораторные исследования показали, что модель прогнозирования выбора несостоятельна. В нее должны быть включены дополнительные факторы, такие как социальный контекст осторожного поведения или возможность сожаления162. Решениеиндивида о покупке страхования формируется не только под влиянием его неприятия риска, но и фактора доступности медицинских услуг для застрахованных.Фактор доступности отражает выгоду, которую можно извлечь из доступности ме-Propper C.
The demand for privatehealth care in the UK //Journal of Health Economics. – 2000. – Т. 19. – №. 6.– С. 855-876.161Goddard M., Smith P. C. Equity of access to health care. – Centre for Health Economics, University of York,1998. – №. 032cheop.162Phelps C. Demand for health insurance: a theoretical and empirical investigation. – 1973.160136дицинской помощи, недоступной для лиц с низким доходом при отсутствии страхования.Теория полезности в зависимости от статуса предполагает, что предпочтения потребителей и степень полезности зависят от их состояния на текущий момент(например, их состояния здоровья или социально-экономического класса). Согласно теории, люди могут характеризоваться различной степенью неприятияриска, которая повлияет на их решение относительно страхования и на значимостьдля них ожидаемой страховой выплаты.
Большинство людей страхуется, когда ониздоровы. Для здорового человека характерно оптимистичное ожидание, что оностанется здоровым и в ближайшем будущем, что и влияет на решение о покупкестрахования. В результате объем страхового покрытия может оказаться заниженным.
Таким образом застрахованный получит страховое возмещение ниже своихреальных убытков, понесенных в случае заболевания. Следовательно, ожидаемаяпотребность в медицинской помощи при условии определенного состоянии здоровья и значимость для застрахованного страховой выплаты при возникновении заболевания и будет влиять на его спрос на медицинское страхование.В 1973 году Фелпс представил математическую модель спроса на медицинское страхование. В своей модели он показал полезность договора медицинскогострахования в условиях ограниченного бюджета потребителя с позиции объемастрахового покрытия, стоимости медицинской помощи, страховой премии, уровняучастия страхователя в компенсации расходов на свои медицинские услуги и времени, затраченного на восстановление здоровья.
«Большинство предполагает, чтостраховые выплаты представляют собой денежное возмещение, сумма которогопривязана к наступлению определенного события, а страховые убытки могут носить только денежный характер. Медицинское страхование не соответствует подобным рассуждениям. Во-первых, страховые выплаты в нем пропорциональнысумме покупаемых медицинских услуг. Во-вторых, категория «убытки» не всегданосит финансовый характер.
Убытки можно рассматривать как ущерб, причинен-137ный капиталу здоровья, который можно скорректировать посредством покупки медицинских услуг»163.Мэннинг и Маркес164 оценивали спрос на медицинское страхование, добавляя ценность медицинской помощи к ценности избегания риска в функции полезности потребителя. Согласно их исследованиям, на спрос на медицинское страхование влияют не доход домохозяйства и уровень страховой премии, а ожидаемаявыплата при наступлении заболевания. Домохозяйства с низким уровнем доходаожидают выплату меньшего размера, что влияет на их решение при покупке страхования. Они скорее предпочтут прибегнуть к самолечению или самостоятельнойпокупке лекарств, не покрываемых страховым полисом. В свою очередь, обеспеченные граждане также могут оказаться не заинтересованными в солидарном медицинском страховании, так как для них ожидаемый размер выплат может показаться «недостаточным».
Они склонны самостоятельно оплачивать свои расходына медицинские услуги или купить полис ЧМС, дающий им возможность получатьдорогостоящее лечение.Теория перспектив оспаривает предположения, сделанные в теории ожидаемой полезности, утверждая, что выбор зависит от перспективы выигрыша или проигрыша, а не от уровня неопределенности. Индивиды оценивают для себя оптимальный уровень риска отдельно для каждого случая выигрыша и проигрыша. Взависимости от того, как индивид относится к выигрышу или проигрышу, будетзависеть его выбор.
Желание же рисковать оценивается в условиях отклонения отоптимального риска (Каннеман и Тверски 1979)165. Применительно к страхованиютеория перспектив предполагает, что люди страхуются из-за перспективы выиграть, а не потому, что страхование снижает неопределенность. При определенномуровне страховых премий люди сначала будут оценивать свой индивидуальныйPhelps C. Demand for health insurance: a theoretical and empirical investigation.
– 1973.Manning W. G., Marquis M. S. Health Insurance: The Trade-Off Between Risk Pooling and Moral Hazard. –RAND CORP SANTA MONICA CA, 1989. – №. RAND/R-3729-NCHSR.165Kahneman D., Tversky A. Prospect theory: An analysis of decision under risk //Econometrica: Journal of theEconometric Society. – 1979. – С.
263-291.163164138уровень риска, связанного со здоровьем, и возможности отклонения от этой перспективы. Риск состоит в том, что отклонение может оказаться больше, чем ожидается, и привести к убытку. Таким образом, теория перспектив утверждает, что вотношении убытков индивиды предпочитают риск. В результате индивиды будутстраховаться, если убытки произойдут с некоторой степенью определенности, а неиз-за самого неприятия риска, как утверждает теория ожидаемой полезности.Кумулятивная теория перспектив объединяет теории полезности в зависимости от статуса и перспектив. Суть ее состоит в том, что люди по-разному взвешивают вероятность наступления того или иного события. Поэтому они делаютвыбор между несколькими вариантами исходя из взвешенной вероятности выигрыша или проигрыша.
При этом существует тенденция к переоценке малых вероятностей и недооценке больших вероятностей. Например, переоценка малых вероятностей объясняет, почему люди покупают лотерейные билеты166. Применительнок спросу на страхование кумулятивная теория перспектив предполагает, что людистрахуются из-за того, что они переоценивают относительно малую вероятностьзаболевания. Однако, малообеспеченные домохозяйства, которые не могу себе позволить болеть и пропустить работу, склонны недооценивать вероятность заболевания и остаются незастрахованными167.«Эффект вклада» предполагает, что на процесс принятия решения влияетнеприятие индивидом риска чего-то новое.
Люди острее воспринимают отказ отчего-либо, чем приобретение чего-то нового. Следовательно, они готовы назначитьболее высокую цену при продаже товара, нежели заплатить при покупке его же.Они скорее останутся на старой позиции, чем окажутся в неведении в отношениитого, превысит ли выгода от неизвестной для них альтернативы затраты при отказеот чего-то хорошо известного168.166Tversky A., Kahneman D. Advances in prospect theory: Cumulative representation of uncertainty //Journal ofRisk and uncertainty. – 1992. – Т. 5. – №.
4. – С. 297-323.167Case A., Deaton A. Consumption, Health, Gender and Poverty //World Bank Policy Research Working Paper. –2002. – №. 3153.168Kahneman D., Knetsch J. L., Thaler R. H. Anomalies: The endowment effect, loss aversion, and status quo bias//The journal of economic perspectives. – 1991. – Т. 5. – №. 1. – С. 193-206.139Под влиянием эффекта вклада малообеспеченные домохозяйства будут страховаться, если они оценивают выгоду от страхования (например, доступ к болеекачественной медицинской помощи) выше, нежели свои расходы в случае отсутствия страховки.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
