Диссертация (1152256), страница 29
Текст из файла (страница 29)
фактически является определенностью, то индивиды не стремятся страховаться);6. Субъективное восприятие риска возникновения заболевания (зависит отинформированности индивида о своем здоровье и уровня его дохода);7. Тип человеческого капитала (определяет степень толерантности индивида к риску);8. Экономическая оценка стоимости жизни индивида для его семьи;9. Уровень доходов, который является альтернативной компенсацией зариск;10. Гарантированный выигрыш в благосостоянии при сравнении расходов намедицинские услуги и страховых премий;11. Доверие к институтам страхования и мерам регулирования страховой деятельности.Все влияющие на потребление страховых услуг факторы разделим на двеукрупненные группы:-социальные детерминанты, формирующиеся в зависимости от социаль-ной и экономической ситуации в стране;-индивидуальные детерминанты (поведенческие характеристики, демо-графия, социально-экономический статус, факторы, определяющие доступностьстрахования и иных форм компенсации риска, а также потребность в страховании).Социальные детерминанты оказывают влияние на индивидуальные (рисунок15443).
Представленная на рисунке 43 модель демонстрирует взаимосвязь между факторами, формирующими спрос индивидов на страхование финансовых рисков человеческого капитала. Так государственная политика в сфере образования и здравоохранения, финансовые возможности системы социального страхования, уровень цен и доходов населения во многом определяют индивидуальные детерминанты. Индивидуальные детерминанты разделены на три подгруппы: предпосылки, возможности и потребности.Социальные детерминантыНациональный доходПолитикавсфере здравоохраненияСистемасоциального страхованияУровень доходов населенияи ценПолитикавсфере образованияИндивидуальные детерминантыПредпосылкиПоведение:Отношение к здоровью, условиятруда и жизниДемография:Пол, возраст,продолжительность жизниСоциальноэкономический статусСпрос настрахование:ВозможностиДоступностьнеформальной помощисо сторонысемьиИндивидуальный исемейныйдоходСтрахованиездоровьяСтрахованиежизниМедицинское;Трудоспособности;От несчастных случаеви болезней;ЖизниПотребностиЗдоровьеТрудоспособностьСмертностьРисунок 43 - Модель индивидуального спроса на страхование финансовыхрисков человеческого капиталаИсточник: разработано автором155Предпосылки определяют склонность населения к потреблению страховыхуслуг.
Они влияют на вероятность того, что индивид воспользуется страхованиемв качестве механизма компенсации рисков. Социально-экономический статус, атакже демографические характеристики формируют отношение индивида к своемуздоровью и влияют на его поведение. Эти же факторы формируют тип человеческого капитала индивида и спрос на страхование жизни и здоровье. Детерминанты,определяющие возможности, формируют платежеспособный спрос на страхование.
Доступность неформальной помощи со стороны членов семьи оказывает неоднозначное влияние на страхование. С одной стороны, потребность в страхованииснижается, а с другой стороны, желание обеспечить семью доходом после смертиповышает эту потребность. Ассортимент рынка страховых услуг и цены на нихтакже являются важными факторами. Одновременно развитая и доступная системасоциального страхования снижает спрос на добровольное страхование. Уровеньдоходов населения, как было сказано ранее, оказывает неоднозначное влияние напотребление страхования.
Потребности – это детерминанты, объясняющие мотивы, которые, при условии наличия определенных предпосылок и возможностей,порождают потребность в различных видах страхования (приложение 11). Например, «плохое здоровье» можно расценивать как с позиции наличия у индивида хронических заболеваний или инвалидности, так и с точки зрения его собственной самооценки. В каждом из этих случаев у индивида возникает потребность в различных видах страхования здоровья.
Состояние здоровья связано с ожидаемой продолжительностью жизни. На основании информации о своем здоровье индивид принимает решение о покупке страхования жизни или отказе от страхования.Государственное регулирование страховых рынков (особенно это распространяется на страхование здоровья) является значимым фактором, способным какстимулировать развитие рынков, так и сдерживать его.
Если на рынке присутствуетчрезмерное регулирование, оно может приводит к росту концентрации рынка. Сдругой стороны, положительным примером государственного регулирования может стать установление солидарных ставок премий на полисы медицинского страхования и внедрение механизмов выравнивания рисков, что будет способствовать156увеличению спроса населения на страхование.3.4.Методика страхования финансовых рисков физических лиц наслучай утраты трудоспособностиК страховым продуктам, направленным на поддержание стабильности привычного уровня жизни и его защиту от последствий реализации финансовых рисков относятся: страхование жизни, медицинских расходов, от критических заболеваний, риска непогашения кредита, утраты дохода вследствие нетрудоспособностиили безработицы.
При этом функцию регулирования рисков человеческого капитала на российском страховом рынке полноценно выполняет только медицинскоестрахование. Большинство из вышеперечисленных страховых продуктов представлены на российском страховом рынке в качестве самостоятельных видов страхования или в форме дополнительного условия к полису страхования жизни или кредитного страхования. В наименьшей степени страхованием охвачены финансовыериски, связанные со снижением трудоспособности и дохода физических лиц.В России защиту на случай утраты трудоспособности обеспечивает добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, однако оно являетсянаименее востребованным среди прочих видов личного страхования (см.
таблицу15). В таблице представлены данные о премиях, поступивших по разным видамличного страхования, и структуре рынка. На страхование от несчастных случаевприходится наименьшая доля премий, собираемых по личным видам страхования.Этот вид страхования показывает отрицательную динамику, а по итогам 2015 г. егодоля на рынке личного страхования составила всего 23,8%.Спрос на страхование от несчастных случаев во многом обусловлен ситуацией на кредитном рынке, поскольку значительная доля продаваемых продуктовотносится к категории «кредитных полисов». По данным Ассоциации страховщиков жизни188 на долю кредитных полисов в 2014 году приходилось более 50%188Официальный сайт Ассоциации страховщиков жизни [Электронный ресурс].-URL: www.aszh.ru157рынка розничного страхования от несчастных случаев.Таблица 15 - Рынок личного страхования в Российской Федерации,2013-2015 гг.Вид страхованияСтраховыепремии,млрд.
руб.,2013 г.Страховыепремии,млрд. руб.,2014 г.Страховыепремии,млрд. руб.,2015 г.Страхованиеот несчастных93,7695,580,89случаев и болезнейМедицинское114,97124,08128,96страхованиеСтрахование84,89108,53129,71жизниИтогоИсточник: составлено автором по данным Банка России% к соответствующемупериодупредыдущегогодаДоля рынкаличногострахования,%, 2015 г.84,723,8103,9338,0119,5238,2100%Таким образом, во многих случаях этот страховой продукт покупается индивидуальными страхователями в качестве обязательного условия получения кредита, но не с целью защиты доходов. Отчасти это обусловлено тем, что размер страховых выплат в договорах страхования от несчастного случая не увязан с заработной платой застрахованного и не нацелен на ее замещение в период нетрудоспособности.Также отдельные элементы страхования риска утраты трудоспособностиможно обнаружить в полисах, которые специально не предназначены для такой защиты, а покрытие направлено на иные цели (страхование жизни, страхование откритических заболеваний и др.).
Многие полисы страхования жизни включают дополнительный компонент, который позволяет страхователю не уплачивать регулярные страховые премии, в случае, если он утрачивает трудоспособность. Наиболее типичным случаем, когда страхователь получает подобное право, является возникновение у него полной нетрудоспособности. Если же застрахованный в результате длительной нетрудоспособности лишается доходов, то ни один из видов добровольного страхования, предлагаемых на российском страховом рынке, не предоставит необходимого возмещения. Решением проблемы обеспечения населения158адекватной страховой защитой на случай утраты трудоспособности должны статьполисы долгосрочного страхования здоровья, страховые суммы в которых отражают потенциальный заработок, утрачиваемый при наступлении страхового случая.Очевидным недостатком классического страхования от несчастных случавявляется его конструкция на краткосрочной основе.
Например, для зарубежнойпрактики характерен весьма низкий спрос на краткосрочное страхование, поскольку потери дохода компенсируются за счет средств социального страхования,а сами убытки невелики. В основном спросом пользуется долгосрочное страхование трудоспособности, гарантирующее защиту на случай потери дохода в течениепродолжительного периода. Для полноценной защиты доходов предпочтительнееименно самостоятельные страховые продукты, а не дополнения к иным видам личного страхования. Включение риска утраты трудоспособности в полис страхованияжизни или от критических заболеваний не обеспечивает застрахованного регулярным страховых пособием, то есть, страховая выплата не может заместить утраченный заработок в долгосрочной перспективе.В некоторых странах страховщиками предлагаются специализированныепродукты, нацеленные на замещение страховым пособием заработной платы застрахованного, которую тот перестает получать в связи с длительной утратой трудоспособности.
Чаще все такие продукты называются страхованием доходов189(страхованием потери дохода вследствие утраты трудоспособности), которые посвоей сути являются страхованием финансовых рисков физических лиц.Несмотря на разнообразие страховых продуктов, все они формируются поаналогичному принципу (рисунок 44). Условия страхования разрабатываются сучетом факторов риска конкретного страхователя, которые составляют основу полиса. Условия формируются на основании таких индивидуальных характеристикстрахователя, как: возраст, пол, профессия, тип занятости (наемный работник илиЧелухина Н.Ф.
Проблемы страхования рисков, связанных с утратой трудоспособности// Транспортноедело России. - 2016. - №2 (123).- с.83-87189159индивидуальный предприниматель), характер деятельности (постоянная или сезонная работа), доход (виды и типы доходов), наличие временной франшизы, длительность периода выплаты пособия. Кроме того, договор может содержать отдельныеисключения и ограничения. Критерием для признания наступившего события страховым является определение нетрудоспособности, зафиксированное в договорестрахования.ОпределенияДополненияОСНОВАПОЛИСАИсключения иограниченияГарантииРисунок 44 - Конструкция полиса страхования риска утраты трудоспособностиИсточник: разработано авторомНезависимо от причины (заболевание или несчастный случай) выделяют временную и постоянную нетрудоспособность (рисунок 45). В отличии от постояннойнетрудоспособности, временная носит обратимый характер. Постоянная нетрудоспособность предполагает невозможность восстановления способности к труду.Нетрудоспособность также подразделяется на полную и частичную.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
