Диссертация (1152256), страница 24

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 24)

4, разд. IV, кн. 5. -с. 261-262Асланов Д. И. Системные представления о здоровье как основном компоненте человеческого капитала//Фундаментальные исследования. – 2011. – №. 12-1. – С. 202-206.1581301.Здоровье – как потребительский товар, обладающий определенной по-лезностью. Если же мы нездоровы, т.е. нетрудоспособны, то товар обладает отрицательной полезностью.2.Здоровье – как инвестиционный актив, поскольку он определяет общеевремя, которое мы можем затратить на производство.Страхование здоровья – это совокупность видов страхования, направленныхна защиту от финансовых рисков, связанных со ухудшением или полной утратойздоровья.

Механизм страхования позволяет финансировать убытки, являющиесяследствием негативного воздействия на здоровье таких рисков, как: заболеваниеили травма, в том числе профессиональные, посредством объединения большогочисла лиц, подверженных аналогичным рискам, что и делает их убытки прогнозируемыми. Покупка страхования сокращается текущее потребление (затраты науплату премии), но ее цель – защитить будущую возможность потребления для человека и его иждивенцев.Применительно к экономической категории здоровья его страхование целесообразно рассматривать на макро- и микроуровне. На макроуровне интерес вызывает роль страхования в финансировании здравоохранения и подходы к формированию систем страхования здоровья. На микроуровне мы исследуем причины,которые побуждают индивидуальных граждан покупать полисы страхования медицинских расходов (далее медицинское страхование) или отказываться от них.

Вэтой главе мы остановимся на микроуровне и выявим факторы формированияспроса на медицинское страхование.В условиях неопределенности страхование является одним из наиболее эффективных инструментов управления рисками. Медицинское страхование создаетвозможность распределить расходы на медицинские услуги между группой индивидов или домохозяйств, что делает услуги учреждений здравоохранения доступными.Важность и ценность медицинского страхования на микроуровне обусловлены существованием непрогнозируемых медицинских расходов. Несмотря на то,131что индивид может предполагать, что рано или поздно ему потребуются определенные медицинские услуги, их стоимость представляет собой существенную проблему из-за неопределенности.

Медицинские расходы могут колебаться в значительных пределах. В такой ситуации функция медицинского страхования как механизма распределения риска приобретает особую важность.Нерасположенные к риску индивиды стремятся обеспечить себя защитой наслучай потенциальной необходимости производить крупные расходы на оплату медицинской помощи. Одним из способов управления подобным риском является получение займов в случае заболевания и возвращение денег после выздоровления.Но получение займа в случае ухудшения здоровья может оказаться затруднительным, поскольку у кредитора возникают сомнения относительно будущего возвратадолга (если заемщик из-за плохого здоровья не сможет достаточно долго работать,чтобы вернуть долг, или умрет раньше его возврата).

Более того, процесс получения займа может длиться дольше, чем заболевший человек может себе позволить.Поэтому более разумным способом управления риском становится осуществлениесбережений в период хорошего здоровья, чтобы оплатить медицинскую помощьпри заболевании. Но вероятность возникновения тяжелого заболевания, требующего дорогостоящего лечения, делает этот метод предупреждения риска неэффективным.

Немногие пожелают существенно урезать свое текущее потребление впользу сбережений из-за небольшой вероятности возникновения серьезных медицинских расходов в будущем. Поэтому самым подходящим вариантом являетсястрахование – разделение риска с большим количеством людей. В этом случае текущее потребление будет сокращено только на сумму уплачиваемой ежегоднойстраховой премии.Несмотря на тот факт, что риск утратить здоровья всегда являлся неотъемлемым, медицинское страхование является сравнительно молодым видом страховойдеятельности.

Оно приобрело особую актуальность только с появлением дорогостоящих методов лечения. Медицинское страхование является одним из наиболеетехнически сложных видов страхования, зачастую для него характерен крайне вы-132сокий уровень выплат. Кроме того, для страховщиков всегда существовала проблема контроля объема и видов медицинских услуг, потребляемых застрахованными.С тех пор, как медицинская помощь превратилась в дорогостоящий товар,медицинское страхование стало пользоваться спросом у потребителей из-за своейнеизбежности. Существуют как объективные, так и субъективные предпосылки,влияющие на формирование спроса на медицинское страхование. К объективнымпредпосылкам мы относим:1.Старение население, что приводит к увеличению числа заболеванийсреди лиц пожилого возраста и параллельному росту их расходов на медицинскиеуслуги;2.Инфляция медицинских услуг, которая выражается в развитии новыхмедицинских технологий, усложнении и удорожании медицинской помощи;3.Повышение уровня образования населения (чем выше уровень образо-вания, тем больше спрос на качественную и дорогостоящую медицинскую помощь)и его финансовой грамотности;4.Государственная политика в сфере здравоохранения (объем государ-ственных гарантий при оказании медицинской помощи, ее доступность и качество);5.Развитие рынка медицинского страхования (ассортимент страховыхпродуктов, разнообразные условия страхования и цены на страховые полисы).Субъективные предпосылки включают в себя различные поведенческие характеристики индивидов, которые сложно оценить, но которые в значительной степени формируют спрос на страховые услуги.

В первую очередь, к субъективнымфакторам спроса относятся отношение индивида к риску, уровень его доходов исостояние здоровья на момент принятия решения о покупке полиса. Эти субъективные факторы изложены в экономических теориях. Изначально спрос на страхование исследовался в контексте теории ожидаемой полезности, но затем она быларасширена. Далее мы проанализируем, каким образом в различных экономическихтеориях трактуется поведение индивида и его спрос на медицинское страхование в133условиях неопределенности.Неоклассическая экономическая теория предполагает, что индивиды принимают рациональные решения с целью максимизации полезности, а компании - сцелью максимизации прибыли.

Продавцы страховых услуг (страховщики) такжестремятся улучшить свое благосостояние (получить прибыль), поэтому они будутпроводить селекцию риска и предлагать наилучшие условия страхования здоровыми обеспеченным страхователям. Но тем самым распределение риска среди населения не будет полноценным, и малообеспеченные слои населения останутся безстрахового полиса, который бы соответствовал их состоянию здоровья.Медицинская помощь способна восстановить здоровье человека, но онавесьма дорогостоящая. В отличие от прочих товаров и услуг человек не может купить для себя здоровье.

Мы можем купить только медицинские услуги (полис медицинского страхования), которые способны улучшить или поддержать наше здоровье. При этом измерить предельную выгоду от потребления медицинских услугочень сложно.Теория потребления предполагает, что если потребители идеально осведомлены, то они будут стремиться максимизировать полезность как функцию потребления различных товаров, при условии сопоставимости цен, их доходов и предпочтений. Максимизация полезности подразумевает попытки потребителей распределять на протяжении своей жизни доход таким образом, чтобы достичь оптимальной структуры потребления.

Это включает в себя планирование будущего, а нежизнь сегодняшним днем. Изменения в ценах и доходах влияет на то, как многоразличных товаров купит рациональный потребитель.Медицинское страхование, предположительно, является обычным товаром сположительной эластичностью спроса по отношению к доходу. Поэтому маловероятно, что лица с низким доходом будут активно страховаться.

Повышение цен наальтернативы медицинского страхования предположительно приведет к ростуспроса на страхование также, как и снижение страховых премий. Однако из-за неопределенности относительно своего здоровья в будущем, спрос на страхование не134формируется исключительно согласно теории ожидаемой полезности. На спрос будут влиять предположения потребителя о своем будущем здоровье.При изучении спроса на страхование чаще обращаются к теориям принятиярешений в условиях неопределенности. Среди таких теорий следует выделить теорию ожидаемой полезности; теорию полезности в зависимости от статуса; кумулятивную теорию перспектив; «эффект вклада»; «стремление к статус-кво»; теориисожаления и разочарования; теорию социального капитала.Согласно теории ожидаемой полезности159 спрос на страхование – это выбор между неопределенностью потерь, которые вероятно могут возникнуть при отсутствии страхового полиса, и убытками, возникающими при уплате страховойпремии.

Теория ожидаемой полезности предполагает, что люди негативно относятся к риску и их выбор - рисковать или нет - зависит от материального положения. В момент принятия решения о страховании потребители испытывают неопределенность: заболеют они или нет, а также в отношении будущих финансовых последствий. Страхование сокращает эту неопределенность. Через страхование онимогут выровнять свой доход, независимо от состояния «здоров» или «нездоров»,что в целом позволяет сделать доход относительно стабильным. Эта определенность позволяет застрахованному извлечь большую полезность в случае заболевания, чем при отсутствии страхования.

Соответственно, спрос на страхование отражает неприятие индивидом риска и его спрос на определенность. Чем выше неприятие индивидом риска, тем больше он склонен к страхованию. Следует отметить,то эта теория ничего не говорит об уровне дохода потребителя и его влиянии нарешение.В Великобритании, где учреждена система здравоохранения с всеобщей бесплатной медицинской помощью, финансируемой за счет налогообложения, существует тенденция к увеличению спроса на частное медицинское страхование159Например, Фон-Нейман Д., Моргенштерн О. Теория игр и экономическое поведение. – М., «Наука.1970.

Характеристики

Список файлов диссертации