Диссертация (1152256), страница 27
Текст из файла (страница 27)
Defining equity in health //Journal of epidemiology and community health. – 2003. – Т.57. – №. 4. – С. 254-258.178Schneider P. Why should the poor insure? Theories of decision-making in the context of health insurance //Healthpolicy and planning. – 2004. – Т. 19. – №. 6. – С. 349-355.144ным механизмам управления финансовыми рисками: микрострахование, самострахование, диверсификация доходов, кредиты и сбережения.Еще одним аспектом, который необходимо исследовать при анализе спросана страхование, является доверие граждан к страховым институтам, поскольку одной из проблем современного российского страхового рынка является недовериеграждан к страховым компаниям. Для этого обратимся к теории социального капитала, объясняющей широкий круг явлений. Известно, что от запасов социальногокапитала зависит экономическая эффективность, поскольку он обуславливает доверие взаимодействующих сторон, делает возможным саморегулирование отраслей экономики179.Доверие населения к страхованию может быть рассмотрено в трех направлениях180:I.Доверие пациентов к медицинским учреждениям, которое основыва-ется на их предшествующем опыте (постановка правильного диагноза, способностьвылечить заболевание, действие в интересах пациента);II.Доверие к страховщикам, которое основывается на репутации страхо-вой компании, организации доступа пациента к медицинским услугам;III.Доверие к контролирующим механизмам (правовое регулирование до-говорных отношений в страховании, страхового рынка в целом).Доверие пациентов к медицинским учреждениям (ожидание того, что учреждения и специалисты будут выступать в интересах пациента) способствует повышению эффективности медицинской помощи.
Меры государственного регулирования могут повысить доверие населения, как к медицинским учреждениям, так и кстраховщикам. В свою очередь, страховые компании могут создать себе репутациюи завоевать доверительное отношение страхователей посредством демонстрацииэкспертизы качества медицинской помощи, ответственности перед потребителями.179ПолищукЛ., Меняшев Р. Экономическое значение социального капитала //Вопросы экономики. – 2011. –№.
12. – С. 46-65.180Mechanic D. The functions and limitations of trust in the provision of medical care //Journal of Health Politics,Policy and Law. – 1998. – Т. 23. – №. 4. – С. 661-686.1453.3.Моделирование факторов и структуры индивидуального спроса настрахование рисков человеческого капиталаЕсли в нашей экономической или повседневной жизни возникает неопределенность, то наиболее эффективным средством защиты от последствий этой неопределенности выступает страхование.
Известно, что большинство видов страхования жизни и здоровья выполняют важную социальную функцию – обеспечиваютзащиту доходов индивидов и домохозяйств при наступлении рисковых обстоятельств в жизни. Однако при страховании определенных видов рисков возникает рядпроблем.
Рынок добровольного коммерческого страхования не способен полноценно выполнять функцию риск-менеджмента в части рисков человеческого капитала, поскольку на таком рынке возникают условия и факторы, снижающие эффективность страховой защиты. Эти условия, так называемые «рыночные ошибки»или «несовершенства», приводят к неэффективности работы рынка негосударственного коммерческого страхования и системы государственного социальногострахования.Ранее было принято считать, что рыночный механизм может самостоятельнорегулировать себя, причем самым оптимальным образом (данное утверждение основано на изучении того, как фактор конкуренции влияет на работу рынка).
Однакоэто утверждение справедливо только при отсутствии существенных рыночныхошибок. Внутри нерегулируемого страхового рынка возникает ряд рыночных ошибок, что делает невозможным его функционирование без вмешательства государства. Наличие рыночных ошибок приводит к необходимости введения обязательного страхования и является причиной создания систем социального страхования.Для существования совершенного конкурентного рынка необходимо соблюдение известных условий181.
Но на практике ни страховой, ни любой другой рынокполностью этим условиям не соответствуют. Отклонения структуры и функционирования реального рынка от идеального вызваны присутствием на нем рыночныхБиггарт Н. Социальная организация и экономическое развитие //Экономическая социология. – 2001. – Т.2. – №. 5.– С. 51181146ошибок. Общепризнанной и полной классификации рыночных ошибок не существует. Однако принято эти ошибки делить на четыре широкие категории: (1) рыночная власть; (2) внешнее влияние; (3) проблема «безбилетника»; (4) информационные проблемы182.В нашем исследовании будут рассмотрены только те проявления ошибок, которые оказывают наибольшее влияние на функционирование рынков страхованияжизни и здоровья, в частности, проблема «безбилетника» и информационные проблемы.Проблема «безбилетника» зачастую возникает при параллельном существовании социальной и частной формы страхования аналогичных рисков.
Социальноестрахование провоцирует эффект вытеснения некоторых коммерческих видов страхования. Некоторые востребованные населением товары и услуги, несущие определенные позитивные дополнения, называются общественными благами (услугиобразования, здравоохранения и т.д.). Когда подобные товары и услуги доступныкому-либо по более низкой цене или бесплатно, возникает проблема безбилетника.Проблема производства общественных благ объективна, поэтому маловероятно, что конкурентный рынок никогда не обеспечит так много общественных товаров и услуг, сколько в действительности нужно обществу.
Поскольку существуетвозможность использования общественного блага без участия в его оплате, возникает препятствие для производства данного блага с помощью рынка.Спрос у населения на товары и услуги, рассматриваемые как общественноеблаго, находится на крайне низком уровне, поскольку у каждого есть стимул неучаствовать в оплате, а получить это благо бесплатно.
В связи с этим, государствообычно обеспечивает население общественными благами, которые финансируютсяиз социальных поступлений, таких как налоги. Существование общественных благ– это первопричина учреждения налоговой системы.Для страхового рынка также характерна проблема безбилетника. Например,существование универсальной системы медицинского страхования и бесплатность182Black K., Jr. Skipper H. D., Jr. Life and Health Insurance. – 13th ed.
Prentice-Hall, Inc., 2000, С.4-14147медицинских услуг для населения в момент их получения приводят к тому, чтоуслуги здравоохранения начинают рассматриваться исключительно как общественное благо. Проблема безбилетника возникает, когда индивиды знают или полагают, что другие лица получают выгоду в случае возникновения у них убытков.Так, если гражданин знает, что он получит бесплатную медицинскую помощь, онтеряет заинтересованность в покупке полиса добровольного страхования.Практически любой вид социального страхования несет черты общественного блага, так как способствует поддержанию человеческого капитала. Индивидыи хозяйствующие субъекты получают выгоду, независимо от того платят ли они застрахование или нет.
Проблема безбилетника приводит к тому, что страховой рынок не может работать эффективно без вмешательства государства. Поэтому законодательно учреждаются системы социального страхования и государственные социальные программы. Проблема безбилетника также в значительной мере усложняет процесс реформирования систем социального страхования, особенно в частивозложения на население обязанности его финансирования.Наряду с проблемой безбилетника, развитию рынков страхования жизни издоровья препятствует наличие на них информационных проблем. Одним из важнейших условий существования идеального конкурентного рынка является модель,в которой и покупатели, и продавцы являются превосходно информированными.Для страхового рынка характерно наличие информационных проблем, которыетоже являются проявлением рыночного несовершенства.
Основной информационной проблемой на страховом рынке является асимметрия информации183. Проблемаасимметрии информации возникает, когда одна сторона договора обладает относящейся к делу информацией, а другая сторона – нет. Асимметрия информации сопровождает большинство страховых операций, особенно при страховании жизни издоровья, что порождает необходимость регулирования отдельных страховых процессов. Асимметрия информация проявляется посредством проблемы «лимонов»,антиселекции и нематериальных опасностей.Страховые механизмы реформирования социальной сферы.
Монография /Под ред. И.П. Хоминич. - М..Изд. «Дашков и К».- 2012183148Проблема «лимонов» выражается в том, что потребители страховых услуг(страхователи) знают о страховых продуктах меньше, чем их продавцы (страховщики). Сущность страховой услуги состоит в договоре, согласно которому страховщик обещает произвести определенные действия при наступлении некоторыхпредполагаемых событий. Несмотря на то, что в последние годы появилась тенденция к упрощению договорных условий и повышению информированности потребителей, договоры страхования жизни или здоровья по-прежнему являются сложными с технической точки зрения документами.Страхователи покупают полисы, руководствуясь принципом наивысшей добросовестности, то есть полагаясь на честность страховой компании и ее представителей.
Несмотря на то, что страхователи должны быть заинтересованы в информации о финансовом положении своего страховщика, только немногие из них могутпроанализировать и оценить финансовую отчетность. Кроме того, технология страхования жизни и здоровья достаточно сложна, и оценить истинное финансовое положение компании можно только в результате экспертной оценки.Существование на страховом рынке «лимонов» является причиной вмешательства государства в различные аспекты страховой деятельности. У страховщиков и их представителей (например, агентов) могут возникнуть мотивы к сокрытиюнегативной информации от своих потенциальных клиентов.
Органы государственного регулирования стремятся устранить подобное неравенство в положении страховщиков и страхователей. С этой целью устанавливаются требования к раскрытию страховщиками определенной информации, проводится мониторинг их финансового состояния, осуществляется контроль за страховыми операциями и т.д.Ко второму типу асимметрии информации относится проблема антиселекции, для которой характерно наличии информации, о которой покупатель осведомлен лучше, чем продавец.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
