Диссертация (1152256), страница 22
Текст из файла (страница 22)
Все риски дифференцированы по возрастным группам. Накарте рисков видно, что образование снижает риск безработицы, с одной стороны,но с другой стороны, является рискованным инвестиционным активом. Причемприрода его рисков существенно отличается от рисков капитала здоровья, которыемы рассмотрим далее. Как мы установили ранее, инвестиции в образование влекутза собой риски недоинвестирования, неэффективности вложений, неопределённости времени смерти. Дополнительной проблемой, сдерживающей процесс инвестирования индивидов в капитал образования, является доступность образовательныхуслуг144.Челухина Н.Ф.
Страховые механизмы управления рисками в системе высшего профессионального образования // Путеводитель предпринимателя. -2013. - № 20.- с. 286-300144121Государственной программой Российской Федерации «Развитие образования» на 2013–2020 годы145 определен круг проблем, характерных для отечественной системы профессионального образования. Среди них особо выделяется проблема доступности качественного профессионального образования для населенияс низким уровнем дохода.
При этом подчеркивается, что в обществе уже сформировалось понимание важности профессионального образования: около 2/3 семей,имеющих детей от 4-х до 22-летнего возраста, выражают готовность самостоятельно нести определенную финансовую нагрузку при оплате образовательныхуслуг.На наш взгляд, решением проблемы обеспечения доступности высшего профессионального образования может стать развитие практики страхования на рынкеобразовательных услуг.
Так, широкое использование накопительных программ образовательного страхования146 позволяет расширить возможности софинансирования обучения.Еще одну угрозу способности зарабатывать представляет вынужденная безработица, вызванная экономическими факторами, включая сокращение штата организации. По данным Росстата в 2015 году уровень безработицы в России в среднем составил 5,6%147.
При этом наиболее высокий риск безработицы наблюдаетсясреди лиц от 15 до 19 лет (32,6%), от 20 до 24 лет (14,2%) и от 25 до 29 лет (6,1%).Одним из методов оценки убытков от безработицы можно считать ее продолжительность, средняя величина которой зависит от общего развития экономики148.В июне 2016 г. средняя продолжительность поиска работы безработными у женщинсоставила 7,9 месяца, у мужчин - 7,5 месяца. Таким образом, Росстат делает выводо застойном характере безработицы в Российской Федерации.В целом же риски, связанные с инвестициями в образование, крайне сложноУтверждена Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2014 г.
N 295Полисы накопительного страхования жизни, нацеленные на формирование капитала для оплаты образовательных услуг.147По прогнозам Министерства экономического развития РФ, уровень безработицы по итогам 2016 г. можетдостигнуть 6,3%.148Для отдельных отраслей характерен повышенный уровень безработицы независимо от состояния экономики.145146122диверсифицировать и невозможно застраховать, то есть, они являются неуправляемыми.
Например, риск безработицы традиционно считается не пригодным длястрахования из-за своей фундаментальной природы, высокой антиселекции и нематериальной опасности. Если страховая защита от данного риска организуется, тов форме обязательного социального страхования149. В России данный вид страхования реализуется только в комплексных договорах кредитного (в том числе ипотечного) страхования. Поэтому практически единственным компенсационным механизмом для финансовых рисков, связанных с получением образования, являетсязаработная плата, но она также не гарантирована.Финансовые риски капитала здоровья по своей сути существенно отличаютсяот рисков образования. Согласно теории, средняя продолжительность жизни в значительной степени влияет на формирование человеческого капитала и процесс инвестирования индивида в его развитие.
Чем больше ожидаемая продолжительностьжизни у индивида, тем сильней его мотивы инвестировать в образование и повышение квалификации. История свидетельствует, что изменение средней продолжительности жизни в сторону увеличения является сильнейшим стимулом для развития человеческого капитала.
Результаты исследований150 показывают, что лица снеудовлетворительным состоянием здоровья, имеющие наследственные и хронические заболевания, в меньшей степени склонны инвестировать в свое образованиепо сравнению с теми, кто не имеет таких заболеваний. Коэффициент эластичностиспроса на обучение в колледже по отношению к продолжительности жизни составляет около 1,0. Кроме того, для стран с высокой средней продолжительностьюжизни населения характерен более высокий уровень образования.Если продолжительность жизни влияет на формирование и дальнейшеенакопление человеческого капитала, то продолжительность здоровой жизни – напроцесс его амортизации. Чем длиннее период трудоспособности, тем медленнеепроисходит обесценение накопленного человеческого капитала.
ПреобразованиеВ России пособия по безработицы носят характер государственного социального обеспечения.Oster E., Shoulson I., Dorsey E. Limited life expectancy, human capital and health investments: Evidence fromHuntington disease. – National Bureau of Economic Research, 2012. – №. w17931.149150123человеческого капитала в финансовый происходит на протяжении всего жизненного цикла. Но реальная величина капиталов может существенно отличаться отожидаемой. Непредвиденные обстоятельства (болезнь, травма, преждевременнаясмерть) могут привести к незапланированному ускорению амортизации человеческого капитала, что приводит к невозможности планирования финансового капитала. Например, незапланированные медицинские расходы препятствуют накоплениям, так как увеличивают текущее потребление. Исследования151 показали, чтоналичие одного хронического заболевания снижает подушевой медианный доходгипотетического индивида на 5,6%.Фактическая продолжительность жизни представляет собой неопределенность.
На нее оказывают влияние состояние здоровья на данный момент времени,медицинская история, семейный анамнез, генетическая предрасположенность, профессия, стиль жизни, способ проведения досуга (в тех случаях, если он несет повышенный риск несчастного случая) и прочие, в том числе внешние факторы. В рядеслучаев риски, связанные со здоровьем, подлежат прогнозированию. Например,зная о предрасположенности конкретного человека к определенным заболеваниямили анализируя уже имеющиеся у него болезни, можно сделать вывод о вероятности возникновения потребности в медицинской помощи в будущем.
Другие рискименее предсказуемые (несчастные случаи, доступ к качественной и эффективноймедицинской помощи).В современном мире способность зарабатывать представляет собой для человека даже большую ценность, чем его имущество. Государство осуществляет минимальную поддержку человеческого капитала за счет различных мер социальнойзащиты, и этого недостаточно. Утрата здоровья по причине заболевания илитравмы может сопровождаться не только значительными финансовыми расходамина лечение, но и рисками уменьшения капитала здоровья и снижения эффективности инвестиций в него в целом.Рамонов А. В. и др.
Ожидаемая продолжительность здоровой жизни как интегральная оценка здоровьяроссиян //Экономический журнал Высшей школы экономики. – 2011. – Т. 15. – №. 4. – С. 497-518.151124В основу карты рисков капитала здоровья населения России (таблица 14) положена вероятность возникновения различных групп заболеваний по возрастнымгруппам. Фактор пола не учитывался при построении карты рисков из-за отсутствия доступных статистических данных.Таблица 14 - Карта рисков капитала здоровья населения РоссииРиски (заболевания)Возрастные группы (лет)18-29 30-39 40-49 50-59 60-6970 истаршеНекоторые инфекционные и паразитарные болезниНовообразованияв том числе злокачественныеБолезни крови, кроветворных органов и отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизмБолезни эндокринной системы, расстройства питания инарушения обмена веществБолезни нервной системыБолезни глаза и его придаточного аппаратаБолезни уха и его сосцевидного отросткаБолезни системы кровообращенияв том числе острый инфаркт миокарда, инсультыБолезни органов дыханияБолезни органов пищеваренияБолезни кожи и подкожной клетчаткиБолезни костно-мышечной системы и соединительной тканиБолезни мочеполовой системыТравмы отравления, другие внешние причиныНезначительный (приемлемый) рискИсточник: разработано авторомСредний рискКатастрофический риск152Средняя заработная плата по возрастным группам в 2013 г.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
