Диссертация (1152256), страница 18
Текст из файла (страница 18)
Государство обычно инициирует страхование социальных рисков с целью достижения как общественных, так и бюджетных эффектов. К таким рискам относятся возникновение расходов, связанных снеобходимостью получения медицинской помощи, снижение или утрата дохода попричине нетрудоспособности и старости. Эти же самые риски подлежат дополнительному добровольному страхованию. Кроме того, застраховать можно риски, вытекающие из неопределенности величины человеческого капитала на протяжении117Chen P. et al.
Human capital, asset allocation, and life insurance //Financial Analysts Journal. – 2006. – С. 97-109.118Противоположный тип человеческого капитала («акция») характерен для лиц с непостоянным местомработы, типом занятости и доходом. Их доход подвержен значительным колебаниям, периоды с высоким доходомсменяют периоды безработицы или банкротства, а величина человеческого капитала непостоянна. С одной стороны,они стремятся к увеличению своих доходов, но с другой стороны не придают большого значения стабильности.99жизненного цикла и влияющие на уровень жизни индивида и его семьи (страхование жизни).Некоторые риски не подлежат страхованию вовсе. К этой категорииотносятся риски, связанные с получением образования119, за исключением денежного капитала, необходимого для оплаты образования.
Для этого используются полисы накопительные программы образовательного страхования (разновидностьстрахования жизни).Страхование делает возможным сохранение индивидуального и корпоративного человеческого капитала от неопределенностей жизни. Цели и задачи страхования финансовых рисков человеческого капитала определяются субъектом, в интересах которого оно осуществляется (таблица 12).Таблица 12 - Цели и задачи страхования финансовых рисковчеловеческого капиталаГосударствоОбеспечение экономического роста (рост ВВП) через воспроизводство рабочей силыЗаинтересованный субъектОрганизация - работодательЦель страхованияИндивидУвеличение стоимости организации-Увеличение стоимости человеческой жизни;-Создание условий для ростачеловеческого капиталаЗадачи страхованияСнижение уровня безработицыПовышение благосостоянияобществаУвеличение продолжительности жизни (здоровойжизни)Обеспечение непрерывнойдеятельностиУвеличение прибылиОбеспечение занятости(поддержание актуальногокапитала знаний)Рост доходов (личного благосостояния)Снижение потерь из-за неПоддержание и увеличениетрудоспособности сотрудникапитала здоровьяковСглаживание потребленияСнижение нагрузки на сиУдержание ценных кадровна протяжении жизненногостему социальной защитыциклаПовышение конкурентоспо- Повышение конкурентоспо- Повышение конкурентоспособности экономикисобности бизнесасобности на рынке трудаИсточник: разработано авторомНесмотря на видимые различия, страхование рисков человеческого капитала119Челухина Н.Ф.
Страховые механизмы управления рисками в системе высшего профессионального образования // Путеводитель предпринимателя. -2013. - № 20.- с. 286-300100преследует общую для всех субъектов цель: увеличение стоимости человеческойжизни, организации, рост ВВП. Соответственно для достижения поставленнойцели необходимо решить целый ряд задач, взаимосвязанных между собой. Например, накопленный капитал здоровья снижает риск наступления нетрудоспособности индивида, что приводит к снижению потерь бизнеса и нагрузки на государственную систему социальной защиты. Накопленный индивидом актуальный капитал знаний обеспечивает ему стабильную занятость, бизнесу - бесперебойнуюдеятельности и снижение безработицы в обществе в целом. Государственное, корпоративное и индивидуальное страхование формируют три уровня страховой защиты человеческого капитала (рисунок 32).
Социальное страхование выполняетроль базового элемента страховой защиты. Оно нацелено, прежде всего, на обеспечение населения социальными гарантиями, призванными поддержать установленный в обществе минимальный стандарт уровня жизни. Эти стандарты находятся взависимости от приоритетов государства в социальной политике и экономическихвозможностей.
В условиях дефицита государственного бюджета и недофинансирования социального страхования страховая защита базового уровня позволяет поддержать человеческий капитал только на приемлемом уровне, не дает ему обесцениться ниже этого уровня.III. Защита будущих доходов(будущего капитала).Долгосрочные программыразвития капитала.Накопительное идолгосрочное страхованиеII. Защита современных доходовСоздание условий для развитиячеловеческого капиталаРисковые виды страхования жизни издоровья.I. Базовый уровень.Поддержание человеческого капитала на достаточномуровне.Защита современных и будущих доходов за счетинвестиций в обязательное государственное социальноестрахование.Рисунок 32 - Уровни страховой защиты от финансовых рисковчеловеческого капиталаИсточник: разработано автором101Создание условий не только для сохранения, но и развития человеческого капитала обеспечивается за счет рисковых видов страхования жизни и здоровья (второй уровень).
Страхование гарантирует не только защиту доходов, но и высвобождает средства для дополнительных инвестиций.Защита будущих доходов реализуется посредством долгосрочного страхования, которое обеспечивает сохранение человеческого капитала на перспективу.Второй и третий инвестиционные уровни предполагают участие индивида и бизнеса в добровольном страховании.Потребность в управлении финансовыми рисками человеческого капиталапорождает спрос на страхование на трех уровнях.I.Социальный спрос на страхование, который формируется как комбина-ция индивидуального спроса и потребности общества в тех или иных видах социального страхования.II.Корпоративный спрос на страхование жизни и здоровья сотрудников(страхование в пользу хозяйствующих субъектов и сотрудников).III.Индивидуальный спрос на страхование жизни и здоровья (страхованиев пользу индивидов и членов их семей).Несмотря на то, что риски человеческого капитала мы определили как финансовые, страховая защита обеспечивается через различные виды и формы индивидуального и корпоративного личного страхования.
Термин «личное страхование» объединяет страхование жизни, страхование от несчастных случаев и прочиевиды страхования, покрывающие риски, связанные с личностью человека.Мы сознательно уходим от использования в нашей дальнейшей работе термина «личное страхование», т.к. оно имеет двоякое толкование.
В некоторых странах многие виды страхования, относящиеся к категории страхования здоровья,классифицируются как имущественное страхование, поскольку фактически объектом страхования становятся финансовые риски - доходы и расходы страхователей,возникающие в результате утраты здоровья. Более того, отдельные продукты страхования жизни и здоровья нацелены на корпоративных страхователей (юридических лиц). В данном контексте, по нашему мнению, представляется корректным102использование термина «страхование жизни и здоровья» вместо термина «личноестрахование».Обеспечить полноценную защиту и развитие человеческого капитала возможно только при использовании всех доступных видов и форм страхования: обязательного и добровольного, государственного и негосударственного, коммерческого и некоммерческого, традиционного и микрострахования (рисунок 33).
Рассмотрим роль и возможности каждой из этих форм страхования.Объекты страховой защитыРИСКИ ЧЕЛОВЕЧЕСКОГО КАПИТАЛАНе подлежатстрахованиюФинансовые риски, связанныес получением образованияФормы страховойзащиты-Риск возникновения базовыхмедицинских расходовПодлежатобязательному социальномустрахованиюРиск утраты дохода по причинематеринства, нетрудоспособности и безработицыПрофессиональные рискиГосударственное социальноестрахованиеВзаимноестрахованиеРиск возникновения дополнительных медицинских расходовПодлежатдобровольному страхованиюРиск снижения дохода приутрате трудоспособностиФинансовые риски при возникновении критических заболеванийМикрострахованиеТрадиционноекоммерческоестрахованиеФинансовые риски организаций, связанные с персоналомРисунок 33 - Объекты и формы страховой защитычеловеческого капиталаИсточник: разработано авторомВ зависимости от значимости риска человеческого капитала для общества вцелом страховая защита может быть реализована через обязательное или добровольное страхование.
Базовый уровень страховой защиты человеческого капиталасоставляют обязательные виды страхования. Следует отметить, что обязательноегосударственное социальное и добровольное страхование защищают человеческий103капитал в разной степени. Социальное страхование как элемент социальной защиты прежде всего нацелено на обеспечение населению социальных гарантий, которые призваны поддержать установленный в обществе минимальный стандартуровня жизни (пособие по временной нетрудоспособности, пенсия по старости илиинвалидности, базовая программа оказания медицинской помощи).Для стран с низким и средним уровнями дохода населения в большей степенихарактерно финансирование рисков, связанных со здоровьем, через механизм негосударственного страхования или за счет личных средств населения. В странах свысоким уровнем дохода наблюдается иная ситуация: государство учреждает обязательное страхование здоровья и регулирует страховой рынок с целью стимулирования спроса на страхование120.Риски человеческого капитала крайне персонализированы, поэтому не все изних могут быть размещены на традиционном рынке добровольного коммерческогострахования.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
