Диссертация (1152256), страница 19
Текст из файла (страница 19)
Более того, своеобразие финансовых рисков физических лиц делаетих не пригодными для страхования из-за высокого уровня нематериальной опасности, антиселекции и законодательных ограничений121.Обязательные виды страхования нацелены на поддержку определенныхгрупп физических или юридических лиц при реализации рисков, имеющих социальную значимость.
Обязательное страхование предоставляет гарантированноестраховое покрытие либо самим страхователям, либо застрахованным и третьимлицам. В отличие от обязательного, добровольное страхование позволяет не толькосохранить достигнутое благосостояние, но и преумножить его. Добровольное страхование обычно осуществляется на коммерческой основе (за исключением взаимного).На страховых рынках существует и смешанная форма страхования. Ее назы-120Global marketplace for private health insurance: strength in numbers / Alexander S. Preker, Peter Zweifel, andOnno P.
Schellekens, eds. //The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank.- 2010121Schindler D. Human Capital, Multiple Income Risk and Social Insurance. – Bibliothek der Universität Konstanz,2008.104вают факультативно-обязательной или квази-обязательной. Понятие «факультативно-обязательное страхование» использовалось еще Вигдорчиком Н.А.122 дляобъяснения механизма медицинского страхования рабочих горных заводов. Введение его на предприятиях горнозаводских товариществ (больничных касс), финансируемых за счет вычетов из заработной платы, осуществлялось на основании специального соглашения заводоуправления и рабочих.
Таким образом, учреждениекассы являлось актом добровольным. Но всякий рабочий, вновь нанимаемый на завод, был обязан участвовать в этой кассе. Поэтому данный принцип получил название «факультативно-обязательного».Квази-обязательные виды страхования не являются обязательными по закону. При этом обязательность страхования вытекает из иных требований или отношений. Например, к категории квази-обязательного страхования можно отнестирынки группового (корпоративного) страхования жизни и здоровья или ипотечного(кредитного) страхования жизни и здоровья.
Обязательность группового страхования возникает на основании трудоустройства в организацию, практикующую корпоративные программы страхования для всех сотрудников. Обязательность ипотечного и кредитного страхования вытекает из условий кредитного договора, согласно которому кредитор требует страхования жизни и здоровья заемщика в своюпользу на срок предоставления кредита. Также к данной категории можно отнестирынок страхования медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж (если наличие полиса является условием предоставления зарубежной визы).В зависимости от организационно-правовой формы страхового учреждениястрахование подразделяется на государственное и негосударственное. Государственное страхование предполагает привлечение и государственных страховых организаций (страховые организации, капитал которых находится в государственнойсобственности, страховые внебюджетные фонды), и негосударственных (акционерных, с ограниченной ответственностью).
Чаще всего государственные страховщики задействованы в системах государственного социального страхования иВигдорчик Н.А. Теория и практика социального страхования. Выпуск третий. Страхование на случайболезни в России// Книгоиздательское товарищество «Книга».- Петроград.- 1922, с.23122105обеспечения. В качестве примера можно привести Фонд социального страхованияРоссийской Федерации, государственные фонды обязательного медицинского ипенсионного страхования. Страховая деятельность фондов социального страхования является некоммерческой. Негосударственное страхование, чаще всего, осуществляется на коммерческой основе.
Исключение могут составлять страховщики,работающие в сфере обязательного страхования.В зарубежной литературе вместо термина «негосударственное страхование»применяется «частное страхование». Иногда эти термины отождествляют. Термин«частное» в большей мере относится не к организационно-правовой форме страховщиков, а к экономическим принципам организации страхового фонда. Частнаяформа страхования предполагает, что в основе страховых отношений лежит принцип экономической эквивалентности, характерный для коммерческого страхованияи который соблюдается в отношении каждого застрахованного.Социальное страхование функционирует иначе, нежели частное.
Различиямежду социальной и частной формами страхования лежат в их финансовом механизме. Механизм социального страхования основан на принципе солидарности, аэквивалентность выдерживается для всего страхового фонда в целом, но не длякаждого застрахованного. Социальное страхование обычно производится на обязательной основе, что позволяет охватить все целевые группы населения и обеспечить финансовую устойчивость системы123.Частное страхование тоже не всегда имеет добровольную природу. Например, в Швейцарии в США обязательное медицинское страхование имеет частнуюформу.Во многих странах закон требует, чтобы виды страхования, обеспечивающиесоциальную защиту населения (особенно наиболее уязвимых групп), осуществлялись на некоммерческой основе.
На некоммерческой основе могут работать какгосударственные, так и негосударственные страховщики (рисунок 34).На практике солидарное финансирование страхование не позволяет гарантированно обеспечить требуемую финансовую устойчивость, поэтому системы социального страхования субсидируются со стороны государства.123Страхование106ГосударственноеСоциальноеОбязательноеНекоммерческоеКоммерческоеОбязательноеНегосударственноеНекоммерческоеЧастноеДобровольноеКоммерческоеРисунок 34 - Формы страхованияИсточник: разработано авторомВ России обязательное медицинское страхование (ОМС) осуществляется приучастии негосударственных страховых медицинских организаций, деятельностькоторых является некоммерческой.
В части добровольного медицинского страхования эти же страховщики работают на коммерческой основе.Особой формой страхования выступает взаимное. Оно реализуется через некоммерческие общества взаимного страхования (ОВС), взаимные фонды или больничные кассы (в большей степени характерно для зарубежных стран и России впериод до 20-х годов ХХ века).Взаимная форма страхования исторически стала наиболее предпочтительнойдля осуществления социальных видов страхования. Взаимные общества активноработали в XIX и начале XX века, формируя систему безопасности для промышленных рабочих и других социально-профессиональных групп. Эти общества объединяли фонды для защиты от социальных и имущественных рисков и их можнорассматривать как предшественника современного социального государства124.После Второй мировой войны взаимное страхование несколько преобразовалось.
В европейских странах были законодательно созданы системы социальнойзащиты. Развитие добровольного страхования здоровья привело к тому, что рольвзаимных обществ изменилась, их деятельность распространилась и на другиеEuropean Parliament study: «The role of mutual societies in the 21st century», 2011[Электронный ресурс].URL: http://www.aim-mutual.org/fileadmin/pdf/20110829ATT25422EN.pdf124107виды страхования. На долю взаимного страхования в Европе в 2010 году приходилось около 15,8 % страхового рынка, в том числе 12,8 % рынка страхования жизнии 20,5% рынков общего страхования125.Сегодня Международная ассоциация взаимных обществ страхования здоровья126 определяет данные общества как «добровольные объединения физическихили юридических лиц, первичной целью которых является удовлетворение потребностей своих участников, а не получение дохода на инвестиции».
Общества работают на принципах солидарности между участниками, которые сами управляют обществом. Взаимные общества рассматриваются как один из главных компонентовсоциальной экономики. Взаимные общества могут работать как в системе обязательного, так и добровольного страхования. Например, в Германии в системе ОМСроль страховщиков выполняют конкурирующие между собой взаимные страховыефонды. Во Франции в ОМС также задействованы некоммерческие взаимные страховые кассы.Принципы деятельности взаимных обществ можно сформулировать следующим образом.1.Главенство человека и цели общества над капиталом;2.Добровольность членства в обществе;3.Ответственность или умение находить решения при возникновениисложностей;4.Независимость;5.Эффективный и осмотрительный менеджмент.В современной Европе организации, осуществляющие взаимное страхование, подразделяются на два типа:1.Страховые взаимные общества - взаимные общества, осуществляющиеПо данным Ассоциации обществ взаимного страхования и страховых кооперативов Европы [Электронный ресурс].- URL: http://www.amice-eu.org126Международная ассоциация взаимных обществ страхования здоровья (International Association of HealthMutuals — AIM) [Электронный ресурс].- URL http://www.aim-mutual.org125108страхование жизни и все имущественные виды страхования.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
