Диссертация (1152256), страница 21
Текст из файла (страница 21)
Индивиды являются инициаторами индивидуального страхования114жизни и здоровья и уплачивают за него страховые взносы (в ряде случаев участвуют в софинансировании программ корпоративного страхования). Организацииявляются страхователями в корпоративном страховании, а также уплачиваютвзносы на обязательное социальное страхование своих работников. Государство,будучи заинтересованным в воспроизводстве человеческого капитала, само не является страхователем136. Оно выступает в качестве регулятора страхового рынка (влице Банка России), а также инициатором и гарантом осуществления социальногострахования.На рисунке 36 показана концептуальная модель страхования финансовыхрисков человеческого капитала, объединяющая его рисковые и функциональныевзаимосвязи на трех уровнях.
Страхование в качестве инструмента воспроизводства, инвестирования и стратегического управления способствует накоплению человеческого капитала на индивидуальном, корпоративном и национальном уровнях.За исключением хозяйствующих субъектов с государственной формой собственности, нанимающих физических лиц136115ГЛАВА 3. СТРАХОВЫЕ ИНВЕСТИЦИИ В КАПИТАЛ ЗДОРОВЬЯГРАЖДАН КАК ИНСТРУМЕНТ ЗАЩИТЫ ОТ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ3.1.Оценка финансовых рисков капиталов образования и здоровьянаселения РоссииУстановлено, что на успех индивида в предпринимательской деятельностиоказывает влияние его накопленный человеческий капитал.
Он помогает своемуобладателю извлекать полезные ресурсы из финансового и физического капиталов,а также максимизировать благосостояние. При этом больший эффект дает не самчеловеческий капитал, а инвестиции в него.Множество исследований посвящено положительному влиянию инвестицийв образование на заработки в течение всего жизненного цикла. Суть этой взаимосвязи такова: в результате образовательного процесса у индивида формируютсяопределенные навыки, которые имеют рыночную стоимость. Увеличение заработков и будет являться результатом инвестиций.Беккер и Туроу достаточно подробно раскрыли сущность риска инвестицийв образование. Они сделали вывод, что положительное влияние инвестиций на доходы сопровождается значительным риском. Ценность инвестиций в образованиеи их объем определяются уровнем ожидаемого дохода и риска.
Чем больше индивид инвестирует в себя, тем на большую компенсацию в будущем он рассчитывает137.Уровень образования является важным фактором, определяющим риск занятости (рисунок 37). Анализ занятости среди населения с различным уровнем образования показал, что наибольший уровень занятости наблюдается среди лиц с высшим образованием, а наименьший – у лиц, не имеющих основного общего образования. Таким образом риск безработицы увеличивается по мере снижения уровняобразования.137Unger J.
M. et al. Human capital and entrepreneurial success: A meta-analytical review //Journal of BusinessVenturing. – 2011. – Т. 26. – №. 3. – С. 341-358.116100%Безработные, всегоБезработные мужчиныБезработные женщиныВсего занятыеМужчины (зянятые)Женщины (занятые)9080706050403020100ВСПССПРСОУровень образованияООНОРисунок 37 - Уровни занятости в экономике и безработицы поуровню образования, Российская Федерация, 2013г.(ВО- высшее, СПС – среднее профессиональное по программам подготовки специалистов среднего звена, СПР – среднее профессиональное по программам подготовки квалифицированных рабочих и служащих, СО – среднее общее, ОО – основное общее, НО – не имеют основного общего).Источник: составлено автором по данным: Образование в Российской Федерации: 2014138Инвестиционный риск образования включает в себя две составляющие: перманентную и временную.
Перманентный риск связан с наличие различий междуиндивидами, их способностями и мотивацией. Временной риск представляет собойотклонения в заработках, которые могут возникать у конкретного индивида со временем. При этом индивиды обычно осведомлены о перманентном риске, но у нихотсутствует информация о временном. Необходимо учитывать, что личный доходиндивида на инвестиции в образование определяется множеством факторов, в томчисле: рыночной стоимостью профессий, спросом на профессии, присутствием нарынке труда ценовой дискриминации и др. Рассмотрим некоторые из них.Во-первых, рыночную стоимость имеют навыки, характерные только дляопределенного перечня профессий.
Уровень образования может по-разному влиятьОбразование в Российской Федерации: 2014 : статистический сборник. – Москва: Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 2014. – 464 с.138117на доход. Например, если проанализировать данные Росстата о среднемесячной заработной плате по видам экономической деятельности (приложение 8), то можносделать вывод, что наибольший доход приносит деятельность в сфере финансов,добычи полезных ископаемых и государственного управления.
В то же время работа в сфере образования, которая требует существенных инвестиций в капитал образования, такого дохода не дает. То есть, в зависимости от профессии, отдача наинвестиции в образование будет различной.Во-вторых, будущий спрос на приобретаемые профессиональные навыкипредставляет собой неопределенность.
Так, по данным Минэкономразвития за2014 год на российском рынке труда наиболее востребованными профессиями являются квалифицированные рабочие (зарплата в этом сегменте в Москве составляет около 50 тыс. руб.), врачи (около 80 тыс. руб.), инженеры (около 70 тыс. руб.),программисты (около 90 тыс. руб.), топ-менеджеры (около 220 тыс. руб.)139. Ситуация на рынке труда постоянно изменяется в зависимости от экономической ситуации, актуальность тех или иных профессий также не является постоянной. Такимобразом, для студентов вузов накапливаемый за время учебы портфель навыковявляется крайне рискованным вложением140.В-третьих, на величину доходов влияют и иные факторы, помимо уровня образования. Известно, что на рыке труда присутствует ценовая дискриминация, врезультате которой труд при прочих равных условиях по-разному оплачивается исходя из пола, возраста, расовых или этнических принадлежностей.Дискриминация может возникать не только в оплате труда, но еще на стадииприема на работу.
Например, согласно исследованиям141 в России зарплата женщинсоставляет в среднем 70% от заработной платы мужчин, что объясняется их неравномерным распределением по видам экономической деятельности и профессионально-квалификационным группам. При этом женщины обладают более высокимМаркелов Р. Пять наиболее ценных профессий в 2014 году // Российская газета [Электронный ресурс].Режимдоступа: http://www.rg.ru/2013/12/13/professii-site.html140Koerselman K., Uusitalo R. The risk and return of human capital investments //Labour Economics. – 2014.141Ощепков А.
Ю. Гендерные различия в оплате труда в России //Экономический журнал ВШЭ. – 2006. – Т.10. – №. 4. – С. 590-619.139118уровнем накопленного человеческого капитала за счет продолжительного образования. Для них отдача от инвестиций в капитал более высока, по сравнению с мужчинами, что в определенной степени сокращает разрыв в заработных платах на10%.
Таким образом, уровень дискриминации в оплате труда женщин составляет15-18% от оплаты труда мужчин.В современных условиях производительность труда в значительной степениопределяется уровнем образования (поскольку с развитием технологий сокращается потребность в физическом малоквалифицированном труде и возрастает – в умственном и высококвалифицированном) (рисунок 38).100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%15 - 1920 - 2425 - 2930 - 3435 - 3940 - 4445 - 4950 - 5455 - 5960 - 72не имеют основного общегоосновное общеесреднее (полное) общееначальное профессиональноесреднее профессиональноевысшее профессиональное (в т.ч.
послевузовское)Рисунок 38 - Структура занятых в экономике Российской Федерациипо уровню образования и возрастным группамв 2013 г. (в процентах)Источник: составлено автором по данным РосстатаВ структуре занятого населения Российской Федерации практически во всехвозрастных группах преобладают работники с высшим образованием. Однако, вотличие от многих стран, для России характерно снижение средней заработнойплаты у работников, относящихся к старшим возрастным группам (рисунок 39).рублей1193500030000250002000015000100005000018 - 19 20 - 24 25 - 29 30 - 34 35 - 39 40 - 44 45 - 49 50 - 54 55 - 59 60 - 64 65 лети вышеВозрастные группыРисунок 39 - Распределение средней заработной платы по возрастным группам,Российская Федерация, 2013 г.Источник: составлено автором по данным РосстатаПо данным некоторых исследований различия в оплате труда на предприятиях зависят от формы собственности142.
Существуют и межрегиональные различия (рисунок 40), обусловленные тем, что региональные рынки труда по-разномуоценивают работников схожих профессионально-квалификационных групп143.Наибольший уровень зарплат характерен для Москвы, а также Дальневосточного иЦентрального федеральных округов.Дальневосточный федеральный округСибирский федеральный округУральский федеральный округПриволжский федеральный округСеверо-Кавказский федеральный округЮжный федеральный округСеверо-Западный федеральный округг.МоскваЦентральный федеральный округРоссийская Федерация010203040506070Тысячи руб.Рисунок 40- Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников по полному кругу организаций в целом по экономике по субъектам Российской Федерации и в г. Москве в 2014 г.Источник: составлено автором по данным Росстата142Гимпельсон В.
Е. и др. Формы собственности в России: различия в заработной плате //Журнал Новойэкономической ассоциации. – 2010. – Т. 20. – №. 10. – С. 48-72.143Ощепков А. Ю. и др. Межрегиональные различия в заработной плате в России //Journal of European SocialPolicy. – 2016. – Т. 26. – №. 3. – С. 1-20.120На основании анализа статистических данных о заработной плате различныхкатегорий работников можно построим карту рисков капитала образования длянаселения России (таблица 13).Таблица 13 - Карта рисков капитала образования населения РоссииРИСКИРиск образующие факторыВозрастные группыЗанятостьУровень образования18-29 30-39 40-49 50-59 60-6970 истаршеВысшееСреднее профессиональноеСреднее и основное общееОтсутствие основного общегообразованияУровень доходовПреждевременная смертьНезначительный (приемлемый) рискСредний рискКатастрофический рискИсточник: разработано авторомВ качестве основных рисков капитала образования выделяем уровень занятости и заработной платы населения по возрастным группам, а также смертность(увеличение риска смерти в старших возрастных группах снижает отдачу от инвестиций в образование).
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
