Диссертация (1152256), страница 23
Текст из файла (страница 23)
(Росстат); Повозрастная заболеваемостьвзрослого населения по обращаемости за 2010 год (Исследование «Возрастные аспекты заболеваемости взрослогонаселения по обращаемости в амбулаторно-поликлинические учреждения» М.Н. Бантьева, Н.С. Прилипко// ж. Социальные аспекты здоровья населения: №4 2013 (32) vestnik.mednet.ru/content/view/497/30/lang,ru/; Распределениечисленности лиц, впервые признанных инвалидами, по причинам инвалидности, 2013 г. (Росстат)152125В качестве риск-факторов выделяем:1) уровень зарплат по возрастным группам. В зависимости от дохода изменяется критичность риска возникновения медицинских расходов,2) вероятность заболевания (влияет на риск возникновения медицинских расходов и их объем, поскольку для лечения отдельных заболеваний требуется дорогостоящее высокотехнологичное лечение и длительный период реабилитации);3) риск инвалидности (отдельные заболевания становятся причинами инвалидности, что увеличивает риск снижения доходов в будущем (рисунок 41)).Последствия травм,отравлений идругих воздействийвнешних причин6%Болезни костномышечной системы исоединительной ткани10%Последствияпроизводственных травми профессиональныезаболевания1%Прочие причины14%Злокачественныеновообразования25%Болезни системыкровообращения36%Болезни нервнойсистемы4%Психическиерасстройства ирасстройства поведения4%Рисунок 41 - Распределение численности лиц, впервые признанных инвалидами,по причинам инвалидности, Российская Федерация, 2013 г.
(в % к итогу)Источник: составлено автором по данным РосстатаКак видно на карте, наиболее критические риски – это заболевания системыкровообращения (в частности, инфаркт миокарда, инсульт), новообразования (втом числе злокачественные), а также болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани.
Данные заболевания требуют наиболее дорогостоящего леченияи часто приводят к полной утрате трудоспособности. Если в молодом возрасте риск126незначителен, то по мере увеличения возраста он становится существенным (средние возрастные группы) или даже катастрофическим (в пожилом возрасте). В зависимости от значимости риска для индивида должны применятся соответствующиемеханизмы компенсации. Риски капитала здоровья отличаются от рисков образования тем, что в большинстве своем они являются управляемыми и пригодны длястрахования.Страхование здоровья, помимо управления рисками, выполняет целый рядважных функций.1.Защита семейного дохода. Механизм компенсации расходов на услугиздравоохранения позволяет домохозяйствам увеличивать потребление услуг немедицинского характера.
Полисы, нацеленные на замещение утраченного по причиненетрудоспособности дохода, позволяют сформировать пенсионные накопления.2.Сглаживание жизненного цикла потребления. Страхование способноабсорбировать все колебания жизненного цикла дохода и, следовательно, можетдать возможность потреблению быть независимым от дохода домохозяйства наданный момент.3.Обеспечение доступа граждан к услугам здравоохранения. В частно-сти, принцип солидарности, лежащий в основе механизма социального страхования, позволяет обеспечить услугами здравоохранения граждан, независимо от состояния их здоровья и дохода.4.Накопление капитала здоровья и замедление процесса обесценения че-ловеческого капитала в целом.Страхование здоровья включает в себя три разновидности: (1) страхованиемедицинских расходов (медицинское страхование), (2) доходов на случай утратытрудоспособности, (3) от несчастных случаев и болезней (в том числе страхованиеот критических заболеваний).
Первые два вида страхования осуществляются набазе возмещения произведенных расходов. Страхование от несчастных случаев иболезней – вид страховой деятельности, конструкция полисных условий в которомне связана с возмещением фактически понесенных убытков, а с выплатой заранееопределенной денежной суммы.127Со здоровьем носителя человеческого капитала связан риск продолжительности жизни, неопределенность которой, в свою очередь, порождает следующиериски:1.Риск возникновения у индивида потребности в источнике дохода последостижения пенсионного возраста;2.Неполучение отдачи от инвестиций в человеческий капитал в резуль-тате преждевременной смерти.К моменту достижения пенсионного возраста человеческий капитал практически полностью амортизируется, носитель капитала перестает получать доход отего использования, поскольку трудовой потенциал индивида стремится к нулю.Индивид получает пенсию – отложенный доход на инвестиции в капитал.
Однакок этому моменту времени он уже не может повлиять на объем этих инвестиций идохода, поскольку их формирование осуществляется на протяжении трудовой деятельности. Наступление старости – неотъемлемый и естественный процесс. Поэтому риск возникновения у индивида потребности в источнике дохода после достижения пенсионного возраста в контексте данного исследования также не является финансовым риском человеческого капитала.Известно, что страхование жизни является эффективным инструментом индивидуального и корпоративного финансового планирования153. Очевидно, что человеческий капитал способен приносить доход не только непосредственно своемуносителю, но и его семье. С точки зрения семьи наиболее серьезным риском выступает смерть кормильца, поскольку в этом случае домохозяйство лишается дохода.Ввиду этого риск смерти нельзя рассматривать как персональный риск носителячеловеческого капитала.
В отличие от финансового, человеческий капитал не может быть передан по наследству, однако доходы от его использования позволяютобеспечить финансовое благополучие семьи при жизни и после смерти носителякапитала. Индивидуальное страхование жизни на случай смерти осуществляетсяисключительно в пользу третьих лиц. Ключевым моментом страхования на случайЧелухина Н.Ф. Страхование жизни и здоровья как инструмент индивидуального финансового планирования// Организация продаж страховых продуктов.
-2009. - №3-4153128непредвиденной смерти является акцент на финансовых последствиях для родственников. Однако они не являются прямыми владельцами риска человеческогокапитала, поэтому мы не исследуем индивидуальное страхование жизни154.Необходимо отметить, что спрос на страхование формируется под воздействием целого ряда факторов, как макро-, так и микроэкономических.
Пониманиеэтих факторов позволит сформировать общеприемлемую и эффективную системустрахования финансовых рисков человеческого капитала.3.2.Анализ спроса на страхование рисков человеческого капитала вконтексте поведенческих финансовСтрахование жизни возникло в качестве метода управления любыми рисками, связанными со смертью. Традиционно оно было нацелено на преодолениефинансовых трудностей, возникающих у родственников умерших. Согласно теории Хьюбнера жизненными ценностями человека можно управлять по аналогии симуществом. В данном контексте Хьюбнер и другие экономисты155 определялисмерть, как «все события, лишающие человека трудоспособности»156. Согласноэтой же точке зрения, болезнь представляет собой «амортизацию жизненных ценностей», что полностью соответствует нашей концепции страхования финансовыхрисков человеческого капитала.В решении многих задач управления рисками человеческого капитала важную роль играют различные виды страхования.
Здоровье – это характеристика, необходимая для жизни человека и являющаяся неотъемлемым условием, обеспечивающим ее качество. ВОЗ трактует здоровье как позитивное состояние, характеризующее личность в целом, и определяет здоровье как состояние полного физического, духовного (психологического) и социального благополучия. Потребность вКорпоративные риски, связанные с преждевременной смертью сотрудников, и методы их регулированиябудут рассмотрены в главе 4.155Dublin L. I., Lotka A. J. The money value of a man //AJN The American Journal of Nursing. – 1930. – Т.
30. –№. 9. – С. 1210.156Huebner S. S. 1924. Proceedings of the 35th Annual Convention of the National Association of Life Underwriters. New York: National Association of Life Underwriters.154129здоровье присуща как индивидам, так и обществу в целом. Здоровье – это еще иэкономическая категория, поскольку установлена взаимосвязь между здоровьем иэффективностью производства, благосостоянием общества. На индивидуальномуровне здоровье влияет на процесс принятия решений об инвестициях. Кейнсутверждал, что здоровый человек не думает о смерти, что мотивирует развитиепредпринимательства157.«Здоровье с позиций экономического анализа можно представить, как потребительское благо, на которое существует спрос, и как инвестиционное благо, которое определяется чистой стоимостью потока выгод, приносимых данным благом.В частности, увеличение продолжительности жизни означает добавление дополнительных периодов деятельности, во время которых индивид получает доход, атакже инвестирует в свой капитал»158.
В нашем исследовании мы будем рассматривать категорию здоровья с двух точек зрения (рисунок 42).ЗДОРОВЬЕИнвестиционныйактивПотребительский товарСТРАХОВАНИЕЗДОРОВЬЯМикроуровеньПричины, побуждающие индивидов покупать страхованиеМакроуровеньРоль страхования вздравоохраненииРисунок 42 - Уровни исследования страхования здоровьяИсточник: разработано автором157Антология экономической классики. В 2-х томах. Т.2. -М.: МП «ЭКОНОВ»,1993. – кн.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
