Диссертация (1151159), страница 22
Текст из файла (страница 22)
Таким образом, неследует включать в период исковой давности время, необходимое страховщикудля рассмотрения требования о страховой выплате. Примечательно, что в п. 2. ст.200 ГК РФ также указано, что срок исковой давности во всяком случае не можетпревышать десять лет со дня возникновения обязательства.Данная норма с одной стороны влечет ограничение прав страхователей. Так,по договору имущественного страхования в страховой выплате будет отказано соссылкой на истечение срока давности в случае, если между моментомвозникновения вреда и моментом обнаружения вреда пройдет более 10 лет.С другой стороны, данная норма обеспечивает интересы страховщиков вситуациях, когда вред может быть обнаружен через несколько десятков лет.При заключении договора страхования риск не передается в буквальном112смысле.
Риск категория объективная, он обладает признаками вероятности ислучайности,рискможетреализоватьсяипослезаключениядоговорастрахования (дом может сгореть, автомобиль может пострадать в результате ДТПи тому подобное.). Страхование позволяет защитить имущественные интересылица, изменить последствия реализации рискадля страхователя, снятьстрахователю весь или часть страха от существования риска, исключитьнеопределенность исхода рисковой ситуации.Понашемумнению,рискпонятиеабстрактноеимногогранное,подверженное изменениям. Страховой случай конкретен и однозначен. Страховойриск перестает существовать полностью при наступлении страхового случая илириск может измениться (реализовавшись только в какой-то конкретной части и,тем самым, прекратившись в этой определенной части).
Обращает на себявнимание то обстоятельство, что обязанность страховщика осуществитьстраховую выплату может быть приурочена и к нескольким разным возможным впериод действия договора страховым рискам. С реализацией страхового риска (свозникновением конкретного страхового случая) у страховщика появляетсяконкретная обязанность выплатить страховое возмещение.В ст. 958 ГК РФ говорится о случаях досрочного прекращения страховогодоговора. Так, договор страхования прекращается до наступления срока, накоторый он был заключен, если после его вступления в силу возможностьнаступления страхового случая отпала, и существование страхового рискапрекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Помимоназванных в ст.
958 ГК РФ возможны и иные обстоятельства, при которыхотпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования.Согласно действующему законодательству, если в период действиядоговора страхования, страховой случай вообще не наступает, то договорстрахования прекращается.В ситуации наступления во время действия договора имущественногострахованиястраховогослучая,напротив,конкретизируетсястраховщика по осуществлению страховой выплаты.обязанность113Пока существует страховой риск по договору страхования, существует«абстрактная» обязанность страховщика осуществить страховую выплату (далееименуется «абстрактная обязанность»).
Страховщик несет эту обязанность навсем протяжении существования страхового риска. Несение этой абстрактнойобязанностиявляетсяисполнениемдоговорастрахованиясостороныстраховщика. В этом несении этой обязанности также проявляется защитаинтересов страхователя.При возникновении страхового случая возникает «конкретная» обязанностьстраховщика по страховой выплате.
При осуществлении страховой выплаты тожепроявляется защита страхованием имущественных интересов.Следуеттакжеотметить,чтоименновозникновениеконкретногострахового случая позволяет точно определить конкретные условия и порядокстрахового возмещения. Соответственно, конкретизируется содержание тогодействия, которое будет страховщик выполнять.Страховой договор направлен именно на защиту и обеспечение интересовстрахователя в ситуации, когда имеется риск.
Страховой договор предполагаетстраховую выплату при реализации риска (наступлении страхового случая). Вдоговоре страхования страховщик считается исполняющим договор, пока имеетсястраховой риск. Как было указано выше, согласно ст. 958 ГК РФ договорстрахования прекращается до наступления срока, на который он заключался, еслипосле его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала,и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чемстраховой случай. При этом согласно п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет правона часть страховой премии пропорционально времени, в течение которогодействовало страхование.Если в период действия договора страхования страховой случай вообще ненаступает, то договор страхования прекращается, а страховщик считаетсяисполнившим свои обязанности по договору.Указанные выше договоры существуют, пока существуют риски. Такимобразом, прекращение риска не свидетельствует о неисполнении самих указанных114договоров их сторонами.Далее, следует отметить, что конкретное обязательство страховщикавыплатить страховое возмещение по наступившему страховому случаю являетсяденежным обязательством.
Данное утверждение нашло свое подтверждение вматериалах судебной практики. Так, в п. 24 Информационного письмаПрезидиума ВАС РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных сисполнением договоров страхования» указано: «Таким образом, обязательствостраховщика по выплате страхового возмещения возникает из договорастрахования и не является ответственностью за убытки, причиненные врезультате страхового случая. После вступления договора страхования в силу устраховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлениистрахового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и всроки, которые указаны в договоре.За просрочку исполнения денежных обязательств согласно статье 395 ГКРФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежнымисредствами, если иное не предусмотрено законом или договором».163Следует отметить, что к обозначенной нами выше абстрактной обязанностистраховщикапоосуществлениюстраховойвыплатынельзяприменитьнормативные положения об ответственности за неисполнение денежногообязательства (ст.
395 ГК РФ), так как у страховщика до наступления страховогослучая отсутствуют неправомерное удержание чужих денежных средств, какаялибо просрочка в их уплате, неосновательное получение или сбережениеденежных средств за счет другого лица.Мы придерживаемся мнения Президиума ВАС РФ, отраженного в егоПостановлении от 27 ноября 2007 г. N 8983/07, о том, что требованиепотерпевшего к страховщику является не деликтным, а договорным, основаннымнадоговореимущественногострахованияи,чтонаэтотребованиераспространяется специальный срок исковой давности; страховая выплатапроизводится страховщиком именно в связи с его обязанностями, вытекающими163Вестник ВАС РФ. - 2004.
- № 1.115именно из страхового договора.164Как было указано, в основе возникновения конкретной обязанностистраховщика по страховому возмещению лежит страховой случай. При этомразмер страховой выплаты, как правило, связан с размером причиненного ущерба.Размер, порядок страховой выплаты определяются договором страхования.Страховая выплата обычно не превышает в своем размере страховой суммы.Страховая выплата обычно осуществляется в деньгах.
Законом или договороммогут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме.Основанием отказа в страховой выплате может выступать отсутствиестрахового случая либо другие основания в соответствии с законодательствомРФ. Таким образом, если страховой случай отсутствует, то отсутствует иконкретнаяобязанностьстраховщикавыплатитьстраховоевозмещение.Возможны ситуации, когда страховой случай наступил, но страховщикосвобождается от своей обязанности по выплате страхового возмещения. Так,специальные возможные основания освобождения страховщика от выплатыстрахового возмещения предусмотрены ст. 963, ст.
964 ГК РФ, п. 4 ст. 965 ГК РФ.Возможно поменять договором страхования установленные в ст. 964 ГКоснования освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения истраховой суммы.Подобное мнение содержится, к примеру, в определении ВАС РФ от09.09.2011 N ВАС-10886/11 по делу N А33-9883/2009, в соответствии с которым впередаче дела по иску о взыскании страхового возмещения для пересмотра впорядке надзора судебных актов отказано, так как суд, удовлетворяя иск, пришелк обоснованному выводу о том, что не доказано наличие предусмотренныхзаконом или договором оснований для освобождения страховщика от выплатыстрахового возмещения по заключенному сторонами договору. В судебномопределении при этом указано, что рассмотрев обстоятельства и представленные164Постановление Президиума ВАС РФ от 27.11.2007 N 8983/07 по делу N А41-К1-15167/06 // Вестник ВАС РФ.
- 2008. - № 2.116доказательства, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу оботсутствии оснований, предусмотренных статьями 963 и 964 ГК РФ и условиямидоговора страхования, для отказа в выплате страхового возмещения, а также дляпризнания спорного договора недействительным. ВАС РФ указал, что характерсобытия,наопределяетсяслучайнаступлениясоглашениемсторонкоторого(ст.942осуществляетсяГКРФ).Кстрахование,договорномурегулированию отнесено также установление оснований для освобождениястраховщика от выплаты страхового возмещения (ст. 964 ГК).
Рассмотревобстоятельства возникновения страхового случая и условия заключенногосторонами договора страхования, суды не установили предусмотренных закономили договором оснований для освобождения страховщика от выплаты страховоговозмещения.165Следует также отметить, что, так как в ст. 929 ГК говорится о выплатестрахового возмещения в пределах определенной договором суммы (страховойсуммы), то основаниям для отказа в выплате может быть превышение убытковнад страховой суммой. Также страхователю будет отказано в страховой выплате впределах согласованной в договоре сторонами величины франшизы.Брагинский М.И.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
