Диссертация (1151159), страница 20
Текст из файла (страница 20)
Суд отметил, что по условиям предпринимательской деятельностистрахователя идентифицировать принятую им в ремонт оргтехнику иначеневозможно, поэтому отсутствие в договоре перечня конкретного имущества неможет служить основанием для признания договора незаключенным, посколькуегоусловиеобимуществе,являющемсяобъектомстрахования,имеетдостаточную степень определенности.148Как было отмечено, если по договору имущественного страхованиястрахуется интерес, связанный с определенным имуществом, то в договореследует отражать это имущество.Согласно п. 2.
ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ, приосуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать егодействительную стоимость на момент заключения договора страхования.В законодательстве необходимо делать акцент на том, что по договору147Определение ВАС от 25.01.2012 N ВАС-17639/11 по делу N А32-6358/2011[Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».148Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 1101имущественного страхования защищаются (обеспечиваются) именно интересы, ане конкретное имущество и прочие материальные блага. Считаем, что следуетизменить формулировку п.
1 ст. 942 ГК РФ. Полагаем необходимым следующимобразом изложить подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ: «1) об определенномимущественном интересе, являющемся объектом страхования;».Страховая сумма представляет собой количественную характеристикустрахуемого от риска имущественного интереса, а именно: согласованный вдоговоре имущественного страхования предельный размер имущественногоинтереса, который страховщик готов обеспечивать по этому договору.В п. 1 ст. 947 ГК РФ, посвященной характеристики страховой суммы,указано, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатитьстраховое возмещение по договору имущественного страхования, определяетсясоглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами,предусмотренными статьей 947 ГК РФ.Согласно ст.
10 Закона об организации страхового дела в РФ страховойсуммой является денежная сумма, определенная в порядке, установленномфедеральным законом и (или) страховым договором при его заключении, иисходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховыхвзносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.Следует также отметить, что из текста ст. 10 Закона об организациистрахового дела в РФ также видно, что страхование при реализации рискаобеспечивает именно имущественные интересы лица (в определенных договоромпределах – в пределах страховой суммы), а не защищает конкретное имущество.Так, согласно п.
4 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ условиямистрахования имущества и (или) гражданской ответственности в пределахстраховой(страховогосуммыможетпредусматриватьсявозмещения)предоставлениемзаменастраховойимущества,выплатыаналогичногоутраченному имуществу. Кроме того, в соответствии с п. 5. ст. 10 Закона оборганизации страхового дела в РФ в случае утраты, гибели застрахованногоимущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав102на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты(страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.Страховая сумма, особенности объекта страхования и характер страховогориска влияют на страховую премию.
Согласно п.2 ст. 954. ГК РФ страховщик приопределении размера страховой премии, подлежащей уплате по договорустрахования,вправеприменятьразработанныеимстраховыетарифы,определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетомобъекта страхования и характера страхового риска.Следует обратить внимание, что на страховую премию влияет именностраховой риск, а не страховой случай, так как законодатель в ст. 9 Закона оборганизациистраховогоделавРФпризнаетстраховымслучаемужесовершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, снаступлениемкотороговозникаетобязанностьстраховщикапроизвестистраховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателюили иным третьим лицам.Представляется, что именно страховой риск (а не страховой случай), посути, является тем условием, которое необходимо согласовать при заключениидоговора, поскольку на момент заключения страхового договора существуетименно риск.
При исполнении договора меняться может риск. Не случайнопоэтому, в статье 959 ГК РФ названы именно последствия увеличения в периоддействия страхового договора страхового риска.Следует отметить, что А. А. Иванов также полагает, что в договорестрахования среди существенных условий договора следует указывать страховойриск вместо страхового случая, что страховой случай не должен относиться ксущественнымусловиямдоговорастрахования,отмечает,чтослучайпредставляет собой то событие, которое наступило уже и с которым связаноисполнение договора страхования.149Может появиться страховой случай только в процессе исполнения договора,149Гражданское право: учебник: в 3 т.
Т. 2. 5-е изд. / В.В. Байбак, Е.Ю. Валявина, И.А.Дроздов (и др.); отв. Ред. Ю. К. Толстой, Н. Ю. Рассказова. - М.: Проспект, 2012. - С. 674.103и представляет он собой реализовавшийся страховой риск, принявшийконкретную форму выражения. Страховой случай имеет конкретную форму, оннеизменчив. Так, если при наступлении страхового случая выясняются одниубытки, но впоследствии обнаруживаются и дополнительные убытки, то речьидет не об изменении страхового случая, а об уточнении убытков.В.К Райхер указывает, что двойственное значение для страховой премииимеет риск в буржуазном страховом праве, а именно: во-первых, как высший иосновной ее определитель – верховный принцип страховой тарификации; вовторых, выступает как эквивалент страховой премии.150Страховой случай характеризует то, явление, которое уже наступило, а рискеще возможное (предполагаемое) явление. Нужно, чтобы отграничивать этипонятия: страховая премия уплачивается, пока существует риск; при реализациистрахового риска страховщик обязан осуществить страховую выплату.
Размерпремии зависит от конкретного страхуемого риска (от характеристики риска).Необходимо устанавливать наличие причиненного вреда, причинную связьмежду страховым событием и наступившим вредом. Величина страховоговозмещения зависит от размера страховой суммы, а также от размерапричиненного вреда (например, от факта, повреждено ли застрахованноеимущество, погибло ли имущество).Влияют на размер возмещения затраты на спасение, на приведение впорядок имущества. Такие затраты должны быть вынужденными, необходимымии целесообразными.Неправомерные действия страхователя влияют на размер возмещаемоговреда.Ш. М. Менглиев правильно указывает, что обычно, если размер страховоговозмещения специально не оговорен в законодательстве, то его определяют попропорциональной системе: подлежащее выплате страховое возмещение составитту часть убытка, какую составляет страховая сумма по отношению к оценке150Райхер В.К.
Указ. соч. С. 233.104объекта.151Ксущественнымусловиямдоговораимущественногострахованияотносится срок его действия. Согласно п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование,обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи,происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре непредусмотрен иной срок начала действия страхования.Срок договора страхования, действительно, влияет на страховой риск. Чемвыше срок договора, тем больше риск.
Чем больше срок, тем выше риск, темвыше вероятность наступления страхового случая. Соответственно, срок договорастрахования влияет на размер страховой премии, а также влияет и на другиеусловия страхового договора.Согласно п. 1. ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается донаступления срока, на который он был заключен, если после его вступления всилу возможность наступления страхового случая отпала и существованиестрахового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступлениестрахового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельностилицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданскойответственности, связанной с этой деятельностью.Ранее в диссертации уже было указано на необходимость различногопонимания терминов «страховой риск», «страховое событие», «страховойслучай».
На момент заключения страхового договора существует именностраховой риск. Когда мы говорим о страховом риске, то мы еще толькопредполагаем о возможности страхового случая и о его чертах. Когда наступаетстраховой случай, он имеет конкретные черты.Следует напомнить, что в п. 1 ст. 959 ГК РФ законодатель непосредственноговорит о возможности увеличения страхового риска в период действия договора151Менглиев Ш.М. Указ. соч. С. 152.105страхования, а именно, что в период действия договора имущественногострахования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительносообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях вобстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении страхового договора,если такие изменения могут существенно повлиять на увеличение страховогориска.
При этом значительными во всяком случае признаются изменения,оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданныхстрахователю правилах страхования.Представляется, что использование указанной в ст. 959 ГК РФ конструкцииизменения риска во время действия страхового договора возможно только поотношению к страховому риску, а не к страховому событию (в значении толькоопределенного события без результата) и не к страховому случаю.Имеется прямая зависимость между значением риска для страховой премиии для страховой ответственности.Правом на оценку страхового риска обладает страховщик в соответствии сост.
945 ГК.Представляется интересной ссылка В.И. Серебровского на одну из статейкогда-то действовавшего Гражданского кодекса, в которой говорилось, что, еслиувеличилась при имущественном страховании вероятность или опасностьнаступления страхового случая (страховой риск), то страховщик можетстрахователю предложить оплатить увеличенную соответственно премию.152Таким образом, на основании всего вышеуказанного представляетсяобязательнымпризаключениидоговораимущественногострахованиясогласовывать именно такое условие как страховой риск, а не страховой случай.Заключая договор имущественного страхования, следует помнить, что срокдействия договора имущественного страхования связан с риском, влияет на риск.Страховой случай представляет собой реализовавшийся (если реализуется) впроцессе исполнения договора страховой риск. Страховой случай может повлечьпрекращение договора имущественного страхования, но необходимо обратить152Серебровский В.И. Указ.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
