Диссертация (1151159), страница 15

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 15)

12 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ от27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольномстраховании имущества граждан» указано, что страховой случай включает в себяопасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда ипричинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим смомента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи илиповреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, откоторой производилось страхование108.В связи с вышеуказанным отметим, что часто некое опасное событие подоговору имущественного страхования и вызванное этим событием нарушениеимущественного интереса проявляются практически одновременно.

Но внекоторых случаях событие может произойти, а его непосредственный результатобнаружится только по истечении какого-либо периода времени. Кроме того,существуютсобытия,имеющиедлящийсяхарактер,когдасамфактвозникновения и наличия такого события долго может не отражаться назастрахованных имущественных интересах. Таким образом, представляется, что вюридической науке и практике наблюдаются попытки подвести различныефактические отношения к одной правовой модели, что и вызывает определенныеспоры.Полагаем, что понятие страхового события не следует полностьюотождествлять со страховым случаем или страховым риском.

Представляется, чтов страховом законодательстве необходимо наличие самостоятельного понятиястрахового события, отличного от категории страхового риска или страховогослучая.Зачастую страховое событие по договору имущественного страхования ивызванное этим событием нарушение имущественного интереса проявляютсяпрактически одновременно. Но в некоторых случаях событие может произойти, аего непосредственный результат обнаружится только по истечении какого-либо108Российская газета. - 05.07.2013.

- N 145.75периода времени. Следует отметить, что если страховой случай произошел домомента окончания договора, то у страховщика в таком случае возникаетобязанность по осуществлению выплаты.В связи с вышеуказанным, необходимо также напомнить, что в п. 3 ст. 425ГК РФ подчеркнуто, что законом или договором может быть предусмотрено, чтоокончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон подоговору. При этом договор, в котором отсутствует такое условие, признаетсядействующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонамиобязательства.Страховое событие в договоре имущественного страхования следуетпонимать как некое явление (часто употребляют термин «опасное явление»),которое при своей реализации способно повлечь нарушение застрахованныхимущественных интересов упомянутого в договоре лица.

Страховое событие втаком понимании следует рассматривать в качестве составной части страховогослучая (либо, соответственно, части страхового риска).Возможна ситуация, когда страховое событие может наступить, но при этомимущественныеинтересыуказанноговдоговорелица(страхователя,застрахованного лица) по каким-либо возможным причинам не будут нарушены.В юридической литературе также встречается мнение, что не следуетрассматривать некое событие как страховой случай.109 Говоря о страховом риске,мы подразумеваем не просто возможность появления опасного события, а именнопоявлениетогособытия,котороенепременноприведеткнарушениюзастрахованных имущественных интересов, станет причиной нежелательныхимущественных потерь.

Когда мы говорим о страховом случае, то подразумеваем,что наступило опасное событие, которое в период действия страхового договорастало причиной нежелательных имущественных потерь.109См., наприм.: Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект.Методическое пособие в 2 т. / под общ.

Ред. С. В. Дедикова. - М. Издательский дом«Регламент», 2007. - Том 1. - Книга 1: Заключение, исполнение и прекращение договоров / С. В.Дедиков, Л. Н. Клоченко. - С. 157.76Если страховой случай произошел до момента окончания договора, то устраховщика в таком случае возникает обязанность по осуществлению выплаты.Необходимо еще раз подчеркнуть, что страхователь по договору имущественногострахования страхуется не просто от наступления самого какого-либо опасногособытия, а, главным образом, от его последствий.Полагаем, что указывать страховое событие в договоре имущественногострахования необходимо для описания того опасного явления, которое лишьспособно причинить вред, так как при заключении договора страхования мы ещене знаем, будет ли (в исключительных случаях: был ли) вред фактическипричинен. При таком понимании страхового события (по сути, как опасности) егоне следует отождествлять с понятием страхового риска, а также с понятиемстрахового случая.

Понятие страхового риска (соответственно и страховогослучая) в договоре имущественного страхования охватывает собой понятиестрахового события, но понятие страхового риска (соответственно и страховогослучая) шире, оно включает в себя не только само событие, но и обязательнопредполагаемые негативные последствия его (нарушение имущественногоинтереса), причинно-следственную связь между ними.Следует также отметить то обстоятельство, что, если отождествлятьпонятие страхового события и страхового риска, то, например, возникаюттрудности при использовании конструкции изменения риска в период действиядоговора.

Так, когда мы говорим об увеличении страхового риска в периоддействия страхового договора, мы не обязательно имеем ввиду изменениеописанного в договоре страхового события, так как, возможно, что в периоддействия страхового договора само прописанное в договоре страховое событие неизменяется, но из-за изменения каких-либо иных обстоятельств меняютсяразмеры возможного вреда, также может, например, измениться вероятностьнаступления указанного в договоре страхового события.Необходимо обратить внимание, что законодатель также, говоря обизменении риска, не имеет ввиду исключительно изменение страхового события.Так, например, в пп. 3 п.

1 ст. 12 Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ77«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасногообъекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» указано,что при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователемстраховщику при заключении договора обязательного страхования, в том числепри увеличении вреда, который может быть причинен в результате аварии наопасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших, если этиизменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска,страховщик вправе требовать изменения условий договора обязательногострахованияилиуплатыдополнительнойстраховойпремиисоразмерноувеличению риска.110В п.

1 ст. 959 ГК РФ законодатель прямо говорит о возможности увеличениястрахового риска в период действия договора страхования, а именно о том, что впериоддействиядоговораимущественногострахованиястрахователь(выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставшихему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенныхстраховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенноповлиять на увеличение страхового риска. Также в данной статье отмечено, чтозначительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договорестрахования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилахстрахования.Необходимо подчеркнуть, что, по нашему мнению, вероятность ислучайность являются признаками, присущими страховому риску.

Следовательно,изменение размера вероятности реализации страхового риска (вероятности какпризнака страхового риска) позволяет говорить также и об изменении самогориска. Следует также обратить внимание, что А. И. Вицын, например, такжепишет, что величина риска зависит не только от описанного в договоре110Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасногообъекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте: Федеральный закон от27.07.2010 N 225-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Российская газета. - 02.08.2010. - № 169.78страхового события, но и от времени продолжения риска.111На основании всего вышеизложенного, возможно отметить, что «страховойриск» представляет собой понятие более широкое, чем термин «страховоесобытие».

Страховое событие является одним из компонентов страхового риска и,соответственно, страхового случая.Таким образом, понятие «страховое событие» и термин «страховой случай»также не следует смешивать. Как было указано выше, страховой случай являетсясложным юридическим составом.Следует отметить, что и судебная практика свидетельствует о том, чтостраховой случай не сводится лишь к страховому событию, а представляет собойсложный юридический состав. Так, в п. 6 названного ранее Информационногописьма Президиума ВАС РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных сисполнением договоров страхования» рассматривается ситуация, в котороймежду страхователем и страховщиком в мае заключен договор страхованияурожая сахарной свеклы на случай его недобора в этом же году.

При обращенииза выплатой страхового возмещения, страхователь предоставил акт от ноября онедоборе урожая вследствие его гибели от засухи, имевшей место с апреля поиюнь рассматриваемого года. Страховщик обратился в суд с иском кстрахователю о признании недействительным заключенного между нимистрахового договора, так как, мнению страховщика, страхователь знал онаступлении страхового случая еще при заключении договора страхования.Решением суда первой инстанции иск был удовлетворен. Президиум ВАС РФподдержал правовую позицию суда кассационной инстанции, отменившегорешение суда первой инстанции и отказавшего в иске, руководствуясь тем, чтостраховой случай представляет собой совокупность юридических фактов,отметив, что в рассматриваемом случае арбитражным судом первой инстанцииошибочно страховым случаем признана засуха, являвшаяся лишь опасностью.Страхование производилось на случай недобора урожая вследствие различных111Вицын А.

Договор морского страхования по русскому праву. - СПб.: Типография Н.Тиблена и комп., 1865. - С. 54.79причин, включая засуху. При этом доказательств того, что засуха причинила вредурожаю до заключения договора страхования, и что страхователь знал илидолжен был знать об этом, страховщик не предоставил, объективно недоборсвеклы был выявлен в ноябре, о чем страхователь в мае не знал и знать не мог.112Все вышеуказанное также свидетельствует о том, что если трактовать вдоговоре имущественного страхования событие как опасное явление, то риск несводится к такому пониманию события.Если страховой случай законодатель рассматривает как событие уженаступившее,тостраховойрискрассматриваетсякаксобытиеещепредполагаемое, возможное.Страховое событие является элементом страхового риска (соответственно,страхового случая). Одновременно представляется, что понимание события каккакого-то явления (отличного от риска) необходимо, чтобы описать в полной мерестраховой риск в договоре имущественного страхования, указать причину,влекущую нарушение имущественных интересов лица.По вопросу соотношений понятий «страховой риск», «страховое событие»,«страховой случай» интересно мнение В.

Характеристики

Список файлов диссертации