Диссертация (1151159), страница 10
Текст из файла (страница 10)
Так, пристраховании страховая выплата осуществляется из фонда, формируемогоспециализированной организацией. Одной из задач страховщика является65Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Том 2. Товар. Торговые сделки. - 4-е изд. -СПб: Издание Бр. Башмаковых, 1908. - С. 357.49профессиональное управление страховым фондом. Ю.Б. Фогельсон справедливоуказывает, что страховой фонд формируется не за счет взноса какого-либо одноголица, а за счет взносов большого числа лиц, в связи с чем говорят ораспределении риска между многими лицами, а также о выравнивании рисков.66Следует также обратить внимание, что Г.Ф.
Шершеневич главнымпризнаком страхования называет распределение убытка между хозяйствами, нопри этом также говорит о самостраховании, когда в рамках одного хозяйствавозможно страхование, а именно в тех случаях, когда состав хозяйства допускаетраспределить между его частями убыток; при этом Г.Ф. Шершеневич такжеотмечает, что сфера применения идеи самострахования сильно ограниченна.67Путем заключения договора имущественного страхования защищаютсяименно имущественные интересы. По нашему мнению, страхование правильнеевсего рассматривать как способ обеспечения имущественных интересов лица, таккак данное определение достаточно объемное и охватывает не толькоосуществлениестраховойвыплаты,носящей,посути,непосредственнокомпенсационный характер, но и осуществление выплаты, направленной наобеспечение материального положения, материальных потребностей лица.Рассмотрение страхования в качестве способа обеспечения имущественныхинтересов лица представляется правильным в связи со следующим:-во-первых, защита от риска носит опосредованный, условный характер, тоесть риск как объективно существующая рисковая ситуация даже при наличиистраховых отношений в любом случае может реализоваться, но при этомнегативныеимущественныепоследствияустрахователяустраняютсявопределенных пределах посредством другого лица (страховщика).
Риск какспецифическаястраховогоситуациядоговораимущественноеснеопределеннымперестаетстрахованиебытьпозволяетисходомнеопределеннойрискующемупоследлялицузаключениястрахователя:однозначнопредставлять себе исход такой объективно существующей ситуации, а именно66Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. С.20.67Шершеневич Г.Ф.Указ. соч. С 357 - 359.50понимать, что нарушенный имущественный интерес будет компенсирован;-во-вторых, к примеру, в случае страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств у застрахованного лица на момент подписаниястрахового договора либо на момент возникновения ответственности передтретьим лицом могут отсутствовать какие-либо денежные средства, необходимыедля выплаты потерпевшему («выгодоприобретателю»).
Нуждаемость в средствахдля выплаты потерпевшему может стать тяжелым бременем для имущественнойсферы страхователя, к тому же возможность быстро достать необходимыесредства зачастую может вообще отсутствовать у страхователя. Страхование же вподобном случае позволит, к примеру, восстановить поврежденное имуществотретьих лиц без соответствующих расходов со стороны страхователя, а спомощью средств, выплаченныхстраховщиком. В этом, прежде всего,проявляется обеспечительная функция страхования.Таким образом, страхование гарантирует обеспечение имущественныхинтересов страхователя в случае реализации страхового риска, а также даетстрахователю еще с начала действия страхового договора чувство защищенностиот страхового риска.
Следует также отметить, что имущественное страхованиепозволяет страхователю не делать какие-либо сбережения на случай реализациистрахового риска, а, наоборот, свободно распоряжаться своими денежнымисредствами в условиях существования риска.Наличие страхования представляет интерес не только для конкретногорискующего лица, но и для общества в целом. В связи с этим необходимопривести примеры выделяемых в юридической литературе функций страхования(по сути, речь идет о роли страхования).Так, следует обратить внимание на некоторые функции страхования,выделяемые Ю. Т. Ахвледиани во внешнеэкономической деятельности:- предупредительная функция, которая заключается в уменьшении степенириска и разрушительных последствий страхового события.
Данная функцияосуществляется путем финансирования за счет средств из страхового фондамероприятийпоуменьшениюрискаивыработкепревентивныхмер,51позволяющих контролировать уровень риска;- инновационная функция, выполняя которую, страхование способствуетразвитию технического прогресса и внедрению новых технологий путемкомпенсации связанных с ним рисков;- инвестиционная функция: страхование является одним из наиболеезначительных источников инвестиционных ресурсов, что способствует развитиюпроизводства и экономики.68Ю.Б.
Фогельсон пишет, что в устойчивом функционировании страховойорганизации имеется очень большой общественный интерес, так как страховыеорганизации участвуют в перераспределении финансовых потоков из одногосектора экономики в другой сектор экономики, от одной группы населения кдругой и тем самым они участвуют в функционировании всей финансовойсистемы.69Следует отметить, что Н.С. Ковалевская, отмечая наличие публичногоинтереса в страховании, выделяет в его составе: единый интерес значительныхсоциальных групп в наличии, а также в надлежащей работе страховых фондов,обладающих достаточными размерами для производства страховых выплат;необходимость скорейшего восстановления нарушенных связей в народномхозяйстве; использование в качестве инвестиций в народное хозяйство средствстраховых резервов.70С развитием научно-технического прогресса возникают новые риски, приреализации которых негативные имущественные последствия могут бытькомпенсированы благодаря развитой системе страхования.
При страхованииобразуется фонд путем взносов большого числа лиц для осуществления в68Ахвледиани Ю. Т. «Страхование внешнеэкономической деятельности: учеб. пособиедля студентов вузов, обучающихся по направлению «Экономика» и экономическимспециальностям / Ю. Т. Ахвледиани.
- М.: Юнити-Дана, 2010. - С. 9.69Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. С.70Ковалевская Н.С. Система страхового права и система страхового законодательства //26.Страховое право. - 2000. - № 3. - С. 11.52достаточном размере страховых выплат при реализации страхового риска.М.А. Ковалевский отмечает, что роль правового регулирования отношений,именно связанных с отрицательными аспектами риска, в условиях современностипостоянно возрастает.71 Следует отметить, что имущественное страхованиепридает устойчивость экономической деятельности. М.А.
Ковалевский абсолютноправильно пишет о том, что отсутствие у экономической деятельности свойстваустойчивости в большинстве случаев становится значительным тормозом дляразвития всего общества, а также препятствует сохранению надлежащей внешнейи внутренней безопасности общества.72Выделяют в юридической литературе также, к примеру, сберегающую рольстрахования.73Действительно,страхованиеосвобождаетгосударствоотдополнительных финансовых обременений, которые могли возникнуть угосударства в связи с реализацией рисков у граждан и необходимостьюпредоставления последним финансовой помощи.74 Ю.Б.
Фогельсон, к примеру,пишет о социальной функции обязательного страхования и указывает, что вслучае страхования ответственности интерес потенциально ответственного лицазащищенпосредствомвозмещения потерпевшему вреда, а обществоизаинтересовано в том, чтобы вред, по возможности, в полном объеме былвозмещен.75 Н.С. Ковалевская, говоря о коммерческом страховании, пишет обопределенной социальной природе этого страхования, так как оно являетсянекоторой формой взаимопомощи, а также называет сущностной чертойстрахования начало взаимности, экономическим содержанием которого является71Ковалевский М.А. Правовое значение экономических рисков и их связь с имуществом// Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права.
- 2005. - Вып. 5. - С. 150.72Там же. С. 158.73См., наприм.: Страховое право: учебник для студентов вузов ... С. 9.74См., наприм.: О Концепции развития страхования в Российской Федерации:Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 N 1361-р // Собрание законодательства РФ. 2002. - № 39. - Ст. 3852.75Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. - М.,2012. - С. 22.53то, что средства, необходимые для страховых выплат раскладываются на всехучаствующих в страховании страхователей.76При осуществлении страхования следует помнить о необходимостифинансовойустойчивостисамихстраховщиков.Однимизспособовдиверсификации риска страховщика является перестрахование.Диверсификация представляет собой способ перераспределения риска.Следует также отметить, что часто под диверсификацией подразумеваетсярасширение сферы производства, торговли за счет выпуска новой продукции,распределение сил и капиталовложений в разные виды деятельности.77Соответственно, выделяют различные типы подобной диверсификации, например,концентрическую и горизонтальную.
В современный период о подобнойдиверсификации деятельности возможно говорить и в отношении страховойсферы (новые страховые продукты, проникновение страхования в новые сферыдеятельности, вступление в новые отрасли и виды страхования, различныеструктурные и некоторые иные мероприятия по организации деятельностистраховщика). Диверсификацию страхового портфеля можно отнести к ещеодному варианту диверсификации риска.Из всего вышеуказанного следует, что диверсификация риска пронизываетвсю страховую деятельность. Страхование само представляет собой способдиверсификации риска, кроме того при осуществлении непосредственностраховой деятельности необходима дальнейшая диверсификация рисков.Хорошо налаженная система страхования позволит обеспечить интересы какчастных хозяйств, так и всего общества.76См.: 1) Ковалевская Н.С.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
