Диссертация (1151159), страница 9
Текст из файла (страница 9)
Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. - М.: Ось-89,2008. - С. 98.43Следует отметить, что на компенсационную функцию страхования зачастуюуказывается в юридической литературе. Так, В.А. Мусин обращает внимание накомпенсационную природу страхования.54К примеру, Г. А. Лаврёнова, указывает, что любой человек не желает бытьподвергнутым риску потерять имущество либо здоровье и заинтересован всуществовании источника средств для компенсации потерь при наступлениистрахового случая.55Одним из специальных способов защиты имущественных интересовпредпринимателя следует назвать договор страхования предпринимательскогориска.
В соответствии с подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ по такому страховому договоруможет быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-заизменения условий предпринимательской деятельности по обстоятельствам, независящим от предпринимателя, включая риск неполучения ожидаемых доходов.Перестрахование также представляет собой один из способов минимизациириска, кроме того, перестрахование играет важную роль в обеспечениипубличных интересов.Так,например,вработе«Страхование:принципыипрактика»(составителем является Дэвид Бланд) указано, что перестрахование позволяетзащитить и работников страховых компаний от возможной потери работы,защитить акционеров компании от снижения прибыли, дает возможностьсохранить прежний уровень ставок страхования до того момента, пока изменения,которые ведут к увеличению убытков, не поменяют внезапный свой характер напостоянный, кроме того, оно гарантирует государству поступление налогов от54Мусин В.
А. Сущность и предмет морского страхования по советскому ииностранному праву / Научный ред. С. А. Малинин. - Л.: Издательство ЛенинградскогоУниверситета, 1971. - С. 35.55Лаврёнова Г. А. Управление рисками и страхование. Ч. 2: Страхование: учебноепособие / Г. А. Лаврёнова, Е. П. Енина. - Воронеж ГОУВПО «Воронежский государственныйтехнический университет», 2008.
- С. 4.44страховой деятельности.56 Подробнее о перестраховании будет идти речь впоследнем параграфе настоящей кандидатской диссертации.А.Ю. Бушев пишет, что факторы, которые влияли на образование издержеки виды издержек, во все времена были в среднем одни и те же, но в структурерасходов человека размер таких издержек, а также способы минимизациименялись в зависимости от политической ситуации, технического развитияобщества, прочего, и данный автор справедливо отмечает, что перераспределениерисков изменяет структуру расходов, что человек в целях уменьшения издержекбудет искать перераспределение рисков наиболее рациональное.57Среди общих, не связанных с диверсификацией способов по защите отрисков, можно назвать, в том числе следующие:- контролирование поведения контрагентов по договорам, контрольразвития ситуации (к примеру, контроль над ходом выполнения работподрядчиком);-документальноефиксированиеважнойизначимойинформации,(например, об условиях взаимоотношений и тому подобное);- получение достоверной информации;- различные варианты самозащиты;- различные превентивные мероприятия (например, отчисления намероприятия по борьбе с пожарами, периодический аудит, разработка различныхправил безопасности; создание каких-либо резервных фондов);- использование различных юридических конструкций как, например,признание гражданина недееспособным, признание гражданина умершим,использование эмансипации и подобных вариантов;- перемена лиц в обязательстве (уступка права требования, перевод долга);- координирование интересов на разных стадиях взаимодействия лиц(например, создание комиссий);56Страхование: принципы и практика /Финансовая Академия при ПравительствеРоссийской Федерации; Сост.
Д. Бланд.: пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 2000. - С.13.57Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве. С. 98.45- замена защищаемой ценности на другую;- иные способы.А.Ю.Бушевсправедливоотмечает,чтовконкретныхобластяхпредпринимательской деятельности возникновение и проявление рисков имеетсвою специфику, например, все большее распространение на финансовых рынкахприобретают оценки кредитных рисков, разного рода рейтинги.58В работе А.А. Цыганова, А.В. Быстрова «Основы организации страхованияв Интернете» говорится, например, о мерах защиты имущественных интересов всфере электронной коммерции, и указывается, что в сфере электроннойкоммерции к превентивным мероприятиям относятся, например, резервноекопирование наиболее важной информации, выполнение мероприятий в областипротивопожарной безопасности, использование системы кондиционированиявоздуха, а также отмечается, что существуют различные способы предупреждениятаких специфические рисков в сфере электронной коммерции как воздействиекомпьютерныхвирусов,перехватданных,неправильнаяидентификацияпользователей, несанкционированное проникновение в защищенные сети.59Возможно согласиться А.Ю.
Бушевым, который классифицирует способывлияния на проявление риска (управление рисками) на две группы – общие испециальные. При этом в первую группу включаются способы, используемые вбольшинстве (если не во всех) видах деятельности (например, получениедополнительной информации, создание резервных фондов), а ко второй группеотносятся способы, характерные для отдельных видов деятельности (например,страхование гражданской ответственности, рейтинги).60Требуется совершенствование способов защиты. Развитие общественныхотношений вызывает необходимость в появлении новых механизмов защиты. Вряде случаев целесообразно использование сразу нескольких способов защиты,58Там же.С. 100.59Цыганов А. А., Быстров А.
В. Основы организации страхования в Интернете /А. А.Цыганов, А. В. Быстров. - М.: Анкил, 2005.- С. 102.60Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве. С. 80, 81.46которые будут взаимно дополнять друг друга. Описание способов защитыпозволяет ознакомиться с некоторыми существующими на сегодняшний деньметодами защиты в имущественной сфере. Необходимо отметить, что каждый изперечисленныхвышеспособовзащитызаслуживаетсамостоятельногорассмотрения в рамках специальных исследований.Риск - неотъемлемая часть многих гражданско-правовых отношений.Необходимограмотноеправовое регулированиевцеляхимперативногораспределения наиболее значимых известных рисков, минимизации возможностипоявления новых рисков, а также в целях создания субъектам имущественныхотношений надлежащих условий для минимизации рисков иными (помимоимперативного распределения) средствами.
Необходимо развивать страхование,выступающее давним специальным способом диверсификации рисков, о которомподробнеебудетуказановследующемпараграфедиссертационногоисследования.§ 3. Значение страхования для диверсификации рисковКак было указано в предыдущем параграфе настоящей диссертации,диверсификация рисков представляет собой переложение рисков определенноголица на его контрагентов либо третьих лиц. А.Ю.
Бушев, к примеру, справедливоотмечает, что диверсификация достигается в том числе в следующих случаях: пристраховании и перестраховании, при возложении солидарной ответственностилибо субсидиарной ответственности, при производстве выплат из формируемыхрегуляторами компенсационных фондов разного рода, в случае объединенияресурсов несколькими заинтересованными лицами, при создании коммерческихорганизаций с ограниченной ответственностью их участников и в некоторыхиных случаях.61Следует отметить, что по вопросу о сущности страхования В.К. Райхер,например, пишет о существовании следующих наиболее распространенных61Бушев А.Ю.
Основы управления рисками в праве. С. 99.47буржуазных теорий: «…1) теория страхования, как «возмещения имущественноговреда» от случайных и непредвиденных событий (Адольф Вагнер) и 2) теориястрахования, как «удовлетворение имущественной потребности», возникающей врезультате случайного события (Гобби, Манес). Венцом формализма иабстрактности является, однако, теория «предоставления» (Leistungstheorie),усматривающая сущность страхования просто в обязанности страховогопредприятия «учинить» выплату, предоставить известную денежную сумму вслучаенаступлениязаранее предусмотренного, не зависящего отволизаинтересованных лиц, события (Бремер)».62 Необходимо указать, что мырассматриваем осуществление страховой выплаты в качестве установленнойдоговоромимущественногострахованиясамостоятельнойобязанностистраховщика осуществить страховую выплату в случае реализации страховогориска.В работе А.А.
Цыганова и А.В. Быстрова «Основы организации страхованияв Интернете» говорится, например, о существовании различных способовпредупреждения рисков в сфере электронной коммерции, и отмечено, чтополностью устранить риски разными техническим способами защиты удается невсегда, и естественным дополнением к техническим способам защиты можетстать страхование рисков электронной коммерции, и, что ведущие мировыестраховые компании (прежде всего американские) начали активно использоватьэто направление.63В.К.
Райхер пишет, что в области имущественного страхования полнотастраховогообеспеченияопределенаследующимифакторами:полнотойстрахования (то есть отношением страховой суммы к стоимости имущества), атакже полнотой страхового возмещения (отношением страхового возмещения кубытку).64В связи с указанным также следует отметить, что на сегодняшний день в ст.62Райхер В.К. Указ. соч. С. 97-98.63Цыганов А.А., Быстров А.В.
Указ. соч. С. 102.64Райхер В.К. Указ. соч. С. 254.48930 ГК РФ законодатель обозначил для договора страхования имуществаобязательное требование о том, что имущество может быть застраховано подоговору страхования в пользу лица, которое имеет основанный на законе, иномправовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договорстрахования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя иливыгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества,является недействительным. В случае реализации страхового риска обязанностьюстраховщика является обязанность на основании страхового договора и в рамкахстраховой выплаты компенсировать имущественные потери лицу, чей страховойинтерес был нарушен реализацией риска.При заключении договора имущественного страхования страховательзаранее согласовывает условие о страховой сумме.
Представление о страховойсумме по договору имущественного страхования позволяет страхователю болееопределенно представлять возможные для него имущественные последствиявозможной реализации страхового риска. Посредством страхования, в условияхсуществования риска, укрепляется чувство защищенности страхователя, иуменьшается страх от возможной реализации риска. В связи с указанным, такжепредставляется правильным замечания Г.Ф.
Шершеневича про страхование о том,что значение страхования для частного хозяйства состоит в снятии с него страха,в обеспечении его от различных опасностей, что страхование устраняет илиделает слабее момент риска жизни частного хозяйства, предоставляет прочнуюпочву для твердых расчетов и обоснованных комбинации.65Наличиестраховщика(специальнойпрофессиональнойфигуры,соответствующей определенным нормативным требованиям, в том числеповышенному критерию платежеспособности) делает страхование на настоящиймомент достаточно привлекательным способом диверсификации риска.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
