Диссертация (1151159), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Фогельсоном в его поздней монографии,отражают только какую-то определенную сторону такого сложного явления какриск. По мнению автора настоящего диссертационного исследования, рискпредставляет собой явление многогранное. Соответственно, определение рискадолжно отражать разные стороны этого сложного явления, а не только однукакую-то его грань.Возникновение риска у лица подразумевает появление рисковой ситуации.Рассмотрение риска в договоре имущественного страхования в качестве рисковой1011Там же. С. 23.Фогельсон Ю.Б.
Страховое право: теоретические основы и практика применения:монография / Ю.Б. Фогельсон. - М.: Норма : Инфра-М, 2012. - С. 133.12Лазуткин В.А. Указ. соч. С. 44.18ситуациипозволяетизучатьрисквкачествемногогранногопонятия,включающего в себя не только собственно возможное опасное событие, но иобязательно его последствия, находящиеся в прямой причинно-следственнойсвязи с этим событием.Любая рисковая ситуация характеризуется неопределенностью её исхода.Наличие риска свидетельствует о том, что имеется ситуация, результат которойможет иметь отрицательные последствия для рискующего лица, либо не привестини к каким-последствиям (риск не реализуется), либо, в ряде случаев, привести кположительному исходу.Следует отметить, что в экономической литературе категория «риск» частоопределяется через термин «неопределенность», но также можно встретить имнение,чтокатегории«риск»и«неопределенность»следуетвсе-такиразграничивать. Так, например, Е.
П. Енина указывает, что риск характеризуеттакую ситуацию, когда наступление неизвестных событий весьма вероятно иможет быть оценено количественно, а неопределенность - когда вероятностьнаступления событий заранее оценить невозможно.13А.А.Тягунов,кпримеру,пишетобисследованииамериканскимэкономистом Фрэнком Найтом соотношения неопределенности и риска и приэтомуказывает,чтоФрэнкНайтпредлагаетразличатьизмеримуюнеопределенность и неизмеримую неопределенность и использовать дляобозначения измеримой неопределенности термин «риск», а для обозначениянеизмеримой неопределенности – термин «неопределенность».14В соответствии с вышеуказанным автор диссертационного исследованиясчитает возможным согласиться, что термины «риск» и «неопределенность» неявляются полностью тождественными понятиями.13Енина Е.П.
Управление рисками и страхование. Ч. 1: Управление рисками: учеб.пособие / Е. П. Енина, Г. А. Лаврёнова. - Воронеж: ГОУВПО «Воронежский государственныйтехнический университет», 2007. - С. 8.14Тягунов А.А. Риск, неопределенность, случайность. Методологические вопросыстраховой деятельности. - М., 1999. - С. 15.19В связи с тем, что понятие «риск» и категория «страховой риск»,соотносятся как общее и частное, возможно отметить первый характерныйпризнак риска, страхуемого по договору имущественного страхования:1) существование неопределенной ситуации, в которой находитсядействующее лицо, исход которой для его имущественных интересов неможет быть однозначно определен.Далее возможно выделить вторую черту рассматриваемого риска:2) обязательноеналичиеудействующеголицастраховогоимущественного интереса, на который риск воздействует при реализации.Так, о существовании страхуемого риска можно говорить не в каждомслучае, когда имеется любой имущественный интерес, затрагиваемый приреализации риска, а только в случае, когда имеет место страховой интерес, то естьимущественныйинтерес,соответствующийопределеннымспециальнымпризнакам.
Страховой интерес присутствует только у того лица, котороенепосредственно понесет имущественные потери от реализации риска. Наличиестрахового интереса является необходимой предпосылкой для установлениястраховогоправоотношения.Особенностямимущественногоинтереса,защищаемого по договору имущественного страхования, и определениюстрахового интереса посвящен отдельный параграф настоящей кандидатскойдиссертации.Следующая черта риска:3) передаваемый по договору имущественного страхования риск вслучаеегореализациивсегдапредполагаетполучениетолькоотрицательного результата (наступление неблагоприятных имущественныхпоследствий).В имущественной сфере существуют различные риски, которые приреализации могут влечь нуждаемость, убыток, а в ряде случаев могут повлечьтакже и прибыль.То есть, если обобщенно говорить обо всех рисковых ситуациях, то можноконстатировать, что при реализации риска интересы рискующего лица могут быть20затронуты либо в положительную сторону, либо в отрицательную сторону.Соответственно, любой риск предполагает наличие ситуации, при которойвозможно наступление события, которое затронет интересы рискующего лица (вположительную или в отрицательную сторону).Имущественное страхование имеет целью компенсировать отрицательныерезультаты реализации риска, но оно не преследует цель принести страхователюприбыль.
На страхование принимается не любой риск, а именно такой, которыйпри реализации будет иметь отрицательный результат для имущественныхинтересоврискующеголица.Страхованиепредставляетсобоймеруэкономической защиты от риска.Риски в зависимости от возможного результата их реализации можноподразделить на чистые и спекулятивные: чистые риски предполагаютвозможностьполученияотрицательногорезультаталибоподразумеваютвозможность получить нулевой результат; спекулятивные риски подразумеваютвозможность получения страхователем и положительных последствий15.Следует отметить, что риски присутствует во многих сферах деятельностичеловека. Игры и пари, к примеру, также предполагают неопределенность.Результатом, к примеру, игры, может стать выигрыш или проигрыш. В данномпримере, помимо возможности положительного результата, следует такжеотметить тот факт, что рискующий субъект сознательно создает для себярисковую ситуацию, то есть сам ставит себя в ситуацию неопределенности, имеяпри этом надежду на положительный исход ситуации.
В связи с отмеченнымследует согласиться с высказыванием Р.Ю. Коржева о том, что для страхованияявляются неприемлемыми действия, на которые индивидуумы добровольно идутв надежде на спекулятивную прибыль (например, лотереи, пари).16 Следуетотметить, что у игроков страховые интересы отсутствуют.
По вопросу о15См.: Гинзбург Р.Ф. Управление риском и страхование: учеб. пособие. - Волгоград:ВолгГТУ, 2005. - С. 30.16Коржев Р.Ю. Страхование рисков хозяйствующих субъектов: Монография. - М.:Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2007. - С. 47.21различиях между страхованием и азартной игрой, например, Беккин Р.И. средиперечня отличий также отмечает тот факт, что игроком движет желаниеполучения прибыли, а страхователь рассчитывает на получение финансовойзащиты в случае наступления убытка; называются указанным автором инекоторые иные отличия17.В связи с рассматриваемой третьей чертой страхового риска, представляетсяинтересным примечание А.Г. Савина о рисках в предпринимательскойдеятельности,которыйсчитаетнеобходимымразделятьрискпредпринимательства и риск убытков от предпринимательской деятельности из-занарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-заизменения условий этой деятельности по обстоятельствам, не зависящим отпредпринимателя.18Следует отметить, что договоры имущественного страхования могут бытьшироко использованы в коммерческой сфере, обеспечивая защитой операциипредпринимателей по различным видам сделок.Так как риск представляет собой разновидность неопределенной ситуации,которая, в свою очередь, имеет свою протяженность во времени, то этот фактпредопределяет возможность отыскания неких способов управления такойситуацией.
Соответственно, следует отметить еще одну черту риска, страхуемогопо договору имущественного страхования:4) страхуемый риск должен обладать свойствами вероятности ислучайности и быть управляемым посредством страхования.Возможно подразделять риски на управляемые при помощи страхования инеуправляемые (от которых не защищаются при помощи страхования). В17Беккин Р.И. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. – М.:Издательство «Анкил», 2001.
- С. 55-56.18Савин А.Г. Страхование рисков предпринимательской деятельности в системеимущественного страхования: правовой аспект (цивилистический подход). – Волгоград: Изд-воВолГУ, 2010. - С. 27.22литературе их иногда именуют «страхуемыми» и «нестрахуемыми» рисками.19К управляемым при помощи страхования рискам следует отнестислучайные и исчисляемые вероятностные риски, страхование которых возможнои целесообразно. При этом необходимо отметить, что данное деление рисковдостаточно условно, а содержащиеся в данных группах риски в ряде случаевмогут переходить из одной группы в другую.О неуправляемых рисках А.А. Тягунов справедливо указывает, чтоподобное понятие является относительно новым, и его появление обязаноосознанию людьми факта, что страхование выступает не только факторомбезопасности, но также несет в себе риск; при этом А.А.Тягунов приводитпример, что в Шанхае страхование ущерба от землетрясения заставитпересмотреть городской бюджет, и в этом случае оно само будет сопоставимо срезультатами природной катастрофы, которая при этом может и не наступить.20Не всяким риском возможно и целесообразно управлять посредствомстрахования.
Существуют рисковые ситуации, которыми оптимально управлятьприпомощииныхметодов.Например,вопределеннойситуациинецелесообразным может представляться использование страховых методовзащиты из-за затрат определенного времени на установление наличия страховогослучая, на процедуру осуществления страхового возмещения и прочее.Правовые нормы о страховании необходимо оценивать и анализировать сточки зрения экономики. А.Ю. Бушев, например, пишет о специальном методеисследованиявправовойнаукеиюридическойпрактике:ометодеэкономического анализа правовых институтов.21 Следует согласиться с мнениемА.Ю. Бушева о том, что связь права и экономики установлена через отношение криску публичной власти и частных лиц, что, скорее всего, в том случае будетдействовать правовой институт, если способы минимизации рисков будут19См., наприм., Енина Е.П. Указ.
соч. С. 17.20Тягунов А.А. Указ. соч. С. 24.21Бушев А.Ю. К вопросу о правовой доктрине рисков // Актуальные проблемы науки ипрактики коммерческого права. - 2005. - Вып. 5. - С. 117.23предпочитаемы со стороны частных лиц, а также со стороны регуляторов(публичной власти).22Что касается свойства вероятности и случайности риска, то следуетотметить следующее:Возможно согласиться с В.И. Серебровским, что для определениявозможности или невозможности наступления события решающей должнаявляться объективная точка зрения, то есть точка зрения, свойственная присоответствующих обстоятельствах любому разумному и сведущему человеку.23Следует отметить, что, к примеру, когда-нибудь может возникнуть иреализоваться такое опасное явление, о возможности и вероятности которогоранее никто не знал.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
