Диссертация (1151159), страница 7
Текст из файла (страница 7)
Следует отметить, что, по мнению автора настоящей диссертации,рассмотрение риска как некой рисковой ситуации предполагает комплексныйподход к пониманию риска и позволяет представлять его как некое многогранноеявление, позволяет изучать его с разных сторон.Как было указано, в строгом смысле слова, можно выделять риск страховой33Шахбазян А.А.
Понятие и значение правовых рисков в гражданском праве и способыих минимизации // Российский юридический журнал. - 2011. - N 5. - С. 128 - 136.34См., наприм.: Райнер, Гюнтер. Деривативы и право // Гюнтер Райнер; пер. с нем.[Ю.М.Алексеев, О.М.Иванов]. – М.: Волтерс Клувер, 2005. – С. 37-45; Рэдхэд К., Хьюс С.Управление финансовыми рисками. Пер.
с англ. – М.: ИНФРА-М, 1996. – С. 13-22.35См., наприм.: Бек У. Общество риска. На пути у другому модерну // Пер. с нем.В.Седельника и Н.Федоровой, Послесл. А.Филиппова. – М.: Прогресс-Традиция, 2000. – С. 25,40-47.34и риски, не являющиеся страховыми (по сути, речь идет о застрахованном инезастрахованном риске). Представляется, что понятие страхового рисканеобходимо использовать именно в связи с наличием страховых отношений,чтобы не создавать двусмысленности при использовании соответствующеготермина в практической деятельности.
Страхуемый риск представляет собой риск,которым можно и целесообразно управлять с помощью страхования вэкономическом смысле, а страховой риск представляет собой не просто рискстрахуемый, а риск, который к тому же передан на страхование по договоруимущественного страхования в соответствии с действующим законодательством.Страховые риски, в свою очередь, также возможно классифицировать поразличным основаниям.В.К.
Райхер говорил о трех основных видах страховых случаев буржуазногострахования (которые автор настоящего диссертационного исследования считаетвполне допустимым использовать и при описании видов страховых рисков), аименно: 1) стихийные бедствия; 2) опасности и случайности, возникающие всферепримененияпроизводственнойиподобнойтехники;3)явлениянепосредственно социального характера.36Всовременноевремясразвитиемнаучно-техническогопрогрессавозникают новые объекты, которые вызывают новые, не встречающиеся ранеериски, а также сами часто подвергаются различным рискам, в том числевоздействию каких-либо новых рисков.
Выше отмечали, что риск являетсякатегорией, главным образом, объективной. Риск может меняться в размерах,преобразовываться, прекращаться и тому подобное. Возможно также появлениенезнакомых ранее рисков. Некоторые распространенные ранее риски, наоборот,теряют свою актуальность и могут перестать существовать.В.К. Райхер, в свою очередь, подразделял страхование от социальныхопасностей и конфликтов на три основные группы: 1) страхование отпричиняемых преступлениями убытков; 2) страхование от убытков, которые36Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / Отв.
ред. М.М. Агарков.М.;Л.: Издательство Академии Наук СССР,1947. С. 133.35возникают в результате изменений хозяйственной конъюнктуры; 3) страхованиеотубытков,которыевызваныкакими-либомассовымисоциальнымиконфликтами.37В.К. Райхер также пишет о комбинируемых рисках и об укрупненных,комбинированных видах страхования, включающих широкий круг разнообразныхстраховых случаев.38 Данные положения сохраняют свою актуальность и в нашидни. Так, законодатель специально прописал в ст. 952 ГК РФ: имущество ипредпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисковкак по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе подоговорам с разными страховщиками.Некоторые авторы считают, что имеются рисковые виды страхования ибезрисковые виды страхования.39 Мы считаем, что все виды страхования носятрисковый характер.А.И.
Худяков, говоря о существующей классификации страхования по видуриска (по сути, именно по роду опасности), от которого производитсястрахование, отмечает существование большого разнообразия видов страхования:например, страхование от огня, страхование от землетрясения, противоправныхдействий третьих лиц, а также иных видов страхования, и при этом отмечает тотфакт, что использование для классификации страхования критерия в видесобытия, на случай наступления которого производится страхование, не являетсяперспективным в научном, а также в практическом плане в связи ссуществованием неисчислимого множества видов опасностей, некоторые изкоторых не страхуются на сегодняшний день, но могут быть завтразастрахованы.40Риски (даже в зависимости от видов лежащих в их основе опасностей)37Там же.
С. 134.38Там же. С. 125.39См., наприм.,: Худяков А. И. Страховое право. / А. И. Худяков. - СПб.: Юридическийцентр Пресс, 2004. - С. 244.40Там же. С. 374-375.36можно пытаться классифицировать, но непосредственно все риски перечислитьневозможно. Тем не менее, полагаем, что описание событий (как будет указано вдругой главе диссертации - страховых событий), лежащих в основе страховыхрисков, необходимо для нормальной деятельности страховых компаний, дляцелейопределениявозможностизаключениядоговорастрахованияопределенного риска и установления условий соответствующего договора.Следует согласиться с С.В. Михайловым, который пишет о том, чтотщательная классификация страховых рисков в зависимости от видов опасностей,статистическая обработка сведений об определенных событиях, их сопоставлениесинымичисленнымипоказателями(например,количествонаселения)предоставляют страховщику возможность заключать страховые договоры,основываясь на математически выверенных данных относительно вероятностинаступления страхового случая.41В настоящее время в законодательстве и в практике наблюдается отсутствиеединства в понимании сущности риска.
Соответственно, нет единства впонимании видов рисков, предлагаются различные классификации. Следуетотметить, что различные виды рисков называются и в правовых источниках.42«Риск» является понятием многогранным. В настоящем исследовании рискпонимается в качестве объективно существующей неопределенной ситуации.Практически вся человеческая деятельность связана с определенными рисками.Понятие риска как категории объективной и страхового риска, в частности,позволит различать отношения сторон до страхового случая и отношения после41См.: Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве / С.
В.Михайлов. - М.: Статут, 2002. - С. 125.42См. наприм.: Директива N 2002/92/ЕС Европейского парламента и СоветаЕвропейского Союза" О страховом посредничестве" от 09.12.2002. [Электронный ресурс] //URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec2002-92.shtml (дата обращения: 01.02.2014); Директива ЕС№ 73/239/ЕЕС «О координации законов, нормативов и административных положений,относящихся к организации и осуществлению деятельности по прямому страхованию, иному,чемстрахованиежизни»от24.07.1973.[Электронныйhttp://www.znay.ru/law/eec/eec73-239.shtml (дата обращения: 01.02.2014).ресурс]//URL:37наступления страхового случая. Страховой риск следует понимать как возможныйв будущем страховой случай.Так как риск понятие многогранное, это является одной из причин наличиянеоднозначных взглядов на понятие риска и его виды. В законодательстве должнобыть единообразное использование термина «страховой риск».
Необходимодобавить отдельную статью в главу 48 ГК РФ об основных понятиях в страховойдеятельности и включить в нее предложенные определения страхуемого риска подоговору имущественного страхования и непосредственно страхового риска, атакже включить предложенные определения рисков в ст. 9 Закона об организациистрахового дела в РФ. Также в законодательстве (например, в созданнойотдельной статье главы 48 ГК РФ, содержащей основные страховые термины)необходимо описать соотношение категорий: «страховой риск», «страховойинтерес», «страховой случай», «страховое событие», о чем подробнее будет впараграфе, посвященном риску и страховому случаю.§ 2. Страхование в системе способов защиты имущественных интересовлицРиск присутствует во многих сферах человеческой деятельности.
Как былоуказано выше рисковая ситуация характерна тем, что зачастую можетреализоваться и принести убыток, либо не реализоваться, либо в определенныхслучаях может принести и прибыль.Имущественное страхование имеет дело именно с рисками, которые своейреализацией всегда нарушают имущественные интересы рискующего субъекта(причиняют убытки, вызывают нуждаемость). Соответственно, имущественноестрахование направлено на защиту имущественных интересов лиц (то есть какспособ экономической защиты имущественных интересов от негативныхрезультатов реализации риска) и, таким образом, представляет собой один изспособов защиты имущественных интересов лиц.Следует отметить, что риск сопровождает практически всю деятельностьхозяйствующегосубъекта.Возможнораспределение,последующее38перераспределение рисков в процессе хозяйственной деятельности, чемуспособствуют различные гражданско-правовые средства.В настоящее время существуют различные концепции управлениярисками.43А.А.Тягуновпишетовстречающейсявлитературеконцепции«приемлемого риска» и отмечает, что указанная концепция относительнохозяйственной деятельности исходит из того, что причины, способные вызватьрискованное течение событий, никогда полностью нельзя устранить илипредвидеть, а даже максимальная рационализация процесса планирования,проектирования и принятия решения не приводит к гарантированномудостижению хозяйственных целей.44По вопросу о приемлемом уровне риска представляется справедливымвысказывание А.А.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
