Диссертация (1151159), страница 11
Текст из файла (страница 11)
Юридическое содержание начала взаимности вкоммерческом страховании и его основной предпосылки – страхового риска // Кодекс info. 2006. - № 11-12. - С. 13, 28; 2) Ковалевская Н.С. Правовые проблемы обеспечения системногострахования на основе начала взаимности // Страховое право. - 2007. - № 2. - С.14.77См., например, также Енина Е.П. Указ. соч.
С. 133.54ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РИСК В ДОГОВОРЕИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ§ 1. Риск и страховой интересВ российском страховом законодательстве часто употребляются термины«риск», «интерес», «имущественный интерес», «интерес в страховании». Припрочтении и сопоставлении страховых норм помимо различного понимания ииспользования законодателем термина «риск» можно отметить и неоднозначноепонимание категории «интерес», кроме того, при прочтении некоторыхположенийзаконодательствасоздаетсявпечатлениедажеосмешениивышеуказанных понятий.Из п. 1 ст.
929 ГК РФ следует, что законодатель признает необходимымобязательное наличие имущественных интересов страхователя при заключениилюбого договора имущественного страхования. Наличие имущественногоинтереса является необходимой предпосылкой для установления страховогоправоотношения.Действительно, понятие «интерес» является одним из основных базовыхпонятий, на которых строится страховое правоотношение.Наличие у лица имущественного интереса подразумевает, что данное лицообладает каким-либо имущественным благом или имеет наличную возможностьобладания таким благом, которые боится потерять.Чтобы понять специфику страхового интереса, соотношение понятий«страховой интерес» и «имущественный интерес» следует обратить внимание наследующее:Страховые отношения являются разновидностью общественных отношений.Договор имущественного страхования направлен на имущественное обеспечениеи защиту рискующего лица в случае ухудшения имущественного положения этоголица в результате реализации риска.
Имущественное страхование подразумеваетвозможность имущественной компенсации лицу утраченной (нарушенной)55ценности путем осуществления страховой выплаты. Следует при этом отметить,что имущественная компенсация возможна только в имущественно-стоимостныхотношениях. Считаем необходимым вспомнить справедливое мнение Н.Д.Егорова о том, что в имущественных отношениях взаимная оценка проявляется встоимостной форме.78Посредствомпредоставляетстраховойстрахователювыплатыимущественноевозможностьполучениястрахованиеимущественнойкомпенсации за утраченную ценность.Достаточно близкими автору настоящего кандидатского исследованияпредставляются высказывания В.А.
Мусина о страховом интересе, которыйпишет, что страховым интересом является имущественное право, которое имеет ввиду сохранить страхователь или которое должен приобрести страхователь вслучае благополучного исхода морского предприятия, либо имущественнаяобязанность, появление которой страхователю хотелось бы избежать.79Вместе с тем, следует отметить, что в основе какого-либо субъективногоправа зачастую может переплетаться несколько субъективных интересов лица, тоесть субъективное право может быть отражением разных его интересов. Односубъективное право может обеспечивать сразу несколько интересов лица. Такимобразом, не следует полностью отождествлять имущественный интерес исубъективное право лица.Любое лицо стремиться к максимальной свободе выражения своихинтересов, к их полному удовлетворению. При этом указанная свобода лица вобществе, с одной стороны, обеспечена наличием у лица субъективных прав, а, сдругой стороны, одновременно и ограничена правовыми рамками, так как праваодного лица не безграничны, а ограничены правами других лиц в обществе,помимо прав лицо имеет и обязанности.
Так, к примеру, собственник вещи,обладая правом на распоряжение ею, все-таки не имеет права выбросить эту вещь78Егоров Н.Д. Личные неимущественные права граждан и организаций как институтгражданского права // Правоведение. -1984. - № 6. - С. 34.79Мусин В.А. Указ. соч.
С. 33.56в любом месте, например, на чужой частной территории, так как субъективноеправоуказанногособственникавэтомслучаевсе-такиограниченосуществованием определенных субъективных прав у другого лица.Признанные государством права и обязанности являются частями правовогостатуса лица. Наличие субъективного права у лица подразумевает мерусоциальной свободы лица, в рамках которой предполагается юридическиобеспеченная возможность лица самостоятельно избирать вариант своегоповедения. Наличие обязанности у лица ограничивает его социальную свободу,представляет собой необходимое поведение обязанного лица.Так как свобода любого лица в обществе не безгранична, то, учитывая этотфакт, соответствующее лицо, желая максимально возможной реализации своихинтересов, будет стремиться к обладанию правами и минимальным количествомобязанностей.Любое лицо стремиться избежать ситуации нежелательного изменениясвоего имущественно-правового статуса (то есть, вопреки своей воле),нежелательного негативного изменения своих имущественных прав и, тем самым,нарушения своих имущественных интересов, уменьшения ценности этихимущественных интересов для лица.Следует отметить, что, например, гибель, повреждение имущества какоголибо лица, неполучение ожидаемой прибыли будут свидетельствовать обимущественных потерях данного лица и об изменении его имущественноправового положения, об ухудшении имущественной сферы лица.Возникновение у определенного лица, к примеру, какой-либо новойимущественной обязанности вследствие привлечения его к гражданско-правовойответственности также влечет ухудшение имущественно-правового положенияэтого лица и подразумевает какие-либо изменения имущественных праврассматриваемого лица (например, может быть ограничено право на свободноераспоряжение имеющейся у лица недвижимостью, право лица на распоряжениесвоим заработком).
Так как в гражданско-правовой сфере отрицательныепоследствия для нарушителя чьих-либо прав состоят, как правило, в обязанности57возмещения правонарушителем причиненного другому лицу вреда, то такаяобязанность негативно отразится на имущественном положении правонарушителяи приведет к потерям в его имущественной сфере.Имущественное страхование, носящее компенсационный характер, в случаереализации страхового риска компенсирует лицу потери в его имущественнойсфере, тем самым обеспечивая имущественное положение лица в такомстоимостном размере, как будто бы страховой риск не реализовался. Страхованиене должно являться для рискующего лица источником прибыли, страхованиезащищает от отрицательных рисков, а, следовательно, интерес в договореимущественного страхования подразумевает собой интерес, который в случаереализации риска будет нарушен.
Страховой интерес представляет собой интерес,который подлежит экономической защите от риска при помощи страхования.Соответственно, страховой интерес имеется лишь у того, кто понесетнепосредственные негативные имущественные последствия от реализациистрахового риска.Имущественныйинтересвдоговореимущественногострахованияпредставляет собой отраженный в каком-либо субъективном имущественномправе лица интерес, имеющий стоимостное выражение. Таким образом,имущественный интерес - это, прежде всего, имеющий стоимостной характеропределенный интерес лица в его имущественной сфере, иными словами,имущественная ценность, которая обеспечивается наличием определенногосубъективного имущественного права лица и может пострадать в связи снежелательным изменением этого права (лишением, умалением).По сути, в случае реализации страхового риска какой-либо определенныйзастрахованный имущественный интерес конкретного лица на основаниистрахового договора и в соответствии с его условиями заменяется на интересэтого лица в страховой выплате, эквивалентной по стоимости размеруимущественных потерь данного лица, вызванных реализацией риска.
К примеру,связанныйсправомсобственностиинтерес,имеющийопределеннуюстоимостную оценку, заменяется при страховании на интерес лица в страховой58выплате, обеспеченный правом лица на страховое возмещение.Из всего вышеуказанного следует, что страхованием может обеспечиватьсяне любой имущественный интерес, а лишь страховой интерес, являющийсяспецифической разновидностью имущественного интереса. Понятие «страховойинтерес» является более узким, чем понятие «имущественный интерес». Некаждый имущественный интерес является страховым интересом. Например, улюбителя азартных игр тоже имеется имущественный интерес и определенныйриск, но защищаться такой имущественный интерес игрока с помощьюстрахования не может, исходя из компенсационной природы страховыхотношений и особенностей страхуемых рисков.Кроме того, например, можно иметь в собственности какое-либоимущество, но не иметь при этом страхового интереса.Н.С.
Ковалевская, также, к примеру, указывает на необходимостьстрахового интереса в страховых отношениях.80Страховой интерес предполагает определенное имущественно-правовоеположение действующего лица и представляет собой особую связь лица симущественным благом, при которой:1) лицо имеет какие-либо блага (например, имеет представляющееопределенную ценность для лица имущество в собственности, арендованноеимущество и желает это имущество не потерять), а также когда лицо еще необладает благом, но непосредственно имеет обеспеченную правом возможностьобладания им, при которой уже не требуется согласия третьих лиц для обладаниясоответствующим благом;2) связь с благом представляет для заинтересованного лица определеннуюимущественную ценность;3) лицо не желает нарушения имеющейся связи с благом;4) при реализации риска лицо понесет непосредственно негативные80Ковалевская Н.С.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
