Диссертация (1151079), страница 4
Текст из файла (страница 4)
URL: http://www.asv.org.ru/agency/ (дата обращения:14.03.2016).9О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон №177-ФЗ от23.12.2003 в редакции от 13.07.2015 // Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс» Версия Проф.10Директива № 77/780 Европейского экономического сообщества (ЕЭС) от 12.12.197717деятельности. Право на привлечение депозитов имеет только такое юридическоелицо, которое имеет специальное разрешение (лицензию) Банка Англии илиявляется признанным банком»11. Российская трактовка понятия «банк» близка каналогичным понятиям в законодательстве стран с развитыми экономиками.Банковская система современной России играет ключевую роль в развитииэкономики государства.
Банковская система выполняет функцию кровеноснойсистемы, перераспределяя ликвидность между различными агентами и рынками.Банки аккумулируют и изымают избыточную ликвидность, превращая ее путемкредитования в инвестиции и инструмент развития реального сектора, исполняютагентские и посреднические функции, обеспечивают проведение платежей.
Однаиз важных проблем, под давлением которой находятся отечественные банки –отсутствие должного числа инструментов привлечения длинной дешевойликвидности. Среди других ключевых проблем следует назвать кризис доверия врамках межбанковского взаимодействия, высокий объем теневых банковскихопераций, высокое давление со стороны регулятора.Еще в советский период начали возникать первые банки: 24 августа 1988 г.был зарегистрирован банк «Союз» в городе Чимкент (Казахская ССР), ставшийпервымнегосударственнымбанкомСоветскогоСоюза.Натерриториисовременной России первый банк – банк «Патент» (современное название – банк«Викинг») появился 26 августа 1988 г.
К моменту распада в Советском Союзедействовало 869 банков, и в 1990–1994 гг. банковская система Россиипродолжала расти12. Пик количества банков в России пришелся на 1994 г., когда встране существовало 2439 банков, после чего их численность началасокращаться.
В первую очередь этот тренд обусловлен изменением политикиЦентрального Банка, установлением полноценного банковского надзора заучастниками рынка. Помимо этого, безусловно, свое очистительное влияние на11Закон о банках в Великобритании – UK Banking Act 1987// Национальный архив законодательстваВеликобритании [сайт].
URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1987/22/contents/enacted (дата обращения:14.03.2016).12История Банка России // Банк России[сайт]. URL: http://cbr.ru/today/?PrtId=cbrf_itm (дата обращения: 09.05.2016)18систему оказали финансовые кризисы конца 1990–х годов, и в первую очередьдефолт и кризис ликвидности 1998 года.Существенное влияние на специфику отечественной банковской системыоказывает история ее формирования. Появившись в конце 1980–х – начале 1990–х годов, большинство банков, равно как и специалистов банковской сферы неимели опыта работы в условиях рыночной экономики, получали компетенции иопытуженепосредственновпроцесседеятельности.Разумеется,задвадцатипятилетний период российская банковская система испытала «болезнироста», уже преодоленные развитыми экономиками.
Среди проблем, характерныхдля периода становления российской банковской системы: низкая степеньпрозрачности банковского бизнеса, высокий объем теневых операций, низкаяквалификация кадров и персонала, кэптивность большой части банков, слабыйриск–менеджмент.Важной проблемой отечественной банковской системы является крайневысокая степень концентрации активов банковской системы на балансахкрупнейших игроков рынка. В целом для банковской системы России последнихлет характерен стабильный тренд на снижение общего числа банков,представленный на рисунке 1.2.19Рисунок 1.2 Количество банков, имеющих право на осуществление банковскихопераций, на 1 января соответствующего года13Ключевые причины этого тренда как внешние, так и внутренние.
С однойстороны, влияниеоказывают действиярегулятора,естественным путемсокращающего число банков, лишая их лицензии и отправляя на санацию (споследующей ликвидацией санируемого банка). С другой стороны, банковскийрынок еще продолжает формироваться, и период активного проведения сделокслияния и поглощения еще не прекращен – объединение банков также вноситсвою лепту в этот тренд.Тем не менее, помимо снижения общего числа банков, наблюдается ипостоянное смещение ликвидности из менее крупных банковских учреждений вболее крупные. На текущий момент, крупнейшие банки страны прямо иликосвенноконтролируютсягосударством.Средичастныхбанковтакжефункционально можно выделить несколько групп: банки с иностраннымкапиталом (как правило, дочерние банки западноевропейских банков), кэптивныебанки (банки, преимущественно обслуживающие интересы одной или несколькихфинансово–промышленныхгрупп),банки-монолайнеры(банки,сконцентрированные только на одном виде банковского бизнеса, например, накредитных картах) а также иные банки.Следует отметить, что тренд на снижение общего числа банков являетсядостаточно долгосрочным, с 2005 г.
общее число банков стабильно снижается.Однако, несмотря на это, совокупные активы банковской системы за тот жепериод растут (рисунок 1.3).13Составлено нами на основе «Информации о регистрации и лицензировании кредитных организаций» БанкомРоссии // Центральный Банк Российской Федерации [сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=lic (датаобращения: 27.05.2016).20Рисунок 1.3 Соотношение совокупных активов банковской системы и количествабанков.14Очевидно, что в данном случае снижение общего числа банков является,отчасти, естественным процессом, связанным с оттоком с рынка слабых игроков.Параллельно с этим происходит наращивание активов ведущими банками,укрупнение банковского бизнеса. Часть банков в 1990-е – 2000-е годы можнообозначить как «кэптивные банки».
Эти кредитные организации были, преждевсего, ориентированы не на конкуренцию на рынке банковских услуг, а наобеспечении потребностей одного клиента (или группы клиентов), фактическивыполняя функции рассчётно-кассового центра. Такие банки не обладалидостаточным капиталом I уровня, со временем переставали соответствоватьнормативам Банка России, и потому их уход с рынка следует считатьестественным процессом.Существенным параметром оценки состояния банковской системы, являетсяотношение активов банковской системы к значениям Валового внутреннегопродукта, выраженное в процентах.14Составлено нами на основе "Обзор банковского сектора РФ (Интернет-Версия)" за 2006-2016 гг. // ЦентральныйБанк Российской Федерации [сайт].
URL: http://cbr.ru/analytics/?Prtid=bnksyst (дата обращения: 27.05.2016).21Рисунок 1.4. Динамика отношения активов банковской системы России в % к ВВП15Если в 2003–2005 гг. активы банковского сектора составляли около 40% отВВП России, то с 2005 г. происходит активизация деятельности российскихбанков, и соотношение активов банковской системы к ВВП выходит на уровень75–80% (рисунок 1.4). Такой уровень, по мнению некоторых экспертов,16является минимально достаточным для эффективного функционированияэкономики.
В условиях девальвационного давления 2014–2015 гг. происходитэффект роста активов банковской системы связанный с изменением валютныхкурсов. На фоне нулевых темпов роста ВВП наличие в составе активовбанковскойсистемывалютнойсоставляющейприводиткростурассматриваемого соотношения.15Составлено на основе "Обзор банковского сектора РФ (Интернет-Версия)" за 2003-2016 гг. // Центральный БанкРоссийской Федерации [сайт]. URL: http://cbr.ru/analytics/?Prtid=bnksyst (дата обращения: 27.05.2016).16Войлоков, А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций [Текст] // Деньги и кредит. – 2012.– № 11.
– С. 12-16.22Рисунок 1.5. Соотношение активов банков и ВВП в странах мира перед кризисом2008 года17В то же время, в сравнении с другими развитыми государствами,соотношение активов банковской системы по отношению к ВВП все ещенаходится на более низких отметках (рисунок 1.5).Вопрос о необходимом для отечественной экономики количестве банковпродолжает оставаться дискуссионным.
Целый ряд экспертов, практиковроссийского банковского бизнеса, считают, что дальнейшее сокращение общегочисла банков является благоприятным для российской экономики фактором.Банковская система, состоящая из крупных банков будет более эффективна сточки зрения риск–менеджмента, привлечения фондирования и сокращениятранзакционных затрат18. Более того, топ-менеджеры и акционеры ведущихроссийских банков (П. Авен, Г.
Греф) и представители руководящего звенапрофильных органов государственной власти (А. Улюкаев, М. Сухов),поддерживают дальнейшее снижение количества банков, указывая на крайне17Петров, А.Е. Анализ динамики банковской системы России [Текст] // Доклад на семинаре РоссийскойЭкономической Школы URL: http://www.nes.ru/dataupload/files/events/bankseminar/session22/Petrov_paper.pdf (датаобращения: 14.03.2016)18Покращенко, П.А. Концентрация активов в банковской системе России: Возможные причины и последствия[Текст] // Финансы и кредит. – 2008. – № 3. – С. 26-35.23высокую долю операций незаконного характера (например, связанных сотмыванием доходов, полученных преступным путем) в бизнесе малыхкредитных организаций.
Согласно этому представлению, на рынке избыточновелика доля малых банков, и ее сокращение, среди прочего, приведет кпозитивным последствиям, как для Центрального Банка, так и для всейбанковской системы (вследствие повышения общего доверия к системе).Снижение экономической активности, турбулентность на валютном рынке,общее замедление экономики России в 2014–2015 гг. неминуемо приводит квозникновению осложнений в банковской системе. Ответом на вызовы,ставящиеся экономикой, может быть структурное изменение самой банковскойсистемы, «новый банковский передел».
Сделки M&A (слияния и поглощения)всегда происходили на отечественном банковском рынке, однако в 2013–2015 г.их количество и степень влияния на банковскую систему существенновозрастает.На01.08.2016российскаябанковскаясистемахарактеризуетсяраспределением активов среди 30 крупнейших банков, представленным в таблице1.1 (совокупные активы БС – 73 605 830 939 тыс.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
