Диссертация (1145594), страница 8
Текст из файла (страница 8)
В основном онипосвящены вопросам контроля платежеспособности страховых организаций ипрактически не увязывались с фундаментальной теорией государственногорегулирования экономики [37; 38]. Ряд публикаций посвящен таким проблемамрегулирования страховой деятельности развитие и организация обязательногострахования, введения новых обязательных видов страхования, роли и местагосударственных органов в решении этих задач [39; 40; 41; 42]. Результатом41этих исследований является определение задач государственного регулированиястрахованиявтомрассматриваетсяилииномнаправлении,институциональныйаспектоднакопрактическирегулированиянестраховойдеятельности.
При этом в качестве объекта исследования выступает один изсегментов финансового сектора экономики России, обладающего едва ли несамой развитой и динамичной институциональной базой.Либерализация российской экономики и адекватные институциональныепреобразования страхования в период перехода к рыночной экономике привелик тому, что отношения на рынке страховых услуг стали носить в значительнойстепени спонтанный, нерегулируемый характер. Это стало одной из основныхпричин банкротства вновь образованных страховых компаний. Такая ситуациябыла обусловлена отсутствием необходимых регулирующих норм, которые быпоставили деятельность капитала в соответствующие законодательные рамки ипрепятствовали проникновению непрофессиональных агентов на рынок.Институциональные основы страхования не соответствовали объективнымэкономическим потребностям общества.
Институт страхования не выполнялмногие свойственные ему функции, такие как упорядочивание и структуризацияотношений, снижение риска неопределенности, обеспечение безопасности.Ситуация стала достаточно оперативно меняться в результате принятиясоответствующих нормативных правовых актов: Закона «О страховании»,«Условий лицензирования страховой деятельности…» и др.Страхование представляет собой самостоятельную институциональнуюформу, а также подсистему экономической системы общества в целом.
Поэтомувполне обоснованно может выступать в качестве самостоятельного объектаанализапроблемгосударственногорегулирования.Этопозволитприопределенной доле абстракции и допущений аппроксимировать и моделироватьпроцесс регулирования на макроуровне, определять его необходимость,основные методы и формы.42Традиционно необходимость государственного регулирования страховойдеятельности выводится из социального значения страхования, котороезаключается в получении гражданами компенсации материальных и финансовыхубытков, дополнительных доходов. При этом одной из главных задачгосударстваопределяется«обеспечениенадежностидеятельностистраховщиков» [43, с.
27]. Однако при таком подходе, на наш взгляд,искусственно сужается и тем самым упрощается объективное восприятиестрахования как открытой, сложной, многосубъектной системы. В связи с этимвозникает необходимость проведения глубокого анализа, позволяющего датьболееполноеобоснование,рассмотретьсодержаниеипричиныгосударственного регулирования страховой деятельности, выделить наиболееэффективный инструментарий регулирования.Причиныгосударственногорегулированиястраховойдеятельностисформулированы, прежде всего, исходя из ее институциональной природы.Необходимостьгосударственногорегулированиястраховойдеятельностивызвана следующими причинами:−отсутствие совершенной конкуренции и невозможность достичьполного равновесия на рынке страховых услуг;−несовершенство и неполнота информации;−наличие высоких трансакционных издержек;−свойствастраховойуслугикакобщественноготовара,нуждающегося в распределении;−влияние внешних факторов;−необходимость обеспечения безопасности государства.На реальном страховом рынке невозможна совершенная конкуренция.Формирование спроса и предложения страховых услуг происходит иначе, чем наобычных товарных рынках.
В силу специфичности продаваемой услугистраховщик зачастую сам формирует спрос. Кроме того, на страховом рынкеособенно ярко проявляется асимметрия информации. Вероятностный характер43продукта обусловливает большую осведомленность страховщика по отношениюк потенциальному клиенту. Отсутствие информации может блокироватьвзаимодействие и вызвать отсутствие контракта. В страховой деятельностиособенно остро ощущается необходимость получения достоверной информациидля проведения более точных статистических расчетов. Это, в свою очередь,вызывает рост трансакционных издержек, минимизировать которые можноблагодаря государственному контролю.Как известно, рынок не всегда обеспечивает равновесие, в связи с чемрегулированиеинтересовегоучастниковдостигаетсяпосредствомвмешательства государства. Социальная направленность страхования такжепредполагает наличие некого регулирующего начала.
«При недостатках илиотсутствии государственного регулирования легко поставить свой интересвпереди интересов страхователей» [44, с.50]. Социально-значимые видыстрахованияявляютсяобщественнымитоварами,подлежащимигосударственному распределению.Государственное регулирование является одним из основных условийобеспеченияэкономическойбезопасностиобщества.Кромерисков,свойственных национальной экономике, современные процессы глобализациисущественным образом увеличивают риски финансовой безопасности. Поэтомугосударство призвано создавать условия для обеспечения экономическойбезопасности и соблюдения законности.Кроме того, одной из задач государственного регулирования являетсяликвидация,снижениеотрицательныхэкстерналий,имеющихместопрактически в любой сфере хозяйствования, в том числе и в страховойдеятельности.
Активная эксплуатация ограниченных ресурсов приводит кпоявлению различных побочных эффектов (негативных и позитивных).Сложность такого явления требует более детального исследования, тем болеечто неизученность вопроса вызывает много спорных моментов. Например,можно ли считать экстерналиями измеряемые экономические эффекты,44проявляющиесянаконкурентныхрынках?Нанашвзгляд,примеромэкстерналии в рамках отрасли может стать деятельность иностранных страховыхкомпаний, которые в состоянии предложить более привлекательный продукт, врезультате чего снизится конкурентоспособность отечественных страховыхпродуктов. Появление сильных конкурентов всегда будет стимулироватьразвитие. «Иностранная интервенция» в страховании способствует укреплениюпозиций экономических агентов. В этом и будут заключаться положительныеэкстерналии.
За пределами страховой деятельности агрессивную ценовуюполитику страховых компаний можно назвать отрицательным внешнимэффектом, что приводит к росту издержек хозяйствующих субъектов и,соответственно,отрицательныхкповышениюэффектовотцен.Предупреждение,функционированиястраховыхликвидацияорганизацийсобственно и является основной причиной государственного регулирования.Отраслевые особенности государственного регулирования страховойдеятельности в полной мере проявляются на уровне его методов, форм иинструментов. Отсутствие ясности в понимании, определении и разграниченииосновных методов и форм государственного регулирования не может не влиятьна процесс разработки, формирования и внедрения механизма регулирования напрактике, в реальной хозяйственной жизни.
Большинство исследований в этойобластиносятобщеэкономическийвнеотраслевойхарактер,тогдакакнаибольшую актуальность представляет государственное регулирование вопределенных отраслях экономики.Особенными характеристиками обладает любая отрасль, которые взначительной степени влияют на определение целеполагания государственногорегулирования, на применении его форм и инструментов. Специфика страховойдеятельности в российской условиях, безусловно, отражается в содержании иформахгосударственногорегулирования.Институциональнаяструктурагосударственного регулирования описывается совокупностью его методов, форми инструментов.45До сих пор не сложилось единого мнения в части классификации форм иметодов регулирования страховой деятельности.
В целях систематизацииметодов и форм государственного регулирования за основу принимаемобщепринятое толкование этих понятий. Метод как «способ достижения какойлибо цели, решения конкретной задачи» [45, с. 808]. Форма — есть «внешнеевыражение какого-либо содержания» [46, с. 1440]. Метод представляет собойсистему каких-либо действий, форма же является средством воздействия темили иным методом.Государственное регулирование страховой деятельности осуществляетсяопределенными методами, в основе которых лежит использование различныхформ.ТрадиционноПосредствомвыделяются«учреждения»прямоеинститута,икосвенноевнедрениярегулирование.нормы,правилаосуществляется прямое государственное воздействие.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
