Диссертация (1145535), страница 45
Текст из файла (страница 45)
Принимая во вниманиерассмотренныенамиранеедемографическиетенденцииразвитиябольшинства развитых стран и стран с транзитивной экономикой, следуетобратить внимание именно на будущих пенсионеров, которые сейчаснаходятся в трудоспособном возрасте и отвечают обоим условиям: ихколичество в ближайшие 20–40 лет будет постоянно увеличиваться и насегодняшний день они обладают приемлемой платежеспособностью.Следует также учесть и расходы на привлечение клиента.
Такиерасходы фактически являются расчетным показателем, который не можетбыть сопоставимым для всех компаний без исключения. Кроме того, этот жепоказатель не может быть принят как универсальный на глобальном уровне.Для развитых рынков, на которых рост ограничен, а культура потребления и245уровень требований к продукту высоки, аквизиционные затраты также будутвыше, чем на не до конца освоенном, растущем рынке развивающейсястраны. Территориальный охват тоже не может выступать в качествеподходящего критерия в силу многочисленности факторов, влияющих нарезультативность какой-либо из территорий: плотность населения, среднийличный располагаемый доход на данной территории, культурологическиефакторы, определяющие склонность к риску.По нашему мнению, необходимость вовлечения в финансовыйконгломератпенсионногофондабудетзависетьэффективности операций последнего в составе ФК.отувеличенияВ исследованиинекоторых авторов показано, что «сбытовая деятельность изолированнооперирующихстраховщиковосновываетсянабольшемуровнепринимаемого ими технического риска.
Они вынуждены ежегоднопринимать на собственное удержание ожидаемый ущерб, составляющийболее половины от их активов, в то время как члены финансовыхконгломератов имеют возможность обеспечить свою деятельность за счетменее агрессивной политики, принимая на удержание риски величиной менеетрети от суммы принадлежащего им имущества» [96, с. 431-433]. Данныйвывод можно распространить и на независимые (автономные) пенсионныефонды.Еще одна тенденция, проявляющаяся в конкуренции за клиента, –снижение страховых тарифов. Современная методика оценки мировогострахового рынка основана на ежегодном расчете глобального страховогоиндекса компании Marsh (Marsh Risk Management Global Insurance Index)95,который является средневзвешенным показателем динамики мировыхтарифов на страхование за предыдущие 4 квартала и отражает текущеесостояние мирового страхового рынка.
Согласно обзору Marsh, основнаятенденция на мировом рынке в 2012-2016 гг. – снижение страховых тарифов.Наиболее существенное снижение премий по пролонгированным договорам95Компания Marsh — крупнейший в мире страховой брокер и консультант.246страхования, которое лежит в основе глобальных и региональных индексов,наблюдается в Латинской Америке (на уровне 3%).
Снижение тарифовзафиксированотакжевАзиатско-Тихоокеанскомрегионе(2,4%),Великобритании (1,7%) и континентальной Европе (1,3%). Однако имеютсяпризнаки стабилизации в некоторых странах, включая Германию, Италию иНидерланды, в то время как ряд других стран, в частности Турция и ОАЭ, поданным Forinsurer, зафиксировали рост страховых тарифов [355]. Этунегативную тенденцию также больше возможностей преодолеть с помощьюувеличения клиентской базы и расширения линейки услуг, что достигаетсявключением пенсионной составляющей в конгломерат.Таким образом, Финансовые конгломераты с пенсионной составляющейувеличивают преимущество в сбыте за счет фокусировки на наиболеемногочисленной и платежеспособной нише мирового финансового рынка.Обострившаясяглобальнаяконкуренциязаклиентапривелакнеобходимости модификации не только предложения, но и расширения числапотенциальных заинтересованных потребителей предлагаемой услуги иснижения ее стоимости.4.1.2.
Трансфер риска бедности в старости с общественного наиндивидуальный уровеньВ развитых экономиках государство считает одной из главнейшихзадачзаботуоблагополучиипожилых граждан.Такойподходсоответствует постиндустриальному понимаю роли семьи в заботе остаршемпоколениииснимаетсинститутасемьиэтузадачу.Государственное вмешательство также позволяет существенно снизитьвлияние на уровень бедности в пожилом возрасте фактора, связанного с тем,что люди в молодом и среднем возрасте недоучитывают риски старости.247Именно поэтому пенсионная система является необходимым институтомразвитого государства, а ее устройству и функционированию уделяетсястолько внимания.Обязательные пенсионные программы сейчас действуют практическиво всех государствах мир.
Оптимальное устройство пенсионной системынайтисложно,онозависитотвнутреннихдемографическихиэкономических характеристик страны, от задач, которые перед собой ставитгосударство,отразвитостидругихинститутов.Припостроениисуществующих пенсионных систем в основу были заложены базовыесоциал-демократическиепринципы,базирующиесянасолидарнойответственности поколений, а именно:•богатый платит за бедного;•здоровый платит за больного;•работающий платит за неработающего.Идея «государства благосостояния», главная задача которого –перераспределение доходов общества таким образом, чтобы обеспечить всехего членов равными социальными правами, превалировала на протяжениивторой половины XX в. Именно эта идея привела к становлению такоймодели социальной политики государства, которая подразумевает основнуюроль государства в разработке и реализации программ социальногообеспечения (помощи) широким малообеспеченным слоям населения иобеспечение в старости.
Таким образом, согласно этой теории, именногосударство было ответственно за заботу о населении. Основныминдикатором, отражающим принятие на себя государством социальныхрисков и управление ими, является доля социальных расходов в ВВП (см.табл. 4.1.).248Таблица 4.1 – Динамика доли государственных и обязательных частныхсоциальных расходов в объеме ВВП стран в 1980– 2016 гг.СтранаАвстралияАвстрияБельгияВеликобританияВенгрияГерманияГрецияДанияИсландияИрландияИзраильИталияКанадаЛатвияМексикаНидерландыНорвегияПольшаСловакияСловенияИспанияШвецияШвейцарияТурцияСШАФинляндияФранцияЧилиЧехияЭстонияЮ. КореяЯпонияРоссияОЭСР всреднем1980 1985 1990 199510,3 12,1 13,1 16,922,0 23,3 23,2 26,023,1 25,6 24,4 25,22000200518,2 16,725,5 25,923,5 25,32010 2013 2014 2015 201616,7 18,1 18,7 18,8 19,127,6 27,6 27,9 28,0 27,828,3 29,3 29,2 29,2 29,015,6..21,89,920,3..15,7..17,413,3....23,316,1......15,024,812,84,012,817,720,2........10,218,2..22,215,419,3..20,4..20,116,4..1,723,817,2......17,127,013,43,212,821,725,2........11,115,2..21,415,722,013,216,8..20,717,5..3,224,021,614,6....19,227,212,15,513,223,324,39,814,2..2,711,118,3..25,216,625,514,717,517,021,018,40,04,122,322,521,818,45,720,730,616,15,615,128,928,311,016,1..3,114,117,720,125,418,423,814,612,617,022,615,814,84,818,420,420,217,622,419,526,816,37,714,322,627,512,718,013,84,516,310,5*19,421,926,320,425,215,914,916,324,116,112,26,320,520,720,915,821,420,427,418,410,315,623,928,78,718,113,06,118,29,122,823,025,923,828,917,022,416,027,617,618,77,522,121,920,618,123,425,826,318,412,819,327,430,710,519,818,38,322,113,621,922,124,826,029,016,620,216,128,616,914,4..22,921,819,618,124,026,327,419,213,418,829,531,510,020,315,99,323,113,321,621,424,926,129,016,719,216,229,016,814,2..22,722,419,519,323,126,127,119,313,518,830,231,910,519,916,09,7..12,421,520,725,026,428,815,717,016,028,917,214,4..22,323,919,419,422,425,426,719,6..19,030,631,711,219,517,010,1..12,021,520,625,327,028,715,216,116,128,9..14,5..22,025,120,218,622,824,627,119,7..19,330,831,5..19,417,410,4..14,916,516,918,818,018,821,121,121,121,021,0*данные на 2002 г.Источники: http://stats.oecd.org/index.aspx?DatasetCode=SOCX_AGG; Росстат РФ;http://genderbudgets.ru/biblio/rzhanicyna_soc_raskhody_bjudzheta_na_2013.pdf;https://www.hse.ru/data/2015/05/20/1097292445/%D0%92%D1%8B%D0%BF%D1%83%D1%81%D0%BA%203.pdf249Отметим, однако, что в 2015-2016 гг.
динамика показателя в среднемпо странам ОЭСР замедлилась, а в некоторых странах (Австрия, Исландия,Испания, Ирландия, Нидерланды, Швеция) наблюдается снижение. Дажестраны с сильными традициями социального обеспечения, такие как Швецияи Финляндия также в 2016 г. замедлили темпы роста расходов на социальныенужды. Что касается РФ, то наблюдается планомерное снижение социальныхрасходов: если в 2010 г. они составляли 13,6% от ВВП РФ, то в 2015 г.составили 12,0 %. Данный показатель меньше почти в два раза среднего поОЭСР в 2015 г. (21 %). И все же изменение долгосрочного тренда долисоциальных расходов от ВВП пока остается положительным и в среднем постранам ОЭСР доля социальных расходов составила в 2016 г.
21,0 % от ВВП.Даже в кризисные 2008 и 2009 гг. несмотря на отрицательный прирост ВВП,доля социальных расходов росла достаточно высокими темпами. Самымярким примером в этом отношении является Швеция, где в 2009 г. приростВВП был отрицательным (почти 5%), а доля социальных расходов в ВВПвыросла на 2,7%.
(см. табл. 4.2).Таблица 4.2 – Прирост ВВП и доли социальных расходов в ВВП внекоторых странах мира (2008–2009 г.)Прирост ВВП, %СтранаГерманияШвецияСШАЯпонияВ среднем постранам ОЭСР20080,80˗0,76˗0,29˗1,040,192009˗5,1˗4,97˗2,80˗5,53˗3,50Прирост социальныхрасходов, % к ВВП200820090,22,60,22,70,72,21,22,30,82,2Составленопо:OECD.EconomicOutlook.http://stats.oecd.org/Index.aspx?DataSetCode=EO93_INTERNET#Действительно,государствовыполняетв2013.полноймереURL:роль«социального амортизатора», поддерживая состояние малоимущих слоевнаселения на достаточно хорошем уровне. Государство несет социальныеиздержки, и многие исследователи видят в этом стабилизирующий фактор.250Однако восприятие социальной справедливости как простого увеличениядоли социальных расходов в ВВП не совсем корректна.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
