Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 9
Текст из файла (страница 9)
по подразделам «Социальное обеспечение населения»(94,2% от уровня 2015 г.) и «Социальное обслуживание населения» (87,8% отуровня 2015 г.) [71, С.75];4)расходы на реализацию Государственной программы «Социальнаяподдержка граждан» в 2016 г. по отношению к 2015 г. снизятся в реальномвыражении с 1,59 до 1,53% ВВП [71, С. 77].Авторы доклада «Социальные расходы в России: федеральный ирегиональныйбюджеты»,проведяподробныйретроспективныйанализ52расходов бюджетов Российской Федерации и субъектов федерации, отмечают,что социальные расходы федерального бюджета сокращаются в абсолютном и вотносительном выражении. Во всех социальных расходах возрастает рольрегионов [13, С.
57]. При этом, по утверждению авторов, риск снижениясоциальных расходов из бюджетов регионов очень велик, а институциональныеусловия, которые позволили бы провести снижение расходов с минимальнымииздержками для населения, отсутствуют [13, С. 45].Определенные опасения вызывает и низкая эффективность деятельностигосударства в сфере социальной защиты. Адресность помощи малоимущим несоблюдается, трансферты слабо таргетированы.
Пособия на детей составляли в2014 г. в среднем 5% от совокупного дохода российских малоимущихдомохозяйств, социальные выплаты от государства – 0,3%, субсидии на оплатужилья и топлива – 0,8%, стипендии – 0,5%, пособия по безработице – 1,4%.Пенсии составляют 21,4% в общем объеме доходов данных домохозяйств.Таким образом, государственные трансферты составляют всего 29,4%совокупных доходов малоимущих домохозяйств [25, С.
67].Несмотря на поддержку государства, малоимущее население ощущаетабсолютноеиотносительноепроявлениебедности.Так,отмечаютнеэффективность действующей системы социальной защиты ее объекты, т.е.сами граждане. Среди лишений, испытываемых российскими домохозяйствамис низкими доходами, 22% отмечали невозможность приобрести лекарства, 61%не могли приобрести предметы первой необходимости, 58,6% экономили надетском образовании и развитии, примерно 50% ощущали нищету и бесправие[25, С. 53]. Не менее пессимистичные результаты показали опросы подоступности товаров длительного пользования, качеству жилья и рациона.Следовательно, экономическая и демографическая ситуации в России непозволяют оптимистично оценивать положение малоимущих слоев населениябез соответствующей трансформации системы социальной защиты.Оцениваясостояниеотечественнойсистемысоциальнойзащиты,Г.В.
Черкасская отмечает, что «система государственных и негосударственных53услуг не учитывает конституирующей особенности объектов социальнойзащиты» [33, С. 32]. Малоимущие граждане при реализации социальных рисковне всегда могут самостоятельно выбирать необходимого в конкретной ситуациисубъекта защиты, отстаивать свои права в полной мере. Более того, конкретныемеры социальной защиты часто направлены на материальное обеспечениеформально незанятых. Таким образом, эффективность данных мер вызываетсомнение [33, С.
32].Изучение сложившейся ситуации в системе социальнойзащитыпозволило установить, что она генерирует следующие проблемы:1)часть реально нуждающихся в социальной защите объектов не имеютдоступа к социальной системе или ее элементам в силу несовершенства инизкой эффективности последней;2)социальные проблемы решаются в «режиме ручного управления»,т.е. бессистемно, или вообще не решаются;3)в обществе культивируются иждивенческие настроения;4)перманентное сокращение государственных расходов на социальныенужды.Вместе с тем традиционное страхование для малоимущих слоевнаселения на российском страховом рынке малодоступно.
Предлагаемые внастоящее время страховые продукты не подходят по своим стоимостнымхарактеристикам малоимущим слоям населения. Например, средняя страховаяпремия в 2015 г. по добровольному страхованию для физических лицсоставляла:от несчастных случаев и болезней – 1 690 руб.;медицинское страхование – 12 485 руб.;имущества граждан – 1 992 руб.Безусловно, стоимость полиса во многом определяется страховойсуммой, которая в случае с малоимущим населением, несомненно, будет ниже.Население с доходом на уровне прожиточного минимума также не имеетвозможности пользоваться услугами традиционного страхования.
Большинство54домохозяйств с месячным подушевым доходом 15 – 20 тыс. руб. не можетпозволить себе страховать риски.Из приведенного следует вывод о том, что элементы системы социальнойзащиты,носящиевсеобщийхарактер(государственноесоциальноестрахование, социальная помощь и социальное обеспечение, обязательноестрахование), не обеспечивают в полной мере защиту граждан от всегоразнообразия рисков, а государственное финансирование расходов наздравоохранениеисоциальнуюполитикусокращается.Неформальныеэлементы (различные формы взаимопомощи и т.п.) носят случайный и невсеобщий характер. Добровольное страхование, носящее коммерческийхарактер, обладает определенным имущественным цензом, затрудняющим егоиспользование малообеспеченными гражданами.Все это требует включения в систему социальной защиты новогоэлемента, предоставляющего защиту от рисков гражданам, не имеющимвозможности приобретать дорогостоящие услуги традиционного страхования.Подобнымэлементомможетстатьмикрострахование,котороепредназначено удовлетворять потребности малоимущего населения в страховойзащите.
Микрострахование, как показывает опыт зарубежных стран, можетобеспечить население недостающими элементами социальной защиты. Дляточного определения места микрострахования в системе социальной защитыбыла проведена сравнительная характеристика ее основных элементов с двухпозиций:1) источники финансирования, во многом определяющие принципыфункционирования каждой из форм;2) управляемые риски, т.е. те риски, эффективная защита от которыхпредоставляется той или иной формой социальной защиты. Подробный анализприведен в приложении Д.СистемасоциальнойзащитыРоссийскойФедерациибудеттрансформироваться под влиянием экономического положения в стране.
Присокращении государственного участия в данной системе следует ожидать55возрастания значимости частных инициатив.Системы социальной защиты предназначены для защиты от социальныхрисков. Социальные риски определяются как «возможность возникновениясоциальнонеблагоприятныхситуаций,связанныхснеобходимостьюподдержки гражданина со стороны государства и общества» [31, С. 33].Согласно концепции Международной организации труда, к социальным рискамотносятсянеблагоприятныесобытия,возникающиепопричинамобщественного характера. Нейтрализовать последствия данных событий свысокой степенью надежности при помощи только собственных средствграждан в большинстве случаев невозможно, так как социальные риски независят от воли отдельного человека и носят масштабный характер.Международная организация труда выделяет социальные риски иобосновывает необходимость компенсации их последствий.
Обоснование МОТбазируется на положениях Конвенции МОТ № 102 «О минимальных нормахсоциального обеспечения», Конвенции МОТ № 118 «О равноправии гражданстраны и иностранцев и лиц без гражданства в области социальногообеспечения», Конвенции МОТ № 168 «О содействии занятости и защите отбезработицы» и иных документах.К социальным рискам Международная организация труда относит:•«любое болезненное состояние, независимо от вызвавшей егопричины;•беременность, роды и их последствия;•нетрудоспособность, влекущая временную или полную потерюспособности зарабатывать на жизнь или частичную потерю заработка попричине безработицы, достижения установленного возраста, несчастногослучаянапроизводствеилипрофессиональногозаболевания,потерифизической полноценности;•утрата средств к существованию вдовой или детьми в результатесмерти кормильца».ВнастоящеевремяМеждународнаяорганизациятрудауделяет56существенное внимание развитию микрострахования, рассматривая его вкачестве инструмента снижения последствий воздействия социальных рисковна домохозяйства [135, С.
4].Анализ рисков домашних хозяйств и возможности управления ими припомощи той или иной формы социальной защиты, представлен в приложенииЕ. Анализ предлагаемого покрытия различными элементами системы позволяетсделать вывод, что многие риски не покрываются гарантированнымигосударственнымисоциальнымсоциальнойобеспечением.помощью,социальнымстрахованиемКоммерческоестрахованиенедоступноидлязначительной части граждан из-за своей высокой стоимости и отсутствиязаинтересованности страховщиков в оказании страховых услуг малоимущимгражданам. Неформальный сектор в России, безусловно, имеет определенноезначение в системе социальной защиты, но не позволяет домохозяйствамзаниматься целенаправленным и осознанным управлением рисками. При этомотношения между субъектом и объектом социальной защиты в рамкахнеформального сектора, как правило, инициируются при реализации риска, тоесть сводятся к мерам по устранению последствий риска или снижениютяжести его воздействия на домохозяйства.Предлагая развитие микрострахования в России в качестве элементасистемы социальной защиты, необходимо ответить на вопрос о том, как и накакие макроэкономические показатели микрострахование повлияет.
Так какононаправленонаснижениевероятностиухудшенияблагосостояниядомохозяйств, то появление и распространение микростраховых продуктовокажет влияние на макроэкономические показатели России, связанные суровнем жизни населения:1.Численность населения с денежными доходами ниже прожиточногоуровня. Важнейшим последствием развития микрострахования являетсяуменьшение данного показателя.
Определить его ожидаемые значения непредставляется возможным, так как на него влияет множество факторов.Однако зарубежный опыт свидетельствует о несомненном положительном57эффекте микрострахования. В настоящее время в мире порядка 500 млн человекпользуютсямикростраховымипродуктами,следовательно,реализациязастрахованных рисков не окажет катастрофического воздействия на бюджетыдомохозяйств.2.Среднедушевой денежный доход.
Данный показатель в результатеразвития микрострахования изменится в большую сторону, т.к. в перспективеколичество домохозяйств, чей уровень благосостояния ухудшается в связи среализацией рисков, снизится.3.Распределение денежных доходов по 20-процентным группамнаселения и основные показатели социально-экономической дифференциации.Уменьшение экономического неравенства также должно стать результатомвнедрения микростраховых продуктов.Судя по индикаторам «Отчета о глобальной конкурентоспособности»[104, С. 326-327], развитие микрострахования в стране благоприятно повлияетна доступность финансовых услуг.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
