Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 11
Текст из файла (страница 11)
Доля бедного населения (доход менее 2 долл. США в день по ППС).Вопрос влияния бедности на развитие микрострахования в стране являетсякрайне важным, так как оно рассчитано именно на эти слои населения.Необходимоотметить,чтостраховымкомпаниям,занимающимсямикрострахованием, важно ранжировать потенциальных страхователей поуровню бедности. В случае с катастрофически бедным населением (подушевойдоход менее 1,25 долл.
США в день) и частично с населением, находящимся зачертой бедности, для развития микрострахования необходима поддержкагосударства. Оно возьмет на себя роль «донора», т.е. будет каким-либо образом63субсидироватьпрограммымикрострахованиядляподобныхклиентов.Подобные программы действуют в КНР, Индонезии, некоторых странахАфрики.Компании, выходящие на рынок микрострахования, на первых этапахдолжнысконцентрироватьусилиянапривлеченииумереннобедногонаселения. Именно оно находится в ситуации, когда осознанное желаниеприобрести страховые продукты имеется, но финансовые возможности непозволяют сделать это на условиях традиционного страхования.9. Индекс человеческого развития.
Данный показатель косвенно отражаетуровень социальной защиты, здравоохранения и благосостояния граждан.Высокий уровень ИЧР снижает потребность в микростраховании в стране.10.Наличиеальтернативныхмикрострахованиюсистемзащитымалоимущего населения от рисков, их качество и уровень развития (системыгосударственного социального страхования, кассы взаимопомощи, сильныеродоплеменные связи, традиции взаимопомощи и т.п.). Наличие подобныхсистем во многом препятствует развитию микрострахования,так как ониявляются его субститутами. Из-за сложности данного вопроса необходимаэкспертная оценка, в которой будут учитываться особенности, характерные дляконкретной страны, конкретного общества.
Важным фактором, влияющим наразвитиемикрострахования,являетсясистемасоциальнойзащиты,функционирующая в стране. Неразвитость ее или отсутствие доступа к ней участи населения делает микростраховые продукты более востребованными.11. Доля расходов на здравоохранение в процентах от ВВП. Данныйпоказатель отражает уровень качества здравоохранения в государстве. Приэтомнеобходимоуточнить,чтовысокиеотносительныерасходыназдравоохранение не всегда означают доступность медицины для широких массграждан, так как медицинские услуги могут быть дорогостоящими инедоступными для значительной части граждан и/или система здравоохраненияможет быть некачественной на фоне общей бедности государства. Тем не64менее, данный показатель интересен, так как микрострахование тесно связано смедицинскими услугами.Отметим, что для более подробной оценки перспектив развитиямикрострахования (медицинского, от несчастных случаев и болезней) в той илииной стране необходимо глубже проанализировать существующую системуздравоохранения, ее эффективность, доступность для граждан, качествомедицинских услуг, наличие системы всеобщего медицинского страхования ит.д.
Это позволит сделать вывод о перспективах развития медицинскогомикрострахования.12. Уровень смертности. Этот показатель интересен тем, чтосуществуют микростраховые продукты страхования жизни и похоронноестрахование. Таким образом, влияние смертности на микрострахование,безусловно, существует, но эффект оказывается разнообразным. Высокаясмертность может подталкивать граждан к приобретению данных продуктов,но она же означает повышение совокупного объема страховых выплат исоответствующего повышения стоимости полисов.Отдельной группой выделим факторы состояния страхового рынка.13.
Доля страховых премий в ВВП. Этот показатель характеризуетуровень развития страхового рынка страны, масштабы страховой деятельностив целом.14. Уровень развития инфраструктуры страхового рынка. Хорошоразвитая инфраструктура способствует эффективной деятельности на рынкемикрострахования. При оценке данного фактора необходимо обратить особоевнимание на:1) кадровый потенциал, в т.ч. наличие подготовленных кадров дляоказания услуг микрострахования. Оказание микростраховых услуг требуетмаксимального сокращения издержек и, таким образом, не рассчитано напривлечение андеррайтеров, использование услуг высококвалифицированныхстраховых агентов. Квалифицированные кадры, несомненно, требуются, но ихколичество может быть незначительным;652) наличие и возможность развития специфических каналов продажмикростраховых продуктов.
Роль применения особых каналов продажмикростраховых продуктов высока, так как микрострахование относится кмассовым видам страхования, а также требует минимизации расходов наведение дела с целью снижения себестоимости услуги и ее цены для клиентов.15. Наличие микрофинансовых организаций и их популярность. В томслучае, если микрофинансовые организации популярны среди населения какойлибо страны, то можно с высокой долей уверенности говорить о том, что новыймикрофинансовый продукт – микрострахование, сможет успешно развиваться,изначально имея доступ к клиентской базе, склонной к использованиюмикрофинансовых услуг.Еще одной особенностью развитой сети микрофинансовых организацийявляется то, что многочисленные и малозатратные офисы подобныхорганизаций могут стать идеальным местом для организации распространенияи микростраховых продуктов (кросс-продажи, аутсорсинг и т.п.).Изначально микростраховые продукты по страхованию жизни на случайсмерти реализовывались микрокредитными организациями среди заемщиковдля снижения риска невозврата кредита.
Таким образом, микрокредитованиепридало ускорение развитию микрострахования [127, С. 1]. Но постепенноспектр предоставляемых микростраховых продуктов расширился: медицинскоестрахование, страхование от несчастных случаев, сельскохозяйственноестрахование [76].Таким образом, анализ этих факторов позволит оценить перспективыуспешного развития рынка микрострахования в той или иной стране. Подобнаяоценка применительно к России будет произведена в следующем параграфе.662.2 Перспективы развития микрострахования в России и схожихпо социально-экономическим показателям странахНа основе факторов, рассмотренных в параграфе 2.1, была разработанаметодика для оценки перспектив развития микрострахования в России. Данныйвид бизнеса не имеет аналогов в российской практике, что вынуждаетобратиться к иностранному опыту и проанализировать условия развития исостояние микрострахования на зарубежных рынках, а затем, на основеполученных данных, сделать выводы о возможности формирования и развитиярынка микрострахования в Российской Федерации.
Основные положенияметодики представлены в приложении Ж.В соответствии с методикой было выбрано 26 стран, в которых развитомикрострахование. Определим их как группу «А». К этим странам относятся:Колумбия, Перу, Бразилия, Эквадор, Гватемала, Панама, Индия, Китай,Пакистан, Филиппины, Индонезия, Таиланд, Бангладеш, Малайзия, Камбоджа,Непал, Египет, Эфиопия, Зимбабве, Кения, Танзания, Уганда, Гана, Сенегал,ДР Конго, ЮАР.Сравнение этих стран с Россией можно объяснить следующимиаргументами. Во-первых, Бразилия, Россия, Индия, Китай и ЮАР входят вБРИКС, находясь достаточно близко друг к другу по социально-экономическимпараметрам.
Во-вторых, несмотря на то, что Россия гораздо ближе к развитымстранам по уровню социально-экономического развития, чем, к примеру,Бангладеш, она близка и ко многим развивающимся странам по архаичностисознания части населения, коллективизму, значительной роли неформальныхинститутов в обществе. В России имеются регионы с преобладаниемтрадиционного уклада в социуме: республики Северного Кавказа, некоторыетерритории Поволжья, Урала, Зауралья. Уровень финансовой грамотностироссийского населения также гораздо ближе к развивающимся странам.Согласно исследованию Standarts&Poor’s, в 2015 году доля финансовограмотного населения в России составила 38%, а Российская Федерация67разделила 51 место в этом рейтинге с Республикой Беларусь, Камеруном,Кенией, Мадагаскаром, Сербией, Того и ОАЭ.Кроме 26 развивающихся стран, в работе также была проанализированаситуация в группе стран «Б» (Россия и Германия), где микрострахованиеотсутствует.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
